Jelzálogtárs hitelfelvevő a Sberbankban. Egy társhitelfelvevő fog segíteni a jelzáloghitelben

A jelzáloghitel-kibocsátás jóváhagyásának esélyének növelése érdekében általában egy társhitelfelvevőt vonnak be - ez egy felnőtt személy, az Orosz Föderáció állampolgára, aki egyetemlegesen felelős a fő (jogcímű) hitelfelvevővel való fizetésért. Az alábbiakban részletesen ismertetjük, hogy milyen követelmények vonatkoznak rá a különböző bankokban.

A jelzáloghitel a magánszemélyek számára a legdrágább: általában több millió vagy százezer rubel kibocsátásáról beszélünk. Mivel egy személy hivatalos jövedelme gyakran nem elegendő egy nagy havi törlesztőrészlet (ez körülbelül 15-30 ezer rubel) kifizetéséhez, társhitelfelvevőt kell vonzani.

Ugyanazok a követelmények vonatkoznak rá, mint a fő adósra:

• életkor 21-65 (néha akár 75) év;
• hivatalos foglalkoztatás;
• hivatalos havi jövedelem (bér).

JEGYZET. A hitelfelvevőtárs bevonása a bank kötelező követelménye is lehet - például hivatalos házasságban élő házastársak esetében, valamint anyasági tőke terhére történő ingatlanszerzés esetén.

Jogok és kötelezettségek

A bankok abból a tényből indulnak ki, hogy ő vállalja a kölcsön visszafizetésére vonatkozó kötelezettségek egy részét. Ezért a fő feladatok a következők:

1. Kölcsön fizetési felelősség, jutalékok, esetleges büntetések, bírságok stb. egyenrangú a fő hitelfelvevővel.
2. Megfelelő pénzösszegek (havi törlesztőrészletek) fizetése, melynek összege előre egyeztetve és a jelzálogszerződésben feltüntetve.
3. A kölcsön esetleges nemfizetése esetén egyetemleges felelősségvállalás a fő adóssal.

Ez a felelősség csak abban az esetben merül fel, ha a tulajdonjog-hitelező semmilyen okból nem tudja visszafizetni a tartozását, pl.

• egészségügyi problémák;
• halál;
• elbocsátás a munkából;
• egyéb kedvezőtlen körülmények.

Minden körülményt a jelzálogszerződés részletez. A jogok és kötelezettségek tartalma általában teljesen egybeesik.

A jogok közé tartozik:

1. Adólevonás megszerzése lakás közös tulajdonjogának bejegyzése esetén (egyenlő részesedés).
2. Az ingatlan egy részének közös tulajdonba vétele (ha hivatalos házasságban élő házastársakról vagy anyasági tőkéről beszélünk: ebben a helyzetben mindkét házastársnak és minden gyermekének tulajdonostársnak kell lennie).

A feltételek bankonként eltérőek lehetnek. Például a Sberbankban a hivatalosan házas hitelfelvevők közös tulajdonba jegyezhetnek ingatlant maguk és gyermekeik, valamint szüleik számára. Mindenesetre a fő (tulajdonos) adós vagy teljes vagy részvénytulajdonos.

JEGYZET. Ha egy bizonyos szakaszban megtagadja az ingatlan tulajdonjogát, ez nem mentesíti őt a bankkal szembeni tartozás megfizetésére vonatkozó kötelezettsége alól. Vagyis a tulajdonról való lemondás önmagában nem fosztja meg a bankot attól a jogától, hogy követelje a hitelből származó pénzeszközök visszatérítését.

Szükséges dokumentumok

Alapvetően minden olyan dokumentumra van szükség, amelyet a bank megkövetel a megerősítéshez:

• személyazonosság, életkor és az Orosz Föderáció állampolgársága (állampolgári útlevél);
• hivatalos foglalkoztatásának ténye (munkakönyv másolata, amelyet a munkáltatónak kell hitelesítenie: minden másolt lapon bélyegzőt és aláírást kell ellátni);
• a stabil hatósági jövedelem megszerzésének ténye (általában 2-NDFL igazolást adnak ki; banki formában is lehet igazolást szerezni).

Az állampolgár további dokumentumokat is benyújthat, amelyek megerősítik jövedelmét:

• osztalékfizetés;
• lakásbérleti szerződés csatolt bizonylatokkal;
• a szellemi tulajdon használatáért járó jogdíjak stb.

Fontos megérteni, hogy a bank megvizsgálja mind a fő jelzálogadós, mind a hitelfelvevő társának hiteltörténetét: ez a körülmény nagyon fontos. Vagyis ne vonjon be olyan rokonokat vagy barátokat a segítségnyújtásba, akiknek ismétlődően késik a fizetés. A banknak mindig jogában áll megtagadni a kölcsön kiadását anélkül, hogy megmagyarázná a döntés okát.

Így a fő követelmények az ő anyagi helyzetéhez kapcsolódnak. Az a polgár, aki stabil "fehér" fizetést kap, és jó hitelmúlttal rendelkezik, a legnagyobb esélye a kérelem jóváhagyására.

Hogyan válhat társhitelfelvevővé a Sberbank jelzáloghitelén

Általában a feltételek ugyanazok - egy felnőtt személy, aki orosz állampolgársággal és stabil jövedelemmel (fizetéssel) rendelkezik, amely dokumentálható.

A Sberbank esetében ez az a személy, aki átvállalja a pénzügyi kötelezettségek egy részét - mennyiségüket előre megtárgyalják, és a szerződésben előírják. Általános esetben az állampolgárokra vonatkozó követelmények pontosan ugyanazok, mint a fő adósra:

1. Korhatárok. A kérelem benyújtásakor a minimális életkor 21 év, a teljes visszafizetés időpontjában - legfeljebb 75 év.
2. Jogképesség, az Orosz Föderáció állampolgársága.
3. Munkatapasztalat - hat hónaptól a jelenlegi helyen. A teljes tapasztalat legalább egy év az elmúlt 5 évből.
4. Lehetőség a hivatalos munkaviszony és fizetőképesség tényének megerősítésére. Ehhez a legtöbb esetben biztosítják a munkafüzet másolatát és egy 2-NDFL tanúsítványt.

