حساب الوديعة مع حاسبة الرسملة. احتساب الفائدة السنوية

تتيح لك حاسبة الإيداع عبر الإنترنت في موسكو دراسة ربحية العروض المختلفة. في عام 2019 ، طورت البنوك العديد من البرامج الجديدة للأفراد.

تتيح حاسبة الإيداع ذات الرسملة في موسكو معرفة مقدار المدخرات التي تحصل عليها إذا استثمرت هذا المبلغ أو ذاك مع إمكانية السحب النقدي الجزئي.

احسب الوديعة باستخدام آلة حاسبة على الإنترنت في موسكو

حاسبة الفائدة على الودائع في موسكو سهلة الاستخدام. تتيح الخدمة عددًا غير محدود من المرات لإدخال معلومات حول الشروط والفوائد والشروط والمبالغ. يمكنك حساب الوديعة عبر الإنترنت في موسكو عبر الإنترنت من البنوك:

• سبيربنك.
• بنك الفا؛
• سوفكومبنك.
• بنك البريد وغيرها.

توجد حاسبة للودائع في موسكو على المواقع الرسمية للبنوك. ولكن على عكسهم ، يمكنك على موقعنا الإلكتروني استخدام الآلة الحاسبة لربحية الودائع في موسكو على الفور لجميع العروض المتاحة.

يمكنك العثور على وديعة عن طريق إدخال:

• مصلحات؛
• كميات؛
• روبل أو عملة.

يمكنك حساب الوديعة عبر الإنترنت في موسكو باستخدام الرسملة وإمكانية التجديد أو السحب الجزئي. بعد إدخال البيانات ، سيتم فتح جدول مع بنوك موسكو التي تفي بالمتطلبات. تتيح لك حاسبة ربحية الودائع في موسكو الحصول على معلومات حول الدخل المستلم نتيجة معالجة البيانات.

يؤدي حساب الوديعة باستخدام الآلة الحاسبة في موسكو إلى تقليل الوقت المستغرق للعثور على الخيار الصحيح ، ويسمح لك بالعثور على الحد الأقصى للنسبة المئوية ، مع مراعاة الشروط المطلوبة لفتح الوديعة. يقدم موقعنا على شبكة الإنترنت آلة حاسبة للإيداع مع التجديد والرسملة في موسكو.

الفائدة المركبة هي تأثير إضافة نسبة مئوية من الأرباح إلى المبلغ الأساسي للاستثمار. بهذه الطريقة تخلق الفائدة ربحًا جديدًا. باستخدام صيغة الفائدة المركبة ، يمكنك حساب المبلغ مع مراعاة حساب الفائدة.

حساب الفائدة المركبة

على سبيل المثال ، لديك وديعة بنكية بقيمة 100000 روبل بمعدل 10٪ سنويًا. بعد 12 شهرًا ، سيكون لديك 100،000 + 100،000 × 10٪ = 110،000 روبل في حسابك. أي أن الربح سيكون 10000 روبل. إذا تركت 110000 روبل. لمدة عام آخر بنفس الشروط ، ثم في 12 شهرًا أخرى سيجمع الحساب 110.000 + 110.000 × 10 ٪ = 121000 روبل. سيضاف ربح السنة الأولى إلى المساهمة الرئيسية وسيشارك في تكوين الدخل. بالنسبة للسنوات الثالثة والرابعة والسنوات اللاحقة ، سيتم تكوين الربح بنفس الطريقة ، حيث يتزايد باستمرار.

صيغة الفائدة المركبة:

∑ = ص × (1 +٪) ن

• ∑ - المجموع ؛
• Y هو المبلغ الأصلي ؛
• ٪ - سعر الفائدة؛
• n هو عدد الفترات (السنوات ، الأشهر ، الأرباع).

مثال

فتحت حسابًا لمدة خمس سنوات عن طريق إيداع 5000 روبل في البنك. بنسبة 10٪ سنويا. كم سيكون المبلغ بعد 5 سنوات؟ استبدل الأرقام الموجودة في الصيغة:

∑ = 5000 × (1 + 10/100) × 5 = 8052.5 روبل.

يتم استخدام الفائدة المركبة عند فتح الودائع لأجل. يحدد العقد وتيرة الاستحقاق: كل ربع سنة ، شهر ، سنة.

مثال

إذا تم فتح حساب 10000 روبل. لمدة عام بنسبة 10٪ مع استحقاق شهري.

∑ = 10000 × (1 + 10 / 100/12) × 12 = 11047.13 روبل.

11047.13 - 10000 = 1047.13 روبل

الربح السنوي:

1 047,13 / 10 000 = 10,47 %

باستخدام هذا المخطط ، يكون العائد أعلى منه مع الاستحقاق (السنوي) لمرة واحدة. إذا لم تقم بسحب الأرباح ، فسوف تكسب فائدة مركبة.

صيغة للإيداع المصرفي

يعد حساب الفائدة المركبة للإيداع المصرفي أكثر صعوبة قليلاً مما هو موصوف أعلاه. يتم احتساب معدل الفائدة بالصيغة:

• ع- معدل الفائدة (فائدة سنوية / 100). بمعدل 10.5٪ يكون سعر الفائدة 10.5 / 100 = 0.105.
• d هو عدد الأيام التي سيتم فيها احتساب الفائدة. مع رسملة شهرية 30 يومًا. مع ربع سنوي - 90 يومًا.
• y - أيام السنة التقويمية (365 أو 366).

