Ипотечен съкредитополучател в Сбербанк. Съзаемополучател ще дойде да помогне при ипотека

За да се увеличат шансовете за одобрение за издаване на ипотека, обикновено се включва съкредитополучател - това е пълнолетно физическо лице, гражданин на Руската федерация, който е солидарно отговорен за плащанията с основния (титулен) кредитополучател. За това какви изисквания се прилагат към него в различните банки, е описано подробно по-долу.

Ипотечният заем е най-скъпият за физическите лица: като правило говорим за издаване на няколко милиона или стотици хиляди рубли. Тъй като официалният доход на едно лице често е недостатъчен за плащане на голяма месечна вноска (това е около 15-30 хиляди рубли), е необходимо да се привлече съкредитополучател.

За него се прилагат същите изисквания като за главния длъжник:

• възраст 21-65 (понякога до 75) години;
• официална работа;
• официален месечен доход (заплата).

ЗАБЕЛЕЖКА. Привличането на съкредитополучател също може да бъде задължително изискване на банката - например при съпрузи, които са официално женени, както и в случай на придобиване на недвижим имот за сметка на майчинския капитал.

Права и задължения

Банките изхождат от факта, че той ще поеме част от задълженията за изплащане на заема. Следователно основните отговорности са:

1. Отговорност за плащане на заем, комисионни, евентуални неустойки, глоби и др. наравно с основния кредитополучател.
2. Извършване на подходящи парични суми (месечни плащания), чийто размер се договаря предварително и е посочен в договора за ипотека.
3. Носи солидарна отговорност с главния длъжник при евентуално неплащане по кредита.

Това задължение възниква само в случаите, когато кредитополучателят не може да изплати дълга по някаква причина, например:

• здравословни проблеми;
• смърт;
• уволнение от работа;
• други неблагоприятни обстоятелства.

Всички обстоятелства са описани подробно в договора за ипотека. По правило съдържанието на правата и задълженията напълно съвпада.

Правата включват:

1. Получаване на данъчно облекчение при регистриране на съвместна собственост върху апартамент (равни дялове).
2. Регистрация на част от имота в съвместна собственост (ако говорим за съпрузи, които са официално женени или за майчински капитал: в тази ситуация и двамата съпрузи и всичките им деца трябва да станат съсобственици).

Условията могат да варират от банка до банка. Например в Сбербанк съкредитополучателите, които са официално женени, могат да регистрират недвижими имоти в обща собственост както за себе си, така и за децата си, и за родителите си. Във всеки случай основният (титулярен) длъжник е или пълноправен, или акционерен собственик.

ЗАБЕЛЕЖКА. Ако на даден етап той откаже да притежава недвижим имот, това не го освобождава от задълженията му да плати дълга към банката. Тоест, отказът от собственост сам по себе си не лишава банката от правото да иска връщане на средствата по кредита.

Задължителни документи

По принцип всички документи, които банката изисква, са необходими за потвърждение:

• самоличност, възраст и гражданство на Руската федерация (паспорт на гражданин);
• фактът на неговата официална заетост (копие от трудовата книжка, което трябва да бъде заверено от работодателя: печати и подписи се поставят на всеки копиран лист);
• фактът на получаване на стабилен официален доход (обикновено те издават сертификат 2-NDFL; също така е възможно да се получи сертификат под формата на банка).

Гражданинът може също да предостави допълнителни документи, които потвърждават доходите му:

• изплащане на дивиденти;
• договор за отдаване под наем на апартамент с приложени касови бележки;
• възнаграждения за ползване на интелектуална собственост и др.

Важно е да се разбере, че банката ще проучи кредитната история както на основния ипотечен длъжник, така и на неговия съкредитополучател: това обстоятелство е от голямо значение. Това означава, че не трябва да привличате роднини или приятели, които имат многократно забавяне на плащанията, за да помогнат. Банката винаги има право да откаже да отпусне заем, без да обясни причината за такова решение.

Така основните изисквания са свързани с финансовото му състояние. Най-добри шансове за одобрение на заявлението има гражданин, който получава стабилна „бяла“ заплата и освен това има добра кредитна история.

Как да станете съкредитополучател по ипотека в Сбербанк

Като цяло условията са едни и същи - пълнолетно лице, което има руско гражданство и стабилни доходи (заплата), които могат да бъдат документирани.

За Сбербанк това е лице, което поема част от финансовите задължения - обемът им се договаря предварително и се предписва в договора. В общия случай изискванията за гражданин са точно същите като за главния длъжник:

1. Възрастови ограничения. Към момента на кандидатстване минималната възраст е 21 години, към момента на пълно погасяване - не повече от 75 години.
2. Правоспособност, гражданство на Руската федерация.
3. Трудов стаж - от шест месеца на настоящето място. Общият опит е най-малко една година за последните 5 години.
4. Възможност за потвърждаване на факта на официална заетост и платежоспособност. За целта в повечето случаи те предоставят копие от трудовата книжка и удостоверение 2-NDFL.

