Fogyasztói hitelre kényszerítő biztosítás. Biztosítás szükséges a hitelhez?
A hitelezés ma életünk szerves része. Sajnos nem mindenkinek van annyi jövedelme, hogy mindent megvásároljon, ami a családja kényelméhez szükséges. És nagyon gyakran szembesülünk azzal, hogy hitelfelvételkor a menedzser felajánlja a biztosítás megkötését is. Miért van erre szükség, lehetséges-e megtagadni - mindezt tovább fogjuk beszélni.
Miért van szükség biztosításra és mikor lesz kötelező?
Ez a szolgáltatás a bank pénzeszközeinek további megbízhatóságát és biztonságát szolgálja, valamint a hitelfelvevő pénzügyi problémáival szembeni maximális védelmet. Pénzügyi biztonságot garantál Önnek és szeretteinek a hitel törlesztésekor biztosítási eseménnyel összefüggő körülmények bekövetkezése esetén.
Erről bővebben honlapunk oldalain olvashat.
Mikor lesz kötelező a biztosítás? Csak akkor, ha a szerződése biztosítékot biztosít vagyon formájában, pl. ha a zálogjog ingatlan vagy jármű formájában történik. Biztosítania kell a fedezetét, mert ez pénzvisszafizetési garancia a hitelező számára.
Minden egyéb szolgáltatás személybiztosítás. És itt már joga van eldönteni, hogy kell-e ilyen politika vagy sem. Ennek 100%-ban az ügyfél önkéntes döntésének kell lennie, a banki alkalmazottak nyomása nélkül.
Hol van rögzítve a joga, hogy kölcsönt kapjon további szolgáltatások regisztrációja nélkül? Ha problémák merülnek fel, hivatkozhat az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve „Kötelező biztosítás” 935. cikkére, (2) bekezdésre, valamint az Orosz Föderáció „A fogyasztói jogok védelméről” szóló törvényének 16. cikkére.
Mik a leiratkozási határidők?
A Sberbank hitelbiztosításának megtagadását a hitelfelvevők programban való részvételének feltételei lehetővé teszik. A program feltételei részletezik a kilépés menetét és határidejét. A biztosítás kiegészítő szolgáltatás.
Ha banki alkalmazott szabja ki, nyugodtan visszautasíthatja. Az Ön elutasítása nem befolyásolja a kölcsön kiadására vonatkozó döntést. Vegye figyelembe, hogy az Orosz Központi Bank rendeletet adott ki, amely kimondja, hogy mostantól bármely hitelfelvevő 14 napon belül megtagadhatja a rá kirótt biztosítást, erről bővebben olvashat.
Ha Ön a szerződéskötést követően döntött a programban való részvétel megszüntetéséről, akkor ezt indokolás nélkül, a bankhoz benyújtott kérelem benyújtásával határidő előtt megteheti. Tekintse meg az ilyen esetek lépéseit ezen a linken.
A visszatérítés a jelentkezés időtartamától függ:
- 14 nap még nem telt el a csatlakozás óta - visszakapja a teljes befizetett összeget;
- 14 vagy több nap telt el a csatlakozás óta, és már megkötötték Önnel kapcsolatban a biztosítási szerződést - visszautalják a jövedelemadóval csökkentett összeget (belföldieknek 13%, külföldieknek 30%).
A kifejezéstől függetlenül , Visszatérítést kap, ha az alábbi okok valamelyike fennáll:
1) Az összeg 57,5%-a (a futamidő hónapokban kifejezett egyenlegével arányosan számolva) a bankkal szembeni kötelezettségek teljes határidő előtti teljesítése esetén.
2) 100%, ha vannak korlátozások
2.1. Kor: 21 év alatt és 55 év felett (nők), 60 (férfiak).
2.2. Képesség (képtelenség).
2.3. Egészség. A lista a feltételek között részletesen megtalálható, és egyéb problémák mellett tartalmazza a trauma, a stroke és a súlyos betegségek okozta rokkantságot.
