Sberbank में बंधक सह-उधारकर्ता। एक सह-उधारकर्ता एक बंधक में मदद के लिए आएगा

एक बंधक जारी करने के लिए अनुमोदन की संभावना बढ़ाने के लिए, एक सह-उधारकर्ता आमतौर पर शामिल होता है - यह एक वयस्क व्यक्ति है, रूसी संघ का नागरिक है, जो मुख्य (टाइटुलर) उधारकर्ता के साथ भुगतान के लिए संयुक्त रूप से और गंभीर रूप से उत्तरदायी है। विभिन्न बैंकों में इसके लिए क्या आवश्यकताएं लागू होती हैं, इसके बारे में नीचे विस्तार से बताया गया है।

व्यक्तियों के लिए एक बंधक ऋण सबसे महंगा है: एक नियम के रूप में, हम कई मिलियन या सैकड़ों हजारों रूबल जारी करने के बारे में बात कर रहे हैं। चूंकि एक व्यक्ति की आधिकारिक आय अक्सर बड़े मासिक भुगतान का भुगतान करने के लिए अपर्याप्त होती है (यह लगभग 15-30 हजार रूबल है), सह-उधारकर्ता को आकर्षित करना आवश्यक है।

मुख्य देनदार के रूप में उसके लिए वही आवश्यकताएं लागू होती हैं:

• आयु 21-65 (कभी-कभी 75 तक) वर्ष;
• आधिकारिक रोजगार;
• आधिकारिक मासिक आय (वेतन)।

टिप्पणी। सह-उधारकर्ता को आकर्षित करना भी बैंक की अनिवार्य आवश्यकता हो सकती है - उदाहरण के लिए, आधिकारिक तौर पर विवाहित पति-पत्नी के मामले में, साथ ही मातृत्व पूंजी की कीमत पर अचल संपत्ति प्राप्त करने के मामले में।

अधिकार और दायित्व

बैंक इस तथ्य से आगे बढ़ते हैं कि वह ऋण चुकाने के लिए दायित्वों का हिस्सा मान लेंगे। इसलिए, मुख्य जिम्मेदारियां हैं:

1. ऋण, कमीशन, संभावित दंड, जुर्माना आदि के भुगतान की जिम्मेदारी। मुख्य उधारकर्ता के बराबर।
2. उचित रकम (मासिक भुगतान) बनाना, जिसकी राशि अग्रिम में बातचीत की जाती है और बंधक समझौते में इंगित की जाती है।
3. ऋण पर संभावित गैर-भुगतान के मामले में मुख्य देनदार के साथ संयुक्त और कई देयताएं।

यह दायित्व केवल उन मामलों में उत्पन्न होता है जहां शीर्षक उधारकर्ता किसी भी कारण से ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, उदाहरण के लिए:

• स्वास्थ्य समस्याएं;
• मौत;
• काम से बर्खास्तगी;
• अन्य प्रतिकूल परिस्थितियां।

बंधक समझौते में सभी परिस्थितियों का विस्तृत विवरण दिया गया है। एक नियम के रूप में, अधिकारों और दायित्वों की सामग्री पूरी तरह से मेल खाती है।

अधिकारों में शामिल हैं:

1. जब किसी अपार्टमेंट के साझा स्वामित्व (बराबर शेयरों) को पंजीकृत करने की बात आती है तो कर कटौती प्राप्त करना।
2. संयुक्त स्वामित्व में संपत्ति के हिस्से का पंजीकरण (यदि हम आधिकारिक तौर पर विवाहित या मातृत्व पूंजी के बारे में बात कर रहे हैं: इस स्थिति में, पति या पत्नी और उनके सभी बच्चों को सह-मालिक बनना चाहिए)।

हर बैंक में शर्तें अलग-अलग हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, Sberbank में, आधिकारिक रूप से विवाहित सह-उधारकर्ता अपने और अपने बच्चों और अपने माता-पिता दोनों के लिए सामान्य स्वामित्व में अचल संपत्ति पंजीकृत कर सकते हैं। किसी भी मामले में, मुख्य (नाममात्र) देनदार या तो पूर्ण या शेयर मालिक होता है।

टिप्पणी। यदि किसी स्तर पर वह अचल संपत्ति के मालिक होने से इनकार करता है, तो यह उसे बैंक को ऋण का भुगतान करने के अपने दायित्वों से मुक्त नहीं करता है। अर्थात्, संपत्ति का त्याग अपने आप में बैंक को ऋण पर धन की वापसी की मांग करने के अधिकार से वंचित नहीं करता है।

आवश्यक दस्तावेज़

मूल रूप से, बैंक के लिए आवश्यक सभी दस्तावेज पुष्टि करने के लिए आवश्यक हैं:

• रूसी संघ की पहचान, आयु और नागरिकता (नागरिक का पासपोर्ट);
• उनके आधिकारिक रोजगार का तथ्य (कार्य पुस्तिका की एक प्रति, जिसे नियोक्ता द्वारा प्रमाणित किया जाना चाहिए: प्रत्येक कॉपी की गई शीट पर टिकट और हस्ताक्षर लगाए जाते हैं);
• एक स्थिर आधिकारिक आय प्राप्त करने का तथ्य (आमतौर पर वे 2-एनडीएफएल प्रमाणपत्र जारी करते हैं; बैंक के रूप में प्रमाण पत्र प्राप्त करना भी संभव है)।

एक नागरिक अतिरिक्त दस्तावेज भी प्रदान कर सकता है जो उसकी आय की पुष्टि करता है:

• लाभांश भुगतान;
• संलग्न रसीदों के साथ एक अपार्टमेंट किराए पर लेने का समझौता;
• बौद्धिक संपदा आदि के उपयोग के लिए रॉयल्टी।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि बैंक मुख्य बंधक ऋणी और उसके सह-उधारकर्ता दोनों के क्रेडिट इतिहास का अध्ययन करेगा: यह परिस्थिति बहुत महत्वपूर्ण है। यानी आपको उन रिश्तेदारों या दोस्तों को शामिल नहीं करना चाहिए जिन्होंने मदद के लिए भुगतान में बार-बार देरी की है। बैंक को हमेशा इस तरह के निर्णय का कारण बताए बिना ऋण जारी करने से इनकार करने का अधिकार होता है।

इस प्रकार, मुख्य आवश्यकताएं उसकी वित्तीय स्थिति से संबंधित हैं। एक नागरिक जो एक स्थिर "श्वेत" वेतन प्राप्त करता है और उसका क्रेडिट इतिहास भी अच्छा है, उसके पास आवेदन के अनुमोदन के लिए सबसे अच्छा मौका है।

Sberbank में एक बंधक पर सह-उधारकर्ता कैसे बनें

सामान्य तौर पर, स्थितियां समान होती हैं - एक वयस्क व्यक्ति जिसके पास रूसी नागरिकता और स्थिर आय (वेतन) है, जिसे प्रलेखित किया जा सकता है।

Sberbank के लिए, यह एक ऐसा व्यक्ति है जो वित्तीय दायित्वों का हिस्सा मानता है - उनकी मात्रा पर अग्रिम रूप से बातचीत की जाती है और अनुबंध में निर्धारित किया जाता है। सामान्य स्थिति में, एक नागरिक की आवश्यकताएं मुख्य देनदार के समान ही होती हैं:

1. उम्र प्रतिबंध। आवेदन के समय न्यूनतम आयु 21 वर्ष है, पूर्ण चुकौती के समय - 75 वर्ष से अधिक नहीं।
2. कानूनी क्षमता, रूसी संघ की नागरिकता।
3. कार्य अनुभव - वर्तमान स्थान पर छह माह से। पिछले 5 वर्षों के लिए कुल अनुभव कम से कम एक वर्ष है।
4. आधिकारिक रोजगार और शोधन क्षमता के तथ्य की पुष्टि करने की संभावना। ऐसा करने के लिए, ज्यादातर मामलों में, वे कार्यपुस्तिका की एक प्रति और 2-एनडीएफएल प्रमाणपत्र प्रदान करते हैं।

