تأمين ائتمان المستهلك. هل التأمين مطلوب للحصول على قرض؟

الإقراض جزء لا يتجزأ من حياتنا اليوم. لسوء الحظ ، ليس كل شخص لديه دخل كافٍ لشراء كل ما هو ضروري لراحة أسرته. وغالبًا ما نواجه حقيقة أنه عند تلقي القرض ، يعرض المدير الحصول على تأمين أيضًا. لماذا هذا ضروري ، هل من الممكن الرفض - سنتحدث عن كل هذا أكثر.

لماذا تحتاج التأمين ومتى يكون إلزاميا؟

هذه الخدمة مخصصة لمزيد من الموثوقية وسلامة الأموال للبنك ، وكذلك لتوفير أقصى حماية من المشاكل المالية للمقترض. إنه يضمن لك ولأحبائك الأمان المالي عند سداد القرض في حالة وجود ظروف متعلقة بحدث مؤمن عليه.

اقرأ المزيد عنها على صفحات موقعنا على الإنترنت.

متى يكون التأمين إلزاميا؟ فقط إذا كان عقدك ينص على ضمان في شكل ملكية ، أي إذا تم تقديم تعهد على شكل عقار أو مركبة. يجب عليك تأمين الضمان الخاص بك ، لأنه ضمان لاسترداد الأموال للمقرض.

جميع الخدمات الأخرى هي تأمين شخصي. وهنا لديك بالفعل الحق في أن تقرر بنفسك ما إذا كنت بحاجة إلى مثل هذه السياسة أم لا. يجب أن يكون هذا قرارًا طوعيًا بنسبة 100٪ من العميل نفسه ، دون ضغوط من موظفي البنك.

أين هو حقك في الحصول على قرض دون تسجيل خدمات إضافية ثابتة؟ إذا ظهرت مشاكل ، يمكنك الرجوع إلى المادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي "التأمين الإجباري" ، الفقرة 2 ، وكذلك المادة 16 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك".

ما هي المواعيد النهائية للانسحاب؟

يُسمح برفض التأمين على قرض في Sberbank بموجب شروط مشاركة المقترضين في البرنامج. توضح شروط وأحكام البرنامج بالتفصيل الإجراءات والمواعيد النهائية للخروج منه. التأمين هو خدمة إضافية.

إذا تم فرضه من قبل موظف في البنك ، فيمكنك رفضه بأمان. لن يؤثر رفضك على قرار إصدار القرض. لاحظ أن البنك المركزي الروسي أصدر مرسومًا يقضي بأنه يمكن الآن لأي مقترض رفض التأمين المفروض عليه في غضون 14 يومًا ، تم وصف المزيد حول هذا الأمر.

إذا كنت قد اتخذت قرارًا بإنهاء المشاركة في البرنامج بعد إبرام العقد ، فيمكنك القيام بذلك قبل الموعد المحدد دون إبداء الأسباب عن طريق تقديم طلب إلى البنك. تحقق من الخطوات في مثل هذه الحالة على هذا الرابط.

يعتمد الاسترداد على مدة التطبيق:

1. لم يمر 14 يومًا منذ الاتصال - ستسترد كامل المبلغ الذي دفعته ؛
2. مرت 14 يومًا أو أكثر منذ الاتصال ، وقد تم بالفعل إبرام عقد تأمين يتعلق بك - سيعيدون المبلغ مطروحًا منه ضريبة الدخل (13٪ للمقيمين و 30٪ لغير المقيمين).

بغض النظر عن المصطلح , سوف تسترد أموالك في حالة وجود أحد الأسباب التالية:

1) 57.5٪ من المبلغ (محسوب بالتناسب مع رصيد المدة بالأشهر) في حالة الوفاء الكامل المبكر بالالتزامات تجاه البنك.

2) 100٪ إذا كانت هناك قيود على

2.1. العمر: أقل من 21 سنة وأكثر من 55 سنة (نساء) و 60 (رجال).

2.2. القدرة (العجز).

2.3 صحة. ترد القائمة بالتفصيل في الحالات المرضية ، وتشمل ، إلى جانب المشاكل الأخرى ، الإعاقة الناجمة عن الصدمات ، والسكتة الدماغية ، والأمراض الخطيرة.

السداد المبكر للقرض

بالإضافة إلى ذلك ، من الممكن إعادة جزء من قسط التأمين إذا قمت بسداد ديونك قبل الموعد المحدد. على سبيل المثال ، لقد وقعت عقدًا لمدة 5 سنوات ، ودفعت مقابل خدمات شركة التأمين لهذه السنوات الخمس ، وسددت الدين لمدة 3 سنوات.

اتضح أنك قمت بالدفع ، لكنك لن تستخدم الخدمة بعد الآن. وفقًا لذلك ، يمكن استرداد هذا الفارق الذي يبلغ عامين إلى حسابك المصرفي أو نقدًا. نقول لكيفية إعادة التأمين للسداد المبكر.