A kölcsön idő előtti visszafizetése
Ezen kívül lehetőség van a biztosítási díj egy részének visszatérítésére is, ha a tartozását határidő előtt törleszti. Például Ön 5 évre kötött szerződést, erre az 5 évre fizetett egy biztosító szolgáltatásaiért, és 3 évig törlesztette az adósságot.
Kiderült, hogy Ön teljesítette a fizetést, de többé nem fogja használni a szolgáltatást. Ennek megfelelően ez a 2 év különbözet visszautalható bankszámlájára vagy készpénzben. Megmondjuk, hogyan lehet visszatéríteni a biztosítást a korai visszafizetéshez.
Ebben az esetben maga az eljárás kissé eltér attól, ahogy korábban cselekedett. Ezt az utasítást kell követnie:
- Keresse fel annak a banknak a fiókját, ahol a kölcsönt kiadták,
- Tudja meg az adósság aktuális összegét,
- Fizesse ki az adósságot az Ön számára megfelelő módon,
- Vesz,
- Zárja be a fiókot és a hozzá kapcsolódó összes további szolgáltatást, például SMS-értesítéseket, ha csatlakoztatva voltak,
- Lépjen kapcsolatba annak a biztosítónak az irodájával, amelytől a kötvényt vásárolta.
Fontos: ügyeljen az utolsó bekezdésre, a visszatérítésért a biztosítóhoz kell fordulnia, nem pedig a bankfiókhoz. A hitelezőnek semmi köze a visszatérítéshez.
A hiteligénylés során a biztosítási kötvény megvásárlásának szükségessége leggyakrabban olyan banki kezdeményezés, amely megvédheti a szervezetet a tőkefizetés néhány lehetséges kockázatától. A hitelfelvevők viszont, nem akarják túlfizetni saját tőkéjüket, keresik a módját, hogy a biztosítási díjak legalább egy részét visszaadják.
Mi az a hitelbiztosítás?
A biztosítási kötvény egyfajta bankgarancia, amely hiteligényléskor biztosítja a pénzeszközök visszatérítését. Érdemes megjegyezni, hogy a banki szervezeteknek megvannak a saját előnyei a biztosítótársaságokkal való együttműködésből - a biztosítási kötvények értékesítésével a bankok saját kamatokat kapnak, amelyek közvetlenül függenek a biztosítási szolgáltatásokra előfizetők számától.
Miért van szükség rá?
A biztosítási eljárás egyfajta banki védelem bizonyos kockázatokkal szemben, amelyek a hitelfelvevők által felvett hitelösszeg vissza nem fizetésével járhatnak. Bár a banknak nincs joga ezt a szolgáltatást kötelező jelleggel előírni, leggyakrabban a hitelfelvételi eljárásban biztosított szolgáltatási csomagban szerepel.
Ki lehet iratkozni a hitelbiztosításból?
Hiteligényléskor az ügyfeleknek mindig ne feledjék, hogy a biztosítási szolgáltatásokról lemondhatnak. Ebben az esetben az elállás a szerződés megkötését követően azonnal megtehető. Figyelni kell arra, hogy a dokumentáció megszüntetése ne érintse a kamatemelést vagy egyéb banki szankciót.
Közvetlenül a biztosítónak kell nyilatkozatot írnia, azzal a feltétellel, hogy a biztosítási díjat egy idő után részben visszafizetik. De mindenesetre a hitelbiztosítás megszerzéséhez minden fizetési műveletet időben kell végrehajtani. A kölcsön kézhezvételétől számított hat hónap elteltével írásos kérelemmel fordulhat a biztosítóhoz. Hat hónapot kell várni, mivel a szerződést pontosan erre az időszakra hajtják végre.
De a bank a biztosítási szerződés felmondásakor növelheti a havi kifizetéseket. Ez annak köszönhető, hogy a banki szervezet kompenzálni tudja az elveszett pénzt. A biztosítási szolgáltatás visszautasításának megbízható módja az igazságügyi hatóságokhoz fordulás írásos keresetlevéllel.
