Кто погашает кредит в случае смерти заемщика. Кто должен платить кредиты после смерти заемщика

От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?

Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.

Кто должен платить по счетам покойного?

После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!

Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?

• Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
• Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
• Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье .
• Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд , и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
• Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.

Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.

Согласно гражданскому законодательству наследники получают не только имущество после смерти наследодателя, но и имеющиеся долги. В зависимости от определенных обстоятельств, от кредита можно избавиться, но иногда придется платить. Рассмотрим более подробно различные ситуации.

Что происходит с кредитом после смерти заемщика?

Кредит – это предоставление денежной суммы заемщику на определенный срок. За услугу клиент выплачивает проценты. В зависимости от условий предоставления заемных средств выплата кредита может осуществляться не только должником (например, поручителем).

Смерть заемщика не прекращает действие договора. Начисление процентов и штрафов осуществляется и после смерти должника. Поэтому наследникам следует выполнить ряд действий, чтобы обезопасить себя от нежелательного начисления процентов:

• получить документ, свидетельствующий о кончине наследодателя;
• уведомить кредитную организацию о случившемся;
• подать заявление в нотариальную контору о принятии наследственного имущества;
• вступить в права наследника (осуществляется спустя полгода после кончины наследодателя);
• принять долг и оформить новый график платежей.

Наследники отвечают по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. Например, у наследодателя имеется квартира стоимостью 2 млн рублей и долг по автокредиту в размере 600 тыс. рублей. Погашение осуществляется только в пределах 2 млн рублей. Оставшаяся сумма после погашения задолженности остается у наследника.

Важно: если не имеется достаточных средств, то правопреемник может продать полученное имущество, погасить долг, а остаток забрать себе.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика?

Самым распространенным вариантом развития событий является оформление наследства и выплата долга наследниками. При определенных обстоятельствах погашение долга осуществляется страховой компанией или поручителем.

Поручители и созаемщики

При взятии потребительского кредита иногда требуется поручитель. Это лицо, подтверждающее финансовую стабильность заемщика. Поручившийся человек несет солидарную ответственность. Это означает, что в случае уклонения должника от исполнения взятого на себя денежного обязательства выплачивает его поручитель.

В случае смерти заемщика кредит возвращается правопреемниками. Если они уклоняются от погашения кредита, то исполнение возлагается на поручителя. После погашения кредита поручитель вправе предъявить регрессные требования к основному должнику (наследникам).

Если заемщиков несколько (допустим, при взятии ипотеки супружеской парой), то долг возвращается вторым созаемщиком и наследниками.

Например, была взята ипотека. Один из созаемщиков скончался. К наследованию были призваны жена скончавшегося и несовершеннолетний ребенок. Супружеское имущество делится поровну, если иное не установлено брачным договором или судебным решением. Следовательно, ½ квартиры принадлежит женщине, а ¼ она получит в наследство от мужа. Но выплата ипотеки в полном объеме ложится на ее плечи, так как ребенок несовершеннолетний, а все действия за него совершаются законным представителем.

Другой пример - та же ситуация, только ребенок совершеннолетний. В таком случае выплачивают кредит женщина и совершеннолетний наследник в равных долях в отношении наследуемой доли.

Страховая компания

Если кредит был застрахован, то при наступлении страхового случаястраховщик выплачивает долг за заемщика. Подводным камнем окажется тот факт, что страховая компания будет оспаривать наличие страхового случая. Так, если человек скончается от хронического заболевания, то организация освобождается от выплат.

Также страховым случаям не признается смерть страхователя, если он скончался:

• в результате самоубийства;
• под действием алкоголя или наркотиков;
• во время военных действий или в тюремном заключении;
• при занятиях экстремальным видом спорта;
• вследствие венерического заболевания, наркомании, токсикомании, алкоголизма, аборта или радиационного облучения.

Условия погашения кредитного обязательства прописываются в договоре страхования.

Наследники

Наследственная масса включает как имущество, так и имущественные обязательства. Так, вместе с завещанным движимым и недвижимым имуществом к правопреемникам переходят долги.