Fontos megérteni, hogy a bank legfeljebb 3 hitelfelvevő társával köthet megállapodást, pl. az adósok összlétszáma nem haladja meg a 4 főt. Ha ez a fő adós házastársa, ebben az esetben mindketten hiba nélkül aláírják a szerződést, és pénzügyi kötelezettséget vállalnak a kölcsön visszafizetésére. Vagyis ha a férj jelzálogkölcsönt vesz fel, akkor a feleség kötelező hitelfelvevőként jár el, és fordítva.

Ebben az esetben nem mindegy, hogy a férj vagy a feleség dolgozik-e, mennyi a bevétele stb. Van azonban 3 eset, amikor a házastárs nem társkölcsönvevővé kell válnia:

1. Ha a személyek hivatalosan nem házasok.
2. Ha a házastárs nem rendelkezik orosz állampolgársággal.
3. Ha a házastársak hivatalosan házasok, de ugyanakkor házassági szerződéssel rendelkeznek, amely meghatározza a vagyon külön tulajdonjogát.

Ez az egyetlen módja annak, hogy a legtöbb orosz család megvalósítsa álmát egy külön lakásról.

Leggyakrabban a családok jelzáloghitelt vesznek fel, és ebben az esetben általában az egyik házastárs a fő hitelfelvevő, a második pedig társhitelfelvevő.

A legtöbb embernek fogalma sincs, ki a társhitelfelvevő, és azt gondolja, hogy ez ugyanaz, mint a hitelgarancia. Ez azonban egyáltalán nem így van…

Kedves olvasóink! Cikkeink a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szólnak, de minden eset egyedi.

Ha tudni akarod hogyan oldja meg pontosan a problémáját - vegye fel a kapcsolatot a jobb oldalon található online tanácsadó űrlappal, vagy hívja az alábbi számokat. Gyors és ingyenes!

Ki a társkölcsönvevő és miért van rá szükség?

A jogszabály a következő meghatározást adja - ez az a személy, aki a fő hitelezővel együtt felelős egy pénzügyi intézménynek nyújtott kölcsönért.

A hitelfelvevő társát általában akkor vonzza, ha egy jelzálogkölcsönt felvenni kívánó állampolgár nem büszkélkedhet magas jövedelemmel.

Ebben a minőségben leggyakrabban a fő hitelező férje vagy felesége, vagy egy másik legközelebbi hozzátartozója - apa, fia, lánya, testvére - jár el.

Itt az életkor kritériuma játszik szerepet: a társhitelfelvevő szerepre, ha nyugdíjast vesznek fel, akkor csak azt, aki viszonylag fiatal (70 éves korig) és szükségszerűen dolgozik.

Ha egy házaspár a hivatalos regisztráció után négyzetméternyi jelzálogot vett fel, a második házastárs alapértelmezés szerint társkölcsönvevőnek minősül (az RF IC 45. cikke).

Kettőnél több hitelfelvevőt vonzhat. A bankok általában korlátot szabnak: legfeljebb három egy jelzáloghitel-programon belül.

Ha tudni szeretné, hogy a bankok kinek adnak jelzálogkölcsönt egy lakásra, és kinek utasítják el, javasoljuk, hogy olvassa el.

Mi a különbség a kezestől?

A kezes és a hitelfelvevő társ kezesként jár el a banki források megtérüléséért és a hitelfelvevő megbízhatóságáért.

Mik a különbségek?

1. A bank csak bírósági határozattal zárhatja le a kezes pénzeszközeit, saját kezdeményezésére soha. Ha társkölcsönvevő, nincs szükség bírósági határozatra;
2. A kezes hitelre, még jelzálogjogra sem, nincsenek jogai a zálogtárgyhoz;
3. A kölcsön kibocsátásának szakaszában a kezes jövedelmét semmilyen módon nem veszik figyelembe, és a kiadott kölcsön összege nem függ attól.

A jelölttel szemben támasztott követelmények

Általános szabály, hogy ezek a következők:

• Ez a személy legalább 21 éves(életkor felső határának korlátozásával);
• hivatalosan alkalmazott;
• Elég jövedelme van a jelzáloghitel fedezésére(ha a fő hitelfelvevő megbetegszik, a társhitelfelvevőnek kell fizetnie!).

Ha a helyzet nem ellentmondásos, és a fő ügyfél jövedelme elegendő a potenciális kölcsön visszafizetéséhez, akkor a társhitelfelvevőt nem ellenőrzik szigorúan.

Más esetekben azonban a bank az útlevélen kívül a következő dokumentumokat is kérheti a partnertől:

1. A társhitelfelvevő kérdőíve egybeesik a fő hitelfelvevő kérdőívével;
2. A munkafüzet másolata;
3. SNILS;
4. Eredménykimutatás 2-NDFL;
5. végzettséget igazoló oklevél;
6. A munkahely jellemzői (ritkábban).

A dokumentumok pontos listája az adott hitelintézet követelményeitől függ..

Jelzáloghitelhez kínálunk kérdőívmintát: Letöltés.

Jogok és kötelezettségek

A kölcsönért a társkölcsönvevő a fő tulajdonossal egyenlő mértékben felelős.

Ha a fő ügyfél objektív okok (például súlyos betegség vagy rokkantság) miatt nem tudja fizetni a jelzáloghitelt, a partnernek kell vállalnia a hitelből eredő fő kötelezettségeket.

A potenciális tulajdonostársak nem mindig osztják el egyenlően a részesedéseket.

A részesedések meghatározásához házassági szerződést vagy a kölcsönszerződéshez kiegészítő megállapodást kötnek.

A szerződés a kölcsönvevő és a társkölcsönvevő között létrejön ha a kölcsönpartnerek nem házastársak.

Ami a házassági szerződést illeti, a bank általában ragaszkodik annak megkötéséhez vagy a kezdetektől fogva, vagy vita esetén például a késedelmes fizetéssel voltak nehézségek.

Jog egy lakáshoz

De nemcsak a hitelfelvevőtársak kötelezettségei azonosak – az egyenlőség elve működik a zálogtárgyhoz fűződő jogokkal kapcsolatban is.

Az azonban, hogy valaki automatikusan társtulajdonos a lakásban, csak a hivatalos házastársakkal kapcsolatban mondható el. És nem azért, mert jelzálogról van szó, hanem azért, mert közösen szerzett ingatlanról beszélünk.