Felmondhatom a biztosítást meglévő hitelre?
Az aláírt biztosítási szerződést az ügyfél a hitelkeret azonnali folyósítása után bármikor felmondhatja. Hat hónapon belül megfelelő kérelmet írhat a főbiztosítási eljárás megszüntetésére. Egyes bankok azonban nem kínálnak ilyen szolgáltatást a biztosítótársasággal kötött szerződés felmondásához. Mindenesetre írhat olyan kérelmet, amely előírja a biztosítási szerződés felmondását, valamint a fő hitel költségének újraszámítását.
Ebben az esetben nem tagadhatja meg
Előfordulhatnak olyan esetek, amikor az ügyfél akkor nyújt be kérelmet a biztosítási szerződés közvetlen felmondására, amikor a kárigény benyújtásának fő határideje, azaz 3 év lejárt. Ez azt jelenti, hogy ezen idő elteltével ez a szolgáltatás már nem érvényes: a hitelfelvevő nem tud biztosítási díjat kiadni és megkapni a kölcsön után.
Szintén gondosan meg kell fontolni a szerződést, és figyelembe kell venni az összes pontot. A szerződés egyes pontjai a visszatérítés lehetetlenségét írják elő, ebben az esetben még a bíróság sem segít megnyerni a biztosítási alapok átvételére vonatkozó pert.
Arbitrázs gyakorlat
A statisztikák szerint a biztosítás visszafizetésével kapcsolatos perek 80%-a pozitívan végződik a hitelfelvevő számára. Ebben az esetben a hitelintézet felmondja a biztosítási szerződést, és újraszámolja a hitelfelvevő által felvett hitel teljes költségét.
A bíróság mindig igyekszik védeni a hitelfelvevő fogyasztóvédelmi jogait. Ebben az esetben az eljárást csak akkor hajtják végre, ha a szolgáltatást banki szervezet nyújtotta törvénytelen feltételekkel, és a biztosítási díj kiszabott szolgáltatásnak minősül. Éppen ezért figyelmesen olvassa el a szerződés feltételeit, mielőtt hitelt vesz fel, és minden szabálynak megfelelően papírokat készít.
Hogyan lehet felmondani a fogyasztói hitelbiztosítást
A törvény értelmében a hitelfelvevőnek joga van megtagadni a fogyasztói hitelezésre vonatkozó biztosítást. Ugyanakkor vannak bizonyos árnyalatok, amelyekben a hitelfelvevőnek 2 hetet meg nem haladó időtartamon belül kell kérelmeznie a biztosítási szerződés felmondását. Ugyanakkor létezik olyan gyakorlat, amikor a hitelfelvevő a fő biztosítási szerződés szerint a teljes szükséges összeget egyszerre fizeti ki, és ennek az összegnek a kifizetéséről szóló döntést a biztosító belátására bízza.
Autóhitel-biztosítás felmondása
Autóhitel igénylésekor a hitelfelvevőnek joga van minden biztosítási szolgáltatást teljes mértékben megtagadni. Egyes bankok azonban a kötelező biztosítási szolgáltatásokat is belefoglalják a szerződésbe, és ezt a rendelkezést külön bekezdésekben emelik ki.
A kötelező biztosítás jelenlétét ugyanakkor a bank a hitel alapkamatának csökkentésével magyarázza. És ha a hitelfelvevő visszautasítja ezt a szolgáltatást, a kamat jelentősen megemelkedhet. Leggyakrabban a mikrofinanszírozási szervezetek ezt teszik meg, amikor autóvásárláshoz igényelnek gyorskölcsönt.
A biztosítási szerződésről folytatott beszélgetés mindenesetre megszakítható. Ha a bank nem hagyja jóvá a művelet végrehajtását, nyugodtan fordulhat bírósághoz.
Szüksége van életbiztosításra?
A "kölcsönfelvevő életbiztosítása" szolgáltatást a jelzáloghitelezés igénylésekor hajtják végre. A helyzet az, hogy baleset miatti rokkantság esetén a jelentős összegű kölcsön tartozását a hozzátartozóknak kell kifizetni. Emiatt egyes ügyfelek szándékosan kötnek életbiztosítást.