في هذه الحالة ، سيكون الإجراء نفسه مختلفًا قليلاً عن الطريقة التي تصرفت بها سابقًا. عليك اتباع هذه التعليمات:

1. قم بزيارة فرع البنك الذي تم إصدار القرض.
2. تعرف على المبلغ المحدد للديون في الوقت الحالي ،
3. دفع الديون بأي طريقة تناسبك ،
4. يأخذ،
5. إغلاق الحساب وجميع الخدمات الإضافية المرفقة به ، على سبيل المثال التنبيهات النصية القصيرة ، إذا كانت متصلة ،
6. اتصل بمكتب شركة التأمين الذي اشتريت منه البوليصة.

هام: انتبه إلى النقطة الأخيرة ، فأنت بحاجة إلى الاتصال بشركة التأمين لاسترداد الأموال ، وليس فرع البنك. الدائن الخاص بك لا علاقة له برد.

غالبًا ما تكون الحاجة إلى شراء بوليصة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض مبادرة مصرفية يمكن أن تحمي المؤسسة من بعض المخاطر المحتملة لدفع رأس المال. في المقابل ، يبحث المقترضون ، الذين لا يريدون دفع مبالغ زائدة لأموالهم ، عن طرق لإعادة جزء على الأقل من أقساط أقساط التأمين.

ما هو تأمين الائتمان؟

بوليصة التأمين هي نوع من الضمان المصرفي الذي ينص على إعادة الأموال عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وتجدر الإشارة إلى أن المؤسسات المصرفية لها فوائدها الخاصة من التعاون مع شركات التأمين - من خلال بيع بوالص التأمين ، تحصل البنوك على مصالحها الخاصة ، والتي تعتمد بشكل مباشر على عدد الأشخاص الذين يشتركون في خدمات التأمين.

لماذا هي بحاجة؟

إجراء التأمين هو نوع من الحماية المصرفية ضد بعض المخاطر التي قد تكون مرتبطة بعدم سداد أموال القروض التي يتلقاها المقترضون. على الرغم من أن البنك ليس لديه الحق في فرض هذه الخدمة على أساس إلزامي ، إلا أنه يتم تضمينها في أغلب الأحيان في حزمة الخدمات المقدمة في إجراءات الحصول على قرض.

هل من الممكن الانسحاب من تأمين الائتمان؟

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن يتذكر العملاء دائمًا أنه يمكن التنازل عن خدمات التأمين. في هذه الحالة ، يمكن أن يتم السحب مباشرة بعد إبرام العقد. من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن إنهاء المستندات لا يؤثر على زيادة الفائدة أو العقوبات الأخرى من البنك.

من الضروري كتابة إفادة مباشرة إلى شركة التأمين ، بشرط أن يتم إرجاع قسط التأمين جزئيًا بعد مرور بعض الوقت. ولكن على أي حال ، من أجل الحصول على تأمين على قرض ، من الضروري تنفيذ جميع معاملات الدفع في الوقت المحدد. بعد ستة أشهر من استلام القرض ، يمكنك التقدم إلى شركة التأمين بطلب مكتوب. من الضروري الانتظار ستة أشهر ، حيث يتم تنفيذ العقد على وجه التحديد لهذه الفترة.

لكن يمكن للبنك زيادة المدفوعات الشهرية عند إنهاء عقد التأمين. هذا يرجع إلى حقيقة أن المؤسسة المصرفية يمكنها تعويض الأموال المفقودة. خيار موثوق لرفض خدمات التأمين هو التقدم إلى السلطات القضائية ببيان مطالبة مكتوب.

هل يمكنني إلغاء التأمين على قرض موجود؟

يمكن للعميل دائمًا إنهاء عقد التأمين الموقع بعد الصرف الفوري لأموال الائتمان. في غضون ستة أشهر ، يمكنك كتابة طلب مناسب لإنهاء إجراءات بوليصة التأمين الرئيسية. لكن بعض البنوك قد لا تقدم مثل هذه الخدمة لإنهاء العقد مع شركة التأمين. في أي حال ، يمكنك كتابة طلب ينص على إنهاء عقد التأمين ، وكذلك إعادة حساب تكلفة القرض الأساسي.

في هذه الحالة لا يمكنك الرفض

قد تكون هناك حالات عندما يقدم العميل طلبًا للإنهاء المباشر لعقد التأمين عندما تنتهي المدة الأساسية لتقديم مطالبة ، وهي 3 سنوات. أي بعد هذا الوقت ، لم تعد هذه الخدمة صالحة: لن يتمكن المقترض من إصدار قسط تأمين على القرض والحصول عليه.

من الضروري أيضًا التفكير بعناية في العقد ومراعاة جميع النقاط. تنص بعض بنود العقد على استحالة استرداد الأموال ، وفي هذه الحالة حتى المحكمة لن تساعد في الفوز بقضية تلقي أموال التأمين.

ممارسة التحكيم

وبحسب الإحصائيات ، فإن 80٪ من التقاضي على إعادة التأمين ينتهي بشكل إيجابي بالنسبة للمقترض. في هذه الحالة ، تنهي مؤسسة الائتمان عقد التأمين وتعيد حساب التكلفة الإجمالية للقرض الذي حصل عليه المقترض.

تحاول المحكمة دائمًا حماية حقوق المقترض بموجب قانون المستهلك. في هذه الحالة ، لا يتم تنفيذ الإجراء إلا إذا تم تقديم الخدمة من قبل مؤسسة مصرفية بشروط غير قانونية وتعتبر مدفوعات التأمين خدمة مفروضة. لهذا السبب يجب عليك قراءة شروط الاتفاقية بعناية قبل أخذ أي أموال للقرض وإعداد الأوراق وفقًا لجميع القواعد.