Kinek milyen jogai vannak és kinek, milyen lakásrész illeti meg - a hitelfelvevő és a kölcsönvevőtárs megállapodása határozza meg, amelyet általában a hitelfelvétel szakaszában írnak alá.

Ha ilyen dokumentumot nem adtak ki, a hitelpartnernek bíróságon kell igazolnia négyzetméteres jogait, mivel maga a társhitelfelvevő státusza nem határoz meg semmi biztosat, kivéve egy dolgot - ez a személy vagy ingatlanjogokat követelhet, vagy kártérítést kaphat a lakásrészesedés regisztrációja esetén.

A kölcsönszerződés kiegészítő megállapodásával Ön megváltoztathatja a társkölcsönvevő felelősségét:

1. A szolidaritástól a szubszidiaritásig;
2. Speciális hiteltörlesztési eljárás jóváhagyása;
3. Határozza meg a jelzálogjogot.

Hogyan lehet kilépni a hitelfelvevők közül?

Tudniillik még a házassági kötelékek is átmenetiek, ugyanez elmondható a társkölcsönvevő státuszáról is.

Elhagyhatod a társkölcsönzőket, de nem lesz egyszerű. Egy kezdeményezés nem lesz elég – össze kell hangolni a kérdést egy pénzintézettel.

Ehhez kérvényt kell írni, hogy lemond a lakásrészedről, és kártérítést követelsz (vagy nem követelsz, hiszen ez jog, nem kötelezettség).

Egy kölcsönvevőtárs kölcsönszerződésből való kizárására vonatkozó kérelemmintát kínálunk: Letöltés.

Jobb azonnal ráhangolódni arra, hogy a bank elutasítja.

Nem kell megijedni, ez bevett gyakorlat: hitelt adott a hitelintézet, hisz az összjövedelemre vonatkozó biztosítékaiban van, de az együttélési tervei megváltoztak.

Ebben az esetben keresetet kell benyújtania az ingatlan helye szerinti általános illetékességű járásbírósághoz.

Feltétlenül adja meg az okot, amely miatt követelte a tranzakció feltételeinek módosítását – például válás, tervezett költözés, súlyos betegség vagy munkahely elvesztése.

A gyakorlat azt mutatja, hogy a kérelmező megfelelő felkészítése esetén a bíróság mindig eleget tesz ennek a követelménynek.

Kockázatok

A kockázatok megegyeznek a fő hitelfelvevő kockázataival.

Ez a lakásvesztés valószínűsége, ha hirtelen a házaspár már nem tudja teljesíteni hitelkötelezettségeit, anyagi terheket, a hiteltörténet elrontásának veszélye.

Néha az is előfordul, hogy magának a társhitelfelvevőnek kell hitelt felvennie – a legtöbb bank egyszerűen nem adja ki, tekintettel a státuszra.

Kötelezhetik a hitelfelvevőtársat élet- és egészségbiztosításra.

Így kiderül, hogy a társhitelfelvevő pontosan ugyanazt kockáztatja, mint a fő hiteles, a felelősség pontosan ugyanaz.

Nincs azzal semmi baj, ha valakivel megosztja a hitelkötelezettségeit, de pont ez az az eset, amikor "hétszer kell mérni és egyszer vágni".

Hogyan kell felosztani a hitelfelvevők részesedését egy jelzáloghitel-lakásban? Javasoljuk, hogy nézze meg a videót.

Társkölcsönvevő- olyan személy, aki egyenlő jogokkal és kötelezettségekkel rendelkezik a hitelfelvevővel, beleértve a bankkal szembeni egyetemleges felelősséget a kölcsön visszafizetéséért (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 323. cikke). Jövedelmét, valamint a hitelfelvevő jövedelmét a hitelösszeg meghatározásakor figyelembe veszi a pénzintézet. Gyakran előfordul, hogy a hitelfelvevőtársat a bank vonzza a hosszú lejáratú, nagy összegű kölcsönökért, amikor a hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme a szükséges hitelösszeg megszerzéséhez. Például jelzáloghitellel. A társkölcsönvevőnek is vannak jogai. Jelzáloghitelből hitelből vásárolt lakás társtulajdonosa lesz.

A bank határozza meg, hogy ki lesz társhitelfelvevő, és hány lesz (általában nem több, mint öt). A társkölcsönfelvevők gyakrabban a fő adós rokonai - egy dolgozó házastárs, szülők, gyermekek, testvérek. A banki bevételek általános elszámolásának módszertana változó, de általában a társhitelfelvevők számától, jövedelmük arányától és a fő adóssal való kapcsolat mértékétől függ. Az is előfordul, hogy a hitelfelvevőtársak vállalnak minden pénzügyi felelősséget. Ez az oktatási kölcsön megszerzésekor történik, ahol a hitelfelvevők-szülők bevétele lesz a fő.

Meg kell jegyezni, hogy a jelzáloghitelezés során, ha a hitelfelvevő házas, akkor házastársa automatikusan hitelfelvevő társsá válik, még akkor is, ha nem dolgozik (az Orosz Föderáció családi törvénykönyvének 45. cikke). Ezért a bankok megkövetelik a házas személyektől a házastárs közjegyző által hitelesített hozzájárulását. Ha a házastársak nem akarnak egyenlő felelősséget vállalni a jelzáloghitelért, vagy azonos jogokkal rendelkeznek a hitelből vásárolt lakáshoz, akkor házassági szerződést kell kötniük. Ebben az esetben a házassági szerződés másolatát átadják a banknak.

A társhitelfelvevő szinte ugyanazt a dokumentumot nyújtja be a banknak, mint a hitelfelvevő. A kölcsönszerződésben rögzíteni kell a kölcsönben résztvevők közötti összes kapcsolatot: ki, mikor és milyen mértékben felelős kötelezettségeikért. Például mindkét fél egyformán fizet, vagy a társhitelfelvevő csak akkor, ha a hitelfelvevő abbahagyta a kölcsön visszafizetését.