Важно е да се разбере, че банката може да сключи споразумение с максимум 3 съкредитополучатели, т.е. общият брой на длъжниците е не повече от 4 души. Ако това е съпругът на главния длъжник, в този случай двамата подписват безотказно договора и поемат финансови задължения за изплащане на заема. Тоест, ако съпругът вземе ипотека, съпругата действа като задължителен съкредитополучател и обратно.

В този случай няма значение дали съпругът или съпругата работят, какви са доходите им и т.н. Има обаче 3 случая, когато съпругът нетрябва да стане съкредитополучател:

1. Ако лицата не са официално женени.
2. Ако съпругът няма руско гражданство.
3. Ако съпрузите са официално женени, но в същото време имат брачен договор, който установява режима на разделна собственост върху имуществото.

е единственият начин за повечето руски семейства да изпълнят мечтата си за отделен апартамент.

Най-често семействата вземат ипотеки и в този случай, като правило, един от съпрузите е основният кредитополучател, вторият е съкредитополучател.

Повечето хора имат малка представа кой е съкредитополучател и смятат, че това е същото като поръчител по заема. Това обаче съвсем не е така…

Уважаеми читатели!Нашите статии говорят за типични начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е уникален.

Ако искате да знаете как да решите точно вашия проблем - свържете се с онлайн формата за консултант вдясно или се обадете на телефоните по-долу. Това е бързо и безплатно!

Кой е съкредитополучател и защо е необходим?

Законодателството дава следната дефиниция - това е лице, което отговаря за заем на финансова институция заедно с основния кредитор.

Съзаемополучател обикновено се привлича, когато гражданин, който иска да вземе ипотека, не може да се похвали с висок доход.

В това качество най-често действа съпругът или съпругата на главния кредитор или друг най-близък роднина - баща, син, дъщеря, брат.

Тук възрастовият критерий играе роля: за ролята на съкредитополучател, ако се вземат пенсионери, тогава само тези, които са на сравнително млада възраст (до 70 години) и задължително работят.

Ако семейна двойка е взела ипотека на квадратни метри след официална регистрация, вторият съпруг се счита за съкредитополучател по подразбиране (член 45 от ИК на РФ).

Можете да привлечете повече от двама кредитополучатели. Обикновено банките определят лимит: не повече от три в рамките на една ипотечна програма.

Ако искате да разберете на кого банките дават ипотеки за апартамент и на кого отказват, съветваме ви да прочетете.

Каква е разликата от поръчител?

Гарантът и съкредитополучателят действат като гаранти за връщането на банковите средства и надеждността на кредитополучателя.

Какви са разликите?

1. Банката може да наложи възбрана върху средствата на поръчителя само със съдебно решение и никога по своя инициатива. Ако съкредитополучател, не се изисква съдебно решение;
2. Поръчителят по заем, дори и по ипотека, няма права върху заложеното имущество;
3. На етапа на издаване на заем доходите на гаранта не се вземат предвид по никакъв начин и размерът на издадения заем не зависи от тях.

Изисквания към кандидат

Като правило те са следните:

• Този човек е на поне 21 години(с ограничение на горната граница на възрастта);
• официално нает;
• Има доходи, достатъчни за покриване на ипотечен заем(ако основният кредитополучател се разболее, съкредитополучателят ще трябва да плати!).

Ако ситуацията не е спорна и доходите на основния клиент са достатъчни за погасяване на потенциалния заем, тогава съкредитополучателят не се проверява строго.

Въпреки това, в други ситуации банката може да поиска от партньора, в допълнение към паспорта, следните документи:

1. Въпросникът на съкредитополучателя съвпада с въпросника на основния кредитополучател;
2. Копие от трудовата книжка;
3. SNILS;
4. Отчет за доходите 2-НДФЛ;
5. Диплома за образование;
6. Характеристики от мястото на работа (по-рядко).

Точният списък с документи зависи от изискванията на конкретна кредитна институция..

Предлагаме ви примерен въпросник за ипотечен кредит: Изтеглете.

Права и задължения

Съкредитополучателят носи отговорност за заема наравно с основния титуляр.

Ако основният клиент не може да плати ипотечния кредит поради обективни причини (например тежко заболяване или увреждане), партньорът ще трябва да поеме основните задължения по кредита.

Потенциалните съсобственици не винаги разпределят дяловете поравно.

За определяне на дяловете се сключва брачен договор или допълнително споразумение към договора за заем.

Договорът между кредитополучателя и съкредитополучателя е сключенако съдружниците по заема не са съпрузи.

Що се отнася до брачния договор, банката обикновено настоява за сключването му или от самото начало, или в случай на спор, например, е имало затруднения със забавените плащания.

Право на апартамент

Но не само задълженията на съкредитополучателите са еднакви – принципът на равнопоставеност работи и по отношение на правата върху заложеното имущество.