كيفية إلغاء تأمين الائتمان الاستهلاكي

بموجب القانون ، يحق للمقترض رفض التأمين على إقراض المستهلك. في الوقت نفسه ، هناك بعض الفروق الدقيقة التي يجب على المقترض أن يتقدم بها لإنهاء عقد التأمين في غضون فترة لا تتجاوز أسبوعين. في الوقت نفسه ، هناك ممارسة عندما يدفع المقترض كامل المبلغ المطلوب في وقت واحد وفقًا لعقد التأمين الرئيسي ويترك قرار دفع هذا المبلغ وفقًا لتقدير شركة التأمين.

إلغاء تأمين قرض السيارة

عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، يحق للمقترض رفض أي خدمات تأمينية تمامًا. لكن بعض البنوك تدرج خدمات التأمين الإجباري في العقد وتفرد هذا الحكم في فقرات منفصلة.

في الوقت نفسه ، يشرح البنك وجود تأمين إلزامي من خلال تخفيض السعر الأساسي للقرض. وإذا رفض المقترض هذه الخدمة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة بشكل كبير. في أغلب الأحيان ، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بذلك عند التقدم للحصول على قروض سريعة لشراء سيارة.

في أي حال ، يمكن إنهاء المحادثة حول عقد التأمين. إذا لم يوافق البنك على تنفيذ هذه العملية ، يمكنك التقدم بأمان إلى المحاكم.

هل تحتاج التأمين على الحياة؟

يتم تنفيذ خدمة "التأمين على الحياة للمقترض" عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. الشيء هو أنه في حالة العجز بسبب حادث ، فإن الدين على قرض له مبلغ كبير يجب أن يتم دفعه للأقارب. لهذا السبب ، يتعمد بعض العملاء الحصول على بوليصة تأمين على الحياة.

كيفية إلغاء تأمين الرهن العقاري

إجراء التنازل عن تأمين الرهن العقاري هو عملية معقدة إلى حد ما. هناك العديد من الفروق الدقيقة ، لأنه وفقًا للقانون ، يحق للبنك وضع شروط تأمين معينة. لكن في نفس الوقت ، قرار العميل بشأن التأمين مجاني. إذا كان العميل قد أبرم بالفعل عقد تأمين ، فيحق له كتابة طلب إنهاء المستندات واستلام قسط التأمين في غضون ثلاثة أشهر.

حساب الفائدة على التأمين

هناك أسلوب معين يسمح لك بحساب مبلغ قسط التأمين للإقراض. عادةً ما يتم حسابها من خلال معادلة مقدمة في النموذج B = S + i * S ، حيث تكون قيمة B هي المبلغ الرئيسي المؤمن عليه ، S هي مقدار الدين على القرض نفسه ، i هو السعر الرئيسي على القرض المستلم .

توفر المواقع الرسمية للعديد من البنوك خدمة مناسبة لحساب مبلغ التأمين باستخدام آلة حاسبة خاصة عبر الإنترنت. في أي حال ، باستخدام الصيغة الأساسية ، يمكنك حساب مبلغ التأمين بنفسك.

على الرغم من الممارسة الواسعة الانتشار التي يتم فيها الاعتراف بالتأمين كخدمة مفروضة ، تواصل البنوك الترويج بنشاط لكل من منتجات التأمين الخاصة بها ومنتجات شركائها. صحيح ، بمرور الوقت ، تغيرت مخططات فرض التأمين بشكل خطير ، وهي مصممة بشكل أساسي لأولئك المقترضين الذين لديهم القليل من فهم القضايا القانونية أو لا يفهمونها ، معتبرين أن عقد التأمين إلزامي. علاوة على ذلك ، فإن قدرة البنك على رفض منح قرض دون أي مبرر لأفعاله تجبر المقترضين المحتملين على الاختيار - إما الموافقة على ما يقدمونه أو تركه بلا شيء.

لكن هناك ظرفًا آخر أكثر أهمية يدفع المقترضين إلى الموافقة على التأمين. يتم تشكيل شروط منتجات القروض لنفس البنك بطريقة تجعل المنتجات ذات التأمين تبدو أكثر ملاءمة من حيث سعر الفائدة ومبلغ ومدة القرض. باختيار مثل هذا المنتج فقط ، يعتقد العميل أنه قد استفاد ، بينما في الواقع ، فإن التكلفة الإجمالية للقرض (رأس المال + الفائدة + التأمين) تبين أنها أكثر أهمية من منتج القرض مع معدل فائدة أعلى ، ولكن بدون تأمين. هذه مجرد حيلة تسويقية ولا شيء أكثر من ذلك. ويجب أن أقول إنها تعمل على المقترضين بفعالية كبيرة. سنتحدث اليوم عما إذا كان من الممكن رفض التأمين بعد الحصول على قرض ، وكيفية القيام بذلك بشكل صحيح.

من يحتاج التأمين ولماذا؟

تهدف مؤسسة التأمين في العلاقات الائتمانية إلى ضمان استقرار الوضع المالي للقطاع المصرفي ، وتقليل مخاطر تكوين الديون المعدومة وتراكمها في الصناعة ككل بسبب القدرة على تعويض الخسائر من خلال سدادها عن طريق شركات التأمين. لكن هذه نظرية في الغالب.