Jelzáloghitel igénylésekor a biztosítási szerződést a hitelfelvevő és a hitelfelvevőtárs is aláírja. A biztosítás összegét egyedileg határozzák meg, attól függően, hogy a személyek milyen felelősséggel tartoznak a kölcsön visszafizetésére. Biztosítási esemény esetén a társaság visszafizeti a károsult tartozásának egy részét, a második személy továbbra is teljes egészében fizeti a részét.

Nem szabad összetéveszteni a hitelfelvevő társát és a kezesét. A kezes között az a fő különbség, hogy jövedelmét legtöbbször nem veszi figyelembe a bank a hitelösszeg meghatározásakor. Emellett az adósságbehajtás sorrendje is eltérő. A kezes csak akkor kezd el viselni kötelezettségeit, ha a hitelfelvevő és a kölcsönvevőtárs nem tudja teljes mértékben visszafizetni a kölcsönt.

Jobb, ha beleegyezel a kölcsönadótárs szerepébe, ha a családodról van szó. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a kellően hosszú hitelezési időszakhoz a társhitelfelvevőnek magának is szüksége lehet adósságra. Ilyen helyzetben a bank nagyon alaposan felméri a hiteltörténet jellegét és a kölcsön feltételeit, amelyeknél a potenciális hitelfelvevő társhitelfelvevőként jár el.

Üdvözöljük! Mai találkozónk témája a jelzáloghitel-felvevő társ, jogai és kötelezettségei. Egy jelzáloghitel társhitel-felvevője néha egyszerűen szükséges. Ismerni és megérteni kell jogait és kötelezettségeit, hogy ne kerüljön nehéz anyagi helyzetbe. Olvassa el ezt a bejegyzést a végéig, mielőtt hitelt vesz fel, és társhitelfelvevővé válna, és nemcsak ennek a helyzetnek a buktatóit ismerheti meg, hanem arról is tájékozódhat, hogy szükség esetén hogyan vonják ki a társkölcsönt a jelzálogból.

Jelzálogkölcsönben társhitelfelvevő az a személy, aki a fő hitelfelvevővel együtt vállalja a felelősséget a kölcsönért. Abban az esetben, ha a fő hitelfelvevő valamilyen oknál fogva nem tudja visszafizetni a jelzáloghitel-tartozást, a társkölcsönvevő ezt a jelzáloghitel teljes kifizetéséig megteszi helyette. Az orosz bankokban legfeljebb négy társhitelfelvevőt regisztrálhat.

A bank hitelfelvevőtársnak tekinti, ha a hitelfelvevő jövedelme nem teszi lehetővé, hogy az általa kért összegre kölcsönt adjon ki. Egy társhitelfelvevő jelenléte a bank számára garancia arra, hogy az adósságot kifizetik. Ha a fő hitelfelvevő kellően fizetőképes, akkor számíthat arra is, hogy a hiteltárs nélküli jelzálogot a bank jóváhagyja.

A kölcsönfelvevő és a társkölcsönvevő felelőssége a jelzáloghitelezés tekintetében egyenlő. A társhitelfelvevőnek kölcsönszerződést kell kötnie a fő hitelfelvevővel, gyakran ő lesz a megvásárolt lakás társtulajdonosa.

Emlékeztetni kell arra, hogy a jelzáloghitel-tartozás visszafizetésének kötelezettsége a hitelfelvevő helyett minden esetben a társhitelfelvevőre hárul: még akkor is, ha a hitelfelvevő alapos okból abbahagyta a kölcsönhöz való hozzájárulást.

A házastársaknak jelzáloghitel-társnak kell lenniük. Ha az egyik fél megtagadja a részvételt, akkor házassági szerződést kell kötnie, és meg kell határoznia az ingatlan megtagadásának és a jelzálogban való részvétel feltételeit.

Miben különbözik a kezestől?

A kezes az a személy, aki felelősséget vállal a hitelfelvevőért és a hitelből származó tartozás visszafizetéséért a bank felé. A kezes több szempontból is különbözik a társkölcsönvevőtől.

A hitelfelvevőtárs jövedelme az oka annak, hogy a bank bevonja őt a jelzáloghitel megszerzésébe. Jelentősen megemelhetik azt a maximális hitelösszeget, amelyet a bank a hitelfelvevőnek kiadhat. Ugyanakkor a kezes jövedelme semmilyen módon nem befolyásolhatja a bank által a hitelfelvevőnek kibocsátandó jelzáloghitel összegét.

A lakhatáshoz való törvényes jogok

A hitelfelvevővel kötött kölcsönszerződés aláírásával a kölcsönvevőtárs jogot szerez arra, hogy a megszerzett ingatlan tulajdonosává vagy társtulajdonosává váljon. A kölcsönből eredő minden jog és kötelezettség a társkölcsönvevő és a kölcsönfelvevő között egyenlően oszlik meg. De a kezes nem kap ilyen jogot, és nem tarthat igényt a megszerzett ingatlanra. Elméletileg azonban bíróságon is megkaphatja ezt az ingatlant - a hitelfelvevő adósságát kifizetett pénzeszközök ellentételezéseként.

Jelzáloghitel visszafizetési kötelezettség

A jelzáloghitel visszafizetésének szokásos eljárása a következő: először a hitelfelvevő fizet, majd a hitelfelvevőtárs, és csak ezután, és csak bírósági határozat alapján a kezes.

Jogok és kötelezettségek

A jelzálogkölcsön-felvevő társjogai:

A hitelfelvevőtárs igényelhet-e részesedést a megvásárolt lakás tulajdonjogából? A hitelfelvevőtárs a jelzálogjog teljes jogú résztvevője, a közösen szerzett ingatlanban részesedési jog illeti meg. A hitelfelvevőtársnak a többi kölcsönfelvevővel (a jelzálogkölcsönt felvevővel, illetve a többi hitelfelvevővel, ha van ilyen) együtt kell meghatároznia a részesedését. Sőt, ha a hitelfelvevőtárs megtagadja, hogy a megszerzett lakás társtulajdonosaként járjon el, a bank nem mentesíti a jelzáloghitel felelőssége alól. Egy személy akár több kölcsön esetében is társhitelfelvevőként járhat el, de saját magának, mint fő hitelfelvevőnek nehéz lesz hitelt felvennie.