يتم احتساب الفائدة المركبة للودائع المصرفية بالصيغة التالية:

X × (1 + ص × د / ص) ن

تكمن جاذبية الفائدة المركبة في الزيادة الشبيهة بالانهيار الجليدي في المساهمة. في البداية ، تكون الزيادة صغيرة ، لكنها تصبح ملحوظة للغاية بمرور الوقت.

مثال

المساهمة - 50000 روبل. المدة - 15 سنة.

• فائدة بسيطة: شروط - 20٪ بدون مساهمات إضافية ومع عمليات سحب أرباح منتظمة. مع زيادة مبلغ الوديعة كل عام بمقدار 10000 روبل ، وفي 15 عامًا سيكون 200000 روبل.
• الفائدة المركبة: الشروط - 20٪ بدون مساهمات إضافية ، لكن الفائدة تضاف سنويًا إلى مبلغ الإيداع الأصلي. بعد عام واحد ، ستكون النتائج هي نفسها مع الاهتمام البسيط ، ولكن بعد عامين سيكون الفرق 2000 روبل ، بعد 3 سنوات - 6400 روبل. بعد 15 عامًا ، مساهمة من 50000 روبل. سيرتفع إلى 770351 روبل.

الفائدة المركبة مفيدة بشكل خاص للاستثمارات طويلة الأجل. مع الفائدة البسيطة ، يزداد الربح خطيًا ، لأن عمليات السحب المنتظمة لا تسمح لها بالعمل من أجل الإيداع. سيحقق الربح ربحًا فقط مع الفائدة المركبة ، ويكون التأثير ملحوظًا بشكل خاص مع معدل فائدة جيد ووديعة طويلة الأجل. إذا كان معدل الفائدة السنوي 10٪ ، بعد 15 سنة ، 50000 روبل. ستصبح 200000 ، بنسبة 15٪ - 400000 ، بنسبة 20٪ - 780.000. يمكنك التحقق من صحة الحسابات باستخدام الآلة الحاسبة الخاصة بنا.

إن اختيار منتجات الإيداع في كل بنك تجاري كبير جدًا ، وفي بعض الأحيان يكون من الصعب جدًا على العميل تحديد الإيداع الذي يختاره من أجل الحصول على أقصى فائدة من التعاون مع البنك. مما لا شك فيه ، إذا كنت ترغب في وضع المال في الفائدة لفترة طويلة ، فسيكون الخيار الأكثر منطقية هو اختيار عرض برسملة فائدة وتجديد. بالنسبة للتجديد ، فهذه فرصة غير محدودة لتجديد حساب وديعة بمبلغ مجاني من الأموال في أي وقت ، وبالتالي زيادة دخلك. ولكن فيما يتعلق برسملة الفائدة ، تثير هذه الخدمة العديد من الأسئلة بين المستثمرين المحتملين. سنجيب على السؤال المتعلق بكيفية حساب الوديعة برسملة الفائدة ، وننظر أيضًا في ميزات هذه الودائع ، ونكتشف مدى فائدتها للمستخدم ، ونقدم عدة أمثلة على الحساب.

ما هي الكتابة بالأحرف الكبيرة

أولاً ، دعنا ننظر إلى ماهية رسملة الفائدة بعبارات بسيطة. في الواقع ، هذه زيادة في مبلغ الوديعة بسبب إضافة الفائدة المتراكمة على مدى فترة معينة إليها. لنفكر أيضًا في الموقف كمثال: لقد أودعت مدخرات بمبلغ 30000 روبل في حساب إيداع في أحد البنوك. بعد شهر ، تراكمت عليك الفائدة على البنك ، على سبيل المثال ، بمبلغ 100 روبل ، وبالتالي ، أصبح نص الوديعة الخاصة بك يساوي 30100 روبل ، وفي الشهر التالي ، استحوذ البنك مرة أخرى على الفائدة لك ، والتي تمت إضافتها إلى الوديعة ، وما إلى ذلك ، طوال مدة الإيداع بالكامل.

بالمناسبة ، يرجى ملاحظة أن العديد من البنوك تمدد مدة العقد لنفس الفترة ، ولكن الفارق الدقيق هو أن أسعار الفائدة قد تختلف ، نظرًا لأنها صالحة فقط للفترة التي دخلت فيها في العقد ، يتم تنفيذ التمديد بالمعدلات الحالية للبنك.

في البنوك المختلفة ، يمكن أن تختلف شروط الإيداع ، التي تنص على رسملة الفائدة ، بشكل كبير. سيعتمد عائد الوديعة إلى حد كبير على نوع الرسملة. بالمناسبة ، إذا انتبهت ، فإن عرض البنك يحتوي على سعرين لنفس معامل الإيداع. هذا يعني أن البنك يشير إلى سعر فائدة بسيط ومعدل رسملة معدل. علاوة على ذلك ، سننظر بالتأكيد في جميع الأمثلة على كيفية احتساب الفائدة على الوديعة والصيغ والأمثلة.

كيف تحسب الفائدة

في الواقع ، سيعتمد حساب الدخل على الوديعة إلى حد كبير على شروط العقد. الحقيقة هي أنه يمكن لجميع البنوك أن تفرض فائدة على الودائع بطرق مختلفة ، على سبيل المثال ، يوميًا أو أسبوعيًا أو شهريًا أو مرة كل ربع سنة أو سنويًا. وفقًا لذلك ، ستعتمد ربحية الوديعة على هذا المخطط.