Hogyan lehet felmondani a jelzálog-biztosítást
A jelzálog-biztosítás lemondásának eljárása meglehetősen bonyolult folyamat. Számos árnyalat van, mivel a törvénynek megfelelően a banknak joga van bizonyos biztosítási feltételeket meghatározni. Ugyanakkor az ügyfél biztosítási döntése ingyenes. Ha az ügyfél már megkötötte a biztosítási szerződést, akkor három hónapon belül jogában áll kérelmet benyújtani a dokumentáció megszüntetésére és a biztosítási díj átvételére.
Biztosítási kamat számítása
Van egy bizonyos technika, amely lehetővé teszi a hitelezési biztosítási díj összegének kiszámítását. Általában a B = S + i*S képlettel számítják ki, ahol B értéke a fő biztosítási összeg, S értéke magán a hitelen fennálló tartozás összege, i a kapott kölcsön fő kamata. .
Számos bank hivatalos weboldala kényelmes szolgáltatást nyújt a biztosítási összeg speciális online számológép segítségével történő kiszámításához. Mindenesetre az alapképlet segítségével maga is kiszámíthatja a biztosítás összegét.
Az elterjedt gyakorlat ellenére, hogy a biztosítást kötelező szolgáltatásként ismerik el, a bankok továbbra is aktívan népszerűsítik mind biztosítási termékeiket, mind partnereik termékeit. Igaz, az idők során a biztosítás kikötésének konstrukciói alaposan megváltoztak, és elsősorban azoknak a hitelfelvevőknek készültek, akik a biztosítási szerződést kötelezőnek tekintve alig vagy egyáltalán nem értenek a jogi kérdésekhez. Sőt, a bank azon képessége, hogy megtagadja a hitelnyújtást anélkül, hogy megindokolta volna tetteit, választásra kényszeríti a potenciális hitelfelvevőket – vagy elfogadják, amit kínálnak, vagy semmit sem hagynak el.
De van egy másik, sokkal fontosabb körülmény, amely arra készteti a hitelfelvevőket, hogy vállaljanak biztosítást. Ugyanazon bank hiteltermékeinek kondícióit úgy alakítják ki, hogy a biztosítással ellátott termékek kedvezőbbnek tűnjenek a hitel kamata, összege és futamideje tekintetében. Egy ilyen terméket választva az ügyfél úgy gondolja, hogy hasznot húzott belőle, miközben valójában a kölcsön összköltsége (tőketartozás + kamat + biztosítás) jelentősebb, mint egy magasabb kamatozású, de biztosítás nélküli hitelterméknél. Ez csak egy marketingfogás és semmi több. És azt kell mondanom, hogy igen hatékonyan hat a hitelfelvevőkre. Ma arról fogunk beszélni, hogy lehet-e megtagadni a biztosítást a hitel kézhezvétele után, és hogyan kell ezt helyesen megtenni.
Kinek van szüksége biztosításra és miért?
A hitelkapcsolati biztosítás intézménye a bankszektor pénzügyi helyzetének stabilitását hivatott biztosítani, minimálisra csökkentve a rossz követelések kialakulásának és felhalmozódásának kockázatát az ágazat egészében, mivel képes a veszteségeket kompenzálni azok visszafizetésével. biztosító társaságok. De ez többnyire elmélet.
A gyakorlatban a hitelbiztosítási rendszerben részt vevő társaságok vagy bankok partnerei, vagy azok leányvállalatai. Mindenesetre a bank nyeresége attól is függ, hogy egy bizonyos bankon keresztül hány biztosítási szerződést kötöttek, és ami a legfontosabb, az azokból származó haszon mértékétől is függ. Ennek eredményeként minden, a bank által közvetlenül vagy közvetve megkötött biztosítási szerződés kettős haszonnal jár a hitelintézet számára - a bank biztosította kockázatait, ráadásul a hitelfelvevő ügyfél terhére, és megkapta a partner kamatait.