Но фактът, че човек автоматично е съсобственик на жилище, може да се каже само по отношение на официалните съпрузи. И не защото е ипотека, а защото говорим за съвместно придобит имот.

Кой какви права има и на кого, на каква част от апартамента има право - се определя от споразумението на кредитополучателя и съкредитополучателя, което обикновено се подписва на етапа на получаване на заем.

Ако такъв документ не е издаден, партньорът по заема ще трябва да докаже правата си върху квадратни метри чрез съда, тъй като самият статут на съкредитополучателя не определя нищо със сигурност, освен едно нещо - това лице може или претендират права върху недвижим имот или получавате обезщетение при регистрация на отказ на дял в жилище.

С допълнително споразумение към договора за заем можете да промените отговорността на съкредитополучателя:

1. От солидарност към субсидиарност;
2. Одобрете специална процедура за погасяване на заема;
3. Определете ипотечни права.

Как да се измъкнем от съкредитополучателите?

Както знаете, дори брачните връзки са временни, същото може да се каже и за статута на съкредитополучател.

Можете да оставите съ-кредитополучателите, но няма да е лесно. Една инициатива няма да е достатъчна - ще е необходимо да се съгласува въпросът с финансова институция.

За да направите това, трябва да напишете заявление за отказ от своя дял в жилището и да поискате (или да не поискате, тъй като това е право, а не задължение) обезщетение.

Предлагаме ви примерна молба за изключване на съкредитополучател от договора за кредит: Изтеглете.

По-добре е веднага да се настроите на факта, че банката ще откаже.

Няма нужда да се страхувате, това е обичайна практика: кредитна институция ви е дала заем, вярвайки в уверенията ви за общия доход, но плановете ви за съвместен живот са се променили.

В този случай е необходимо да заведете иск в районния съд с обща юрисдикция по местонахождение на имота.

Не забравяйте да посочите причината, която ви е накарала да поискате промени в условията на сделката - например развод, планирано преместване, сериозно заболяване или загуба на работа.

Практиката показва, че при правилна подготовка на жалбоподателя съдът винаги удовлетворява такова изискване.

Рискове

Рисковете са същите като тези на основния кредитополучател.

Това е вероятността да загуби дом, ако изведнъж двойката вече не е в състояние да изпълнява задълженията по заем, финансови тежести, риск от разваляне на кредитна история.

Понякога се случва и самият съкредитополучател да трябва да изтегли заем - повечето банки просто няма да го издадат, като се има предвид статута.

Те могат да задължат съкредитополучателя да застрахова живота и здравето си.

Така се оказва, че съкредитополучателят рискува абсолютно същият като основния титуляр на заема, отговорността е абсолютно същата.

Няма нищо лошо в това да споделиш кредитни задължения с някого, но това е точно случаят, когато трябва „седем пъти да мериш и веднъж да отрежеш“.

Как да разделим дяловете на съкредитополучателите в ипотечен апартамент? Предлагаме ви да гледате видеото.

Съзаемател- лице, което има равни права и задължения с кредитополучателя, включително солидарно отговорно пред банката за погасяване на заема (член 323 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Неговите доходи, както и доходите на кредитополучателя, се вземат предвид от финансовата институция при определяне на размера на кредита. Често съкредитополучател е привлечен от банката за дългосрочни заеми за големи суми, когато кредитополучателят няма достатъчно доходи, за да получи необходимата сума на заема. Например с ипотека. Права има и съкредитополучателят. По ипотечен кредит той става съсобственик на жилище, закупено на кредит.

Кой ще действа като съкредитополучател и колко ще бъдат (обикновено не повече от пет), определя банката. По-често съкредитополучатели са роднини на основния длъжник - работещ съпруг, родители, деца, братя и сестри. Методологията за общото отчитане на доходите в банките варира, но като правило зависи от броя на съкредитополучателите, съотношението на техните доходи и степента на връзката с главния длъжник. Случва се също така, че съкредитополучателите поемат цялата финансова отговорност. Това се случва при получаване на образователен заем, където доходът на съ-кредитополучатели-родители ще бъде основен.

Трябва да се отбележи, че при ипотечното кредитиране, ако кредитополучателят е женен, тогава неговият съпруг автоматично става съкредитополучател, дори ако той (тя) не работи (член 45 от Семейния кодекс на Руската федерация). Следователно банките изискват от женените лица нотариално заверено съгласие на съпруга. Ако съпрузите не искат да носят еднаква отговорност за ипотечен заем или имат еднакви права върху жилища, закупени на кредит, те трябва да изготвят брачен договор. В този случай на банката се предоставя копие от брачния договор.

Съкредитополучателят представя в банката почти същия набор от документи като кредитополучателя. В договора за заем трябва да бъдат посочени всички взаимоотношения между участниците в заема: кой, кога и до каква степен отговаря за техните задължения. Например и двете страни плащат еднакво или съкредитополучателят го прави само ако кредитополучателят е спрял да изплаща заема.