من الناحية العملية ، فإن الشركات المشاركة في نظام تأمين الائتمان هي إما شريكة للبنوك أو الشركات التابعة لها. على أي حال ، فإن ربح البنك يعتمد أيضًا على عدد عقود التأمين التي يتم إبرامها من خلال بنك معين ، والأهم من ذلك ، مقدار الربح الذي يتم الحصول عليه منها. ونتيجة لذلك ، فإن كل عقد تأمين يبرمه البنك بشكل مباشر أو غير مباشر يجلب منفعة مزدوجة للمؤسسة الائتمانية - فقد قام البنك بتأمين مخاطره ، علاوة على ذلك ، على حساب العميل المقترض ، وتلقى حصة الشراكة الخاصة به.

يعرف محامونا الجواب على سؤالك

أو عن طريق الهاتف:

وماذا عن المقترضين ، ما هي الفوائد المحتملة التي يجلبها عقد التأمين لهم؟يجب القول أنه ليس من الصحيح تمامًا أن نرى فقط عيوب التأمين لعملاء البنوك. تشير الإحصاءات إلى أن حصة القروض المتأخرة ، والديون المعدومة تتزايد كل عام. يشير هذا إلى أن الوضع المالي للمقترضين بشكل عام في سوق الإقراض في السنوات الأخيرة بعيد عن الاستقرار. إذا كان لدى المقترض مسؤولية تأمين للقرض ، ومخاطر عدم القدرة على الوفاء بالتزاماته بسبب فقدان الوظيفة ، أو انخفاض الدخل ، أو العجز أو ظروف أخرى مماثلة ، فيمكن عندئذٍ سداد كل أو معظم ديون القرض من خلال مدفوعات التأمين ، مما يعني أنه سيتم التخلص من مسؤولية المقترض - المدين أو التقليل منها. هو حقا. وهذه هي الميزة الحقيقية لوجود عقد تأمين للمقترض. ولكن ، لسوء الحظ ، يتم استخدام النوع الوحيد ، علاوة على ذلك ، في حالات شبه معزولة. خلاف ذلك ، لن يكون تأمين الائتمان مربحًا جدًا لشركات التأمين والبنوك ، خاصة بالنظر إلى حقيقة أنه يتم تقديمه اليوم لجميع منتجات الائتمان تقريبًا.

بحاجة إلى فهم: التأمين ليس دائمًا سيئًا وليس دائمًا عبئًا إضافيًا ، ولكن إذا كنت تعتبر المخاطر المعروضة للتأمين غير محتملة أو غير متناسبة مع المدفوعات القادمة ، لديك الحق الكامل في رفض إبرام عقد تأمين. ومع ذلك ، إذا كان التأمين بطريقة أو بأخرى يؤثر على احتمالية إصدار قرض ، فلا يزال من الأفضل إبرام اتفاقية ، ولكن مع الأخذ في الاعتبار قدرتك على رفض التأمين لقرض تم إصداره بالفعل خلال الفترة التي يحددها القانون أو البنك . صحيح أن هذا الحق ينشأ فقط للقروض الاستهلاكية أو للمنتجات الائتمانية التي توفره بشكل مباشر. في الحالة الأخيرة ، تقدم البنوك وتستخدم ما يسمى بفترة "التهدئة".

في نظام إقراض المستهلك ، ينص القانون على حق المقترض في رفض التأمين ، ولكن بشكل غير مباشر فقط. يحق للمقترض الاستفادة من هذه الفرصة في غضون 14 يومًا بعد تلقي قرض غير الغرض وفي غضون 30 يومًا بعد استلام القرض المستهدف. ومع ذلك ، من أجل ممارسة هذا الحق ، سيكون من الضروري سداد القرض بالكامل خلال هذه الفترة ، بينما يتم احتساب الفائدة المستحقة على أساس فترة استخدام أموال القرض فقط. وهذا يعني أن عقد التأمين لم يتم إنهاءه في الواقع لأن المقترض أراد ذلك ، ولكن بسبب إنهاء الالتزام الرئيسي الذي تم التأمين عليه.

هل يمكن إلغاء التأمين دون سداد القرض؟نعم و لا. الشيء هو أن التأمين عقد مستقل لا يرتبط بعلاقات قانونية ائتمانية ولا يؤثر عليها. وبالتالي ، يحق للمقترض ، من وجهة نظر القانون ، إنهاؤه في أي وقت عن طريق الاتصال بشركة التأمين (البنك) مباشرة. ولكن هناك تحذير واحد - إعادة أقساط التأمين المدفوعة بالفعل. في الآونة الأخيرة ، تم تبني ممارسة إجراء دفعة لمرة واحدة لكامل المبلغ بموجب عقد التأمين ، ويترك القانون المدني للاتحاد الروسي قرار إعادة المبالغ المدفوعة بالفعل بموجب التأمين لتقدير شركة التأمين. وبالتالي ، قد ينهي المقترض العقد جيدًا ، ولكن ليس من الممكن دائمًا استلام المبالغ التي دفعها بموجب العقد ، مما يعني فقدان معنى الإنهاء المبكر للتأمين.