Az orosz törvények lehetővé teszik a közös jelzáloghitel-tartozás megosztását a hitelfelvevő és a társkölcsönvevő között. Ez a következő esetekben lehetséges:

• A váló házastársak általi vagyonmegosztás folyamatában. Az ilyen kérdéseket rendes egyezségi megállapodással és bírósági úton is megoldják.
• A jelzáloghitel-szerződés valamennyi résztvevőjének - a hitelfelvevőnek, az összes hitelfelvevőnek és a pénzügyi intézménynek, amelyben a megállapodást megkötötték - beleegyezésével.
• Ha a hitelfelvevő és a társkölcsönvevő konszenzusra jutottak, és egymástól függetlenül határozták meg a jelzáloggal terhelt lakáshoz való jogát. Ha a felek nem egyeztek meg, ezt a problémát bírósági úton lehet megoldani.

A társkölcsönvevő jogai a megszerzett ingatlanhoz a következőktől függenek:

• Bejegyzett lakhatási állapot;
• A kölcsönvevő és a kölcsönvevőtárs között létrejött megállapodás, szerződés vagy házassági szerződés. Egy ilyen dokumentum sok szempontot tartalmazhat a hitelfelvevőtárs lakhatási jogairól: milyen esetekben igényelhet lakást, milyen korlátai vannak jogainak, kötelességei és felelősségei stb.
• Lakás megterhelése jelzáloghitellel, amelyet a bank szab ki.

A társkölcsönvevő kötelezettségei:

A hitelfelvevő és a kölcsönvevőtárs kötelezettségei egyenlőek. Ez azt jelenti, hogy a társkölcsönvevő semmilyen körülmények között nem tagadhatja meg a fő hitelfelvevő jelzáloghitel-tartozásának kifizetését. A hitelfelvevőtárs fő kötelezettsége a jelzáloghitel-tartozás teljes kiegyenlítése, ha a hitelfelvevő ezt nem tudja megtenni.

A kölcsönszerződés általában tartalmaz információkat a társhitelfelvevő bankkal szembeni konkrét kötelezettségeiről és felelősségeiről. Ez a dokumentum előírhatja például a kölcsön visszafizetésének eljárását – először a társkölcsönfelvevő fizetheti a tartozást, majd a fő hitelfelvevő. Illetve előírható az adósok egyenlő felelőssége – és egyszerre egyenlő részben fizetik ki a kölcsönt.

Ezért a fő ajánlás, amikor valakit hitelfelvevőtársként regisztrálnak, a következő: dokumentálni kell a hitelfelvevő és a társhitel-felvevő kapcsolatát, ha nem rokonok. Sok bank még azt is javasolja, hogy a fiatal párok először házasodjanak össze, és csak azután lépjenek fel hitelfelvevőként és társhitelfelvevőként – ez segít elkerülni a zűrzavart minden pénzügyi konfliktusban.

Jelzálogtárs: jogait és kötelezettségeit a jelzálogjog főokirata részletezi. Olvassa el, legutóbbi bejegyzésünkben talál egy mintát a Sberbankról.

Jelzálog-társkölcsön-felvevő követelmények

Ha a bank által a társhitelfelvevővel szemben támasztott követelményekről beszélünk, emlékezni kell arra, hogy minden pénzintézetnek megvannak a saját követelményei. A társkölcsönvevőkkel szemben támasztott általános követelmények a következők:

• Ha oroszországi jelzálogkölcsönben lévő ingatlanról beszélünk, akkor a társkölcsönvevőnek az Orosz Föderáció állampolgárának is kell lennie (számos bankban kivételek lehetségesek).
• Az utolsó munkahelyen a kölcsönvevőtársnak legalább hat hónapig dolgoznia kell. Egyes bankok minimum 3 hónapos futamidőt határoznak meg.
• A társkölcsönvevőnek fizetőképesnek kell lennie. A havi jelzáloghitel-részletek teljes összege nem haladhatja meg a társhitelfelvevő teljes havi jövedelmének 50%-át.
• A hitelfelvevő társának hiteltörténete nem kelthet kételyeket a bankban.
• Fontos kritérium a társkölcsönvevő életkora – nem lehet 21 évesnél fiatalabb és 65 évnél idősebb. a jelzáloghitel lejártakor, de más lehetőségek is lehetségesek (a Rosselkhozbank 18 éves kortól, a Sberbank pedig 75 éves korig hitelez.)

Fontos! Számos bank, például a Raiffeisenbank, csak házastársakat fogadhat el hitelfelvevőként. Szülők vagy kívülálló nem vonható be az ügyletbe. Éppen ellenkezőleg, a Sberbankban teljesen független emberek lehetnek.

Dokumentumcsomag jelzáloghitel társkölcsönvevőjének

A jelzáloghitel felvételéhez a banknak benyújtandó dokumentumok standard listája:

1. az Orosz Föderáció útlevele;
2. SNILS;;
3. Az összes családtag útlevele és útlevélmásolata:
4. Foglalkoztatási előzmények;
5. Oktatási okmányok - oklevelek, bizonyítványok;
6. a jövedelem szintjét igazoló igazolás;
7. Házassági és gyermek születési anyakönyvi kivonatok (nem kötelező).

A hitelfelvevőtárs lemondhat jelzáloghitel-kötelezettségeiről?

Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a hitelfelvevőtárs nem akarja, vagy már nem tudja megosztani a hitelfelvevő jelzáloghitel-kötelezettségeit. De az a puszta vágy, hogy elálljon a jelzálogszerződéstől ebben az esetben, nem lesz elég ahhoz, hogy minden jogviszonyt megszüntessen közte, a hitelfelvevő és a bank között.

A kölcsönvevőtárs követelheti a kölcsönszerződés felmondását, tartalmának megváltoztatását, megtámadhatja, de a jelzálogszerződés többi résztvevőjének hozzájárulása nélkül ezek egyike sem lehetséges. Ha a hitelfelvevő és a bank nem hajlandó félúton találkozni vele, akkor ezt a kérdést bírósági úton kell megoldani.

Az elálláshoz a bírósági hozzájárulást gyakrabban kapják meg a hitelfelvevőtársaktól, ha nézeteltéréseik vannak a bankkal - például ha mindketten le akarják cserélni vagy el akarják vonni a hitelszerződést, de a bank nem ad erre engedélyt. .

