Налагане на застраховка за потребителски кредит. Изисква ли се застраховка при получаване на заем?

Кредитирането днес е неразделна част от нашия живот. За съжаление не всеки има достатъчно доходи, за да закупи всичко необходимо за комфорта на семейството си. И много често се натъкваме на факта, че при получаване на кредит управителят предлага и сключване на застраховка. Защо е необходимо това, възможно ли е да откажете - ще говорим за всичко това по-нататък.

Защо се нуждаете от застраховка и кога ще бъде задължителна?

Тази услуга е предназначена за допълнителна надеждност и безопасност на средствата за банката, както и за максимална защита от финансови проблеми на кредитополучателя. Гарантира финансова сигурност за Вас и Вашите близки при погасяване на кредита при настъпване на обстоятелства, класифицирани като застрахователно събитие.

Прочетете повече за това на страниците на нашия уебсайт.

Кога застраховката ще е задължителна? Само ако вашият договор предоставя сигурност под формата на имущество, т.е. ако е предоставено обезпечение под формата на недвижим имот или превозно средство. Трябва да застраховате своето обезпечение, защото то е гарант за връщане на парите за кредитора.

Всички останали услуги са свързани с лична застраховка. И тук имате право сами да прецените дали имате нужда от такава полица или не. Това трябва да е 100% доброволно решение на самия клиент, без натиск от банкови служители.

Къде е гарантирано правото ви да получите заем без обезпечение на допълнителни услуги? Ако възникнат проблеми, можете да се обърнете към член 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация „Задължително застраховане“, параграф 2, както и член 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“.

Кога мога да откажа?

Отказът от застраховка на заем в Сбербанк е разрешен от условията за участие на кредитополучателите в програмата. В условията на програмата са описани подробно процедурата и сроковете за излизане от нея. Застраховката е допълнителна услуга.

Ако е наложено от банков служител, можете спокойно да го отхвърлите. Вашият отказ няма да повлияе по никакъв начин на решението за отпускане на заем. Нека да отбележим, че Централната банка на Русия издаде указ, че сега всеки кредитополучател може в рамките на 14 дни да откаже наложената му застраховка; това се обсъжда по-подробно.

Ако решите да прекратите участието си в програмата след подписване на договора, можете да го направите предсрочно, без да посочвате причини, като подадете заявление до банката. Вижте стъпките, които трябва да предприемете в такъв случай на този линк.

Възстановяването зависи от периода на кандидатстване:

1. Не са изминали 14 дни от свързването - ще ви бъде възстановена пълната сума, която сте платили;
2. Изминали са 14 или повече дни от свързването и вече е сключен застрахователен договор за вас - сумата ще бъде върната минус данък общ доход (13% за местни и 30% за чуждестранни).

Независимо от периода на кандидатстване , Ще получите възстановяване, ако е изпълнена една от следните причини:

1) 57,5% от сумата (изчислението се извършва пропорционално на оставащия срок в месеци) при пълно предсрочно изпълнение на задълженията към банката.

2) 100%, ако има ограничения за

2.1. Възраст: под 21 и над 55 (жени), 60 (мъже).

2.2. Дееспособност (недееспособност).

2.3. Здраве. Списъкът е даден подробно в условията и наред с други проблеми включва инвалидност, причинена от нараняване, инсулт и тежки заболявания.

Предсрочно погасяване на кредита

Освен това е възможно да върнете част от застрахователната премия, ако погасите дълга си предсрочно. Например сте подписали договор за 5 години, платили сте услугите на застрахователя за тези 5 години и сте погасили дълга за 3 години.

Оказва се, че сте направили плащането, но повече няма да използвате услугата. Съответно тази разлика от 2 години можете да получите обратно по банковата си сметка или в брой. Ще ви кажем как да си върнете застраховката, ако я изплатите по-рано.

В този случай самата процедура ще бъде малко по-различна от начина, по който сте действали преди. Трябва да следвате тази инструкция:

1. Посетете банковия клон, където е издаден заемът,
2. Разберете точния размер на дълга в момента,
3. Платете дълга си по всеки удобен за вас начин,
4. Вземи го,
5. Затворете акаунта и всички допълнителни услуги, свързани с него, например SMS известия, ако са били свързани,
6. Свържете се с офиса на застрахователя, от който сте закупили полицата.