استخدام فترة "التهدئة"

تم تحديد التزام البنوك بتوفير فترة "تهدئة" مؤخرًا بموجب توجيهات البنك المركزي (دخلت حيز التنفيذ في مارس 2016). وفقًا للمتطلبات التنظيمية ، إذا قام العميل بإلغاء العقد خلال 5 أيام من تاريخ إبرام عقد التأمين ، فإن المبلغ المدفوع بموجب التأمين يخضع للعودة إلى المقترض ، بينما:

• يتم إرجاع 100٪ من المبلغ المدفوع إذا لم يدخل العقد حيز التنفيذ ؛
• يتم إرجاع المبلغ بالكامل مطروحًا منه المبلغ المحسوب والمدفوع عن أيام الصلاحية الفعلية لعقد التأمين ؛
• لا يمكن تبرير رفض إعادة المدفوعات إلا من خلال حدث مؤمن عليه وقع خلال فترة "التهدئة".

يجوز لشركات التأمين (البنوك) ، وفقًا لتقديرها ، تمديد فترة صلاحية الفترة المحددة ، فضلاً عن توفير شروط أكثر ولاءً لعملائها مما ينص عليه القانون وتعليمات البنك المركزي.

يعتبر تحديد فترة "تهدئة" من قبل البنوك أداة أكثر مرونة لإنهاء عقد التأمين وإعادة حساب (استرداد) مدفوعات التأمين التي دفعها العميل بالفعل. بدأت البنوك في ممارستها من أجل منع العملاء بطريقة ما من سداد القروض الاستهلاكية بسرعة ، وكذلك لمنحهم بعض الوقت للتفكير فيما إذا كانوا سيرفضون التأمين على الفور أم لا.

تقترب البنوك من تطبيق فترة "التهدئة" بطرق مختلفة. قد تختلف الشروط من حيث صلاحيتها ، وخصائص التقسيم إلى مراحل ، ونسبة الأموال المراد إرجاعها إلى المقترض ، وجوانب أخرى. قد تنطبق الفترة المحددة ، التي تتجاوز فترة الخمسة أيام القياسية ، على جميع منتجات القروض الخاصة ببنك معين أو بعضها فقط ، لذلك يجب دائمًا توضيح مدى توفرها وشروطها مسبقًا ، في عملية اختيار القرض أو عندما اتخاذ قرار بشأن التقديم.

بشكل عام ، تنص فترة "التبريد" المصرفية على:

1. فترة الصلاحية القياسية التي يمكن للعميل خلالها إلغاء التأمين واستلام جميع المدفوعات التي تتم بموجبه. على سبيل المثال ، يعتبر سبيربنك أن هذه الفترة تساوي 14 يومًا. قد تحدد البنوك الأخرى 5 أيام فقط ، والبعض الآخر قد يمنح فترة تصل إلى 30 يومًا.
2. فترة صلاحية ممتدة ، وخلالها سيتلقى العميل ، في حالة إلغاء التأمين ، نسبة معينة فقط من المدفوعات التي تم سدادها عليه. في نفس سبيربنك ، هناك 90 يومًا لتنفيذ الفرصة لإعادة نسبة معينة فقط ولا يزيد عن نصف المبلغ المدفوع بموجب التأمين. إذا تم تجاوز هذه الفترة ، يمكن للعميل الاعتماد على إعادة التأمين مطروحًا منه المبلغ المنسوب إلى أيام استخدام أموال الائتمان.

مهما كانت القواعد المعمول بها في البنك وشركة التأمين ، فإن الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أنه لديك دائمًا فترة 5 أيام يمكنك خلالها رفض التأمين ، واستلام كل (أو تقريبًا) المبلغ المدفوع عليه و الاحتفاظ بالتزامات القروض. الشيء الوحيد الذي يمكن أن يؤثر عليه ذلك هو إعادة حساب القرض مع زيادة سعر الفائدة ، ولكن بشرط أن تكون هذه الفرصة قد تم توفيرها بموجب اتفاقية القرض.

لممارسة حقه ، يجب على المقترض تقديم طلب ذي صلة إلى البنك (شركة التأمين) ، مرفقًا به حزمة المستندات التي أنشأها البنك (شركة التأمين). يمكن استئناف الرفض في المحكمة.

إذا كانت لديك أي أسئلة حول رفض التأمين على الائتمان بعد الحصول على قرض ، فإن محامينا عبر الإنترنت المناوب مستعد للإجابة عليها مجانًا.

يؤدي التأمين المفروض على القروض الاستهلاكية إلى زيادة تكلفة الصيانة العامة للقرض ، ويصعب رفضها. اكتشف RBC ما إذا كان من الممكن التخلص من التأمين غير الضروري والمكلف

رسم توضيحي: ألينا سيبيرياكوفا لـ RBC

يجب ألا يمنعك عدم وجود وثائق تأمين صحي أو تأمين على الحياة أو فقدان الوظيفة من الحصول على قرض استهلاكي - وفقًا لقانون حماية المستهلك ، لا يمكنك اشتراط شراء خدمة ما بشراء خدمة أخرى. ومع ذلك ، يشكو المقترضون بانتظام من "فرض" التأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

وفقًا لنتائج الربع الثالث من عام 2017 ، فإن 25٪ من الشكاوى في مجال الإقراض الاستهلاكي التي تلقتها خدمة حماية حقوق المستهلك للخدمات المالية التابعة لبنك روسيا تتعلق بفرض خدمات إضافية عند إبرام اتفاق ، يتبع من مواد المنظم. وفقًا لفيكتور كليموف ، رئيس مشروع ONF "من أجل حقوق المقترضين" ، يواجه كل مقترض ثانية مشكلة فرض التأمين. يتلقى Finpotrebsoyuz المئات من هذه الشكاوى سنويًا ، كما يقول إيغور كوستيكوف ، رئيس مجلس المنظمة. يلاحظ بافيل ميدفيديف ، أمين المظالم المالي في رابطة البنوك الروسية ، أن هناك طلبات أكثر مما لديه الوقت للنظر فيها.