यह समझना महत्वपूर्ण है कि बैंक अधिकतम 3 सह-उधारकर्ताओं के साथ एक समझौता कर सकता है, अर्थात। देनदारों की कुल संख्या 4 लोगों से अधिक नहीं है। यदि यह मुख्य देनदार का जीवनसाथी है, तो इस मामले में वे दोनों बिना असफलता के अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं और ऋण चुकाने के लिए वित्तीय दायित्वों को मानते हैं। यही है, अगर पति एक बंधक लेता है, तो पत्नी अनिवार्य सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करती है और इसके विपरीत।

इस मामले में, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि पति या पत्नी काम करते हैं, उनकी आय क्या है, इत्यादि। हालांकि, ऐसे 3 मामले हैं जहां पति / पत्नी नहींसह-उधारकर्ता बनना चाहिए:

1. यदि व्यक्ति आधिकारिक रूप से विवाहित नहीं हैं।
2. अगर पति या पत्नी के पास रूसी नागरिकता नहीं है।
3. यदि पति-पत्नी आधिकारिक रूप से विवाहित हैं, लेकिन साथ ही उनके पास एक विवाह अनुबंध है, जो संपत्ति के अलग स्वामित्व की व्यवस्था स्थापित करता है।

अधिकांश रूसी परिवारों के लिए एक अलग अपार्टमेंट के अपने सपने को पूरा करने का एकमात्र तरीका है।

अक्सर, परिवार बंधक लेते हैं, और इस मामले में, एक नियम के रूप में, पति-पत्नी में से एक मुख्य उधारकर्ता होता है, दूसरा सह-उधारकर्ता होता है।

अधिकांश लोगों को इस बात का बहुत कम पता होता है कि सह-उधारकर्ता कौन है और सोचते हैं कि यह ऋण गारंटर के समान ही है। हालांकि, ऐसा बिल्कुल भी नहीं है...

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सह-उधारकर्ता कौन है और उसकी आवश्यकता क्यों है?

कानून निम्नलिखित परिभाषा देता है - यह एक ऐसा व्यक्ति है जो मुख्य लेनदार के साथ एक वित्तीय संस्थान को ऋण के लिए जिम्मेदार है।

एक सह-उधारकर्ता आमतौर पर तब आकर्षित होता है जब एक नागरिक जो बंधक लेना चाहता है, वह उच्च आय का दावा नहीं कर सकता है।

इस क्षमता में, मुख्य लेनदार का पति या पत्नी सबसे अधिक बार कार्य करता है, या कोई अन्य निकटतम रिश्तेदार - पिता, पुत्र, पुत्री, भाई।

यहां आयु मानदंड एक भूमिका निभाता है: सह-उधारकर्ता की भूमिका के लिए, यदि पेंशनभोगियों को लिया जाता है, तो केवल वे जो अपेक्षाकृत कम उम्र (70 वर्ष तक) में हैं और आवश्यक रूप से काम कर रहे हैं।

यदि एक विवाहित जोड़े ने आधिकारिक पंजीकरण के बाद वर्ग मीटर पर बंधक लिया है, तो दूसरे पति या पत्नी को डिफ़ॉल्ट रूप से सह-उधारकर्ता माना जाता है (आरएफ आईसी के अनुच्छेद 45)।

आप दो से अधिक उधारकर्ताओं को आकर्षित कर सकते हैं। आम तौर पर बैंक एक सीमा निर्धारित करते हैं: एक बंधक कार्यक्रम के भीतर तीन से अधिक नहीं।

यदि आप जानना चाहते हैं कि बैंक किसके लिए एक अपार्टमेंट के लिए बंधक देते हैं, और किसको मना करते हैं, तो हम आपको पढ़ने की सलाह देते हैं।

गारंटर से क्या अंतर है?

गारंटर और सह-उधारकर्ता बैंक फंड की वापसी और उधारकर्ता की विश्वसनीयता के गारंटर के रूप में कार्य करते हैं।

क्या अंतर हैं?

1. बैंक केवल गारंटर के धन पर न्यायालय के निर्णय द्वारा ही फोरक्लोज़ कर सकता है और अपनी पहल पर कभी नहीं। यदि एक सह-उधारकर्ता, कोई अदालती निर्णय की आवश्यकता नहीं है;
2. एक ऋण के लिए गारंटर, यहां तक ​​कि एक बंधक के लिए, गिरवी रखी गई संपत्ति पर कोई अधिकार नहीं है;
3. ऋण जारी करने के चरण में, गारंटर की आय को किसी भी तरह से ध्यान में नहीं रखा जाता है और जारी किए गए ऋण की राशि उन पर निर्भर नहीं करती है.

एक उम्मीदवार के लिए आवश्यकताएँ

एक नियम के रूप में, वे निम्नलिखित हैं:

• यह व्यक्ति कम से कम 21 वर्ष का है(उम्र की ऊपरी सीमा की सीमा के साथ);
• आधिकारिक तौर पर कार्यरत;
• एक बंधक ऋण को कवर करने के लिए पर्याप्त आय है(यदि मुख्य उधारकर्ता बीमार पड़ता है, तो सह-उधारकर्ता को भुगतान करना होगा!)

यदि स्थिति विवादास्पद नहीं है और मुख्य ग्राहक की आय संभावित ऋण चुकाने के लिए पर्याप्त है, तो सह-उधारकर्ता की सख्ती से जाँच नहीं की जाती है।

हालाँकि, अन्य स्थितियों में, बैंक पासपोर्ट के अलावा, निम्नलिखित दस्तावेजों के लिए भागीदार से अनुरोध कर सकता है:

1. सह-उधारकर्ता की प्रश्नावली मुख्य उधारकर्ता की प्रश्नावली से मेल खाती है;
2. कार्यपुस्तिका की एक प्रति;
3. घोंघे;
4. आय विवरण 2-एनडीएफएल;
5. शिक्षा का डिप्लोमा;
6. कार्य के स्थान की विशेषताएं (कम बार)।

दस्तावेजों की सटीक सूची किसी विशेष क्रेडिट संस्थान की आवश्यकताओं पर निर्भर करती है।.

हम आपको एक बंधक ऋण के लिए एक नमूना प्रश्नावली प्रदान करते हैं: डाउनलोड करें।

अधिकार और दायित्व

सह-उधारकर्ता मुख्य धारक के साथ समान आधार पर ऋण के लिए जिम्मेदार होता है।

यदि मुख्य ग्राहक वस्तुनिष्ठ कारणों (उदाहरण के लिए, एक गंभीर बीमारी या विकलांगता) के कारण बंधक ऋण का भुगतान करने में असमर्थ है, तो भागीदार को ऋण पर मुख्य दायित्वों को ग्रहण करना होगा।

संभावित सह-स्वामी हमेशा शेयरों को समान रूप से वितरित नहीं करते हैं.