При кандидатстване за ипотека застрахователният договор се подписва както от кредитополучателя, така и от съкредитополучателя. Размерът на застраховката се определя индивидуално, в зависимост от степента на отговорност на лицата за погасяване на кредита. При настъпване на застрахователно събитие дружеството погасява част от дълга на пострадалия, второто лице продължава да изплаща частта си изцяло.

Съзаемател и поръчител не трябва да се бъркат. Основната разлика между поръчителя е, че неговият доход най-често не се взема предвид при определяне на размера на кредита от банката. Освен това последователността на събиране на дълга е различна. Поръчителят започва да поема задълженията си едва след като кредитополучателят и съкредитополучателят не могат да погасят изцяло заема.

По-добре е да се съгласите с ролята на съзаемател само когато става въпрос за вашето семейство. Трябва да се има предвид, че за достатъчно дълъг период на кредитиране съкредитополучателят може сам да се нуждае от средства в дълг. В такава ситуация банката много внимателно ще оцени естеството на кредитната история и условията на кредита, по който потенциалният кредитополучател действа като съкредитополучател.

Добре дошли! Темата на днешната ни среща е ипотекарният съкредитополучател, неговите права и задължения. Съзаемополучател по ипотека понякога е просто необходим. Неговите права и задължения трябва да се познават и разбират, за да не се изпадне в тежко финансово положение. Прочетете тази публикация до края, преди да изтеглите заем и да станете съкредитополучател и ще научите не само всички клопки на тази ситуация, но и ще получите информация за това как съкредитополучателят се изтегля от ипотеката, ако е необходимо.

Съзаемополучател по ипотека е лице, което заедно с основния кредитополучател поема отговорността за кредита. В случай, че основният кредитополучател не може по някаква причина да изплати ипотечния дълг, съкредитополучателят прави това вместо него до пълното изплащане на ипотеката. В руските банки можете да регистрирате до четирима съкредитополучатели.

Банката ще счита съкредитополучател, ако доходите на кредитополучателя не му позволяват да отпусне заем за сумата, която иска. Наличието на съкредитополучател за банката е гаранция, че дългът ще бъде изплатен. Ако основният кредитополучател е достатъчно платежоспособен, той може да разчита и на това, че ипотеката без съкредитополучател ще бъде одобрена от банката.

Отговорността на кредитополучателя и съкредитополучателя за ипотечното кредитиране е еднаква. Съкредитополучателят трябва да подпише договор за заем заедно с основния кредитополучател, често той става съсобственик на закупеното жилище.

Трябва да се помни, че задължението за погасяване на ипотечния дълг вместо на кредитополучателя ще падне върху съкредитополучателя във всеки случай: дори ако кредитополучателят е спрял да внася средства по заема по уважителни причини.

Съпрузите трябва да са съкредитополучатели по ипотечен кредит. Ако една от страните откаже да участва, тогава трябва да сключите предбрачен договор и да предпишете условията за отказ от собственост и участие в ипотека.

С какво се различава от поръчителя?

Поръчителят е лицето, което поема отговорност за кредитополучателя и за погасяване на дълга по кредита към банката. Поръчителят се различава от съкредитополучателя по редица начини.

Доходите на съкредитополучателя са причината банката да го включи в процеса на получаване на ипотека. Те могат значително да увеличат максималната сума на заема, която банката може да издаде на кредитополучателя. В същото време доходът на гаранта не може по никакъв начин да повлияе на размера на ипотечния кредит, който банката ще издаде на кредитополучателя.

Законни права на жилище

С подписването на договор за заем с кредитополучателя съкредитополучателят придобива правото да стане собственик или съсобственик на придобития имот. Всички права и задължения по кредита между съкредитополучателя и кредитополучателя се разпределят поравно. Но поръчителят не получава такова право и не може да претендира за придобитото имущество. Теоретично обаче той може да получи този имот в съда - като обезщетение за средствата, с които е изплатил дълга на кредитополучателя.

Задължение за погасяване на ипотечен кредит

Стандартната процедура за погасяване на ипотека е следната: първо плаща кредитополучателят, след това съкредитополучателят и едва след това и само със съдебно решение поръчителят.

Права и задължения

Права на ипотечния съкредитополучател:

Може ли съкредитополучател да претендира дял от собствеността върху закупеното жилище? Съкредитополучателят е пълноправен участник в ипотеката, има права на дял от съвместно придобития недвижим имот. Съзаемополучателят трябва да определи своя дял заедно с останалите кредитополучатели (лицето, което е взело ипотеката, и други съкредитополучатели, ако има такива). Освен това, ако съкредитополучателят откаже да действа като съсобственик на придобитото жилище, банката няма да го освободи от отговорност за ипотеката. Човек може да действа като съкредитополучател дори за няколко заема наведнъж, но ще бъде трудно да получите заем за себе си като основен кредитополучател.