Ügyvédeink tudják A válasz a kérdésedre
vagy telefonon keresztül:
És mi a helyzet a hitelfelvevőkkel, milyen potenciális előnyökkel jár számukra egy biztosítási szerződés? Azt kell mondanunk, hogy nem teljesen helyes a biztosításban csak a banki ügyfelek hátrányait látni. A statisztikák azt mutatják, hogy évről évre nő a késedelmes hitelek, behajthatatlan követelések aránya. Ez azt jelzi, hogy a hitelfelvevők pénzügyi helyzete általában véve a hitelpiacon az elmúlt években korántsem stabil. Ha a kölcsönfelvevőnek biztosított a kölcsönre vonatkozó felelőssége, fennáll a kockázata annak, hogy munkahely elvesztése, alacsonyabb jövedelem, rokkantság vagy más hasonló körülmény miatt nem tudja teljesíteni kötelezettségeit, akkor a kölcsöntartozás egésze vagy nagy része visszafizethető a biztosítási befizetések terhére. , ami azt jelenti, hogy a hitelfelvevő kötelezettsége -adós megszűnik vagy minimálisra csökken. Valóban az. És ez az igazi előnye a biztosítási szerződés megkötésének a hitelfelvevő számára. De sajnos az egyetlen, ráadásul szinte elszigetelt esetekben használják. Ellenkező esetben a hitelbiztosítás nem lenne olyan kifizetődő a biztosítótársaságok és a bankok számára, különös tekintettel arra, hogy ma már szinte minden hiteltermékhez kínálják.
Meg kell érteni: a biztosítás nem mindig rossz és nem mindig járulékos teher, de ha úgy ítéli meg, hogy a biztosításra kínált kockázatok valószínűtlenek vagy aránytalanok a közelgő kifizetésekhez képest, teljes jogában áll megtagadni a biztosítási szerződés megkötését. Ha azonban a biztosítás ilyen vagy olyan módon befolyásolja a kölcsön kibocsátásának valószínűségét, akkor is jobb, ha megállapodást köt, de szem előtt tartva, hogy a törvényben vagy a bank által meghatározott határidőn belül megtagadhatja a már kiadott kölcsön biztosítását. . Igaz, ez a jog csak a fogyasztási hiteleknél vagy az azt közvetlenül biztosító hiteltermékeknél keletkezik. Ez utóbbi esetben a bankok bevezetik és alkalmazzák az úgynevezett „lehűlési” időszakot.
A fogyasztói hitelezési rendszerben a hitelfelvevő jogát a biztosítás megtagadására törvény írja elő, azonban csak közvetetten. A hitelfelvevőnek joga van élni ezzel a lehetőséggel a nem célú kölcsön felvételét követő 14 napon belül, illetve a célhitel átvételét követő 30 napon belül. A jog gyakorlásához azonban ezen időszak alatt a teljes kölcsönt vissza kell fizetni, míg a fizetendő kamatot csak a hitelalap felhasználási időszaka alapján számítják ki. Ez azt jelenti, hogy valójában a biztosítási szerződés nem annyira azért szűnik meg, mert a hitelfelvevő ezt akarta, hanem a biztosított főkötelezettség megszűnése miatt.
Felmondható a biztosítás a kölcsön visszafizetése nélkül? Igen és nem. A helyzet az, hogy a biztosítás egy önálló szerződés, amely nem kapcsolódik hiteljogviszonyhoz, és nem érinti azokat. Így a hitelfelvevőnek a törvény szempontjából joga van a biztosítóhoz (bankhoz) közvetlenül fordulva bármikor felmondani. De van egy figyelmeztetés - a már befizetett biztosítási díjak visszatérése. A közelmúltban elfogadták azt a gyakorlatot, hogy a biztosítási szerződés alapján a teljes összeget egyszeri kifizetésre kötelezték, és az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve a biztosítótársaság mérlegelési körébe hagyja a biztosítás keretében már kifizetett összegek visszafizetésének döntését. Így a hitelfelvevő felmondhatja a szerződést, de korántsem mindig lehetséges, hogy megkapja az általa a szerződés alapján kifizetett összegeket, ami azt jelenti, hogy a biztosítás idő előtti felmondásának értelme elvész.