शेयरों का निर्धारण करने के लिए, एक विवाह अनुबंध या ऋण समझौते के लिए एक अतिरिक्त समझौता संपन्न होता है।

उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के बीच अनुबंध समाप्त हो गया हैयदि ऋण भागीदार पति/पत्नी नहीं हैं।

विवाह अनुबंध के लिए, बैंक आमतौर पर शुरुआत से ही अपने निष्कर्ष पर जोर देता है, या विवादों के मामले में, उदाहरण के लिए, देर से भुगतान के साथ कठिनाइयां थीं।

एक अपार्टमेंट का अधिकार

लेकिन न केवल सह-उधारकर्ताओं के दायित्व समान हैं - समानता का सिद्धांत गिरवी रखी गई संपत्ति के अधिकारों के संबंध में भी काम करता है।

हालाँकि, यह तथ्य कि कोई व्यक्ति स्वतः ही आवास का सह-स्वामी होता है, केवल आधिकारिक जीवनसाथी के संबंध में ही कहा जा सकता है। और इसलिए नहीं कि यह एक बंधक है, बल्कि इसलिए कि हम संयुक्त रूप से अर्जित संपत्ति के बारे में बात कर रहे हैं।

किसके पास क्या अधिकार हैं और किसके पास, अपार्टमेंट के किस हिस्से का हकदार है - उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के समझौते से निर्धारित होता है, जिसे आमतौर पर ऋण प्राप्त करने के चरण में हस्ताक्षरित किया जाता है।

यदि ऐसा कोई दस्तावेज जारी नहीं किया गया है, तो ऋण भागीदार को अदालत के माध्यम से वर्ग मीटर के अपने अधिकार साबित करने होंगे, क्योंकि सह-उधारकर्ता की स्थिति निश्चित रूप से कुछ भी निर्धारित नहीं करती है, सिवाय एक चीज के - यह व्यक्ति या तो कर सकता है अचल संपत्ति के अधिकारों का दावा करें या आवास में हिस्सेदारी से इनकार करने का पंजीकरण होने पर मुआवजा प्राप्त करें।

ऋण समझौते के लिए एक अतिरिक्त समझौते द्वारा, आप सह-उधारकर्ता की जिम्मेदारी बदल सकते हैं:

1. एकजुटता से सहायकता तक;
2. एक विशेष ऋण चुकौती प्रक्रिया को मंजूरी दें;
3. बंधक अधिकार निर्धारित करें.

सह-उधारकर्ताओं से कैसे बाहर निकलें?

जैसा कि आप जानते हैं, विवाह संबंध भी अस्थायी होते हैं, सह-उधारकर्ता की स्थिति के बारे में भी यही कहा जा सकता है।

आप सह-उधारकर्ताओं को छोड़ सकते हैं, लेकिन यह आसान नहीं होगा। एक पहल पर्याप्त नहीं होगी - इस मुद्दे को एक वित्तीय संस्थान के साथ समन्वयित करना आवश्यक होगा।

ऐसा करने के लिए, आपको आवास और मांग (या मांग नहीं, क्योंकि यह एक अधिकार है, दायित्व नहीं) मुआवजे में अपना हिस्सा माफ करने के लिए एक आवेदन लिखना होगा।

हम आपको ऋण समझौते से सह-उधारकर्ता को बाहर करने के लिए एक नमूना आवेदन प्रदान करते हैं: डाउनलोड करें।

इस तथ्य पर तुरंत ध्यान देना बेहतर है कि बैंक मना कर देगा।

डरने की जरूरत नहीं है, यह एक सामान्य प्रथा है: एक क्रेडिट संस्थान ने आपको कुल आय के बारे में आपके आश्वासन पर विश्वास करते हुए ऋण दिया, लेकिन साथ रहने की आपकी योजना बदल गई है।

इस मामले में, आपको संपत्ति के स्थान पर सामान्य क्षेत्राधिकार के जिला न्यायालय में दावा दायर करने की आवश्यकता है।

उस कारण को इंगित करना सुनिश्चित करें जिसके कारण आपने लेन-देन की शर्तों में बदलाव की मांग की - उदाहरण के लिए, एक तलाक, एक नियोजित कदम, एक गंभीर बीमारी, या नौकरी का नुकसान।

अभ्यास से पता चलता है कि आवेदक की उचित तैयारी के साथ, अदालत हमेशा ऐसी आवश्यकता को पूरा करती है।

जोखिम

जोखिम मुख्य उधारकर्ता के समान ही होते हैं।

यह एक घर खोने की संभावना है, अगर अचानक युगल ऋण दायित्वों, वित्तीय बोझ, क्रेडिट इतिहास को खराब करने का जोखिम पूरा करने में सक्षम नहीं है।

कभी-कभी ऐसा भी होता है कि सह-उधारकर्ता को स्वयं ऋण लेने की आवश्यकता होगी - स्थिति को देखते हुए अधिकांश बैंक इसे जारी नहीं करेंगे।

वे सह-उधारकर्ता को अपने जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करने के लिए बाध्य कर सकते हैं।

तो यह पता चला है कि सह-उधारकर्ता मुख्य ऋण धारक के समान ही जोखिम उठाता है, जिम्मेदारी बिल्कुल वही है।

किसी के साथ क्रेडिट दायित्वों को साझा करने में कुछ भी गलत नहीं है, लेकिन यह वही मामला है जब आपको "सात बार मापना चाहिए और एक बार काटना चाहिए।"

एक बंधक अपार्टमेंट में सह-उधारकर्ताओं के शेयरों को कैसे विभाजित करें? हमारा सुझाव है कि आप वीडियो देखें।

सह उधारकर्ता- एक व्यक्ति जिसके पास उधारकर्ता के साथ समान अधिकार और दायित्व हैं, जिसमें ऋण चुकाने के लिए बैंक के लिए संयुक्त रूप से और गंभीर रूप से उत्तरदायी होना शामिल है (रूसी संघ के नागरिक संहिता के अनुच्छेद 323)। ऋण राशि का निर्धारण करते समय उसकी आय, साथ ही उधारकर्ता की आय को वित्तीय संस्थान द्वारा ध्यान में रखा जाता है। अक्सर, एक सह-उधारकर्ता बैंक द्वारा बड़ी मात्रा में लंबी अवधि के ऋण के लिए आकर्षित होता है, जब उधारकर्ता के पास आवश्यक ऋण राशि प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय नहीं होती है। उदाहरण के लिए, एक बंधक के साथ। सह-उधारकर्ता के भी अधिकार हैं। एक बंधक ऋण पर, वह ऋण पर खरीदे गए आवास का सह-स्वामी बन जाता है।

कौन सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करेगा और कितने होंगे (आमतौर पर पांच से अधिक नहीं), बैंक सेट करता है। अधिक बार सह-उधारकर्ता मुख्य देनदार के रिश्तेदार होते हैं - एक कामकाजी जीवनसाथी, माता-पिता, बच्चे, भाई और बहन। बैंकों में आय के सामान्य लेखांकन की पद्धति भिन्न होती है, लेकिन, एक नियम के रूप में, सह-उधारकर्ताओं की संख्या, उनकी आय का अनुपात और मुख्य देनदार के साथ संबंधों की डिग्री पर निर्भर करता है। ऐसा भी होता है कि सह-उधारकर्ता सभी वित्तीय जिम्मेदारी लेते हैं। यह शैक्षिक ऋण प्राप्त करते समय होता है, जहां सह-उधारकर्ताओं-माता-पिता की आय मुख्य होगी।

यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बंधक ऋण में, यदि उधारकर्ता विवाहित है, तो उसका जीवनसाथी स्वतः सह-उधारकर्ता बन जाता है, भले ही वह (वह) काम न करे (रूसी संघ के परिवार संहिता का अनुच्छेद 45)। इसलिए, बैंकों को विवाहित व्यक्तियों से जीवनसाथी की नोटरीकृत सहमति की आवश्यकता होती है। यदि पति या पत्नी एक बंधक ऋण के लिए समान जिम्मेदारी वहन नहीं करना चाहते हैं या क्रेडिट पर खरीदे गए आवास के समान अधिकार हैं, तो उन्हें एक विवाह अनुबंध तैयार करने की आवश्यकता है। इस मामले में, बैंक को विवाह अनुबंध की एक प्रति प्रदान की जाती है।

सह-उधारकर्ता बैंक को उधारकर्ता के रूप में दस्तावेजों के लगभग समान सेट जमा करता है। ऋण समझौते में, ऋण में प्रतिभागियों के बीच सभी संबंधों को स्पष्ट किया जाना चाहिए: कौन, कब और किस हद तक उनके दायित्वों के लिए जिम्मेदार है। उदाहरण के लिए, दोनों पक्ष समान रूप से भुगतान करते हैं या सह-उधारकर्ता केवल तभी करता है जब उधारकर्ता ने ऋण चुकाना बंद कर दिया हो।