Руското законодателство позволява споделянето на съвместен ипотечен дълг между кредитополучател и съкредитополучател. Това е възможно в следните случаи:

• В процеса на разделяне на имущество чрез развод на съпрузи. Такива въпроси се решават както с помощта на обикновено споразумение за споразумение, така и чрез съда.
• Със съгласието на всички участници в договора за ипотека – кредитополучателя, всички съкредитополучатели и финансовата институция, в която е сключен договорът.
• Ако кредитополучателят и съкредитополучателят достигнат до консенсус и независимо определят правата на всеки върху жилища, обременени с ипотека. Ако страните не са постигнали споразумение, този проблем може да бъде решен по съдебен път.

Правата на съкредитополучателя върху придобитото имущество зависят от:

• Регистриран жилищен статус;
• Споразумение, договор или брачен договор, сключен между кредитополучателя и съкредитополучателя. Такъв документ може да съдържа много аспекти относно правата на съкредитополучателя на жилище: в какви случаи съкредитополучателят може да кандидатства за жилище, границите на неговите права, задължения и отговорности и др.
• Обременяване на жилище с ипотека, което е наложено от банката.

Отговорности на съкредитополучателя:

Задълженията на кредитополучателя и съкредитополучателя са равни. Това означава, че съкредитополучателят при никакви обстоятелства не може да откаже да плати ипотечния дълг на основния кредитополучател. Основното задължение на съкредитополучателя е да изплати изцяло ипотечния дълг, ако кредитополучателят не е в състояние да го направи.

По правило договорът за кредит съдържа информация за конкретните задължения и отговорности на съкредитополучателя към банката. Този документ може да предвижда например процедурата за погасяване на заем - първо съкредитополучателят може да плати дълга, а след това основният кредитополучател. Или може да бъде предписана еднаква отговорност на длъжниците - и те ще изплащат заема на равни дялове наведнъж.

Ето защо основната препоръка при регистриране на някого като съзаемополучател е следната: връзката между кредитополучателя и съзаемополучателя трябва да бъде документирана, ако не са роднини. Много банки дори препоръчват младите двойки да се оженят първо и едва след това да действат като кредитополучател и съкредитополучател - това ще им помогне да избегнат объркване при всякакви финансови конфликти.

Съзаемател по ипотека: неговите права и задължения са описани подробно в основния документ за ипотека. Прочетете, ще намерите извадка от Сбербанк в последната ни публикация.

Изисквания към ипотечния съкредитополучател

Ако говорим за изискванията, поставени от банката към съкредитополучателя, трябва да се помни, че всяка финансова институция има свои собствени критерии за изисквания. Стандартните изисквания за съкредитополучател са, както следва:

• Ако говорим за недвижими имоти в ипотека в Русия, тогава съкредитополучателят също трябва да е гражданин на Руската федерация (възможни са изключения в редица банки).
• На последното работно място съкредитополучателят трябва да работи най-малко шест месеца. Някои банки определят минимален срок от 3 месеца.
• Съзаемателят трябва да е платежоспособен. Общият размер на месечните ипотечни плащания не трябва да надвишава 50% от общия месечен доход на съкредитополучателя.
• Кредитната история на съкредитополучателя не трябва да предизвиква съмнения в банката.
• Важен критерий е възрастта на съкредитополучателя – той не трябва да е по-млад от 21 или по-възрастен от 65 години. в момента на края на ипотеката, но са възможни и други опции (Rosselkhozbank отпуска заеми от 18 години, а Сбербанк до 75 години.)

Важно! Редица банки, като Райфайзенбанк, могат да приемат само съпрузи като съкредитополучатели. В сделката не могат да бъдат включени родители или външен човек. Напротив, в Сбербанк те могат да бъдат абсолютно несвързани хора.

Пакет документи за съкредитополучател за ипотека

Стандартният списък с документи, които трябва да бъдат представени в банката, за да вземете ипотека:

1. Паспорт на Руската федерация;
2. SNILS;;
3. Паспорти и копия от паспорти на всички членове на семейството:
4. История на заетостта;
5. Документи за образование - дипломи, свидетелства;
6. Удостоверение, потвърждаващо нивото на доходите;
7. Удостоверения за брак и раждане на деца (по избор).

Може ли съкредитополучателят да се откаже от ипотечни задължения?

Често има ситуации, когато съкредитополучателят не желае или вече не може да споделя задълженията на кредитополучателя по ипотеката. Но самото желание да се оттегли от договора за ипотека от негова страна в този случай няма да е достатъчно за прекратяване на всички правоотношения между него, кредитополучателя и банката.

Съкредитополучателят може да иска прекратяване на договора за заем, да промени съдържанието му, да го оспори, но без съгласието на останалите участници в договора за ипотека, нито едно от тези действия не е възможно. Ако кредитополучателят и банката откажат да се срещнат с него наполовина, тогава този въпрос ще трябва да бъде решен по съдебен път.

Съдебното съгласие за оттегляне от съкредитополучателите се получава по-често, когато имат разногласия с банката - например, ако и двамата искат да заменят или оттеглят съкредитополучателя от договора за кредит, но банката не дава разрешение за това .