Важно: обърнете внимание на последната точка, за възстановяване на сумата трябва да се свържете със застрахователната компания, а не с банковия клон. Вашият кредитор няма нищо общо с възстановяването.

Необходимостта от закупуване на застрахователна полица при кандидатстване за кредит най-често е банкова инициатива, която може да предпази организацията от някои възможни рискове при погасяване на главницата. От своя страна кредитополучателите, които не искат да надплащат собствените си средства, търсят начини да върнат поне част от премиите по застрахователните премии.

Какво представлява застраховката на кредита?

Застрахователната полица е вид банкова гаранция, която осигурява връщане на средства при кандидатстване за кредит. Заслужава да се отбележи, че банковите организации имат свои собствени ползи от сътрудничеството със застрахователни компании - чрез продажбата на застрахователни полици банките получават собствен интерес, който пряко зависи от броя на хората, абонирани за застрахователни услуги.

Защо е необходимо?

Застрахователната процедура е вид защита на банката от определени рискове, които могат да бъдат свързани с неизплащане на заемни средства, получени от кредитополучателите. Въпреки че банката няма право да налага тази услуга задължително, най-често тя е включена в пакета от услуги, предоставяни по време на процедурата за теглене на кредит.

Възможно ли е да откажа застраховка на кредит?

Когато кандидатстват за кредит, клиентите винаги трябва да помнят, че могат да откажат застрахователната услуга. В този случай отказът може да бъде направен веднага след изпълнение на договора. Необходимо е да се обърне внимание, за да се гарантира, че прекратяването на документацията не засяга увеличението на лихвата или други санкции от банката.

Необходимо е да напишете изявление директно до застрахователната компания, като посочите, че застрахователната премия ще бъде частично възстановена след известно време. Но във всеки случай, за да получите застраховка на кредита, е необходимо да извършвате всички платежни операции навреме. След като изминат шест месеца след получаване на заема, можете да се свържете със застрахователната компания с писмено заявление. Необходимо е да изчакате шест месеца, тъй като договорът се изпълнява за този период.

Но банката може да увеличи месечните плащания при прекратяване на застрахователния договор. Това се дължи на факта, че банковата организация може да компенсира загубените средства. Надеждна възможност за отказ от застрахователни услуги е да се обърнете към съдебните органи с писмена искова молба.

Възможно ли е да откажа застраховка по съществуващ кредит?

Клиентът винаги може да прекрати сключения застрахователен договор след незабавно усвояване на средствата по кредита. В рамките на шест месеца можете да напишете съответно заявление за прекратяване на процедурата за основната застрахователна полица. Но някои банки може да не предлагат такава услуга за прекратяване на договор със застрахователна компания. Във всеки случай можете да напишете изявление, което предвижда прекратяване на застрахователния договор, както и преизчисляване на цената на основния заем.

В какъв случай е невъзможно да се откаже?

Възможни са случаи, когато клиентът подаде заявление за незабавно прекратяване на застрахователния договор, когато основният срок за предявяване на щета, който е 3 години, е изтекъл. Тоест, след това време тази услуга вече не е валидна: кредитополучателят няма да може да кандидатства и да получи застрахователна премия по кредита.

Също така е необходимо правилно да прегледате договора и да вземете предвид всички точки. Някои клаузи на договора предвиждат невъзможност за връщане на средства; в този случай дори съдът няма да помогне да спечели делото за получаване на застрахователни средства.

Арбитражна практика

Според статистиката 80% от съдебните процедури за връщане на застраховка завършват положително за кредитополучателя. В този случай кредитната институция прекратява застрахователния договор и преизчислява общата стойност на кредита, взет от кредитополучателя.