बंधक के लिए आवेदन करते समय, बीमा अनुबंध पर उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता दोनों द्वारा हस्ताक्षर किए जाते हैं। ऋण चुकाने के लिए व्यक्तियों की जिम्मेदारी की डिग्री के आधार पर बीमा की राशि व्यक्तिगत रूप से निर्धारित की जाती है। बीमित घटना की स्थिति में, कंपनी पीड़ित के कर्ज का कुछ हिस्सा चुका देती है, दूसरा व्यक्ति अपने हिस्से का पूरा भुगतान करना जारी रखता है।

सह-उधारकर्ता और गारंटर भ्रमित नहीं होना चाहिए। गारंटर के बीच मुख्य अंतर यह है कि बैंक द्वारा ऋण राशि का निर्धारण करते समय उसकी आय को अक्सर ध्यान में नहीं रखा जाता है। इसके अलावा, ऋण वसूली का क्रम अलग है। उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता पूरी तरह से ऋण चुकाने में असमर्थ होने के बाद ही गारंटर अपने दायित्वों को वहन करना शुरू करता है।

सह-उधारकर्ता की भूमिका के लिए तभी सहमत होना बेहतर है जब आपके परिवार की बात हो। यह ध्यान में रखा जाना चाहिए कि उधार देने की पर्याप्त लंबी अवधि के लिए, सह-उधारकर्ता को स्वयं ऋण में धन की आवश्यकता हो सकती है। ऐसी स्थिति में, बैंक बहुत सावधानी से क्रेडिट इतिहास की प्रकृति और ऋण की शर्तों का आकलन करेगा जिसके लिए संभावित उधारकर्ता सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करता है।

स्वागत! आज की हमारी बैठक का विषय बंधक सह-उधारकर्ता, उसके अधिकार और दायित्व हैं। एक बंधक पर एक सह-उधारकर्ता कभी-कभी बस आवश्यक होता है। कठिन वित्तीय स्थिति में न आने के लिए उसके अधिकारों और दायित्वों को जानना और समझना चाहिए। ऋण लेने और सह-उधारकर्ता बनने से पहले इस पोस्ट को अंत तक पढ़ें और आप न केवल इस स्थिति के सभी नुकसानों को जानेंगे, बल्कि यह भी जानकारी प्राप्त करेंगे कि यदि आवश्यक हो तो सह-उधारकर्ता को बंधक से कैसे निकाला जाता है।

एक बंधक में एक सह-उधारकर्ता वह व्यक्ति होता है जो मुख्य उधारकर्ता के साथ ऋण की जिम्मेदारी लेता है। यदि मुख्य उधारकर्ता, किसी कारण से, बंधक ऋण का भुगतान नहीं कर सकता है, तो सह-उधारकर्ता उसके लिए ऐसा तब तक करता है जब तक कि बंधक का पूरा भुगतान नहीं किया जाता है। रूसी बैंकों में, आप अधिकतम चार सह-उधारकर्ताओं को पंजीकृत कर सकते हैं।

बैंक एक सह-उधारकर्ता पर विचार करेगा यदि उधारकर्ता की आय उसे उसके द्वारा अनुरोधित राशि के लिए ऋण जारी करने की अनुमति नहीं देती है। बैंक के लिए सह-उधारकर्ता की उपस्थिति एक गारंटी है कि ऋण का भुगतान किया जाएगा। यदि मुख्य उधारकर्ता पर्याप्त रूप से विलायक है, तो वह इस तथ्य पर भी भरोसा कर सकता है कि बिना सह-उधारकर्ता के बंधक को बैंक द्वारा अनुमोदित किया जाएगा।

बंधक ऋण देने के लिए उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता की जिम्मेदारी समान है। सह-उधारकर्ता को मुख्य उधारकर्ता के साथ एक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने की आवश्यकता होती है, अक्सर वह खरीदे गए आवास का सह-मालिक बन जाता है।

यह याद रखना चाहिए कि उधारकर्ता के बजाय बंधक ऋण चुकाने का दायित्व किसी भी मामले में सह-उधारकर्ता पर पड़ेगा: भले ही उधारकर्ता ने अच्छे कारणों से ऋण पर धन का योगदान बंद कर दिया हो।

पति/पत्नी को बंधक ऋण पर सह-उधारकर्ता होना चाहिए। यदि पार्टियों में से एक भाग लेने से इनकार करता है, तो आपको एक पूर्व-समझौता समझौता करने और संपत्ति से इनकार करने और एक बंधक में भाग लेने के लिए शर्तों को निर्धारित करने की आवश्यकता है।

यह गारंटर से किस प्रकार भिन्न है?

गारंटर वह व्यक्ति होता है जो कर्जदार की जिम्मेदारी लेता है और बैंक को कर्ज पर कर्ज चुकाने की जिम्मेदारी लेता है। एक गारंटर एक सह-उधारकर्ता से कई मायनों में भिन्न होता है।

सह-उधारकर्ता की आय यही कारण है कि बैंक उसे बंधक प्राप्त करने की प्रक्रिया में शामिल करता है। वे उस अधिकतम ऋण राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकते हैं जो एक बैंक किसी उधारकर्ता को जारी कर सकता है। साथ ही, गारंटर की आय किसी भी तरह से उस बंधक ऋण की राशि को प्रभावित नहीं कर सकती है जो बैंक उधारकर्ता को जारी करने जा रहा है।

आवास के कानूनी अधिकार

उधारकर्ता के साथ ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करके, सह-उधारकर्ता अर्जित संपत्ति का मालिक या सह-मालिक बनने का अधिकार प्राप्त करता है। सह-उधारकर्ता और उधारकर्ता के बीच ऋण के तहत सभी अधिकार और दायित्व समान रूप से वितरित किए जाते हैं। लेकिन गारंटर को ऐसा अधिकार नहीं मिलता है, और वह अर्जित संपत्ति का दावा नहीं कर सकता है। हालांकि, सैद्धांतिक रूप से, वह इस संपत्ति को अदालत में प्राप्त कर सकता है - उस धन के मुआवजे के रूप में जिसके साथ उसने उधारकर्ता के ऋण का भुगतान किया।

एक बंधक ऋण चुकाने की बाध्यता

एक बंधक को चुकाने की मानक प्रक्रिया इस प्रकार है: पहले उधारकर्ता भुगतान करता है, फिर सह-उधारकर्ता, और उसके बाद ही, और केवल एक अदालत के फैसले से, गारंटर।

अधिकार और दायित्व

बंधक सह-उधारकर्ता के अधिकार:

क्या एक सह-उधारकर्ता खरीदे गए आवास के स्वामित्व में हिस्सेदारी का दावा कर सकता है? सह-उधारकर्ता बंधक में एक पूर्ण भागीदार है, उसके पास संयुक्त रूप से अर्जित अचल संपत्ति में हिस्सेदारी का अधिकार है। सह-उधारकर्ता को शेष उधारकर्ताओं (जिस व्यक्ति ने बंधक लिया है, और अन्य सह-उधारकर्ता, यदि कोई हो) के साथ मिलकर अपना हिस्सा निर्धारित करना चाहिए। इसके अलावा, यदि सह-उधारकर्ता अधिग्रहीत आवास के सह-मालिक के रूप में कार्य करने से इनकार करता है, तो बैंक उसे बंधक के लिए जिम्मेदारी से मुक्त नहीं करेगा। एक व्यक्ति एक साथ कई ऋणों के लिए भी सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य कर सकता है, लेकिन मुख्य उधारकर्ता के रूप में अपने लिए ऋण प्राप्त करना कठिन होगा।