Наследники вступают в наследство по истечении 6 месяцев с момента смерти наследодателя. Долги, как и имущество, делятся в равных долях, то есть один наследник не может получить только долги, а другой - только имущество.

Правопреемники несут ответственность только в пределах полученного наследства. Так, если имеется вклад на сумму 100 тыс. рублей и долг по кредиту 150 тыс. рублей, то взыскание осуществляется в пределах наследственного имущества. Взыскание не может быть обращено на личные средства наследника.

Обязанность по выплате процентов и тела займа переходит на наследника с даты кончины наследодателя. Следовательно, просрочка платежа и штрафные санкции применяются в отношении наследников даже до вступления в наследственные права.

Часто задаваемые вопросы

Рассмотрим некоторые вопросы о том, кто должен платить кредит после смерти заемщика.

Можно ли не выплачивать кредит после смерти заемщика?

Кредит после смерти заемщика можно не платить, если написать отказ от наследственной массы. Документ оформляется в нотариальной конторе по месту открытия наследства. Отказ дается в шестимесячный срок.

Как правило, правопреемники отказываются от наследственного имущества, если долг превышает ценность наследства. В случае смерти поручителя долг не передается наследникам.

Банк несет риск убытков, если скончались основной должник, созаемщик и поручитель, а наследники отказались от наследства. Правопреемники, получив наследство, должны проверить, заключался ли договор страхования. Если смерть наследодателя подпадает под страховой случай, то погашение кредита осуществляется страховщиком.

Если имеется поручитель, то наследники могут отказаться платить. В таком случае долг сначала выплачивается поручившимся лицом, которое вправе в последующем предъявить регрессные требования к правопреемникам наследодателя.

Могут ли родственники усопшего оспорить пени и штрафы по кредиту?

Банк начисляет проценты и штрафы по кредиту в случае просрочки платежа. Поэтому наследники как можно раньше должны сообщить кредитному учреждению о кончине должника. Если правопреемники намереваются принять наследство, то платить кредит следует с момента смерти наследодателя, чтобы не произошло начисление процентов.

Однако не всегда это возможно. Наследники могут и не знать о том, что умер наследодатель (например, если к наследованию призываются правопреемники третьей и последующих очередей). В таком случае наследники могут оспорить штрафные санкции в судебном порядке, ссылаясь на отсутствие сведений о кончине наследодателя. Суд выносит решение на основании представленных доказательств и внутреннего убеждения.

Выплата кредита после смерти должника перекладывается на его наследников, поручителя или страховую компанию. Наследники освобождаются от уплаты долга в случае отказа от наследства или погашении задолженности страховой компанией при наступлении страхового случая.

Кто должен будет погасить кредит, если заёмщик внезапно скончается?

Умер заёмщик – кто должен выплатить долги по кредиту

Смерть – это трагедия и огромное потрясение для членов семьи усопшего. Если же спустя какое-то время после похорон выясняется, что умерший родственник оказался должником, и долги необходимо выплачивать, наследники часто просто не знают, как им поступать. Особенно это относится к тем случаям, когда долгами оказываются значительный потребительский кредит наличными или ипотека в банке.

Долги – в наследство

Наследство – это получение в собственность имущества, которое осталось после смерти родственника или близкого человека. Но, кроме перехода прав на оставшиеся без хозяина машины, квартиры и другие вещи, это еще и принятие ответственности за сделанные им и не оплаченные при жизни долги. Кредит или ипотека являются невыполненными обязательствами и подлежат погашению наследниками. Согласно статье 1175 ГК РФ долги наследодателя должны быть оплачены его наследниками.

В статье 478 ГК РФ указывается, что со смертью должника обязательство прекращается, но только если оно связано с его личностью неразрывным образом. Неразрывным образом связанными с личностью являются личностные качества, например, умение петь, рисовать, сочинять стихи, то есть то, что не сможет сделать за человека никто другой. Банку абсолютно безразлично, кто будет производить выплаты, главное для него – получить свои деньги. Поэтому обязательства по кредиту не считаются неразрывно связанными с личностью, следовательно, подлежат уплате. Понятно, что заниматься погашением долгов должны те люди, которые получают выгоду от наследства.