Съдът винаги се опитва да защити правата на кредитополучателя съгласно закона за правата на потребителите. В този случай процедурата се извършва само ако услугата е предоставена от банкова организация при незаконни условия и застрахователното плащане се счита за наложена услуга. Ето защо трябва внимателно да прочетете условията на договора, преди да вземете заем и да попълните документи в съответствие с всички правила.

Как да отмените застраховката за потребителски кредит

По закон кредитополучателят има право да откаже застраховка за потребителски кредит. Има обаче някои нюанси, при които кредитополучателят трябва да подаде молба за прекратяване на застрахователния договор в срок не по-дълъг от 2 седмици. В същото време съществува практика, когато кредитополучателят плаща цялата необходима сума наведнъж в съответствие с основния застрахователен договор и решението за плащане на тази сума е оставено на преценката на застрахователя.

Отказ от застраховка за автомобил

Когато кандидатства за заем за автомобил, кредитополучателят има право напълно да откаже всякакви застрахователни услуги. Но някои банки включват задължителни застрахователни услуги в договора и подчертават тази разпоредба в отделни клаузи.

В същото време банката обяснява наличието на задължителна застраховка с намаляване на лихвения процент по първокласния кредит. И ако кредитополучателят откаже тази услуга, лихвеният процент може да се увеличи значително. Най-често микрофинансиращите организации правят това, когато кандидатстват за бързи кредити за закупуване на автомобил.

Във всеки случай застрахователният договор може да бъде прекратен. Ако банката не даде зелена светлина за тази операция, можете спокойно да се обърнете към съда.

Имате ли нужда от застраховка живот?

Услугата "застраховка живот на кредитополучателя" се предоставя при кандидатстване за ипотечен кредит. Работата е там, че ако загубите работоспособността си поради злополука, дългът по заема, който има значителна сума, ще трябва да бъде даден на роднини. Поради тази причина някои клиенти умишлено сключват застраховка живот.

Как да откажа ипотечна застраховка

Процесът на прекратяване на ипотечната застраховка е доста сложен процес. Има няколко нюанса, тъй като в съответствие със закона банката има право да определя определени застрахователни условия. Но в същото време решението на клиента за застраховка е безплатно. Ако клиентът вече е сключил застрахователен договор, тогава той има право да напише изявление в рамките на три месеца за прекратяване на документацията и получаване на застрахователната премия.

Изчисляване на лихва по застраховка

Има определена методология, която ви позволява да изчислите размера на застрахователната премия при кредитиране. Обикновено се изчислява по формула, представена във формата B = S + i*S, където стойността на B е основната застрахователна сума, S е размерът на дълга по самия кредит, i е основният лихвен процент по получения кредит .

Официалните уебсайтове на много банки предоставят удобна услуга за изчисляване на размера на застраховката с помощта на специален онлайн калкулатор. Във всеки случай, като използвате основната формула, можете сами да изчислите размера на застраховката.

Въпреки широко разпространената практика застраховането да се признава за наложена услуга, банките продължават активно да популяризират както своите застрахователни продукти, така и продуктите на своите партньори. Вярно е, че с течение на времето схемите за налагане на застраховка се промениха значително и те са предназначени главно за онези кредитополучатели, които имат малко или никакво разбиране на правните въпроси, считайки застрахователния договор за задължителен. Освен това правомощието на банката да откаже да предостави заем, без да мотивира действията си по никакъв начин, принуждава потенциалните кредитополучатели да избират - или да се съгласят с предложеното, или да си тръгнат без нищо.

Но има друго, много по-важно обстоятелство, което тласка кредитополучателите да се съгласят на застраховка. Условията на кредитните продукти на една и съща банка са формирани така, че продуктите със застраховка да изглеждат по-благоприятни по отношение на лихвен процент, размер и срок на кредита. Избирайки такъв продукт, клиентът смята, че се е облагодетелствал, докато всъщност общата цена на кредита (главница + лихва + застраховка) се оказва по-значима от тази на кредитен продукт с по-висока лихва, но без застраховка. Това е обикновен маркетингов трик и нищо повече. И трябва да кажа, че работи доста ефективно върху кредитополучателите. Днес ще говорим за това дали е възможно да откажете застраховка след получаване на заем и как да го направите правилно.