Ha mindhárom fél konszenzusra jutott, többféle módon is ki lehet vonni egy társkölcsönt a jelzálogból:

1. Aláírjon egy kiegészítő megállapodást a kölcsönszerződéshez, amely jelzi, hogy a társkölcsönfelvevő mentesül a jelzáloghitel kötelezettségei alól.
2. Új jelzálogszerződés megkötése új hitelfelvevő bevonásával. Egyes esetekben a bank e nélkül is beleegyezhet új szerződés megkötésébe.
3. A hitelfelvevőtárs és a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségei feloszthatók - ebben az esetben két új jelzálogszerződés jön létre, és a hitelfelvevőtárs és a hitelfelvevő között már nem lesz jogviszony.

Nem szabad azonban elfelejteni, hogy a bankok nem nagyon szeretik az ilyen eljárásokat. A pénzintézetek számára a hitelfelvevő-társ kizárása vagy helyettesítése mindig pénzügyi kockázatokkal jár - egy ilyen konfliktus ugyanis azzal a veszéllyel jár, hogy a jelzáloghitel-tartozást nem zárják le időben és maradéktalanul.

Nagyon gyakran a házasság felbontása során merül fel a tranzakció második felének visszavonásának szükségessége. A Sberbankban a kifizetési technológia a következőképpen történik:

1. A házastársak bírósági határozatot kapnak a vagyon megosztásáról. E határozat részeként meg kell írni, hogy az egyik fél teljes mértékben vállalja a jelzálogjogból eredő kötelezettségeket, és fenntartja magának a jogot a lakásra. A másik fél teljesen kilép az üzletből, és elveszíti a jelzáloggal terhelt lakás tulajdonjogát.
2. A bank teljes dokumentumcsomagot biztosít a fennmaradó hitelfelvevő számára (útlevél, jövedelemkimutatás és a munka másolata). A hitelfelvevő jövedelmének elegendőnek kell lennie a jelzáloghitel teljesítéséhez.
3. A bank a benyújtott dokumentumok alapján dönt a visszavonásról.
4. További kilépési megállapodást írnak alá.

Kockázatok a társkölcsönfelvevő számára

Mielőtt társhitelfelvevővé válna, és kölcsönt venne fel a kölcsönfelvevővel, gondolja át az ilyen kötelezettségek kockázatait. Az életben számos olyan helyzet adódhat, amelyekben problémái lehetnek. Például:

• A leggyakoribb eset - maga a társkölcsönvevő akart kölcsönt felvenni valamire. De mivel ő már a jelzálogszerződés egyik fele, nem vesz fel újabb hitelt. Még ha a fizetőképességét, a bank nem valószínű, hogy hagyja jóvá egy ilyen megbízhatatlan hitelfelvevő.
• A hitelfelvevő és a kölcsönadótárs közötti házasságot a felek a jelzálogszerződés aláírása után jegyezték be. Amíg a pár nem vált el, nincs veszély egy ilyen helyzetben, de ha a házaspár válókeresetet nyújt be, és továbbmegy a vagyonmegosztásra, a hitelfelvevőtárs már nem tarthat igényt ebben a lakásban. . És kiderül, hogy a társkölcsönvevő lakás nélkül marad az ingatlanban, de jelzálogkötelezettségei vannak.
• A hitelfelvevő megkérte barátját, hogy legyen társhitelfelvevő, hogy jóváhagyják a jelzáloghitel-felvételt, de valamiért már nem fizeti a tartozását. A hitelfelvevőtárs fizeti helyette az adósságot, barátja pedig nem hajlandó visszafizetni a kölcsönt.

Valójában egy egyszerű dokumentum megvédheti a társhitelfelvevőt a legtöbb fő kockázattól - egy megállapodás vagy megállapodás közte és a fő hitelfelvevő között. Ha az ilyen kapcsolatok főbb pontjait dokumentálják, mint arról fentebb már írtunk, akkor nehéz élethelyzetekben sok kockázattól megvédheti magát egy ilyen dokumentum miatt.

Várom észrevételeiket alább. Ha ingatlanmegosztással vagy jelzálogjoggal kapcsolatban sürgős jogi segítségre van szüksége, kérjen ingyenes konzultációt speciális formában.

Iratkozzon fel a projektfrissítésekre, és nyomja meg a közösségi hálózatok gombjait!

A jelzáloghitel-szerződés alapján történő ingatlanvásárlás azt jelenti, hogy a potenciális hitelfelvevő kellően magas, stabil jövedelme van. Az évek során az adósnak rendszeres törlesztőrészletet kell fizetnie, ami a személyes költségvetés oroszlánrészét "felfalhatja". Ha a hitelpénzt igénylő személynek nincs magas fizetése vagy egyéb rendszeres jövedelme, akkor harmadik fél segítségét is igénybe veheti, hogy az ő segítségével megszerezze a szükséges hitelösszeget.

A hitelfelvevőtárs részvétele segít növelni a jelzáloghitel összegét.

A jelzálogkölcsön társhiteles státuszának megszerzése a kölcsönszerződés értelmében automatikusan egyetemleges felelősséget ró erre a személyre. Ez azt jelenti, hogy a fő adóssal együtt a megállapodásban részt vevő fél bizonyos kötelezettségeket kap a banki pénz visszafizetésének biztosítására.

Milyen kötelezettségei vannak a jelzálogkölcsön-felvevő társának?

A hitelfelvevő hitelpartnerének fő kötelezettsége, hogy a hitelfelvevővel közösen gondoskodjon a rendszeres jelzálogtörlesztésről, és végső soron a banki hitel teljes visszafizetésében való részvétel. A bank pénzügyi követelései egyformán vonatkoznak a jelzálogszerződés valamennyi résztvevőjére - mind a főadósra, mind a hiteltörlesztést nyújtó személyekre.

A hitelpartner minden jogát és kötelezettségét a jelzálogszerződés tartalmazza.

Abban az esetben, ha a jelzáloghitel címzettje nem tudja fizetni a kölcsönt, a pénzintézet kötelezheti a partnert a kölcsön teljes visszafizetésére.

Figyelem: ha a fő adós és a szerződésben szereplő partnerei nem rendelkeznek pénzügyi lehetőséggel a kölcsön rendszeres törlesztésére, a jelzálogjog bankintézettel egyetértésben értékesíthető.