الممارسة الأكثر شيوعًا هي حساب الفائدة يوميًا. لكن هذا لا يعني حتى الآن أن الرسملة تتم بنفس التردد ، حيث يمكن أن تكون مرة واحدة فقط في الشهر أو كل ربع سنة. لذلك ، قبل اختيار عرض إيداع أو آخر ، اقرأ الاتفاقية بعناية أو استشر أحد موظفي البنك حتى يشرح بالضبط كيف ومتى سيفرض عليك البنك فائدة وبأي مبلغ.

يجب أن تكون حريصًا بشكل خاص مع العروض التي يتحرك فيها سعر الفائدة. يشير هذا إلى أنه في بداية الفترة ، أو العكس ، في نهاية الفترة ، ستكون النسبة أكبر. ثم عادة في هذه الحالة ، يكون الحد الأدنى للمعدل أقل بكثير من معدل التضخم ويتقلب حول 3٪ ، في حين أن أعلى قيمة يمكن أن تصل إلى 12٪.

صيغة لحساب الفائدة البسيطة

أولاً ، لنلقِ نظرة على الشكل الذي ستبدو عليه معادلة حساب الفائدة على الوديعة:

S = (C × P × D) / Gأين:

• S هو مقدار الربح ؛
• C هو مقدار المدخرات ؛
• P - المعدل على شكل كسر (على سبيل المثال ، إذا كان المعدل المحدد بموجب الاتفاقية هو 12٪ ، فسيبدو مثل هذا "0.12") ؛
• D هو عدد أيام الإيداع ؛
• G هو عدد الأيام في السنة.

فيما يلي مثال مع معلمات الإيداع التالية:

• المدة - 6 أشهر من 22 سبتمبر 2016 إلى 22 مارس 2017) ؛
• مبلغ الوديعة 25000 روبل.
• المعدل - 8٪ سنويًا ؛
• مدة العقد بالأيام - 181 ؛
• عدد الأيام في السنة 365.

S = (25000 × 0.08 × 181) / 365 = 991.78 روبل.

لذلك ، وفقًا لهذا المثال ، يمكن للمودع في نهاية العقد أن يتلقى 25991.78 روبل. ولكن هذا بشرط أن تتراكم الفائدة على البنك فقط في نهاية العقد. في الممارسة العملية ، يتم حساب الأرباح وتحويلها بتردد عقد معين. على سبيل المثال ، مرة كل شهر في اليوم أو كل ربع سنة. في هذه الحالة ، لن يكون من الصعب حساب الربح باستخدام هذه الصيغة. لنلقِ نظرة على بعض الأمثلة الأخرى.

• الربح اليومي: S = (25000 × 0.08 × 1) /365=5.47 روبل.
• الربح الشهري: S = (25000 × 0.08 × 30) /365 = 164.38 روبل.
• ربح ربع سنوي S \ u003d (25000 × 0.08 × 92) / 365 = 504.11 روبل.

كان هذا مثالاً على حساب الوديعة دون مراعاة رسملة الفائدة والتجديد والسحب الجزئي. عند فتح حساب وديعة ، اقرأ الاتفاقية بعناية ، وتحديدًا متى وفي أي تواريخ يقوم البنك بفرض الفائدة عليك ، وكيف يمكنك استلامها. قد تكون هناك عدة خيارات ، على سبيل المثال ، لحساب منفصل أو لبطاقة مصرفية ، وكذلك إمكانية تحقيق ربح قبل انتهاء مدة العقد. على سبيل المثال ، على الرغم من أن البنك يقوم بتحويل الفائدة شهريًا أو حتى يوميًا ، فمن الممكن الحصول عليها فقط في نهاية العقد جنبًا إلى جنب مع جسم الإيداع.

حساب الفائدة مع الرسملة

ستبدو صيغة حساب الفائدة السنوية على الودائع ، مع الأخذ في الاعتبار رسملتها ، مختلفة إلى حد ما. كيف تبدو مثل:

S = C × (1 + P) k-C، أين:

• ج - هيئة الإيداع ؛
• S هو مقدار الربح ؛
• ف - النسبة المئوية
• k هو عدد فترات الرسملة خلال مدة العقد.

يوجد تحذير واحد هنا ، وهو أنك تحتاج إلى حساب النسبة المئوية بشكل منفصل باستخدام الصيغة التالية:

P = R × L / D، أين:

• R - معدل بموجب العقد في شكل كسر ؛
• L هي فترة الرسملة بالأيام ؛
• D هو عدد الأيام في السنة.

ضع في اعتبارك مثالاً ، حساب الفائدة على وديعة برسملة شهرية ، وتحديد معلمات الإيداع التالية:

• مبلغ المساهمة - 25000 روبل ؛
• معدل - 8٪ ؛
• الفصل 181 يومًا (6 أشهر) ؛
• دورية الرسملة 30 يومًا ؛
• عدد الأيام في السنة 365.

نحن نتوقع:

P = 0.08 × 30/365 = 0.00657.
S = 25000 × (1 + 0.00657) 6-25000 = 1001.83 روبل.

وبالتالي ، فإن إجمالي الربح على الوديعة مع المعايير المحددة لكامل مدة العقد سيكون 1001.83 روبل.

يرجى ملاحظة أنه عند رسملة الفائدة على الوديعة ، يتغير السعر الفعلي ، أي أنه أعلى بعدة في المائة مما هو محدد بالفعل في الاتفاقية.