Кой се нуждае от застраховка и защо?

Институтът по застраховане в кредитните правоотношения е предназначен да гарантира стабилността на финансовото състояние на банковия сектор, като минимизира рисковете от формиране и натрупване на проблемни задължения в индустрията като цяло поради възможността за компенсиране на загубите чрез погасяване ги от застрахователните компании. Но всичко това е до голяма степен теория.

На практика компаниите, участващи в системата за кредитно застраховане, са или партньори на банките, или техни филиали. Във всеки случай печалбата на банката зависи от броя на застрахователните договори, сключени чрез дадена банка, и най-важното от обема на печалбата, получена от тях. В резултат на това всеки застрахователен договор, пряко или косвено сключен от банката, носи двойна полза за кредитната институция - банката застрахова своите рискове за сметка на клиента кредитополучател и получава партньорската лихва.

Нашите адвокати знаят Отговорът на вашия въпрос

или по телефона:

Какво ще кажете за кредитополучателите, какви потенциални ползи им носи застрахователният договор?Трябва да се каже, че не е съвсем правилно застраховката да се разглежда само като недостатък за клиентите на банката. Статистиката показва, че всяка година делът на просрочените кредити и проблемните дългове нараства. Това показва, че финансовото състояние на кредитополучателите на пазара на кредитиране като цяло през последните години далеч не е стабилно. Ако кредитополучателят има застрахована отговорност по кредита, рисковете от невъзможност да изпълни задълженията си поради загуба на работа, намален доход, загуба на работоспособност или други подобни обстоятелства, тогава целият или по-голямата част от дълга по кредита може да бъде изплатен чрез застраховка плащания, което означава отговорност на кредитополучателя - длъжникът ще бъде елиминиран или намален до минимум. Това е вярно. И това е истинско предимство от наличието на застрахователен договор за кредитополучателя. Но, за съжаление, той е единственият и също се използва в почти изолирани случаи. В противен случай застраховката на кредита не би била толкова изгодна за застрахователните компании и банките, особено предвид факта, че днес се предлага за почти всички кредитни продукти.

Трябва да се разбере: застраховката не винаги е лоша и не винаги е допълнителна тежест, но ако смятате, че рисковете, предлагани за застраховка, са малко вероятни или непропорционални на предстоящите плащания, имате пълното право да откажете да сключите застрахователен договор. Въпреки това, ако по един или друг начин застраховката влияе върху вероятността от издаване на заем, по-добре е все пак да сключите споразумение, но като имате предвид възможността да откажете застраховка по вече издаден заем в рамките на срока, определен от закона или от Банката. Вярно, това право възниква само за потребителски кредити или за кредитни продукти, които пряко го предоставят. В последния случай банките въвеждат и използват т. нар. период на охлаждане.

​В системата за потребителско кредитиране правото на кредитополучателя да откаже застраховка е предвидено от закона, макар и само косвено. Кредитополучателят има право да се възползва от тази възможност до 14 дни след получаване на нецелеви заем и до 30 дни след получаване на целеви заем. За да се упражни правото обаче, ще е необходимо да се изплати целият заем в този срок, като необходимата лихва се изчислява само на базата на периода на ползване на средствата по заема. Това означава, че всъщност застрахователният договор се прекратява не толкова поради желанието на кредитополучателя, а поради отпадане на основното задължение, което е било застраховано.

Възможно ли е да се откаже от застраховката, без да се изплаща кредита?Да и не. Работата е там, че застраховката е самостоятелен договор, който не е свързан с кредитни правоотношения и не ги засяга. По този начин, от гледна точка на закона, кредитополучателят има право да го прекрати по всяко време, като се свърже директно със застрахователната компания (банка). Но има едно предупреждение - възстановяване на вече платени застрахователни плащания. Напоследък има практика да се извършва еднократно плащане на цялата сума по застрахователен договор, а Гражданският кодекс на Руската федерация оставя решението за връщане на вече платени суми по застраховката на преценката на застрахователя. компания. По този начин кредитополучателят може да прекрати договора, но не винаги е възможно да получи платените суми по договора, което означава, че се губи смисълът на предсрочното прекратяване на застраховката.