A hitelfelvevőtárs folyó fizetésekben való részvételének mértékét a jelzálogszerződés megfelelő paragrafusaiban kell nyilatkozni. Harmadik fél egyetemleges felelőssége így nézhet ki:

• a jelzáloghitel-tartozás megfizetésének felelőssége a szerződés aláírásakor keletkezik, és minden kifizetést a fő hitelfelvevőnek és partnerének egyenlő arányban kell teljesítenie;
• egy harmadik fél abban a pillanatban lép pénzügyi kapcsolatba a bankkal, amikor a fő adós elveszíti a jelzáloghitel-tartozás visszafizetési képességét.

A bankhitel teljes visszafizetése után a megszerzett ingatlanhoz való jog mind a jelzálogjog címzettjére, mind pedig minden társhitel-felvevő státusszal rendelkező személyre átszáll. Még ha harmadik felek írásban lemondanak is követeléseikről a szerződés alapján őket megillető jelzáloghitel-részesedésről, ez nem jelenti azt, hogy mentesülnek a bankkal szembeni kötelezettségek és a hiteltörlesztések fizetése alól.

A társkölcsönvevőt a főadóssal egyenlő jogok illetik meg a jelzálog-lakás tekintetében, hacsak a kölcsönszerződés másként nem rendelkezik.

Mikor szükséges a hitelfelvevőtárs részvétele a jelzáloghitelben?

A jelzáloghitel iránti kérelem mérlegelésekor a pénzintézetek pozitívan viszonyulnak a kölcsönasszisztensek részvételéhez - ez a hitel időben történő visszafizetésének további garanciája. Harmadik felek bevonása a jelzálog-ügyletbe akkor indokolt, ha a fő hitelfelvevőnek nincs elegendő jövedelme a kölcsön megszerzéséhez.

Magánszemélyek önként és kudarc nélkül válhatnak jelzáloghitel-partnerekké. A megállapodásban résztvevők számát a bank határozza meg - a legtöbb esetben nem lehet több 3-5 főnél.

A hitelpartnerek megengedett számát a bank határozza meg.

Ha a jelzálogkölcsönt kérő személy hivatalosan házas, akkor házastársa automatikusan a kölcsönszerződés félévé válik, és hitelfelvevőtárs státuszt kap. Az önkéntes kölcsönfelvevők lehetnek a jelzáloghitel-igénylő közeli hozzátartozói és kívülállók is.

A hitelkérelem mérlegelésekor a bank figyelembe veszi a megállapodásban részt vevő összes fél teljes bevételét, és a társhitelfelvevő dokumentumcsomagja gyakorlatilag nem különbözik a jelzáloghitel fő címzettjére vonatkozó követelményektől.

A férj és feleség egyenértékű jelzáloghitel-felvevőként jár el, ha a házassági szerződést nem kötik meg.

Ne feledje: az egyik házastárs nem szerepelhet a jelzálogszerződésben hitelfelvevőtársként, ha korábban olyan házassági szerződést kötöttek, amely ilyen lehetőséget biztosít.

Mi a különbség a kezes és a társkölcsönvevő között

A kezességvállalás a kölcsönszerződésben harmadik fél általi részvétel egy másik formája. A kezes kezesként vesz részt a banki kölcsön határidőre történő visszafizetéséért. Feladata a kölcsön és a kapcsolódó költségek (például a banknál felmerülő ügyvédi költségek) visszafizetésének biztosítása abban az esetben, ha a pénzintézet a kölcsönt és a kamatokat nem tudja behajtani a főhitelfelvevőtől. A kezességvállalást a kölcsönszerződéshez csatolt vonatkozó szerződés formálja.

A kezes a jelzálogjog fizetéséért csak bírósági határozattal felel.

Egy banki szervezet számára nem mindegy, hogy pontosan ki fogja visszafizetni a kölcsönt - a fő adós, hitelpartner vagy kezes. A pénzügyi követelések előterjesztésének sorrendje azonban szerepet játszik: mindenekelőtt a jelzáloghitel fizetési kötelezettsége a hitelfelvevőt és az ügyletben részt vevő más személyeket terheli. A kezes „belép az ügybe”, általában az utolsó fordulóban, amikor a kölcsön visszakövetelésére vonatkozó igényt a bíróságok elbírálják.

Követelmények a társkölcsönvevővel szemben

A hitelfelvevő társával szemben támasztott követelmények listáját a pénzintézet határozza meg. A hitelpartner fő paraméterei a következők:

• a személy Oroszország állampolgára, és elérte a nagykorúságot;
• a jelentkező megszakítás nélküli munkatapasztalata 4-6 hónap vagy több;
• negatív tények hiánya a hiteltörténetben;
• A társhitelfelvevő jövedelme lehetővé teszi a havi jelzáloghitel törlesztését.

Egyes bankok korlátozhatják a hitelfelvevőtársak körét – csak a felsorolt ​​kritériumoknak megfelelő legközelebbi hozzátartozók osztozhatnak a jelzáloghitel terhén. A bank a szervezeti követelményeken túlmenően a következő feltételekkel engedélyezi harmadik fél részvételét a hitelben:

• a hitelpartner kifejezi készségét arra, hogy a jelzálogjogért egyetemlegesen felel;
• a társkölcsönvevő önként vállalja a felelősséget a kölcsön teljes visszafizetéséért a fő hitelfelvevő pénzügyi fizetésképtelensége esetén.

A Bank a rendszeres jövedelemmel nem rendelkező ügyfél részére a jelzáloghitel kibocsátását hitelfelvevőtársak jelenlétében engedélyezi, fizetőképességét megfelelő igazolások igazolják, és a pénzintézet előtt nem merül fel kétség.

Kockázatok, ha társkölcsönfelvevőként vesznek részt jelzálogban

A jelzálogszerződés szerinti társhitel-felvevő státusz a kölcsön visszafizetésére vonatkozó egyetemleges felelősség fennállását jelenti. Mivel az ingatlankölcsönt hosszú futamidőre tervezték, figyelembe kell venni az ilyen rendezvényen való részvétel kockázatának mértékét.