ما هو المعدل الفعال

كقاعدة عامة ، يشير البنك في العقد الخاص بخدمة حساب الوديعة بالفعل إلى سعر الفائدة الفعلي. بكلمات بسيطة ، هذا هو السعر الذي سيتم ضربه في جسم الإيداع لكامل فترة العقد. على سبيل المثال ، إذا حددت الاتفاقية معدل فائدة باستثناء الرسملة بنسبة 8٪ ، فعندئذٍ ، مع مراعاة الرسملة ، سيكون أعلى قليلاً ، والقيمة الأخيرة هي السعر الفعلي. ستبدو صيغة حساب المعدل الفعال كما يلي:

F = 100 × ((1 + p × d / 365/100) N-1)، أين:

• F هو المعدل الفعال ؛
• p هو معدل العقد ؛
• d هو عدد الأيام في فترة رسملة واحدة ؛
• n هو عدد فترات الرسملة في السنة.

فيما يلي مثال لحساب المعدل الفعلي للإيداع باستخدام المعلمات المحددة أعلاه:

القوة = 100 × ((1 + 8 × 30365/100) 6-1) = 8.18٪.

وبالتالي ، يكون المعدل الفعلي أعلى بمقدار 0.18 نقطة ، ويمكن حساب الودائع بفائدة شهرية باستخدام هذه الصيغة. إذا تم تنفيذ الرسملة بتردد مختلف ، فيكفي استبدال البيانات الأولية وإجراء عملية حسابية.

كيفية حساب المعدل مع مراعاة الرسملة من خلال Excel

بالتأكيد استخدم كل منا مرة واحدة على الأقل في حياتنا برنامجًا مثل Excel ، يمكنك العثور عليه في مجلد Microsoft Office في أي إصدار من Windows. لإجراء عملية حسابية ، تحتاج إلى فتح البرنامج ، ووضع مؤشر الماوس على أي حقل في الجدول والنقر فوق الزر fx. بعد فتح القائمة أمامك ، تحتاج إلى تحديد الوظيفة "القيمة المستقبلية" منها ، ثم سترى الجدول الذي تحتاج إلى ملؤه. ما يجب الإشارة إليه:

• ٪ هي القيمة التعاقدية في شكل كسر عشري ؛
• Nper هو عدد فترات الرسملة في عام واحد ؛
• يظل حقل PMT مجانيًا ؛
• PS - هيئة الإيداع ؛
• النوع - يظل الحقل خاليًا.

يرجى ملاحظة أن حساب الربح باستخدام البرامج والصيغ يعطي نتيجة أولية فقط. لا يمكن العثور على القيمة النهائية إلا في البنك.

بالمناسبة ، يوجد على موقع الويب الخاص بكل بنك آلة حاسبة على الإنترنت ستسهل بشكل كبير عملية الحساب الخاصة بك. من أجل حساب الربح المحتمل ، تحتاج فقط إلى إدخال معلمات الإيداع المقترح وسوف تعطيك الآلة الحاسبة تلقائيًا نتيجة ، والتي ، من حيث المبدأ ، أولية.

الاستفادة من الودائع بالرسملة

مزايا رسملة الفائدة واضحة ، لأنه بسبب إضافة الأرباح المتراكمة إلى جسم الوديعة ، على الأقل بشكل طفيف ، فإنها تزيد من ربح المودع. على الرغم من أن الكثيرين يعتقدون أن العميل لا يحصل على الميزة الرئيسية إلا من خلال تعاون طويل الأمد مع البنك ومبلغ إيداع مرتفع.

والغريب في الأمر أن الرسملة لها عيب. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في الحصول على ربح شهري من مدخراتك ، فمن المستحيل في هذه الحالة القيام بذلك ، لأن أموالك تظل في البنك حتى انتهاء اتفاقية الإيداع.

مطبات الودائع المصرفية

يجب على كل مودع قراءة الاتفاقية المبرمة مع البنك بعناية ، لأن هناك العديد من الشروط والفروق الدقيقة التي يمكن أن تقلل من الربح المحتمل لعميل الإيداع. على سبيل المثال ، يجوز للبنك تحويل الربح من وديعة إلى حساب منفصل أو بطاقة مصرفية وفي نفس الوقت يتقاضى رسومًا إضافية لصيانة الحساب وخدمته. وأيضًا ، على سبيل المثال ، بالنسبة لإشعارات الرسائل القصيرة أو الخدمات الإضافية الأخرى ، والتي ، وفقًا لذلك ، يدفعها العميل.

فارق بسيط آخر هو أنه في بعض الأحيان تشير المؤسسات المالية بالفعل إلى السعر الفعلي للإيداع ، أي مع مراعاة رسملة الفائدة ، ولكن لا يأخذ جميع العملاء المحتملين في الاعتبار أن هذا هو بالفعل نهائي وهام. لذلك ، انتبه بشكل خاص لشروط العقد.

في بعض الأحيان تشير البنوك في اتفاقية الخدمة إلى ذلك في ظل ظروف معينة ، يتم ضرب ربح المستثمر بعامل التخفيض. على سبيل المثال ، إذا تجاوز مبلغ الأموال الموضوعة في الحساب الحد الأقصى للقيمة الممكنة. وفقًا لذلك ، في نهاية مدة العقد ، تبين أن الربح أقل مما كان ينبغي أن يكون عند حساب المساهمة.