Ако и трите страни стигнаха до консенсус, има няколко начина за изтегляне на съкредитополучател по ипотека:

1. Подпишете допълнително споразумение към договора за заем, което ще посочи, че съкредитополучателят е освободен от ипотечни задължения.
2. Сключване на нов договор за ипотека с участието на нов съкредитополучател. В някои случаи банката може да се съгласи да сключи ново споразумение без това.
3. Задълженията на съкредитополучателя и кредитополучателя към банката могат да бъдат разделени - в този случай ще бъдат сключени два нови договора за ипотека, като вече няма да има правоотношение между съкредитополучателя и кредитополучателя.

Трябва обаче да се помни, че банките не харесват много подобни процедури. За финансовите институции изключването или замяната на съкредитополучател винаги е свързано с финансови рискове - в края на краищата такъв конфликт носи със себе си опасността ипотечният дълг да не бъде затворен навреме и изцяло.

Много често необходимостта от оттегляне на втората страна по сделката възниква по време на прекратяването на брака. В Сбербанк технологията за теглене се извършва, както следва:

1. Съпрузите получават съдебно решение за разделяне на имуществото. Като част от това решение следва да се запише, че една от страните поема изцяло задълженията по ипотеката и си запазва правото върху апартамента. Другата страна излиза напълно от сделката и губи собствеността върху ипотекираното жилище.
2. Банката предоставя пълен пакет документи за останалия кредитополучател (паспорт, отчет за доходите и копие на труда). Доходът на кредитополучателя трябва да е достатъчен за обслужване на ипотеката.
3. Банката взема решение за теглене въз основа на представените документи.
4. Подписва се допълнително споразумение за оттегляне.

Рискове за съкредитополучателя

Преди да станете съкредитополучател и да вземете заем с кредитополучателя, помислете за рисковете, които крият подобни задължения. В живота може да има различни ситуации, в които може да имате проблеми. Например:

• Най-честият случай - самият съкредитополучател е искал да вземе заем за нещо. Но поради факта, че той вече е една от страните по договора за ипотека, той няма да вземе друг заем. Дори ако неговата платежоспособност, банката е малко вероятно да одобри такъв ненадежден кредитополучател.
• Бракът между кредитополучателя и съзаемополучателя е вписан след подписването на договора за ипотека. Докато двойката не се е разделила, няма опасности в такава ситуация, но ако двойката подаде молба за развод и ще премине към делба на имуществото, съкредитополучателят вече не може да претендира за дял от този апартамент . И се оказва, че съкредитополучателят остава без жилище в имота, но с ипотечни задължения.
• Кредитополучателят поиска от приятеля си да стане съкредитополучател, за да му бъде одобрен ипотечен кредит, но по някаква причина вече не плаща дълга си. Съзаемателят плаща дълга вместо него, а приятелят му отказва да му върне заема.

Всъщност обикновен документ може да защити съкредитополучателя от повечето основни рискове – споразумение или споразумение между него и основния кредитополучател. Ако основните моменти на такива отношения са документирани, както вече писахме по-горе, тогава в трудни житейски ситуации той може да се предпази от много рискове поради такъв документ.

Очакваме вашите коментари по-долу. Ако имате нужда от спешна правна подкрепа за делба на имот или ипотека, моля, оставете заявка за безплатна консултация в специален формуляр.

Абонирайте се за актуализации на проекта и натиснете бутоните на социалните мрежи!

Закупуването на недвижим имот при условията на договор за ипотека предполага, че потенциалният кредитополучател има достатъчно висок стабилен доход. През годините длъжникът ще трябва да плаща редовни плащания, които могат да "изядат" лъвския пай от личния бюджет. Ако кандидатът за кредитни пари няма висока заплата или друг редовен доход, той може да прибегне до помощта на трето лице, за да получи необходимата сума по заем с негова помощ.

Участието на съкредитополучател ще спомогне за увеличаване на размера на ипотечния кредит.

Получаването на статут на съкредитополучател по ипотека автоматично налага на това лице солидарна отговорност по договора за заем. Това означава, че заедно с главния длъжник, страната по споразумението ще получи определен набор от задължения, за да осигури връщането на банковите пари.

Какви са отговорностите на ипотечния съкредитополучател?

Основното задължение на кредитния партньор на кредитополучателя е да осигури, заедно с кредитополучателя, редовни ипотечни плащания и в крайна сметка да участва в пълното погасяване на банковия заем. Финансовите претенции на банката се отнасят еднакво за всички участници в договора за ипотека - както за главния длъжник, така и за лицата, предоставящи погасяване на кредита.

Всички права и задължения на кредитния партньор са посочени в договора за ипотека.

В случай, че получателят на ипотека не може да извърши плащания по заема, финансовата институция може да задължи партньора да изплати заема изцяло.