Използване на период на "охлаждане".

Задължението на банките да предоставят период на „охлаждане“ беше установено с Директива на Централната банка съвсем наскоро (влязла в сила през март 2016 г.). Съгласно нормативните изисквания, ако клиентът се откаже от нея в рамките на 5 дни от датата на сключване на застрахователния договор, на кредитополучателя се възстановява платената от него сума по застраховката, в този случай:

• Връща се 100% от платената сума, ако договорът не е влязъл в сила;
• връща се цялата сума минус сумата, изчислена и платена за дните на действителното действие на застрахователния договор;
• отказът за връщане на плащания може да бъде оправдан само със застрахователно събитие, настъпило по време на периода на размисъл.

Застрахователните компании (банки) по свое усмотрение могат да удължат срока на валидност на посочения период, както и да предоставят по-благоприятни условия за своите клиенти от предвидените в закона и Директивата на централната банка.

Установяването на период на „размисъл“ от банките е по-гъвкав инструмент за прекратяване на застрахователен договор и преизчисляване (възстановяване) на вече платени от клиента застрахователни плащания. Започва да се практикува от банките, за да попречат на клиентите бързо да изплащат потребителските заеми, а също и да дадат време за размисъл дали да откажат незабавно застраховка или не.

Банките подхождат по различен начин към прилагането на периода на „охлаждане“. Условията могат да се различават по отношение на неговата валидност, характеристиките на разделянето на етапи, процента на средствата, които трябва да бъдат върнати на кредитополучателя, и други аспекти. Посоченият срок, който надхвърля стандартния 5-дневен срок, може да важи за всички или само за някои кредитни продукти на конкретна банка, така че наличието и условията му винаги трябва да се уточняват предварително, в процеса на избор на кредит или при отпускане решение за кандидатстване.

Като цяло банковият период на „охлаждане“ предвижда:

1. Стандартният период на валидност, през който клиентът може да се откаже от застраховката и да получи всички извършени плащания по нея. Сбербанк, например, счита този период за 14 дни. Други банки могат да определят само 5 дни, докато някои дават до 30 дни.
2. Удължен период на валидност, през който клиентът, ако се откаже от застраховката, ще получи само определен процент от извършените плащания по нея. За същата Сбербанк е 90 дни, за да упражните възможността да върнете само определен процент и не повече от половината от сумата, платена за застраховка. Ако този срок бъде надвишен, клиентът може да разчита на възстановяване на застраховката минус сумата за дните на ползване на кредитните средства.

Каквито и правила да важат за банката и застрахователната компания, основното нещо, което трябва да запомните е, че винаги имате 5-дневен период, през който можете да откажете застраховка, да получите цялата (или почти цялата) сума, платена за нея и да запазите задълженията си по кредита. Единственото, което може да повлияе, е преизчисляването на заема с увеличение на лихвения процент, но при условие, че такава възможност е предвидена в договора за заем.

За да упражни правото си, кредитополучателят трябва да подаде съответно заявление до банката (застрахователната компания), като приложи пакет от документи, създадени от банката (застрахователната компания). Отказът може да бъде обжалван в съда.

Ако имате въпроси относно отказа от кредитна застраховка след получаване на заем, нашият дежурен онлайн адвокат е готов да ви отговори безплатно.

Наложените застраховки на потребителските кредити оскъпяват общото обслужване на кредита и е трудно да се откаже. RBC проучи дали е възможно да се отървем от ненужни и скъпи застраховки

Илюстрация: Алина Сибирякова за РБК

Липсата на здравна застраховка, застраховка „Живот“ или рискът от загуба на работа не трябва да ви пречи да получите потребителски кредит – според Закона за защита правата на потребителите закупуването на една услуга не може да бъде обусловено от закупуване на друга . Въпреки това, кредитополучателите редовно се оплакват от „налагането“ на застраховка при кандидатстване за кредит.