Правила по оплате долгов умершего

Наследники, еще не успев привыкнуть к мысли, что близкого человека больше нет, и узнав о претензиях банка, могут решить, что долги наследодателя лишат их всех средств к существованию.

На самом деле уплата долгов подчиняется следующим правилам:

• Согласно статье 1175 ГК РФ величина наследства и его пределы ограничивают ответственность наследников по долгам. Претендовать на остальное имущество должников банк или другие кредиторы не могут.
• На кредит продолжают начисляться проценты. При этом никакие обстоятельства, в том числе смерть должника, не помешают этому процессу.
• Банк не может требовать досрочного погашения обязательств по кредиту после смерти заемщика. Он может настаивать только на продолжении выплат в те сроки, которые были оговорены в кредитном договоре умершего должника.
• При перерыве в платежах или при просрочке банк вправе предъявить требование по выплате неустойки, штрафа или пени наследникам.

Стандартная ситуация

Обычно ситуация с кредитом умершего развивается следующим образом: платежи прекращаются после смерти должника, банк начинает проявлять беспокойство, начисляет, кроме оговоренных процентов, различные пени и штрафы. Затем работники банка получают информацию о том, что должник умер, и предъявляют наследникам требование об уплате кредита с начисленными процентами, штрафами и пенями.

При этом формально банк прав, потому что обязательства по долгам начинаются по закону с момента открытия наследства, которое считается открытым со дня смерти наследодателя (согласно ст. 1113 и 1114 ГК РФ). Наследство, по ст. 1152 ГК РФ, считается принятым в день его открытия. То есть наследник начинает отвечать по долгам умершего с момента его смерти, независимо от даты фактического принятия наследства и до получения свидетельства о наследовании.

Размеры выплат по неустойке можно уменьшить

С выплатами по кредиту наследники обычно согласны, но претензии банка в виде неустоек и штрафов могут стать для них абсолютной неожиданностью. Наследников можно понять: психологическое состояние после потери родного или близкого человека не позволяет им сосредоточиться на материальных проблемах. Требование о выплате штрафов кажется им несправедливым, и обычно в ответ на свои требования банк получает категорический отказ.

Неустойка, штраф, пеня, согласно ст. 330 ГК РФ, - это денежная сумма, величина которой заранее оговорена в договоре или прописана в законе. Они начисляются при неисполнении или при ненадлежащем исполнении принятых обязательств. Таким ненадлежащим исполнением считается и просрочка платежей по кредиту. Наследники должны или не прерывать платежи, придерживаясь установленного графика, или быть готовыми к начислению банком штрафов.

Однако даже при начислении штрафов новоиспеченные должники не должны отчаиваться: размер неустойки при обращении в суд можно довольно значительно уменьшить на основании статьи 333 ГК РФ. Из-за кредита, оплаченного позже срока, банк разориться не может, следовательно, его убытки считаются незначительными. Это учитывается судом.

Кроме этого, суд примет во внимание то обстоятельство, что выплата кредита была задержана из-за чрезвычайных обстоятельств, а наследники могли даже и не знать, что их умерший родственник был должен банку.

Долг по ипотеке

Квартира, находящаяся в ипотеке, тоже может стать частью наследства. Она наследуется по общим правилам наследования. Вместе с квартирой наследуются и долги по ипотеке. Решается этот вопрос достаточно просто. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту.

Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником. Если же квартира - единственное жилье наследников, им придется приложить все усилия, чтобы продолжить выплаты по ипотеке и не остаться без крыши над головой.

Долги усопшего можно не оплачивать

Закон разрешает отказаться от выплаты долгов, оставшихся после смерти близкого человека. Но для того, чтобы не платить по долговым обязательствам умершего родственника, нужно будет отказаться и от наследства . Причем отказ должен быть оформлен нотариально .