रूसी कानून एक उधारकर्ता और एक सह-उधारकर्ता के बीच संयुक्त बंधक ऋण को साझा करने की अनुमति देता है। यह निम्नलिखित मामलों में संभव है:

• पति-पत्नी को तलाक देकर संपत्ति बांटने की प्रक्रिया में। इस तरह के मुद्दों को एक साधारण समझौता समझौते और अदालतों के माध्यम से हल किया जाता है।
• बंधक समझौते में सभी प्रतिभागियों की सहमति से - उधारकर्ता, सभी सह-उधारकर्ता और वित्तीय संस्थान जिसमें समझौता संपन्न हुआ था।
• यदि उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता एक आम सहमति में आए और स्वतंत्र रूप से एक बंधक के बोझ से दबे आवास के लिए प्रत्येक के अधिकारों का निर्धारण किया। यदि पक्ष एक समझौते पर नहीं पहुंचे हैं, तो इस समस्या को अदालतों के माध्यम से हल किया जा सकता है।

अर्जित संपत्ति पर सह-उधारकर्ता के अधिकार इस पर निर्भर करते हैं:

• पंजीकृत आवास की स्थिति;
• समझौता, अनुबंध या विवाह अनुबंध उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के बीच संपन्न हुआ। इस तरह के दस्तावेज़ में आवास के लिए सह-उधारकर्ता के अधिकारों के बारे में कई पहलू हो सकते हैं: किन मामलों में एक सह-उधारकर्ता आवास के लिए आवेदन कर सकता है, उसके अधिकारों, कर्तव्यों और जिम्मेदारियों की सीमा आदि।
• एक बंधक पर आवास का भार, जो बैंक द्वारा लगाया जाता है।

सह-उधारकर्ता जिम्मेदारियां:

उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के दायित्व समान हैं। इसका मतलब यह है कि सह-उधारकर्ता किसी भी परिस्थिति में मुख्य उधारकर्ता के बंधक ऋण का भुगतान करने से इनकार नहीं कर सकता है। सह-उधारकर्ता का मुख्य दायित्व बंधक ऋण का पूरा भुगतान करना है यदि उधारकर्ता ऐसा करने में असमर्थ है।

एक नियम के रूप में, ऋण समझौते में बैंक के प्रति सह-उधारकर्ता के विशिष्ट दायित्वों और जिम्मेदारियों के बारे में जानकारी होती है। यह दस्तावेज़ निर्धारित कर सकता है, उदाहरण के लिए, ऋण चुकाने की प्रक्रिया - पहले सह-उधारकर्ता ऋण का भुगतान कर सकता है, और फिर मुख्य उधारकर्ता। या देनदारों की एक समान देयता निर्धारित की जा सकती है - और वे एक बार में समान शेयरों में ऋण का भुगतान करेंगे।

इसलिए, किसी को सह-उधारकर्ता के रूप में पंजीकृत करते समय मुख्य अनुशंसा निम्नलिखित है: उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के संबंध को प्रलेखित किया जाना चाहिए यदि वे रिश्तेदार नहीं हैं। कई बैंक यह भी सलाह देते हैं कि युवा जोड़े पहले शादी करें, और उसके बाद ही एक उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के रूप में कार्य करें - इससे उन्हें किसी भी वित्तीय संघर्ष में भ्रम से बचने में मदद मिलेगी।

बंधक सह-उधारकर्ता: उसके अधिकार और दायित्व मुख्य बंधक दस्तावेज़ में विस्तृत हैं। पढ़ें, आपको हमारी पिछली पोस्ट में Sberbank का एक नमूना मिलेगा।

बंधक सह-उधारकर्ता आवश्यकताएं

यदि हम सह-उधारकर्ता के लिए बैंक द्वारा रखी गई आवश्यकताओं के बारे में बात करते हैं, तो यह याद रखना चाहिए कि प्रत्येक वित्तीय संस्थान की अपनी आवश्यकताओं के मानदंड होते हैं। सह-उधारकर्ता के लिए मानक आवश्यकताएं इस प्रकार हैं:

• यदि हम रूस में एक बंधक में अचल संपत्ति के बारे में बात कर रहे हैं, तो सह-उधारकर्ता भी रूसी संघ का नागरिक होना चाहिए (कई बैंकों में अपवाद संभव हैं)।
• अंतिम कार्यस्थल पर, सह-उधारकर्ता को कम से कम छह महीने तक काम करना चाहिए। कुछ बैंक 3 महीने की न्यूनतम अवधि निर्धारित करते हैं।
• सह-उधारकर्ता को विलायक होना चाहिए। मासिक बंधक भुगतान की कुल राशि सह-उधारकर्ता की कुल मासिक आय के 50% से अधिक नहीं होनी चाहिए।
• सह-उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास बैंक में किसी भी संदेह को प्रेरित नहीं करना चाहिए।
• एक महत्वपूर्ण मानदंड सह-उधारकर्ता की आयु है - उसकी आयु 21 वर्ष से कम या 65 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए। बंधक के अंत के समय, लेकिन अन्य विकल्प संभव हैं (रोसेलखोज़बैंक 18 वर्ष की आयु से उधार देता है, और सर्बैंक 75 वर्ष की आयु तक।)

महत्वपूर्ण! कई बैंक, जैसे कि राइफेनबैंक, केवल पति-पत्नी को सह-उधारकर्ता के रूप में स्वीकार कर सकते हैं। माता-पिता या किसी बाहरी व्यक्ति को लेनदेन में शामिल नहीं किया जा सकता है। इसके विपरीत, Sberbank में वे बिल्कुल असंबंधित लोग हो सकते हैं।

एक बंधक के लिए सह-उधारकर्ता के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज

दस्तावेजों की मानक सूची जो एक बंधक लेने के लिए बैंक को प्रस्तुत की जानी चाहिए:

1. रूसी संघ का पासपोर्ट;
2. घोंघे;;
3. सभी परिवार के सदस्यों के पासपोर्ट और पासपोर्ट की प्रतियां:
4. रोजगार इतिहास;
5. शिक्षा पर दस्तावेज - डिप्लोमा, प्रमाण पत्र;
6. आय के स्तर की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र;
7. विवाह और बच्चों के जन्म का प्रमाण पत्र (वैकल्पिक)।

क्या एक सह-उधारकर्ता बंधक दायित्वों को माफ कर सकता है?

अक्सर ऐसी स्थितियां होती हैं जब सह-उधारकर्ता नहीं चाहता है या अब बंधक पर उधारकर्ता के दायित्वों को साझा नहीं कर सकता है। लेकिन इस मामले में उसकी ओर से बंधक समझौते से हटने की मात्र इच्छा उसके, उधारकर्ता और बैंक के बीच सभी कानूनी संबंधों को समाप्त करने के लिए पर्याप्त नहीं होगी।

सह-उधारकर्ता ऋण समझौते को समाप्त करने, इसकी सामग्री को बदलने, इसे चुनौती देने की मांग कर सकता है, लेकिन बंधक समझौते में अन्य प्रतिभागियों की सहमति के बिना, इनमें से कोई भी कार्य संभव नहीं है। अगर कर्जदार और बैंक आधे रास्ते में उससे मिलने से इनकार करते हैं, तो इस मुद्दे को अदालतों के माध्यम से सुलझाना होगा।

सह-उधारकर्ताओं से वापस लेने के लिए न्यायालय की सहमति अधिक बार प्राप्त होती है जब उनकी बैंक से असहमति होती है - उदाहरण के लिए, यदि वे दोनों सह-उधारकर्ता को ऋण समझौते से बदलना या वापस लेना चाहते हैं, लेकिन बैंक इसके लिए अनुमति नहीं देता है .