يرجى ملاحظة أنه غالبًا ما يحدث إطالة مدة العقد للمدة التالية تلقائيًا ، أي أن العميل لا يحتاج إلى الذهاب إلى البنك وتجديد العقد للمدة التالية ، والفارق الوحيد هو أنه سيتم خدمته وفقًا للأسعار سارية في يوم الإطالة. على سبيل المثال ، إذا قام البنك بتغيير سعر الفائدة خلال مدة الاتفاقية ، فسيكون صالحًا للفترة الجديدة.

للتلخيص ، ستساعد صيغة رسملة الفائدة المدخرين على حساب العائد المحتمل لمدخراتهم. الشيء الوحيد الذي يجب مراعاته هو أنه من المستحيل الحصول على القيمة النهائية ، فقط قيمة أولية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يعتمد الربح النهائي على العديد من الفروق الدقيقة وشروط العقد ، لذلك ، قبل اتخاذ قرار نهائي بشأن اختيار المنتج ، تأكد من استشارة أحد موظفي البنك.

المصرفي تاجر. يشتري المال الفائدة على الودائعبسعر منخفضويبيعها فائدة القرضفي أعلى. الفرق الناتج هو دخله.

يوجد عدد أكبر من الأشخاص الذين يرغبون في الاقتراض أكثر من أولئك الذين يريدون إيداع الأموال بفائدة. لذلك ، يمكن للبنوك التجارية الحصول على قرض من TSB RFالبنك المركزي للبلاد. سبتمبر 2016 تحت "سعر الفائدة الرئيسي"
(ويعرف أيضا باسم "معدل إعادة التمويل") 11٪ سنويا. من المنطقي أن نفترض أنه ليس من المربح للغاية أن تقبل البنوك التجارية إسهامالودائعبمعدل فائدة أعلى من هذه القيمة. يمكن إجراء استثناء للعملاء المهمين فقط - أصحاب المصانع والصحف والبواخر.

بالنسبة للباقي ، قد تكون نسبة عالية من الإيداع حيلة تسويقية ، حيث سيتم تعويضها بمساعدة اللجان المختلفة.

كيفية حساب المبلغ الذي سيحصل عليه المودع إذا تراكمت الفائدة في نهاية مدة الإيداع

الودائع السنوية

فتح الشخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة عامين:

في سنة: 5000 روبل 100٪ × روبل 9٪ × = 5000 * 9/100 = 450 روبل لسنتين: 450 روبل لمدة سنة واحدة × روبل لمدة عامين × = 450 * 2/1 = 900 روبل 5900 روبل سيتلقاها المودع في نهاية المدة * ما هو 100؟ "النسبة المئوية هي جزء من مائة من رقم." سم. .

الودائع الشهرية

فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر:

في سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل لمدة 90 يومًا: 450 روبل لمدة 365 يومًا × روبل لمدة 90 يومًا × = 450 * 90/365 = 110 روبل 96 كوبيل 5110 روبل 96 كوبيل سيحصل عليها المودع في نهاية المدة * 365 هو. في السنة الكبيسة سيكون هناك 366..

حاسبة الفائدة على الودائع

التاريخ	آت	المبلغ على الحساب
	5000	5000

* تبدأ الفائدة في التراكم من اليوم التالي لليوم الذي يتسلم فيه البنك الأموال ، أي من (المادة 839 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

كيف تحسب ربحية وديعة معاد تعبئتها بفائدة مدفوعة في نهاية المدة

النسبة المئوية للودائع المجددة أقل. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال مدة اتفاقية الإيداع ، قد ينخفض ​​معدل إعادة التمويل ولن يعود الإيداع مفيدًا للبنك. أي أنه سيتعين على البنك دفع فائدة على الوديعة أعلى من الفائدة التي سيدفعها الدائنون للبنك.

استثناء: إذا كان سعر الإيداع يعتمد على سعر إعادة التمويل. بعبارة أخرى ، ينمو معدل إعادة التمويل - تزداد الفائدة على الوديعة ، وينخفض ​​معدل إعادة التمويل - تنخفض الفائدة على الوديعة.

مثال على حساب الفائدة على وديعة معاد تعبئتها

فتح شخص وديعة بقيمة 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لمدة 3 أشهر. بعد شهر ، أودع 3000 روبل أخرى:

في سنة: 5000 * 9/100 = 450 روبل لمدة 30 يومًا: 450 * 30/365 = 36.986 روبل التوازن بعد 30 يوم: 5000 + 3000 = 8000 روبل إعادة الحساب السنوية: 8000 * 9/100 = 720 روبل لمدة 60 يومًا المتبقية: 720 * 60/365 = 118.356 روبل إجمالي مبلغ الفائدة: 36.986 + 118.356 = 155 روبل 34 كوبيل المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المودع: 5000 + 3000 + 155.34 = 8155 روبل 34 كوبيل

حاسبة الودائع مع التجديد

			مساهمة
التاريخ	آت	استهلاك	المبلغ على الحساب
	5000	0	5000
		0

كيف تحسب الفائدة على الوديعة ذات الرسملة. ما هو: "رسملة الودائع"

قد يتم دفع الفائدة:

1. المبلغ الإجمالي في [ التخرج | إنهاء | في يوم التوقيع]اتفاقيات الإيداع.
2. المبلغ الإجمالي مقسم إلى أجزاء ويدفع شهريًا ، سنويًا. يمكن للعميل أن يختار الخيار الأنسب لنفسه:
   • بالوتيرة المحددة في العقد أو في كثير من الأحيان القدوم إلى البنك وسحب مبلغ الفائدة المتراكمة أو تحويلها تلقائيًا إلى بطاقة بلاستيكية. وهذا يعني ، "العيش على الفائدة".
   • رسملة الفائدة ، ويعرف أيضًا باسم الفائدة المركبةإضافة الفوائد المستحقة إلى رصيد الوديعة. بنفس الطريقة كما لو كنت قد جئت في يوم احتساب الفائدة ، قم بسحب مبلغ الفائدة وتجديد الإيداع به. يزداد رصيد الودائع ويتضح أن الفائدة يتم احتسابها على الفائدة. يجب اختيار الودائع ذات الفائدة الرأسمالية من قبل أولئك الذين لا يخططون لسحب مبلغ الفائدة على الأقساط. لا تنطبق هذه النصيحة على الودائع التي يكون فيها ، بموجب شروط الاتفاقية ، إمكانية السحب الجزئي لمقدار الفائدة المرسملة.

صيغة حساب مساهمة بالرسملة

S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × د⎞ ⎠ n S هو المبلغ الإجمالي الذي سيحصل عليه المودع ، s هو المبلغ الأولي ، P هو معدل الفائدة السنوية ، d هو عدد الأيام التقويمية في الفترة ، D هو عدد الأيام في السنة التقويمية ، n هو عدد الأحرف الكبيرة

مثال على حساب الفائدة على وديعة برسملة

في 1 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برأسمال 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 6 اشهر 180 يومًا. يتم استحقاق الفائدة ورسملة قيمتها في اليوم الأخير من كل شهر.

5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1.02235634396 × 1 ، 00690410959 × 1.01534609946 = 5226.06 بالرجوع إلى الجدول أعلاه:

• سيكون هناك 30 يومًا في ثلاثة أشهر: يناير وأبريل ويونيو.
• يمكن أن يكون هناك 28 يومًا فقط في شهر واحد ، فبراير.
• سيكون 31 يومًا في مارس ومايو.

عند حساب عدد الأيام في فترة ما ، يجب أيضًا أن يؤخذ في الاعتبار أنه إذا كان اليوم الأخير من الفصل يقع في يوم عطلة ، فإن يوم انتهاء المدة هو يوم العمل التالي الذي يليه (المادة 193 من القانون المدني للاتحاد الروسي). لذلك ، فإن الآلات الحاسبة المنشورة على الإنترنت ستكون قريبة من الواقع ، لكنها لا تعطي دقة بنسبة 100٪. كيف يمكنك حساب الدخل لمدة عامين عندما تتم الموافقة على تقويم الإنتاج سنويًا؟

كيفية التحقق من الحساب الصحيح للفائدة على الوديعة بدقة بنس واحد

تقنية فشل. عندما يكون هناك كشف حساب ، فليس من الصعب إعادة حساب الفائدة المستحقة يدويًا.

مثال: في 20 كانون الثاني (يناير) ، فتح شخص وديعة برسملة مرة واحدة كل ثلاثة أشهر مقابل 5000 روبل بنسبة 9 ٪ سنويًا لـ 9 أشهر 273 يومًا. في 10 مارس ، قمت بتجديد حسابي بـ 30000 روبل. 15 يوليو سحب 10000 روبل. 20 أبريل 2014 و 20 يوليو 2014 تقع في يوم الأحد.

20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95

هل الفوائد على الودائع خاضعة للضريبة؟ ما الودائع الخاضعة للضريبة؟

أفترض أنه قد يكون هناك سؤال حول الضرائب ، لماذا لم يتم عمل الآلة الحاسبة المقابلة.

دعونا ننتقل إلى القانون (المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي): إذا كان وقت الإبرام أو إطالةملحقاتعقود تصل إلى 3 سنوات ، تتجاوز الفائدة على وديعة الروبل فبراير 2014: 8.25٪ + 5٪ = 13.25٪معدل إعادة التمويل بنسبة 5 نقاط مئوية، ومن بعد معدل الإيداع ناقص 13.25٪على دخل الفوائد فوق هذه القيمةيجب على مواطن الاتحاد الروسي دفع ضريبة بنسبة 35٪. يتحمل البنك مسؤولية إعداد المستندات ذات الصلة.

من الناحية العملية ، لا أحد يضع نسبة مئوية أعلى من 13.25٪:

يريد كل مودع ، يقوم بإيداع وديعة في أحد البنوك ، معرفة مقدار الدخل الذي يمكن الحصول عليه في نهاية المدة. اليوم ، هناك طريقتان رئيسيتان لحساب الفائدة: معقدة وبسيطة ، وتقوم كل مؤسسة مالية باحتساب الأرباح بطريقتها الخاصة. في المقال ، سننظر في كيفية حساب الفائدة على الوديعة.

ما هي أنواع العقود

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و بدون مقابل!

تعد مخططات استحقاق الفائدة معقدة وبسيطة ، في حين أن مخطط الاستحقاق البسيط هو أن الفائدة يتم استحقاقها إما في نهاية مدة العقد أو في حساب منفصل يمكن للعميل سحبها منه مرة واحدة في الشهر أو كل ربع سنة.