Иногда это единственный выход из положения, особенно если размер долгов намного превышает размер предполагаемого наследства. Отказ от наследства избавит от хождения по судам и от общения с представителями службы судебных приставов. Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства и величину долгов, оставшихся после усопшего.

Смерть близкого человека - большое горе. Но часто беда не приходит одна и выясняется, что усопший имел непогашенный кредит. Обязательства, как имущество, тоже передается по наследству, потому родственникам нужно быть готовым к звонкам и письмам от банка с требованием погасить задолженность. Перед тем как реагировать на такие действия, необходимо разобраться, кто платит кредит если заемщик умирает? Ведь возможно долг не нужно будет погашать. Консультация поможет решить сложившуюся проблему.

На кого ложатся обязательства

Несмотря на трагичность ситуации, связанной со смертью человека, банки свои деньги назад получают всегда. Такие долги редко признаются безнадежными. Если человек умер кто же должен платить кредит? Обычно требуют оплату со следующих субъектов:

• наследники;
• страховые компании;
• поручители.

Законодательство РФ говорит о том, что если человек умер кредит остался, обязательства по его погашению переходят ближайшим родственникам, которые вступят в права наследства . Если наследник один, то невыплаченный кредит полностью ложится на его плечи. Если же их несколько - задолженность пропорционально распределяется между всеми, кто вступил в права наследства.

Вполне возможно жизнь умершего была застрахована на момент заключения кредитного договора. В таком случае страховая компания возмещает затраты, связанные с погашением кредита. Если же страховики оплатили лишь тело и проценты, а штрафы и пени отказываются - рекомендуется обратиться в суд, который решит, правомерно ли были начислены штрафные санкции и кто должен будет их возмещать.

Если наследники по тем или иным причинам отсутствуют, обязательство погасить долг перед банком ложиться на поручителя. По закону он обязан будет уплатить сумму кредита, включая проценты, начисленные штрафы и пени. В таком случае поручитель имеет право претендовать на часть имущества усопшего для компенсации.

Что нужно сделать наследнику, принявшему долг?

Так кто выплачивает кредит если кредитор умирает?

Если наследник вступает в права наследства, он автоматически принимает и долг. Для этого он должен выполнить ряд определенных действий:

• - получить свидетельство о смерти;
• - передать документы, подтверждающие смерть в банк;
• - обратиться к нотариусу и написать заявление о принятии наследства;
• - спустя полгода вступить в права;
• - переоформить в банке кредитные документы на себя.

Умер муж на нем кредит - если кредит был залоговым и предмет залога перешел наследнику, последний вправе погасить долг и распоряжаться имуществом по своему усмотрению. Наследник должен для себя решить, будет ли ему выгодно вступить в наследные права, приемлемы ли хлопоты, связанные с оформлением документов, оплатой долгов и так далее. Если все это будет обременительно, то он может отказаться от наследства, а соответственно от выплаты кредита.

Если умер заемщик кредита и осталась карточка, наследник, зная пин код, может воспользоваться деньгами и погасить кредит. Если же код доступа к карте неизвестен - придется дождаться официального вступления в права наследника.

Можно ли отказаться от выплаты кредита за усопшего?

Ситуации могут быть разные. Даже если отец взял кредит и умер, погашать такой долг, нет желания. Наследник вправе отказаться оплачивать задолженность усопшего, но лишь в том случае, если откажется от права вступления в наследство. В такой ситуации наследник отказывается не только от кредита, но и от имущества, которое ему оставили.

Важно! Перед таким шагом необходимо тщательно взвесить, стоит ли отказываться от имущества и обязательств. Если наследник заверит факт своего отказа от прав, обратного пути уже не будет.

С поручителем дело обстоит сложнее, так как он подписал соответствующий договор. Таким образом особа дала согласие на выполнения обязательств перед банком, в случае непогашения кредита заемщиком. Случай смерти не исключение. Во избежание ситуаций, когда заемщик взял кредит и умер, рекомендуется перед подписанием договора-поручительства убедиться в том, что его жизнь застрахована. Это избавит от проблем в будущем.