يقول ديمتري يانين ، رئيس مجلس إدارة الاتحاد الدولي لجمعيات المستهلكين (ConfOP) ، إنه بسبب تسجيل التأمين ، غالبًا ما تزداد تكلفة خدمة القرض بشكل كبير. على سبيل المثال ، كما هو مبين في إحدى الشكاوى المقدمة إلى Finpotrebsoyuz ، قرض بقيمة 160 ألف روبل. تأمين إضافي لحوالي 50 ألف روبل. وبالتالي ، كان على القرض أن يدفع أكثر بنسبة 30٪.

يوضح فيكتور كليموف: "تستفيد البنوك من حقيقة أن المقترض يحتاج إلى قرض ، وهناك إغراء كبير لإجباره على شراء خيارات إضافية ، وفي هذه الحالة التأمين". يلاحظ الخبير أن التأمين على الحياة هو منتج مربح للغاية لشركات التأمين ، لكنه لا يبيع جيدًا في حد ذاته. ويضيف: "لذلك ، فإن البنوك ، مستفيدة من مركزها ، توزع هذا النوع من التأمين ، وتتلقى عمولة عن بيعها تصل إلى عدة عشرات في المائة من المبلغ المدفوع للتأمين".

اكتشف RBC ما يمكن للمقترضين القيام به في هذا الصدد.

كيف تفرض

نظرًا لأن البنوك ، بموجب القانون ، لا يمكنها جعل التأمين شرطًا أساسيًا للحصول على قرض ، فإن الطريقة الرئيسية لفرضه هي إقناع العميل بأنه لا غنى عنه. على وجه الخصوص ، قد يحذر مدير البنك ، بالإشارة إلى خبرته العملية ، من أن درجة الموافقة على القرض منخفضة بدون الموافقة على التأمين. يوضح الخبراء أن الإكراه المباشر لا يبدو واضحًا ، لكن المقترض يخلص إلى أنه من الأفضل الموافقة.

يقول كليموف: "إذا بدأت الحديث عن حقوقك وعبرت عن نيتك الراسخة لرفض التأمين ، فمن المرجح أن يقول البنك إنه سيفكر في الأمر ، ومن ثم سيرفض إصداره". علاوة على ذلك ، يقوم البنك بذلك دون توضيح الأسباب التي يحق له القيام بها. لذلك ، لا يملك المقترضون وثائق تؤكد التعدي على الحقوق ، كما يلاحظ.

تقول البنوك أنها لا تشارك في فرض منتجات الائتمان. بناءً على طلب RBC من أكبر 15 بنكًا من حيث حجم محفظة القروض للأفراد ، فإن توفر التأمين لا يؤثر على قرار إصدار القرض ، أكدوا سبيربنك ، VTB Group ، Post Bank ، Alfa-Bank و Rosbank و Rosselkhozbank و Russian Standard Bank (لم يرد الآخرون على استفسار).

ومع ذلك ، في منتديات مستهلكي الخدمات المصرفية ، هناك شكاوى حول مؤسسات الائتمان هذه. وأوضحت الخدمة الصحفية لـ VTB أن هذه قضايا لمرة واحدة وأنها مرتبطة بعدم كفاءة المتخصصين الأفراد. في الوقت نفسه ، يلاحظ بافيل ميدفيديف أن البنوك كلفت المديرين بمهمة بيع عدد معين من المنتجات المالية ، وتعتمد المكافأة على الراتب على هذا ، لذلك يحاول موظفو البنوك إقناع العميل بالحاجة إلى هذه الخدمات.

علاوة على ذلك ، إذا كان لدى المقترض بالفعل التأمين اللازم (على سبيل المثال ، العميل نفسه مؤمنًا سابقًا على الحياة والصحة) ، فليس من الممكن دائمًا استخدامه لإقناع البنك بإصدار قرض. أولاً ، يجب أن يغطي التأمين المدة الكاملة لمدفوعات القرض ، وثانياً ، يجب أن تكون شركات التأمين التي أبرم معها العقد معتمدة من البنك ، كما يؤكد متخصصون في مؤسسات الائتمان. توضح إيرينا بارانوفا ، رئيسة قسم منتجات التجزئة في بنك أورالسيب: "تتضمن عملية الاعتماد التحقق من موثوقية شركة التأمين المالية والقدرة على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء". نظرًا لأن لكل بنك معاييره الخاصة ، فإن عدد شركات التأمين للاختيار من بينها في البنوك مختلف. يقول كليموف: "في الواقع ، تحاول البنوك أولاً وقبل كل شيء فرض تأمين على تلك الشركات التي هي جزء من نفس الحيازة".