यदि सभी तीन पक्ष आम सहमति में आते हैं, तो बंधक पर सह-उधारकर्ता को वापस लेने के कई तरीके हैं:

1. ऋण समझौते के लिए एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करें, जो इंगित करेगा कि सह-उधारकर्ता को बंधक दायित्वों से मुक्त किया गया है।
2. एक नए सह-उधारकर्ता की भागीदारी के साथ एक नया बंधक समझौता समाप्त करें। कुछ मामलों में, बैंक इसके बिना एक नया समझौता करने के लिए सहमत हो सकता है।
3. बैंक के प्रति सह-उधारकर्ता और उधारकर्ता के दायित्वों को विभाजित किया जा सकता है - इस मामले में, दो नए बंधक समझौते संपन्न होंगे, और अब सह-उधारकर्ता और उधारकर्ता के बीच कोई कानूनी संबंध नहीं रहेगा।

हालांकि, यह याद रखना चाहिए कि बैंक ऐसी प्रक्रियाओं को बहुत पसंद नहीं करते हैं। वित्तीय संस्थानों के लिए, एक सह-उधारकर्ता का बहिष्करण या प्रतिस्थापन हमेशा मौद्रिक जोखिमों से जुड़ा होता है - आखिरकार, इस तरह के संघर्ष से यह खतरा होता है कि बंधक ऋण समय पर और पूर्ण रूप से बंद नहीं होगा।

बहुत बार, विवाह के विघटन के दौरान लेन-देन के लिए दूसरे पक्ष को वापस लेने की आवश्यकता उत्पन्न होती है। Sberbank में, निकासी तकनीक निम्नानुसार होती है:

1. संपत्ति के बंटवारे पर पति-पत्नी को अदालत का फैसला मिलता है। इस निर्णय के भाग के रूप में, यह लिखा जाना चाहिए कि पार्टियों में से एक पूरी तरह से बंधक के तहत दायित्वों को ग्रहण करता है और अपार्टमेंट का अधिकार सुरक्षित रखता है। दूसरा पक्ष पूरी तरह से सौदे से बाहर हो जाता है और गिरवी रखे घर का स्वामित्व खो देता है।
2. बैंक शेष उधारकर्ता (पासपोर्ट, आय विवरण और श्रम की एक प्रति) के लिए दस्तावेजों का एक पूरा पैकेज प्रदान करता है। उधारकर्ता की आय बंधक की सेवा के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।
3. बैंक जमा किए गए दस्तावेजों के आधार पर निकासी पर निर्णय लेता है।
4. एक अतिरिक्त निकासी समझौते पर हस्ताक्षर किए गए हैं।

सह-उधारकर्ता के लिए जोखिम

सह-उधारकर्ता बनने और उधारकर्ता के साथ ऋण लेने से पहले, उन जोखिमों के बारे में सोचें जो इस तरह के दायित्वों में शामिल हैं। जीवन में कई तरह की परिस्थितियां आ सकती हैं जिनमें आपको परेशानी हो सकती है। उदाहरण के लिए:

• सबसे आम मामला - सह-उधारकर्ता स्वयं किसी चीज़ के लिए ऋण लेना चाहता था। लेकिन इस तथ्य के कारण कि वह पहले से ही बंधक समझौते के पक्षों में से एक है, वह दूसरा ऋण नहीं लेगा। यहां तक ​​कि अगर उसकी सॉल्वेंसी, बैंक ऐसे अविश्वसनीय उधारकर्ता को मंजूरी देने की संभावना नहीं है।
• पार्टियों द्वारा बंधक समझौते पर हस्ताक्षर करने के बाद उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के बीच विवाह पंजीकृत किया गया था। जब तक युगल अलग नहीं हुआ है, तब तक ऐसी स्थिति में कोई खतरा नहीं है, लेकिन अगर युगल तलाक के लिए फाइल करता है और संपत्ति के विभाजन के लिए आगे बढ़ने वाला है, तो सह-उधारकर्ता अब इस अपार्टमेंट में हिस्सेदारी का दावा नहीं कर सकता है। . और यह पता चला है कि सह-उधारकर्ता संपत्ति में आवास के बिना छोड़ दिया गया है, लेकिन बंधक दायित्वों के साथ।
• कर्जदार ने अपने दोस्त को एक बंधक ऋण के लिए स्वीकृत होने के लिए सह-उधारकर्ता बनने के लिए कहा है, लेकिन किसी कारण से वह अब अपने कर्ज का भुगतान नहीं कर रहा है। सह-उधारकर्ता उसके लिए ऋण का भुगतान करता है, और उसका मित्र उसे ऋण की प्रतिपूर्ति करने से मना कर देता है।

वास्तव में, एक साधारण दस्तावेज़ एक सह-उधारकर्ता को अधिकांश मुख्य जोखिमों से बचा सकता है - उसके और मुख्य उधारकर्ता के बीच एक समझौता या समझौता। यदि इस तरह के संबंधों के मुख्य बिंदुओं को प्रलेखित किया जाता है, जैसा कि हमने पहले ही ऊपर लिखा है, तो कठिन जीवन स्थितियों में, वह इस तरह के एक दस्तावेज के कारण कई जोखिमों से खुद को बचा सकता है।

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एक बंधक समझौते की शर्तों पर अचल संपत्ति की खरीद का तात्पर्य है कि संभावित उधारकर्ता के पास पर्याप्त रूप से उच्च स्थिर आय है। इन वर्षों में, देनदार को नियमित भुगतान करना होगा, जो व्यक्तिगत बजट के शेर के हिस्से को "खा" सकता है। यदि ऋण राशि के लिए आवेदन करने वाले व्यक्ति के पास उच्च वेतन या अन्य नियमित आय नहीं है, तो वह अपनी सहायता से ऋण पर आवश्यक राशि प्राप्त करने के लिए किसी तीसरे पक्ष की सहायता का सहारा ले सकता है।

सह-उधारकर्ता की भागीदारी से बंधक ऋण की राशि बढ़ाने में मदद मिलेगी।

एक बंधक पर सह-उधारकर्ता की स्थिति प्राप्त करना ऋण समझौते के तहत इस व्यक्ति पर स्वचालित रूप से संयुक्त और कई दायित्व लगाता है। इसका मतलब यह है कि, मुख्य देनदार के साथ, समझौते के पक्ष को बैंक धन की वापसी सुनिश्चित करने के लिए दायित्वों की एक निश्चित सीमा प्राप्त होगी।

एक बंधक सह-उधारकर्ता की जिम्मेदारियां क्या हैं?

उधारकर्ता के क्रेडिट पार्टनर का मुख्य दायित्व उधारकर्ता के साथ, बंधक भुगतान का नियमित भुगतान सुनिश्चित करना और अंततः, बैंक ऋण के पूर्ण पुनर्भुगतान में भाग लेना है। बैंक के वित्तीय दावे बंधक समझौते में सभी प्रतिभागियों पर समान रूप से लागू होते हैं - मुख्य देनदार और ऋण चुकौती प्रदान करने वाले व्यक्तियों दोनों के लिए।

क्रेडिट पार्टनर के सभी अधिकार और दायित्व बंधक समझौते में निर्दिष्ट हैं।

इस घटना में कि बंधक प्राप्तकर्ता ऋण पर भुगतान करने में असमर्थ है, वित्तीय संस्थान भागीदार को ऋण का पूरा भुगतान करने के लिए बाध्य कर सकता है।

ध्यान दें: यदि अनुबंध के तहत मुख्य देनदार और उसके भागीदारों के पास ऋण पर नियमित भुगतान करने की वित्तीय क्षमता नहीं है, तो बंधक संपत्ति को बैंकिंग संस्थान के साथ समझौते में बेचा जा सकता है।

वर्तमान भुगतानों में सह-उधारकर्ता की भागीदारी की डिग्री बंधक समझौते के प्रासंगिक पैराग्राफ में घोषित की जानी चाहिए। किसी तीसरे पक्ष की संयुक्त और कई देयताएं इस तरह दिख सकती हैं:

• बंधक ऋण का भुगतान करने की जिम्मेदारी अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के समय आती है, और सभी भुगतान मुख्य उधारकर्ता और उसके साथी दोनों द्वारा समान शेयरों में किए जाने चाहिए;
• एक तीसरा पक्ष उस समय बैंक के साथ वित्तीय संबंधों में प्रवेश करता है जब मुख्य देनदार बंधक ऋण चुकाने की क्षमता खो देता है।

बैंक ऋण की पूर्ण चुकौती के बाद, अर्जित संपत्ति का अधिकार बंधक प्राप्त करने वाले और सह-उधारकर्ता की स्थिति वाले सभी व्यक्तियों के पास जाता है। भले ही तीसरे पक्ष लिखित रूप में समझौते के तहत बंधक आवास में अपने हिस्से से दावों को माफ कर देते हैं, इसका मतलब यह नहीं है कि उन्हें बैंक के दायित्वों और ऋण भुगतान के भुगतान से मुक्त कर दिया जाएगा।

जब तक अन्यथा ऋण समझौते द्वारा प्रदान नहीं किया जाता है, तब तक सह-उधारकर्ता के पास मुख्य देनदार के साथ आवास को गिरवी रखने का समान अधिकार होता है।

एक बंधक में सह-उधारकर्ता की भागीदारी कब आवश्यक है?

वित्तीय संस्थान, जब एक बंधक आवेदन पर विचार करते हैं, तो ऋण सहायकों की भागीदारी के प्रति सकारात्मक दृष्टिकोण रखते हैं - इसे ऋण के समय पर पुनर्भुगतान की अतिरिक्त गारंटी माना जाता है। एक बंधक लेनदेन में तीसरे पक्ष की भागीदारी उचित है यदि मुख्य उधारकर्ता के पास ऋण प्राप्त करने के लिए पर्याप्त आय नहीं है।

व्यक्ति स्वेच्छा से और बिना किसी असफलता के बंधक भागीदार बन सकते हैं। समझौते में भाग लेने वालों की संख्या बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है - ज्यादातर मामलों में 3-5 से अधिक लोग नहीं होने चाहिए।

क्रेडिट भागीदारों की अनुमत संख्या बैंक द्वारा निर्धारित की जाती है।

यदि एक बंधक ऋण के लिए आवेदन करने वाला व्यक्ति आधिकारिक रूप से विवाहित है, तो उसका जीवनसाथी स्वतः ही ऋण समझौते का एक पक्ष बन जाता है और सह-उधारकर्ता का दर्जा प्राप्त करता है। स्वैच्छिक सह-उधारकर्ता बंधक के लिए आवेदक के करीबी रिश्तेदार और बाहरी व्यक्ति दोनों हो सकते हैं।

ऋण के लिए आवेदन पर विचार करते समय, बैंक समझौते के सभी पक्षों की कुल आय को ध्यान में रखता है, और सह-उधारकर्ता के लिए दस्तावेजों का पैकेज व्यावहारिक रूप से बंधक के मुख्य प्राप्तकर्ता के लिए आवश्यकताओं से भिन्न नहीं होता है।

यदि विवाह अनुबंध समाप्त नहीं होता है तो पति और पत्नी समकक्ष बंधक उधारकर्ता के रूप में कार्य करते हैं।

याद रखें: पति-पत्नी में से कोई एक सह-उधारकर्ता के रूप में बंधक समझौते में उपस्थित नहीं हो सकता है यदि एक पूर्व-समझौता समझौते पर पहले हस्ताक्षर किए गए थे जो इस तरह के अवसर प्रदान करता है।

गारंटर और सह-उधारकर्ता के बीच क्या अंतर है

गारंटी किसी तीसरे पक्ष द्वारा ऋण समझौते में भागीदारी का दूसरा रूप है। गारंटर बैंक ऋण के समय पर पुनर्भुगतान के गारंटर के रूप में शामिल होता है। इसकी भूमिका ऋण की चुकौती और संबंधित लागतों (जैसे कि बैंक द्वारा किए गए कानूनी शुल्क) को सुरक्षित करना है, इस घटना में कि वित्तीय संस्थान मूल उधारकर्ता से ऋण और ब्याज की वसूली करने में असमर्थ है। गारंटी को ऋण समझौते से जुड़े प्रासंगिक समझौते द्वारा औपचारिक रूप दिया जाता है।

गारंटर केवल अदालत के फैसले से बंधक के भुगतान के लिए उत्तरदायी है।

एक बैंकिंग संगठन के लिए, इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि ऋण का भुगतान कौन करेगा - मुख्य देनदार, क्रेडिट पार्टनर या गारंटर। हालांकि, वित्तीय दावों की प्रस्तुति का क्रम एक भूमिका निभाता है: सबसे पहले, बंधक का भुगतान करने का दायित्व उधारकर्ता और लेनदेन में शामिल अन्य व्यक्तियों के साथ रहता है। गारंटर "मामले में प्रवेश करता है", एक नियम के रूप में, अंतिम मोड़ में, जब अदालतों द्वारा ऋण की वसूली के दावे पर विचार किया जाता है।

सह-उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएँ

सह-उधारकर्ता के लिए आवश्यकताओं की सूची वित्तीय संस्थान द्वारा निर्धारित की जाती है। क्रेडिट पार्टनर के मुख्य पैरामीटर इस प्रकार हैं:

• व्यक्ति रूस का नागरिक है और बहुमत की आयु तक पहुंच गया है;
• आवेदक का निर्बाध कार्य अनुभव 4-6 महीने या उससे अधिक है;
• क्रेडिट इतिहास में नकारात्मक तथ्यों की अनुपस्थिति;
• सह-उधारकर्ता की आय आपको मासिक बंधक भुगतान करने की अनुमति देती है।

कुछ बैंक सह-उधारकर्ताओं के दायरे को सीमित कर सकते हैं - केवल निकटतम रिश्तेदार जो सूचीबद्ध मानदंडों को पूरा करते हैं, वे बंधक के बोझ को साझा कर सकते हैं। संगठनात्मक आवश्यकताओं के अलावा, बैंक निम्नलिखित शर्तों के अधीन ऋण पर किसी तीसरे पक्ष की भागीदारी की अनुमति देता है:

• क्रेडिट पार्टनर बंधक के लिए संयुक्त रूप से और गंभीर रूप से उत्तरदायी होने के लिए अपनी तत्परता व्यक्त करता है;
• मुख्य उधारकर्ता के वित्तीय दिवालियेपन की स्थिति में सह-उधारकर्ता स्वेच्छा से ऋण की पूर्ण चुकौती की जिम्मेदारी लेता है।

बैंक एक ऐसे ग्राहक को बंधक ऋण जारी करने की अनुमति देता है, जिसकी नियमित आय नहीं है, यदि ऐसे सह-उधारकर्ता हैं जिनकी शोधन क्षमता की पुष्टि प्रासंगिक प्रमाणपत्रों द्वारा की जाती है और वित्तीय संस्थान के साथ संदेह नहीं उठाते हैं।

सह-उधारकर्ता के रूप में एक बंधक में भाग लेने पर जोखिम

एक बंधक समझौते के तहत एक सह-उधारकर्ता की स्थिति का तात्पर्य ऋण के पुनर्भुगतान के लिए संयुक्त और कई देयताओं के अस्तित्व से है। चूंकि एक अचल संपत्ति ऋण लंबी अवधि के लिए डिज़ाइन किया गया है, इसलिए इस तरह के आयोजन में भाग लेने से जोखिम की डिग्री को ध्यान में रखना आवश्यक है।

मुख्य देनदार और सह-उधारकर्ता द्वारा बंधक का भुगतान न करने पर गिरवी रखी गई संपत्ति की जब्ती होती है।