يتضمن المخطط الثاني رسملة الفائدة ، أي أن الفائدة المستحقة تضاف إلى مبلغ الإيداع ، ويزيدها. في الفترة التالية ، يتم احتساب إيرادات الفوائد من مبلغ الإيداع الذي تمت زيادته بالفعل.

يعتبر المخطط المعقد أكثر ربحية لأنه يسمح لك بالحصول على دخل أكبر. ومع ذلك ، فإن معدلات مثل هذه البرامج أقل.

الصيغ الأساسية

خيار سهل

يجب كتابة صيغة حساب الفائدة على الوديعة في شروط العقد.

تبدو هكذا:

, أين:

لنأخذ مثالا. المودع قد أودع 10000 روبل. المعدل السنوي - 10% بالسنة. برنامج الإيداع لا يعني التجديد والرسملة.

وفقًا للحساب بهذه الطريقة ، نحصل على:

وهكذا ، ل 3 اشهرالإيداع ، سيحصل العميل على فائدة بالمبلغ 246.6 روبل.

الفائدة البسيطة قابلة للتطبيق أيضًا في حالات الودائع المتجددة. في هذه الحالة ، يتم الحساب على النحو التالي.

وضع الزبون 10000 روبلتحت 10% سنويًا لمدة 3 اشهر. تم تجديد الوديعة مرتين 1000 روبل. الأول من خلال 30 يوما، والثاني - في شهرين.

وبالتالي ، سوف يتلقى العميل 82.2 روبلفي الشهر الأول قبل تجديد الإيداع ، و 180.8 روبلو 295.9 روبلفي الفترتين الثانية والثالثة على التوالي.

نسخة صلبة

تتضمن طريقة الحساب المعقدة رسملة الفائدة. لنلقِ نظرة على مثال رسم بياني. وضع العميل وديعة 100000 روبلبالمعدل 8,7% لمدة نصف عام. شروط الإيداع - من. تم الحساب على النحو التالي.

S \ u003d 100000 * (1 + 8.7 * 30 / 365/100) 6 - 100000 = 4367.9 روبل.

في نهاية فترة الإيداع ، يستلم العميل 4367.9 روبلربح إضافي. التحقق من الحساب بسيط للغاية باستخدام صيغة الفائدة البسيطة. للقيام بذلك ، يتم تقسيم مدة الإيداع إلى فترات منفصلة ويتم أخذ الرصيد للحساب ، مع مراعاة المدفوعات والمستحقات السابقة.

شهر	قيمة الايداع	سعر الفائدة	عدد الأيام	مبلغ الفائدة	مبلغ الإيداع في نهاية الفترة
1	100000	8,7%	30 يوما	715,1	100715,1
2	100715,1	8,7%	30 يوما	720,18	101435,28
3	101435,28	8,7%	30 يوما	725,34	102160,62
4	102160,62	8,7%	30 يوما	730,52	102891,14
5	102891,14	8,7%	30 يوما	735,74	103626,88
6	103626,88	8,7%	30 يوما	741	104367,88

وبالتالي ، يوضح الجدول أن معادلة الفائدة المركبة أسهل في التطبيق من حساب مساهمة بالرسملة باستخدام الفائدة البسيطة.

من خلال استبدال قيم الودائع في الصيغ ، يمكنك حساب الدخل النهائي بشكل مستقل

للحصول على حساب مع الودائع

تحتوي برامج الإيداع مع التجديد أيضًا على ميزات لحساب الفائدة.

المعدل السنوي لهذه الودائع أقل إلى حد ما. ويفسر ذلك حقيقة أنه خلال فترة الاتفاقية ، قد ينخفض ​​معدل إعادة التمويل ، وسيصبح الإيداع غير مربح للبنك.

دعونا نعطي مثالاً لحساب الفائدة على الوديعة مع التجديد.

يفتح العميل وديعة بالمبلغ 70000 روبلبالمعدل 7% سنويا ل 3 اشهر.

في الشهر الأول يكون الدخل:

بعد تجديد الوديعة على 3000 روبل، يحتوي الحساب على مبلغ 73000 روبل.

إعادة حساب السنة:

الدخل لمدة 60 يومًا المتبقية:

سيكون المبلغ الإجمالي للفائدة على الوديعة لمدة ثلاثة أشهر 1242 روبلمن المبلغ في 73000 روبل. والمبلغ النهائي للإيداع 74242 روبل.

إخلاء مهمة حول حسابات فائدة الودائع

المعدل الفعلي

يسمح لك معدل الفائدة الفعلي بتقدير الدخل الحقيقي من وديعة معينة. هذا هو المعدل الذي يسمح لك بمقارنة العروض المختلفة من البنوك واختيار الأكثر ربحية.

نظرًا لأن رسملة الودائع تؤثر بشكل كبير على الدخل من الإيداع ، يتم حساب المعدل الفعلي باستخدام الصيغة التالية:

S فعالة = ((1 + I / 100 / n) ن - 1) × 100

, أين:

دعنا نستخدم مثالا لحساب. يتم إيداع الإيداع في البنك لمدة عام بنسبة 10٪ سنويًا. رسملة الفائدة - شهريًا.

تأثير S = ((1 + 10/100/12) 12-1) × 100 = 10.43٪

في هذه الحالة ، سيكون معدل الفائدة السنوي الفعلي 10,43% .

أي ، عند اختيار الوديعة ، من الضروري مقارنة الأسعار الفعلية. اليوم ، هناك ما يكفي من الخدمات عبر الإنترنت لحساب معدلات الإيداع. يمكن العثور على حاسبات مماثلة على مواقع البنوك.