"Col off" időszak használata
A bankok „lehűlési” kötelezettségét egészen a közelmúltban rögzítette a jegybank irányelve (2016 márciusában lépett hatályba). A jogszabályi előírások szerint, ha az ügyfél a biztosítási szerződés megkötésétől számított 5 napon belül felmondja, az általa biztosítás keretében kifizetett összeget vissza kell fizetni a kölcsönvevőnek, míg:
- a befizetett összeg 100%-a visszajár, ha a szerződés még nem lépett hatályba;
- a teljes összeget visszakapják, levonva a biztosítási szerződés tényleges érvényességének napjaira számított és kifizetett összeget;
- a visszafizetés megtagadását csak a „leállási” időszakban bekövetkezett biztosítási esemény indokolhatja.
A biztosítótársaságok (bankok) saját belátásuk szerint meghosszabbíthatják a meghatározott időtartam érvényességi idejét, valamint ügyfeleik számára a törvényben és a jegybanki utasításban előírtnál lojálisabb feltételeket biztosíthatnak.
A biztosítási szerződés felmondásának és az ügyfél által már kifizetett biztosítási kifizetések újraszámításának (visszatérítésének) rugalmasabb eszköze a bankok „lehűlési” időszakának kialakítása. A bankok kezdték gyakorolni, hogy valahogyan visszatartsák az ügyfeleket a fogyasztási hitelek gyors visszafizetésétől, és egy kis időt hagyjanak nekik gondolkodni, hogy azonnal megtagadják-e a biztosítást.
A bankok eltérő módon közelítik meg a „lehűlési” időszak alkalmazását. A feltételek eltérhetnek az érvényesség, a szakaszokra bontás jellemzői, a hitelfelvevőnek visszafizetendő pénzeszközök százalékos aránya és egyéb szempontok tekintetében. A megadott, a szokásos 5 napos futamidőt meghaladó időtartam egy adott bank összes hiteltermékére vagy csak néhány hiteltermékére vonatkozhat, ezért annak elérhetőségét és feltételeit minden esetben előzetesen tisztázni kell, a hitelválasztás folyamatában, vagy amikor jelentkezésről szóló döntés meghozatala.
Általában a "lehűlés" banki időszaka előírja:
- Az a normál érvényességi idő, amely alatt az ügyfél felmondhatja a biztosítást, és megkaphatja a biztosítás alapján teljesített összes kifizetést. A Sberbank például ezt az időszakot 14 napnak tekinti. Más bankok csak 5 napot szabhatnak meg, egyesek pedig akár 30 napot is.
- Meghosszabbított érvényességi idő, amely alatt az ügyfél a biztosítás felmondása esetén a rá befizetett összegnek csak bizonyos százalékát kapja meg. Ugyanazon Sberbanknál 90 nap áll rendelkezésre annak a lehetőségnek a megvalósítására, hogy a biztosítás alapján fizetett összegnek csak egy bizonyos százalékát és legfeljebb a felét térítsék vissza. Ezen időszak túllépése esetén az ügyfél számíthat a biztosítás megtérülésére, levonva a hitelkeret felhasználási napjaihoz tartozó összeget.
Bármilyen szabályok vannak is érvényben a banknál és a biztosítónál, a legfontosabb, hogy ne feledje, hogy mindig van egy 5 napos időszaka, amely alatt visszautasíthatja a biztosítást, megkaphatja a rá befizetett összeget (vagy majdnem az egészet) és hitelkötelezettségeinek megtartása . Az egyetlen dolog, amit ez érinthet, az a hitel újraszámítása kamatemeléssel, de azzal a feltétellel, hogy a hitelszerződés ilyen lehetőséget biztosít.