Штрафы и пени

По закону нашей страны, наследники вступают в свои права через полгода. Но что происходит с кредитом если человек умирает? Банк не перестает начислять проценты, а после прекращения погашений согласно графику, насчитывает штрафы и пени. К сожалению, наследника через шесть месяцев ждет неожиданность в виде немалой суммы просроченной задолженности.

Потому, если умерла мама и остался кредит, необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить соответствующие документы . Обычно кредитные учреждения относятся с пониманием к ситуации, идут навстречу по кредиту умершей матери. Они часто предоставляют отсрочку платежа, оформляют реструктуризацию, списывают начисленные штрафы или полностью пересматривают условия действующей сделки.

Когда можно не платить кредит без отказа от наследства?

Если отец взял кредит и умер, в некоторых ситуациях можно не оплачивать кредит. В законе оговорены определенные условия, когда обязательства не переходят к наследнику. В любом случае рекомендуется обратиться к профессиональным юристам, которые полностью разберут конкретную ситуацию и выберут правильную линию поведения перед банком. А в случае необходимости будут отстаивать интересы в суде.

​Смерть заемщика влечет два основных последствия для кредитного правоотношения : перемену лиц в обязательстве, при котором погашение кредита возлагается на другое лицо (лиц), или прекращение договора и, соответственно, обязательства в силу невозможности его исполнения или прощения долга.

Что делать, если умер заемщик - банк решает в зависимости от условий кредита, размера непогашенного долга и его характера, наличия/отсутствия страховки, созаемщика и (или) поручителей, наследников, материального положения умершего должника и некоторых других обстоятельств. Даже если основной долг (тело кредита) фактически уже возвращен, а оставшаяся задолженность - проценты и, возможно, неустойка, кредитное учреждение все равно, скорее всего, первично рассмотрит вероятность получения всего причитающегося ему по кредитному договору. Банк вряд ли будет терять прибыль при возможности ее получения за счет других лиц или имущества умершего заемщика.

Если заемщик умирает, кто выплачивает кредит

В зависимости от ситуации, обязательство погасить кредит за умершего заемщика переходит:

1. На страховую компанию - при условии наличия договора страхования жизни и распространении его условий на кредитный договор.
2. На наследников - если они есть, имеется само наследство, достаточное для погашения долга, и наследники вступили в свои права.
3. На созаемщика (созаемщиков) - при его наличии и в пределах объема обязательства, не погашенного за счет страховки и (или) наследника (наследников) умершего заемщика.
4. На поручителя (поручителей) - при его наличии, в зависимости от условий поручительства и в пределах объема обязательства, которое нельзя погасить за счет страховки, наследства, созаемщика.

Если нет лиц, на которых может быть перенесена обязанность по погашению кредита, нет страховки, то кредитор вправе удовлетворить свои требования за счет имущества умершего заемщика, в том числе если оно переходит в доход государства. При наличии залога погашение кредита может быть выполнено за счет этого имущества. Но здесь многое зависит от условий залога, особенно что касается ипотеки и автокредита, статуса залога в контексте права собственности и ситуации, складывающейся вокруг перехода обязательства к иным лицам, а также их намерения и возможности сохранить залог за собой.

Погашение кредита при смерти заемщика, если есть страховка

В первую очередь под вероятность взять на себя обязательства по погашению кредитного долга подпадает страховая компания. Разумеется, если жизнь заемщика была застрахована, а его смерть - признана страховым случаем.

Страхование жизни при заключении кредитного договора - редкое в России явление. При ипотеке и автокредите обязательно страховать недвижимость и транспортное средство, но и то лишь потому, что они являются залогом. Обычно страховать жизнь - добровольное решение заемщика, а, учитывая дороговизну страховки, идти на такой шаг готовы далеко не все.