अधिग्रहित संपत्ति की सुरक्षा के खिलाफ एक बंधक ऋण जारी किया जाता है।

हालाँकि, ऐसी स्थितियाँ संभव हैं जब संपार्श्विक का मूल्य बैंक को संचित ऋण को कवर नहीं कर सकता है। इस मामले में, बंधक समझौते में सभी प्रतिभागी अपनी संपत्ति के साथ बैंक को ऋण के लिए उत्तरदायी हैं। न्यायालय के निर्णय से, सह-उधारकर्ताओं की चल-अचल संपत्ति, बैंकिंग संगठनों में उनके खातों पर गिरफ्तारी की जा सकती है।

यदि एक महत्वपूर्ण मासिक आय है, तो एक तीसरा पक्ष कई बंधक ऋणों के लिए सह-उधारकर्ता बन सकता है - यह अधिकार किसी भी तरह से नागरिक कानून या सेंट्रल बैंक के नियामक दस्तावेजों द्वारा विनियमित नहीं है।

हालांकि, यह याद रखना चाहिए कि एक पूर्ण भागीदार के रूप में क्रेडिट लेनदेन में भागीदारी आवश्यक रूप से बीसीआई में दर्ज की जाती है। एक बंधक के भुगतान में सभी देरी, ऋण चुकाने से इनकार या न्यायिक ऋण संग्रह बंधक में सभी प्रतिभागियों के क्रेडिट इतिहास में दर्ज किया जाएगा - सह-उधारकर्ता सहित।

न्यायिक अधिकारियों के माध्यम से बकाया बंधक की राशि की वसूली करते समय, सह-उधारकर्ता न केवल लंबे समय तक ऋण ऋण चुकाने के लिए बाध्य होगा, बल्कि रूस के बाहर यात्रा करने के अधिकार से भी वंचित होगा। और अगर एक बंधक पर सह-उधारकर्ता अपनी जरूरतों के लिए ऋण लेने का फैसला करता है, तो "विदेशी" अनुबंध हासिल करने की लागत उसकी कुल आय से काट ली जाएगी।

क्या बंधक समझौते में भागीदारी को समाप्त करना संभव है?

एक बंधक ऋण पर भुगतान की अवधि कई दशकों तक बढ़ सकती है, इस दौरान सह-उधारकर्ताओं के जीवन में कोई भी परिवर्तन हो सकता है - जीवनसाथी के तलाक से लेकर नियमित आय की हानि तक। बंधक समझौते से ऐसे विषय की निकासी दो तरीकों से की जा सकती है:

• सह-उधारकर्ता को बदलने या अन्य बंधक सुरक्षा प्रदान करने के लिए बैंक में आवेदन करना - एक अतिरिक्त गारंटर को आकर्षित करना, संपत्ति की प्रतिज्ञा। मूल क्रेडिट पार्टनर की वापसी का निर्णय वित्तीय संस्थान द्वारा मामला-दर-मामला आधार पर किया जाता है;
• अदालत में दावा दायर करना - यदि उधारकर्ता सह-उधारकर्ता के निष्कर्ष से सहमत नहीं है, और बाद वाला बंधक के पुनर्भुगतान में अपनी सक्रिय भागीदारी का दस्तावेजीकरण कर सकता है।

वर्तमान बंधक समझौते से सह-उधारकर्ता का बहिष्करण बैंक का विशेषाधिकार है। केवल एक वित्तीय संस्थान को क्रेडिट पार्टनर को बदलने के मुद्दे को हल करने का अधिकार है।

बैंक के साथ समझौते में, सह-उधारकर्ता को अच्छे कारणों से बदलना संभव है।

एक बंधक समझौते में भाग लेने के लिए एक सह-उधारकर्ता का एकतरफा इनकार संभव नहीं है। यदि क्रेडिट लेनदेन में भागीदार स्वतंत्र रूप से ऋण पर भुगतान समाप्त कर देता है, तो बैंक को दंड लागू करने या ऋण वसूली मामले को अदालत में संदर्भित करने का अधिकार है।

विवाह के विघटन पर सह-उधारकर्ता का निष्कर्ष

एक विवाहित जोड़े का टूटना, जिसके पास एक बंधक ऋण के तहत दायित्व हैं, ऋण समझौते के पुन: पंजीकरण और समझौते में शामिल व्यक्तियों की संख्या से पति-पत्नी में से एक की वापसी पर जोर देता है। इस मामले में क्रियाओं का एल्गोरिथ्म इस प्रकार है:

• पति या पत्नी आधिकारिक तौर पर विवाह को भंग कर देते हैं और रजिस्ट्री कार्यालय से संबंधित प्रमाण पत्र प्राप्त करते हैं;
• संयुक्त संपत्ति के विभाजन पर तलाक प्रमाण पत्र और अदालत के फैसले / नोटरी समझौते का प्रावधान;
• एक सह-उधारकर्ता की निकासी और एक पति या पत्नी के लिए एक बंधक के पुन: पंजीकरण के लिए बैंक की मंजूरी प्राप्त करना।

एक अतिरिक्त समझौते पर हस्ताक्षर करने या एक बंधक समझौते पर फिर से बातचीत करने के लिए, बैंक मुख्य उधारकर्ता को शीर्षक उधारकर्ता के रूप में बंधक और बीमा दस्तावेजों को फिर से जारी करता है।

एक बंधक पर सह-उधारकर्ता के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज

गारंटर के विपरीत, एक बंधक ऋण पर मुख्य उधारकर्ता का भागीदार एक बैंकिंग संगठन को दस्तावेजों का एक पूरा पैकेज प्रदान करने के लिए बाध्य होता है जो उधारकर्ता के कागजात के सेट से अलग नहीं होता है।

प्रत्येक वित्तीय संस्थान द्वारा अपनाई गई क्रेडिट नीति के आधार पर आवश्यक प्रमाणपत्रों और पुष्टिकरणों की एक विशिष्ट सूची बनाई जाती है। हालाँकि, दस्तावेजों का एक मुख्य सेट है जिसमें शामिल हैं:

• सह-उधारकर्ता, टिन और एसएनआईएलएस के व्यक्तिगत दस्तावेज;
• तीसरे पक्ष के परिवार के सदस्यों के पासपोर्ट और जन्म प्रमाण पत्र;
• स्थायी कार्य स्थान (कार्य पुस्तिका) और उपलब्ध नियमित आय का प्रमाण पत्र की पुष्टि।

इसके अतिरिक्त, पिछले वर्षों के कर रिटर्न (यदि आपका अपना व्यवसाय है), महंगी संपत्ति (कार, अचल संपत्ति, प्रतिभूतियां) की उपस्थिति के प्रमाण पत्र और बैंकिंग संगठनों में व्यक्तिगत खातों से अर्क की आवश्यकता हो सकती है।

ध्यान दें: बंधक भागीदार, मुख्य देनदार के साथ, बैंक की आवश्यकताओं (संपार्श्विक, स्वास्थ्य और किसी व्यक्ति के जीवन का बीमा) के अनुसार बीमा अनुबंध समाप्त करने के लिए बाध्य है।

सह-उधारकर्ता के रूप में एक बंधक समझौते में स्वेच्छा से भाग लेने का निर्णय लेते समय, यह जानना आवश्यक है कि अचल संपत्ति के लिए ऋण चुकाने के मामले में क्रेडिट पार्टनर कई वर्षों तक मुख्य देनदार के दायित्वों के लिए उत्तरदायी होगा। जितना संभव हो सके प्रतिकूल परिणामों से खुद को बचाने के लिए, अनुबंध में तीसरे पक्ष द्वारा भुगतान किए गए धन की वापसी की सभी बारीकियों को ठीक करना आवश्यक है, भुगतान करने की प्रक्रिया और एक बंधक के तहत खरीदे गए आवास में एक हिस्सा आवंटित करना। .

वीडियो। एक बंधक अपार्टमेंट में एक शेयर के सह-उधारकर्ता को आवंटन