Внимание: ако главният длъжник и неговите партньори по договора нямат финансова възможност да извършват редовни плащания по кредита, ипотечният имот може да бъде продаден по споразумение с банкова институция.

Степента на участие на съкредитополучателя в текущите плащания трябва да бъде декларирана в съответните параграфи на договора за ипотека. Солидарната отговорност на трето лице може да изглежда така:

• отговорността за плащане на ипотечния дълг идва в момента на подписване на договора, като всички плащания трябва да се извършват както от основния кредитополучател, така и от неговия съдружник в равни дялове;
• трето лице влиза във финансови отношения с банката в момента, когато главният длъжник загуби способността да погасява ипотечния дълг.

След пълното погасяване на банковия кредит, правото върху придобития имот преминава както към получателя на ипотеката, така и към всички лица със статут на съкредитополучател. Дори ако трети лица се откажат писмено от вземанията си от дължимия им по споразумението дял в ипотечното жилище, това не означава, че те ще бъдат освободени от задължения към банката и плащане на плащания по кредита.

Съкредитополучателят има равни права с основния длъжник по ипотечно жилище, освен ако в договора за заем не е предвидено друго.

Кога е необходимо участието на съкредитополучател в ипотека?

При разглеждане на заявление за ипотека финансовите институции имат положително отношение към участието на кредитни асистенти - това се счита за допълнителна гаранция за навременно изплащане на заема. Участието на трети лица в ипотечна сделка е оправдано, ако основният кредитополучател няма достатъчно доходи, за да получи заем.

Физическите лица могат да станат ипотечни партньори както доброволно, така и без отказ. Броят на участниците в споразумението се определя от банката - в повечето случаи трябва да има не повече от 3-5 души.

Допустимият брой кредитни партньори се определя от банката.

Ако лице, кандидатстващо за ипотечен заем, е официално женен, тогава неговият съпруг автоматично става страна по договора за заем и получава статут на съкредитополучател. Доброволните съкредитополучатели могат да бъдат както близки роднини на кандидата за ипотека, така и външни лица.

Когато разглежда заявление за заем, банката взема предвид общия доход на всички страни по споразумението, а пакетът от документи за съкредитополучателя практически не се различава от изискванията за основния получател на ипотеката.

Съпругът и съпругата действат като еквивалентни ипотечни кредитополучатели, ако брачният договор не е сключен.

Запомнете: един от съпрузите може да не фигурира в договора за ипотека като съкредитополучател, ако преди това е бил подписан предбрачен договор, който предвижда такава възможност.

Каква е разликата между поръчител и съкредитополучател

Гаранцията е друга форма на участие в договор за заем от трето лице. Поръчителят участва като гарант за своевременното погасяване на банков кредит. Неговата роля е да осигури погасяването на заема и свързаните с него разходи (като юридически такси, направени от банката) в случай, че финансовата институция не е в състояние да възстанови заема и лихвите от главния кредитополучател. Гаранцията е формализирана със съответното споразумение, приложено към договора за заем.

Поръчителят отговаря за изплащането на ипотеката само по решение на съда.

За банкова организация няма значение кой точно ще изплати заема - главният длъжник, кредитен партньор или гарант. Въпреки това редът, по който се представят финансовите вземания, играе роля: на първо място, задължението за плащане на ипотеката е на кредитополучателя и други лица, участващи в сделката. Поръчителят "влиза в делото", като правило, в последния ред, когато искът за възстановяване на заема се разглежда от съда.

Изисквания към съкредитополучател

Списъкът с изисквания към съкредитополучателя се определя от финансовата институция. Основните параметри на кредитния партньор са както следва:

• лицето е гражданин на Русия и е навършило пълнолетие;
• непрекъснатият трудов стаж на кандидата е 4-6 месеца или повече;
• липса на отрицателни факти в кредитната история;
• Доходите на съкредитополучателя ви позволяват да извършвате месечни ипотечни плащания.

Някои банки може да ограничат кръга на съкредитополучателите - само най-близките роднини, които отговарят на изброените критерии, могат да споделят тежестта на ипотеката. В допълнение към организационните изисквания, банката допуска участие на трето лице по заем при следните условия:

• кредитният партньор изразява готовност да отговаря солидарно за ипотеката;
• съкредитополучателят доброволно поема отговорност за пълното погасяване на заема в случай на финансова несъстоятелност на основния кредитополучател.

Банката позволява издаване на ипотечен кредит на клиент, който няма редовни доходи в присъствието на съкредитополучатели, чиято платежоспособност е потвърдена със съответните удостоверения и не е под съмнение във финансовата институция.

Рискове при участие в ипотека като съкредитополучател

Статутът на съкредитополучател по договор за ипотека предполага наличието на солидарна отговорност за погасяване на заема. Тъй като заемът за недвижими имоти е предназначен за дълъг период, е необходимо да се вземе предвид степента на риска от участие в такова събитие.

Неплащането на ипотеката от главния длъжник и съкредитополучател води до отнемане на ипотекирания имот.