A jelzálogjog fő adós és társkölcsönvevő általi nem fizetése a jelzáloggal terhelt ingatlan lefoglalását vonja maga után.

A megszerzett ingatlan biztosítéka ellenében jelzálogkölcsönt bocsátanak ki.

Előfordulhatnak azonban olyan helyzetek, amikor a fedezet értéke nem fedezi a bankkal szemben felhalmozott tartozást. Ebben az esetben a jelzálogszerződés minden résztvevője vagyonával felel a bankkal szemben fennálló tartozásért. Bírósági határozattal a hitelfelvevőtársak ingó- és ingatlanvagyonára, banki számláira letartóztatás szabható ki.

Jelentős havi bevétel esetén több jelzáloghitel társhitelfelvevőjévé válhat egy harmadik fél – ezt a jogot a polgári jog vagy a jegybank szabályozó dokumentumai semmilyen módon nem szabályozzák.

Emlékeztetni kell azonban arra, hogy a hiteltranzakciókban teljes jogú partnerként való részvételt feltétlenül rögzítik a BCI-ben. A jelzáloghitel fizetésének minden késedelme, a kölcsön visszafizetésének megtagadása vagy bírósági követelésbehajtás bekerül a jelzáloghitelben részt vevő összes résztvevőjének - beleértve a hitelfelvevőtársat is - hiteltörténetébe.

A fennálló jelzáloghitel összegének bírósági úton történő behajtásakor a hitelfelvevőtárs nemcsak a hiteltartozást köteles hosszú időre visszafizetni, hanem megfosztják az Oroszországon kívüli utazás jogától is. Ha pedig a jelzáloghitellel felvett társhiteles úgy dönt, hogy saját szükségleteire hitelt vesz fel, akkor a teljes bevételéből levonják a „külföldi” szerződés biztosításának költségeit.

Felmondható a jelzálogszerződésben való részvétel?

A jelzáloghitel törlesztési ideje több évtizedig is elhúzódhat, ezalatt bármilyen változás következhet be a hitelfelvevők életében - a házastársak válásától a rendszeres jövedelem elvesztéséig. Az ilyen tárgy jelzálogszerződésből való visszavonása kétféleképpen történhet:

• hitelfelvevőtárs pótlása vagy egyéb jelzálogbiztosíték nyújtása bankhoz folyamodás - további kezes bevonása, vagyoni zálogjog. Az eredeti hitelpartner visszavonásáról a pénzintézet eseti alapon dönt;
• kereset benyújtása a bírósághoz - ha a hitelfelvevő nem ért egyet a hitelfelvevőtárs következtetésével, és ez utóbbi dokumentálni tudja a jelzáloghitel törlesztésében való aktív részvételét.

A hitelfelvevőtárs kizárása a jelenlegi jelzálogszerződésből a bank joga. A hitelpartner leváltásának kérdésében csak a pénzintézetnek van joga megoldani.

A bankkal egyetértésben alapos okból lehetséges a társhitelfelvevő helyettesítése.

A kölcsönvevőtárs egyoldalúan megtagadja a jelzálogszerződésben való részvételt. Ha egy hitelügylet résztvevője önállóan megszünteti a kölcsön kifizetését, a banknak jogában áll kötbéreket alkalmazni, vagy bíróság elé utalni az inkasszót.

A kölcsönvevőtárs megkötése a házasság felbontásakor

A jelzáloghitel-kötelezettségekkel rendelkező házaspár szakítása a kölcsönszerződés újbóli bejegyzését és az egyik házastárs szerződésében érintett személyek számából való kilépést vonja maga után. A műveletek algoritmusa ebben az esetben a következő:

• a házastársak hivatalosan felbontják a házasságot, és megkapják a megfelelő igazolásokat az anyakönyvi hivataltól;
• válási anyakönyvi kivonat és bírósági határozat / közjegyzői megállapodás rendelkezésre bocsátása a közös vagyon megosztásáról;
• banki jóváhagyás megszerzése a hitelfelvevő társának visszavonásához és az egyik házastárs jelzálogjogának újrabejegyzéséhez.

Kiegészítő megállapodás aláírásához vagy jelzáloghitel-szerződés újratárgyalásához a bank a jelzálog- és biztosítási bizonylatokat újra kiállítja a fő hitelfelvevőnek, mint a tulajdonjogú hitelfelvevőnek.

Dokumentumcsomag jelzáloghitellel felvett társkölcsönvevő számára

A kezestől eltérően a jelzáloghitel fő hitelfelvevőjének partnere köteles egy teljes dokumentumcsomagot átadni a banki szervezetnek, amely nem különbözik a hitelfelvevő papírjaitól.

A szükséges igazolásokról és visszaigazolásokról minden pénzintézet külön listát állít össze, a követett hitelpolitikától függően. Van azonban egy alapvető dokumentumkészlet, amely a következőket tartalmazza:

• a társkölcsönvevő személyi okmányai, TIN és SNILS;
• harmadik fél családtagjainak útlevelei és születési anyakönyvi kivonatai;
• az állandó munkahely igazolása (munkakönyv) és a rendelkezésre álló rendszeres jövedelem igazolása.

Ezenkívül szükség lehet a korábbi évek adóbevallására (ha van saját vállalkozása), drága eszközök (autó, ingatlan, értékpapír) meglétéről szóló igazolások és banki szervezetek személyes számláinak kivonatai.

Figyelem: a jelzálogpartner a főadóssal együtt köteles a bank követelményeinek megfelelő biztosítási szerződést kötni (fedezet, magánszemély egészség- és életbiztosítása).

Amikor úgy dönt, hogy önként vesz részt egy jelzálogszerződésben, mint társhitelfelvevő, tudnia kell, hogy a hitelpartner hosszú évekig felel a fő adósnak az ingatlanhitel visszafizetésével kapcsolatos kötelezettségeiért. Annak érdekében, hogy a lehető legjobban megvédje magát a káros következményektől, rögzíteni kell a szerződésben a harmadik fél által kifizetett pénz visszafizetésének minden árnyalatát, a fizetések teljesítésének eljárását és a jelzáloghitel keretében vásárolt lakásban való részesedés elosztását. .

Videó. Jelzáloghitel-lakás részesedésének kiosztása a társkölcsönvevőnek