Въз основа на резултатите от третото тримесечие на 2017 г. 25% от жалбите в областта на потребителското кредитиране, получени от Службата за защита на правата на потребителите на финансови услуги на Банката на Русия, са свързани с налагането на допълнителни услуги при сключване на споразумение, става ясно от материалите на регулатора. Според ръководителя на проекта ONF „За правата на кредитополучателите“ Виктор Климов, всеки втори кредитополучател е изправен пред проблема с налагането на застраховка. Съюзът на финансовите потребители получава стотици подобни оплаквания годишно, казва Игор Костиков, председател на борда на организацията. Павел Медведев, финансовият омбудсман към Асоциацията на руските банки, отбелязва, че получава повече искания, отколкото има време да разгледа.

Заради застраховките разходите за обслужване на кредитите често се увеличават значително, отбелязва Дмитрий Янин, председател на борда на Международната конфедерация на дружествата на потребителите (ConfOP). Например, както е посочено в една от жалбите до Финансовия потребителски съюз, за ​​заем от 160 хиляди рубли. беше добавена застраховка за около 50 хиляди рубли. Така трябваше да платя 30% повече по кредита.

„Банките се възползват от факта, че кредитополучателят се нуждае от заем и има голямо изкушение да го принудят да закупи допълнителни опции, в случая застраховка“, обяснява Виктор Климов. Експертът отбелязва, че животозастраховането е много печеливш продукт за застрахователите, но сам по себе си не се продава добре. „Затова банките, възползвайки се от позицията си, разпространяват този вид застраховка, като получават комисионна за продажбата му от няколко десетки процента от платената за застраховка сума“, казва той.

RBC проучи какво могат да направят кредитополучателите в това отношение.

Как се налагат

Тъй като банките по закон не могат да поставят застраховката като задължително условие за получаване на кредит, основният начин да я наложи е да убеди клиента, че не може без нея. По-специално, банков мениджър може, като се позовава на трудовия си опит, да предупреди, че без съгласие за застраховка процентът на одобрение на кредита е нисък. Пряка принуда няма, но кредитополучателят преценява, че е по-добре да се съгласи, обясняват специалисти.

„Ако започнете да говорите за вашите права и изразите твърдото си намерение да откажете застраховка, тогава банката най-вероятно ще каже, че ще помисли за това и след това ще откаже да я издаде“, казва Климов. Освен това банката прави това, без да обяснява причините, поради които има право. Следователно кредитополучателите нямат документи, потвърждаващи нарушаването на правата, отбелязва той.

Банките заявяват, че не се занимават с налагане на кредитни продукти. В отговор на запитване на RBC от 15-те най-големи банки по обем на кредитния портфейл на физически лица, че наличието на застраховка не влияе на решението за издаване на заем, те бяха уверени от Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa Bank, Rosbank , Rosselkhozbank, Russian Standard Bank "(останалите не отговориха на искането).

Във форумите на потребителите на банкови услуги обаче има оплаквания от тези кредитни институции. Пресслужбата на ВТБ обясни, че това са еднократни случаи и са свързани с некомпетентността на отделни специалисти. В същото време Павел Медведев отбелязва, че банките поставят на мениджърите задачата да продават определен брой финансови продукти, бонусът към заплатата зависи от това, така че банковите служители се опитват да убедят клиента в необходимостта от тези услуги.

Освен това, ако кредитополучателят вече има необходимата застраховка (например самият клиент преди това е застраховал живота и здравето си), не винаги е възможно да се използва, за да се убеди банката да издаде заем. Първо, застраховката трябва да покрива пълния срок на изплащане на кредита, и второ, застрахователните компании, с които се сключва договорът, трябва да са акредитирани от банката, подчертават експерти от кредитни институции. „Процесът на акредитация включва проверка на застрахователната компания за финансова надеждност и способност да изпълнява задълженията си към клиентите“, обяснява Ирина Баранова, ръководител на отдела за продукти на дребно в Uralsib Bank. Тъй като всяка банка има свои собствени критерии, броят на застрахователните компании, от които да избирате, варира от банка до банка. „Всъщност банките се опитват преди всичко да наложат застраховка на тези компании, които са част от един и същ холдинг“, казва Климов.