كيف لنا ان نتخلص من

إذا تم فرض التأمين عند الحصول على قرض ، فإن الطريقة الأكثر فعالية للتخلص منه هي استخدام ما يسمى التأمين الذي أدخله بنك روسيا منذ صيف 2016. في حالة رفض التأمين خلال هذه الفترة ، ستكون شركة التأمين ملزمة بإعادة الأموال المدفوعة للوثيقة بالكامل ، إذا لم يكن عقد التأمين قد دخل حيز التنفيذ بعد. إذا بدأ العقد في العمل ، يحق لشركة التأمين حجب جزء من قسط التأمين عند إعادة الأموال ، بما يتناسب مع عدد الأيام التي انقضت منذ بداية العقد. اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، سيتم تمديد "فترة التهدئة" من خمسة أيام عمل إلى 14 يومًا تقويميًا.

وفقًا لكليموف ، فقد استفاد من 5 إلى 10٪ من المقترضين بالفعل من هذه الفرصة أثناء وجود البرنامج. خلال هذا الوقت ، كان لدى سبيربنك 4٪ من رافضي التأمين ، وبنك ستاندرد الروسي - 5٪ ، وألفا بنك - 7٪ ، وبوست بنك - 10٪ ، وفقًا لمنظمات الائتمان. ولم تذكر بقية البنوك التي شملتها الدراسة الحصة بالضبط ، مشيرة إلى أن هذه نسبة صغيرة من إجمالي عدد المقترضين.

ينصح الخبراء باستخدام هذه الآلية في أسرع وقت ممكن. يلاحظ إيغور كوستيكوف أنه كلما قدمت طلبًا مبكرًا ، زادت الأموال التي يمكنك إرجاعها ، نظرًا لأن مبلغ قسط التأمين المرتجع يتناسب مع فترة التأمين غير المستخدمة.

مع بيان لرفض التأمين ، يجب عليك الاتصال بشركة التأمين ، وليس البنك الذي أصدر القرض ، وهو وكيل تأمين فقط ، كما يحذر بافيل ميدفيديف. ويضيف الخبير أن بعض البنوك تمرر كشوف حسابات لشركات التأمين إذا كانت تابعة ، ولكن لا يوجد ضمان.

في الوقت نفسه ، ليس من الممكن دائمًا الاعتماد على حقيقة أن "فترة التهدئة" تحل مشكلة رفض التأمين عند الإقراض. يقول فيكتور كليموف إن البنوك تعيد توجيهها من عقود التأمين الفردية إلى العقود الجماعية ، ولا تخضع لشروط "فترة التهدئة". الآن ، وفقًا لتقديره ، فإن نسبة التأمين الفردي إلى التأمين الجماعي لصالح الأخير.

في المستقبل ، يمكن حل هذه المشكلة: يقترح بنك روسيا تمديد "فترة التهدئة" للاتفاقيات الجماعية أيضًا. في غضون ذلك ، ينصح الخبراء بتوضيح الشكل المقترح للتأمين ، وإذا أمكن ، اختيار التأمين الفردي ، الذي يسهل رفضه.

عقد تأمين فرديبين فرد (المؤمن عليه) وكيان قانوني (شركة التأمين). المستفيد هنا هو المؤمن عليه: في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، فإنه يحصل على دفعة تأمين. يتم حساب حجمها بناءً على الخصائص الفردية للعميل (العمر ، العمل ، تاريخ التأمين ، إلخ).

عقد التأمين الجماعيفي حالة الإقراض بالتجزئة ، يتم إبرامها بين كيانات قانونية - بنك وشركة تأمين. في هذه الحالة ، يكون البنك هو المستفيد ، ويؤمن مخاطره إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته تجاه البنك. يُعرض على المقترض الانضمام إلى مثل هذا البرنامج.

إذا ضاعت "فترة التهدئة" ، فإن احتمال رفض التأمين سيعتمد كليًا على ما هو مكتوب في عقد التأمين ، كما يقول خبراء Finpotrebsoyuz. إذا كان جزء من قسط التأمين ، بموجب شروط إنهاء العقد بمبادرة من حامل الوثيقة ، قابلاً للاسترداد ، فيجب إعادته بعد تقديم طلب لإلغاء العقد. إذا لم يتم حل هذه المشكلة في العقد ، فلن يتم إرجاع الأموال.

علاوة على ذلك ، إذا تم تحديد شروط إنهاء العقد في العقد ، فيمكن للمقترض فقط المطالبة بإعادة قسط التأمين - تظل العمولة المصرفية المستلمة مقابل بيع التأمين مع مؤسسة الائتمان. مع التأمين الجماعي ، يمكن أن يكون قسط التأمين 20٪ فقط من الأموال المساهمة. في حالة التأمين الفردي ، على العكس من ذلك ، فإن قسط التأمين أعلى من عمولة البنك ويصل إلى 80٪ "، كما يقول فيكتور كليموف.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أيضًا أنه من غير المحتمل إعادة أموال التأمين في حالة السداد المبكر للقرض ، إذا لم يتم تحديد الشروط ذات الصلة في العقد. "بعد كل شيء ، الصحة أو الحياة مؤمنة ، وخطر فقدان الوظيفة ، وليس خطر عدم سداد القرض. ولا يختفي خطر الإصابة بالمرض أو الموت أو أي شيء آخر "، يلاحظ بافيل ميدفيديف. يقول إيغور كوستيكوف: "لقد تطورت الممارسة القضائية المتعلقة بإثبات العلاقة بين عقد التأمين على الحياة واتفاقية القرض لصالح المستهلكين".