Срещу обезпечение на придобития имот се издава ипотечен кредит.

Възможни са обаче ситуации, когато стойността на обезпечението може да не покрие натрупания дълг към банката. В този случай всички участници в договора за ипотека отговарят за дълга към банката със своето имущество. По решение на съда може да бъде наложен арест на движимо и недвижимо имущество на съкредитополучатели, на техните сметки в банкови организации.

Ако има значителен месечен доход, трето лице може да стане съкредитополучател за няколко ипотечни заема - това право не е регламентирано по никакъв начин от гражданското законодателство или регулаторните документи на Централната банка.

Трябва обаче да се помни, че участието в кредитни транзакции като пълноправен партньор задължително се записва в BCI. Всички забавяния при плащането на ипотека, отказ за погасяване на заем или съдебно събиране на дълга ще бъдат вписани в кредитната история на всички участници в ипотеката - включително и на съкредитополучателя.

При възстановяване на сумата на непогасената ипотека чрез съдебната власт, съкредитополучателят не само ще бъде задължен да изплати дълга по заема за дълго време, но и ще бъде лишен от правото да пътува извън Русия. И ако съкредитополучател по ипотека реши да изтегли заем за собствени нужди, разходите за осигуряване на „чуждестранен“ договор ще бъдат приспаднати от общия му доход.

Възможно ли е прекратяване на участие в договор за ипотека?

Продължителността на плащанията по ипотечен заем може да се простира в продължение на няколко десетилетия, през което време могат да настъпят всякакви промени в живота на съкредитополучателите - от развод на съпрузите до загуба на редовен доход. Оттеглянето на такъв предмет от договора за ипотека може да се извърши по два начина:

• кандидатстване в банката за замяна на съкредитополучател или предоставяне на друго ипотечно обезпечение - привличане на допълнителен поръчител, залог на активи. Оттеглянето на първоначалния кредитен партньор се решава от финансовата институция за всеки отделен случай;
• предявяване на иск до съда - ако кредитополучателят не е съгласен със заключението на съкредитополучателя, а последният може да документира активното си участие в погасяването на ипотеката.

Изключването на съкредитополучател от действащия договор за ипотека е прерогатив на банката. Само финансова институция има право да решава въпроса за подмяната на кредитен партньор.

По споразумение с банката е възможна замяна на съкредитополучателя по уважителни причини.

Едностранен отказ на съкредитополучател да участва в договор за ипотека не е възможен. Ако участник в кредитна сделка самостоятелно прекрати плащанията по заем, банката има право да наложи неустойки или да отнесе делото за събиране на дълг в съда.

Сключване на съкредитополучател при прекратяване на брака

Разпадането на брачна двойка, която има задължения по ипотечен заем, води до пререгистрация на договора за заем и оттегляне от броя на лицата, участващи в договора на един от съпрузите. Алгоритъмът на действията в този случай е следният:

• съпрузите официално прекратяват брака и получават съответните удостоверения от службата по вписванията;
• предоставяне на удостоверение за развод и съдебно решение/нотариален договор за делба на общо имущество;
• получаване на банково одобрение за оттегляне на съкредитополучател и пререгистрация на ипотека за единия съпруг.

За подписване на допълнително споразумение или предоговаряне на договор за ипотека, банката преиздава ипотечните и застрахователните документи на основния кредитополучател, като на титулярния кредитополучател.

Пакет документи за съкредитополучател по ипотека

За разлика от поръчителя, партньорът на основния кредитополучател по ипотечен заем е длъжен да предостави на банкова организация пълен пакет от документи, който не се различава от комплекта документи на кредитополучателя.

Всяка финансова институция формира конкретен списък с необходимите сертификати и потвърждения в зависимост от провежданата кредитна политика. Въпреки това, има основен набор от документи, който включва:

• лични документи на съкредитополучателя, TIN и SNILS;
• паспорти и актове за раждане на членове на семейството на трето лице;
• потвърждение за постоянно място на работа (трудова книжка) и удостоверение за налични редовни доходи.

Освен това може да се изискват данъчни декларации за минали години (ако имате собствен бизнес), удостоверения за наличие на скъпи активи (автомобил, недвижими имоти, ценни книжа) и извлечения от лични сметки в банкови организации.

Внимание: ипотечният партньор, заедно с главния длъжник, е длъжен да сключва застрахователни договори в съответствие с изискванията на банката (застраховка на обезпечение, здраве и живот на физическо лице).

При вземане на решение за доброволно участие в договор за ипотека като съкредитополучател е необходимо да се знае, че дълги години кредитният партньор ще отговаря за задълженията на главния длъжник по отношение на погасяването на заем за недвижим имот. За да се предпазите възможно най-много от неблагоприятни последици, е необходимо да фиксирате в договора всички нюанси на връщането на пари, платени от трета страна, процедурата за извършване на плащания и разпределяне на дял в жилище, закупено под ипотека .

Видео. Разпределяне на съкредитополучател на дял от ипотечен апартамент