Как да се отървете

Ако застраховката е наложена при получаване на заем, най-ефективният начин да се отървете от нея е да използвате така наречената застрахователна полица, която Банката на Русия въведе през лятото на 2016 г. Ако откажете застраховка през този период, застрахователната компания ще бъде длъжна да върне парите, платени за полицата, в пълен размер, ако застрахователният договор все още не е влязъл в сила. Ако договорът е започнал да действа, тогава застрахователят ще има право да задържи част от премията при връщане на средства, пропорционална на броя дни, изминали от началото на договора. От 1 януари 2018 г. „периодът на размисъл“ ще бъде увеличен от пет работни дни на 14 календарни дни.

Според Климов тази възможност вече е използвана от 5 до 10% от кредитополучателите по време на съществуването на програмата. През това време Сбербанк има 4% отказващи застраховка, Руска стандартна банка - 5%, Алфа банк - 7%, и Пощенска банка - 10%, съобщават кредитни институции. Останалите анкетирани банки не посочват точния дял, отбелязвайки, че това е малък процент от общия брой кредитополучатели.

Експертите съветват да използвате този механизъм възможно най-скоро. Колкото по-рано се подаде заявлението, толкова повече средства ще бъдат върнати, тъй като размерът на възстановената застрахователна премия е пропорционален на неизползвания застрахователен период, отбелязва Игор Костиков.

С изявление За да прекратите застраховката, трябва да се свържете със застрахователната компания, а не с банката, издала заема, която е само застрахователен агент, предупреждава Павел Медведев. Някои банки препращат молби към застрахователите, ако са свързани, но няма гаранция, допълва експертът.

В същото време не винаги е възможно да се разчита на факта, че „периодът на охлаждане“ ще реши проблема с отказа на застраховка при кредитиране. Банките се пренасочват от индивидуални застрахователни договори към колективни и те не подлежат на условията на „периода на охлаждане“, казва Виктор Климов. Сега по негова оценка съотношението индивидуално към колективно осигуряване е в полза на второто.

В бъдеще този проблем може да бъде решен: Банката на Русия предлага да се удължи „периодът на охлаждане“ на колективните договори. Междувременно експертите съветват да се изясни предложената форма на застраховка и, ако е възможно, да се избере индивидуална застраховка, която е по-лесна за отказ.

Индивидуален застрахователен договорсе сключва между физическо лице (застрахователя) и юридическо лице (застрахователното дружество). Бенефициентът тук е притежателят на полицата: в случай на застрахователно събитие той получава застрахователно плащане. Размерът му се изчислява въз основа на индивидуалните характеристики на клиента (възраст, работа, осигурителна история и др.).

Колективен осигурителен договорза кредитиране на дребно се сключва между юридически лица - банка и застрахователна компания. В този случай бенефициентът е банката, застраховайки своите рискове, ако кредитополучателят не е в състояние да изпълни задълженията си към банката. На кредитополучателя се предлага да се присъедини към такава програма.

Ако „периодът на охлаждане“ бъде пропуснат, възможността за отказ от застраховка ще зависи изцяло от това, което е предвидено в застрахователния договор, отбелязват експертите от Съюза на финансовите потребители. Ако при условията на прекратяване на договора по инициатива на притежателя на полицата част от застрахователната премия подлежи на връщане, тогава тя трябва да бъде върната след подаване на заявление за разваляне на договора. Ако този въпрос не е разрешен в договора, парите няма да бъдат върнати.

Освен това, ако условията за прекратяването му са посочени в договора, тогава кредитополучателят може да поиска само връщане на застрахователната премия - банковата комисионна, получена за продажба на застраховка, остава в кредитната институция. „При груповата застраховка застрахователната премия може да бъде само 20% от депозираните средства. При индивидуалната застраховка, напротив, застрахователната премия е по-голяма от банковата комисионна и възлиза на 80%“, казва Виктор Климов.