Как бы то ни было, при ее наличии страховка - основной вариант решения вопроса погашения кредитного долга, даже если есть наследники, созаемщики и поручители. Страховая компания, признав смерть заемщика страховым случаем, в пределах предусмотренной договором суммы возмещения произведет в адрес банка соответствующую выплату.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Переход кредитного обязательства наследникам

Погашение обязательства по кредиту за счет наследников - самый распространенный вариант решения вопроса с кредитом умершего заемщика, учитывая, что страховаться в России не любят.

Наследники становятся обязанными погасить кредит:

• если обязательство не погашено в полном объеме за счет страховки, или ее нет;
• только после того, как вступили в права;
• при наличии нескольких наследников - исключительно в пределах полученного каждым наследства (права и обязательства распределяются согласно завещанию и (или) закону).

Если нет наследства, родственники умершего заемщика никак не могут быть привлечены к исполнению кредитного обязательства. Исключение - статус не только потенциального наследника, но и созаемщика или поручителя. При отказе потенциальных наследников от наследства, имущество и имущественные права вместе с обязательствами переходят государству в лице его уполномоченных органов. В этом случае банк вправе удовлетворить свои требования за счет этой имущественной массы. Отказ от наследства - не всегда разумное решение, если наследник является созаемщиком, что бывает при ипотеке. Во-первых, к созаемщику все равно банком будут предъявлены требования. Во-вторых, в этом случае залог утрачивается автоматически. И не столько потому, что на него может быть обращено взыскание, сколько потому, что он входит в наследство, от которого совершен отказ. Кроме того, созаемщик-наследник может оказаться в ситуации, когда при отказе от наследства и, соответственно, утрате залога он все равно окажется должным банку.

Погашение кредита умершего заемщика, если есть поручитель

Если есть поручитель и (или) созаемщик в кредитных правоотношениях, очень многое зависит от условий кредита и поручительства.

В отличие от поручителей созаемщики берут на себя бóльшие обязательства . С другой стороны, участие в кредитном правоотношении созаемщика - нечастое явление, обычно свойственное только ипотеке. Этот статус, как правило, предусматривает солидарную ответственность, поэтому очень высока вероятность, что банк в первую очередь предъявит требования по кредиту именно созаемщику. Объем обязательств уменьшается, если страховая компания произвела банку выплату за умершего заемщика в пределах его объема обязательств или долг погасили наследники. Но кредитный договор все равно продолжит действовать с сохранением всех прав и обязанностей созаемщика.

Обычно привлечение к исполнению обязательства поручителей следует при совокупности следующих условий:

• если нет страховки, страховая компания отказалась ее выплачивать, не признав смерть заемщика страховым случаем, или страхового возмещения недостаточно для погашения всего объема обязательства;
• нет наследства, или от него отказались, а его размера недостаточно для погашения всего долга;
• залог не предусмотрен, его недостаточно для погашения долга, или условия кредита и поручительства позволяют банку выбирать - погасить обязательство за счет залога или предъявить требование поручителю, чем он и решил воспользоваться;
• нет созаемщика, либо предусмотрена солидарная ответственность созаемщика и поручителя.

К поручителю всегда будут предъявлены требования, если поручитель - наследник, вступивший в свои права, либо в договоре поручительства прямо прописано право банка предъявить такое требование в случае смерти заемщика.

Если вы являетесь поручителем по кредиту, заемщик умер, и банк тут же предъявляет вам требование о погашении долга - не спешите сразу же принимать на себя обязательства и гасить долг, особенно если знаете, что у заемщика есть имущество и наследники. Банки все анализируют и, как правило, обращаются к тому источнику погашения кредита, который им кажется самым перспективным, быстрым и не требующим затрат. В этом случае поручитель часто определяется именно таким источником. Ждать 6 месяцев решения наследников, заниматься вопросами реализации имущества, а порой и судебного взыскания - невыгодно, когда есть более перспективные пути - поручители или созаемщики, взявшие на себя солидарную ответственность.

Погасив обязательство за умершего заемщика, поручитель и созаемщик вправе претендовать на возмещение за счет его имущества - залогового, наследуемого или переходящего в доход государства. Требования предъявляются к лицу, к которому перешли права.