لا تعرف الغالبية العظمى من المقترضين شروط إصدار بوليصة التأمين. هل التأمين مطلوب عند الحصول على قرض من سبيربنك أم أن البوليصة تنتمي إلى فئة الخدمات الإضافية؟ أو ربما يكون هذا إجراءً ضروريًا مصممًا لحماية العميل والبنك في حالة حدوث مواقف غير متوقعة؟

برنامج التأمين للحصول على قرض في سبيربنك ومميزاته

وفقًا للإحصاءات ، يشتري حوالي 80 ٪ من العملاء التأمين باستخدام. من المهم معرفة أن التأمين على الحياة هو قرار طوعي للمقترض. لا يتم تطوير برامج التأمين من قبل سبيربنك نفسها ، ولكن من قبل شركة تابعة. في حالة حدوث حالات غير متوقعة ، يقوم Sberbank Insurance بسداد القرض. بطبيعة الحال ، من مصلحة البنك أن يشتري عملائه سياسات شراء ، لأنهم بهذه الطريقة يحمون أموالهم المقترضة. لكن المقترض يستفيد أيضًا من التأمين - إذا حدثت مشكلة ، فلن يتعين سداد ديونه للورثة.

مواقف الحياة التي تندرج ضمن التعويض التأميني للقرض

حسب الرغبة ، يمكن للعميل تأمين نفسه ضد القضايا المختلفة. وفي حالة حدوث أحدهما ، ستدفع شركة Sberbank Insurance القرض بالكامل (بغض النظر عن المبلغ) ، أو جزء معين منه ، إلى البنك.

تأخذ وثيقة التأمين في الاعتبار المخاطر التالية:

• مرض عضال
• الإصابة والعجز والمرض الخطير الذي يؤدي إلى فقدان الوظيفة ؛
• التغيير في الدخل المرتبط بصعوبات معينة ، ومشاكل في الأسرة ، ومرض الأقارب ، وما إلى ذلك ؛
• وفاة المقترض.

لا يتم تجميع هذه المخاطر. في حالة حدوث إحدى الحالات ، يطبق تأمين سبيربنك القاعدة المنصوص عليها. على سبيل المثال ، في حالة وفاة المقترض ، يتم سداد ديونه (بغض النظر عن حجم الرصيد) من قبل الشركة ، مما يوفر على الورثة من الاضطرار إلى سداد القرض. إذا لم يكن من الممكن سداد القرض مؤقتًا بسبب المرض ، يتم دفع دفعة شهرية واحدة أو أكثر.

إذا تم إلغاء البوليصة ، بعد قرار إيجابي بشأن القرض ، فلا توجد تغطية تأمينية مستحقة في حالة المرض أو الوفاة. عند شراء بوليصة ، لا يدفع المقترض رسومًا إضافية. يعطي البنك نفسه مبلغ التأمين للشركة التابعة ، بما في ذلك المبلغ الإجمالي للقرض.

شروط إلغاء وثيقة التأمين

إذا كانت هناك نية ، فمن الضروري وضع علامة في المربع المناسب للتطبيق. خلاف ذلك ، أبلغ المدير عن الرفض. غالبًا ما يحدث رفض التأمين بعد الحصول على قرض ، وفقًا للشروط التالية:

لا شيء مستحق في إرجاع التأمين ، لأن هذه الشروط مقررة عند صدوره.

لإعادة الأموال مقابل بوليصة التأمين ، يجب عليك:

1. الاتصال بالفرع الذي تم إصدار القرض فيه ؛
2. التقدم بطلب لاسترداد الأموال ، مع الإشارة إلى رقم العقد ؛
3. اطلب من الموظف تسجيل التطبيق (من الأفضل الإصرار على ذلك ، وإلا فسيتعين عليك الانتظار وقتًا طويلاً للحصول على رد) ؛
4. إذا لم يتم النظر في الطلب لفترة طويلة ، فستحتاج إلى زيارة فرع البنك مرة أخرى ؛
5. إذا أخر البنك عملية المراجعة ، فيجوز الذهاب إلى المحكمة.

الحالات التي تسمح لك بإعادة التأمين

يتم إصدار الوثيقة لكامل فترة القرض. يحدد العقد شروط المعاملة ، ولكن في بعض الحالات قد يتم إلغاء عقد التأمين.

يحدث الإنهاء المبكر للوثيقة إذا:

لا تنتظر حتى يخبرك المدير بإمكانية استرداد الأموال على التأمين. على الرغم من أن برنامج التأمين اختياري ، إلا أنه يساعد بالفعل في بعض الحالات. لذلك ، الأمر متروك لك لتقرير ما إذا كان التأمين مطلوبًا عند الحصول على قرض من Sberbank. في حالة ظهور صعوبات ، تتعهد الشركة بسداد جزء من القرض أو كله. في هذه الحالة ، يعمل المؤمن على جانب البنك وجانب المقترض.