الضرائب

يخضع أي دخل لمواطن من الاتحاد الروسي يحدده القانون للضريبة. في حالة البنك ، يكون هذا الدخل هو النسبة المئوية للزيادة في معدل إعادة التمويل.

اعتبارًا من أغسطس 2019 ، لم يتم تحديد سعر إعادة التمويل. اعتبارًا من 1 يناير 2019 ، قرر البنك المركزي للاتحاد الروسي عدم تخصيص إعادة التمويل كسعر منفصل ، ولكن معادلته بالسعر الرئيسي.

المعدل الرئيسي في عام 2019 هو 11% ، مما يعني أنه إذا كانت الفائدة على الوديعة أعلى من هذه القيمة ، فيجب أن يخضع هذا الدخل لضريبة الدخل الشخصي - 35% .

دعنا ننتقل إلى القانون. يتم النظر في البيانات المتعلقة بالضرائب التي يدفعها الأفراد على الدخل بموجب المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ، بصيغتها المعدلة والمكملة اعتبارًا من تاريخ تقديم الطلب. لذلك ، يمكنك إجراء حسابات بسيطة.

إذا وضع العميل وديعة قدرها 10000 روبل لمدة عام واحد بسعر فائدة بسيط قدره 12.3 ٪ ، فعند انتهاء العقد ، سيتعين عليه الدفع لمكتب الضرائب:

• 10000 *12,3% = 1230 روبل;
• 10000*11% = 1100 روبل;
• (1230-1100)*35% = 45.5 روبل.

وبالتالي ، في هذا المثال ، يمكن ملاحظة أن الضرائب ستصل إلى مستوى 45.5 روبل. البنك مسؤول عن خصم الضرائب ، وسيحصل العميل ببساطة على مبلغ مخفض في يديه.

الاعتماد على التوقيت

يعتمد الدخل النهائي من الإيداع على الشروط ومن السهل جدًا حسابه يدويًا.

بإيداع 10000 روبل بمعدل 8 ٪ سنويًا ، سنحسب على النحو التالي:

• تحديد ما يساوي الاستحقاق اليومي 1% : 10000/100 = 100 روبل;
• اضرب في مقدار الفائدة التي يقدمها البنك: 100 * 8 \ u003d 800 روبل;
• أضف النسبة المئوية إلى جسم الإيداع: 10000 + 800 = 10800 روبل.

إذا لم يتم وضع المال لمدة عام ، ولكن لفترة أخرى ، فسيكون من الصعب حساب النسبة المئوية. تأمل نفس المثال ، ولكن مدة الإيداع ستكون كذلك 182 يومًا.

سيكون العائد السنوي 800 روبل. لكل يوم 1السنة التي سيحصل عليها المستثمر: 800/365 = 2192 روبل. هذه هي قيمة الإيداع المستحق يوميًا. تنص شروط الإيداع في المثال على أن المصطلح هو 182 يومًاعلى التوالي ، من الضروري ضرب هذه الفترة بالدخل اليومي: 182 * 2.192 = 398.9 روبل.

في البنوك ، يتم تحديد شروط الودائع بالأشهر أو السنوات ، ولكن لا تزال تستخدم الأيام في الحساب.

إذن ، الأوقات الأكثر شيوعًا هي:

• شهر واحد - 30 يوما;
• 3 اشهر - 90 يومًا;
• ستة أشهر - 182 يومًا;
• عام - 365 يوما.

مع الإيداع المتجدد ، تكون العملية أكثر صعوبة. في هذه الحالة ، يمكنك استخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت.
مثال على كيفية التحقق من المجموع

عند الحساب على الآلة الحاسبة ، قد يتم إعطاء مبلغ غير صحيح ، لأن العامل الفني موجود دائمًا. إذا تم فتح الوديعة في وقت سابق وكان هناك كشف حساب بجميع المستحقات المتاحة ، فمن السهل جدًا التحقق من صحة استحقاق الدخل.

على سبيل المثال ، في 20 فبراير ، يفتح العميل وديعة برسملة ربع سنوية. قيمة الايداع 10000 روبل، المناقصة 10% . شرط - 9 أشهرأو 272 يومًا. أقلعت في 15 أغسطس 5000 روبل.

أيام	التاريخ	آت	استهلاك	مبلغ الحساب
	20 فبراير 2019	10000	0	5000
49	10 أبريل 2019	30000	0	35000
42	20 مايو 2019	535	0	35535
85	15 أغسطس 2019	0	5000	30535
6	20 أغسطس 2019	744,77	0	31324,95
91	20 نوفمبر 2019	789,95	0	32027,83

• من 20 فبراير إلى 10 أبريل: 10000 * 9/100 * 49/365 = 120.8.
• من 10 أبريل إلى 20 مايو: 40000 * 9/100 * 42/365 = 414.2.
• من 20 فبراير إلى 20 مايو: 120.8 + 414.2 = 535.
• من 20 مايو إلى 15 أغسطس: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744.77.
• من 15 أغسطس إلى 20 أغسطس: 30535 * 9/100 * 6/365 = 45.18.
• من 20 مايو إلى 20 أغسطس: 744.77 + 45.18 = 789.95.
• من 20 أغسطس إلى 20 نوفمبر: 31324.95 * 9/100 * 91/365 = 702.88.