Трябва също така да се има предвид, че е малко вероятно застрахователните пари да бъдат върнати, ако заемът бъде погасен предсрочно, ако в договора не са посочени подходящи условия. „Те застраховат здраве или живот, риск от загуба на работа, а не риск от невръщане на кредита. И рискът да се разболееш, да умреш или нещо друго не изчезва“, отбелязва ​Павел Медведев. „Съдебната практика, свързана с доказването на връзката между договор за застраховка живот и договор за кредит, не се е развила в полза на потребителите“, казва Игор Костиков.​

По-голямата част от кредитополучателите не знаят при какви условия се издава застрахователна полица. Изисква ли се застраховка при получаване на заем от Сбербанк или полицата попада в категорията на допълнителни услуги? Или може би това е необходима мярка, предназначена да защити клиента и банката в случай на непредвидени ситуации?

Застрахователна програма за заем в Сбербанк и нейните характеристики

Според статистиката около 80% от клиентите купуват застраховка в. Важно е да знаете, че застраховката живот е доброволно решение на кредитополучателя. Разработването на застрахователни програми не се извършва от самата Сбербанк, а от дъщерна компания. В случай на непредвидени ситуации застрахователната компания Sberbank изплаща заема. Естествено, за банката е изгодно нейните клиенти да закупуват полици, тъй като по този начин защитават своите заемни средства. Но кредитополучателят също печели от застраховка - ако се случи неприятност, дълговете му няма да се плащат на наследниците му.

Житейски ситуации, покрити от застрахователното покритие на кредита

При желание клиентът може да се застрахова срещу различни случаи. И ако едно от тях възникне, Sberbank Insurance ще изплати целия заем (независимо от сумата) или определена част от него на банката.

Застрахователната полица взема предвид следните рискове:

• нелечимо заболяване;
• нараняване, увреждане, сериозно заболяване, водещо до загуба на работа;
• промени в доходите, свързани с определени затруднения, семейни проблеми, болест на близки и др.;
• смърт на кредитополучателя.

Тези рискове не се комбинират. Ако възникне една от ситуациите, Sberbank Insurance прилага предписаното правило. Например, ако кредитополучателят почине, неговите задължения (независимо от размера на остатъка) се изплащат от компанията, освобождавайки наследниците от необходимостта да изплащат заема. При невъзможност за временно изплащане на кредита поради заболяване се правят едно или повече месечни плащания.

Ако след положително решение по кредита полицата бъде изоставена, застрахователното покритие не се предоставя нито в случай на болест, нито в случай на смърт. Закупувайки полица, кредитополучателят не плаща допълнителни премии. Застрахователната сума се дава на дъщерното дружество от самата банка, като се включва в общата сума на кредита.

Условия за прекратяване на застрахователна полица

Ако има намерение, трябва да поставите отметка в съответното поле в приложението. В противен случай уведомете мениджъра за отказа. Често отказът от застраховка възниква след получаване на заем, при спазване на следните условия:

Няма нищо осъдително във връщането на застраховка, тъй като тези условия са предписани при издаването й.

За да върнете пари за застрахователна полица, трябва:

1. свържете се с клона, където е издаден заемът;
2. подадете заявка за връщане, като посочите номера на договора;
3. помолете служителя да регистрира заявлението (най-добре е да настоявате за това, в противен случай ще трябва да чакате дълго време за отговор);
4. ако заявлението не бъде разгледано дълго време, ще трябва да посетите банковия клон отново;
5. Ако банката забави процеса на преглед, е допустимо да се обърнете към съда.

Ситуации, които ви позволяват да върнете застраховка

Полицата се издава за целия период на кредита. Договорът определя условията на сделката, но в някои случаи застрахователният договор може да бъде анулиран.

Предсрочно прекратяване на полицата е налице, ако:

Не трябва да очаквате мениджърът да ви информира за възможността за възстановяване на средства по застраховка. Въпреки че застрахователната програма не е задължителна, тя действително помага в някои случаи. Следователно трябва да решите сами дали е необходима застраховка при получаване на заем от Сбербанк. При възникване на затруднения компанията се задължава да изплати част или целия заем. В тази ситуация застрахователят действа както на страната на банката, така и на страната на кредитополучателя.