A hitelfelvevőnek joga gyakorlásához erre vonatkozó kérelmet kell benyújtania a bankhoz (biztosító), amelyhez csatolja a bank (biztosító) által létrehozott dokumentumcsomagot. Az elutasítás ellen bíróságon lehet fellebbezni.
Ha bármilyen kérdése van a hitelbiztosítás megtagadásával kapcsolatban a kölcsön felvétele után, online ügyeletes ügyvédünk készséggel válaszol rájuk ingyenesen.
A fogyasztási hitelekre kiszabott biztosítás megdrágítja az általános hitelfenntartást, ezt nehéz megtagadni. Az RBC rájött, hogy meg lehet-e szabadulni a felesleges és drága biztosítástól
Illusztráció: Alina Sibiryakova az RBC-nek
Az egészség-, élet- vagy állásbiztosítás hiánya nem akadályozhatja meg a fogyasztási hitel felvételét - a Fogyasztóvédelmi Törvény értelmében nem kötheti egy szolgáltatás megvásárlását egy másik szolgáltatás megvásárlásához. Ennek ellenére a hitelfelvevők a hiteligényléskor rendszeresen panaszkodnak a biztosítás „kiszabására”.
A 2017. harmadik negyedévi eredmények szerint az Oroszországi Bank Pénzügyi Szolgáltatások Fogyasztói Jogainak Védelmével Foglalkozó Szolgálathoz beérkezett fogyasztói hitelezési panaszok 25%-a kiegészítő szolgáltatások előírásával kapcsolatos egy szerződés megkötésekor. megállapodás, a szabályozó anyagából következik. Viktor Klimov, az ONF „A hitelfelvevők jogaiért” projekt vezetője szerint minden második hitelfelvevő szembesül a biztosítás megkötésének problémájával. A Finpotrebszojuzhoz évente több száz ilyen panasz érkezik – mondja Igor Kosztikov, a szervezet tanácsának elnöke. Pavel Medvegyev, az Orosz Bankok Szövetségének pénzügyi ombudsmanja megjegyzi, hogy több a kérelem, mint amennyi ideje van megvizsgálni.
A biztosítás bejegyzésének köszönhetően gyakran jelentősen megemelkedik a hitelek kiszolgálásának költsége – mondja Dmitrij Janin, a Fogyasztói Társaságok Nemzetközi Szövetsége (ConfOP) igazgatótanácsának elnöke. Például, amint azt a Finpotrebsoyuz egyik panasza jelezte, 160 ezer rubel kölcsön. hozzáadott biztosítás körülbelül 50 ezer rubelért. Így a hitelből 30%-kal többet kellett fizetni.
„A bankok kihasználják, hogy a hitelfelvevőnek hitelre van szüksége, és nagy a kísértés, hogy további opciók, jelen esetben biztosítás vásárlására kényszerítsék” – magyarázza Viktor Klimov. A szakember megjegyzi, hogy az életbiztosítás nagyon jövedelmező termék a biztosítók számára, de önmagában nem fogy jól. „Ezért a bankok helyzetüket kihasználva terjesztik ezt a biztosítási fajtát, értékesítéséért a biztosításért fizetett összeg több tíz százalékának megfelelő jutalékot kapnak” – mondja.
Az RBC kitalálta, mit tehetnek a hitelfelvevők ezzel kapcsolatban.
Hogyan kell előírni
Mivel a bankok a törvény szerint nem tehetik a biztosítás előfeltételét a hitelfelvételhez, ennek kikötésének fő módja az, hogy meggyőzzük az ügyfelet annak elengedhetetlenségéről. A bankvezető munkatapasztalatára hivatkozva különösen figyelmeztethet arra, hogy a biztosítási hozzájárulás nélkül alacsony a hitelengedély mértéke. A közvetlen kényszer nem hangzik, de a hitelfelvevő arra a következtetésre jut, hogy jobb megegyezni – magyarázzák a szakértők.
„Ha elkezd beszélni a jogairól, és kifejezi határozott szándékát, hogy megtagadja a biztosítást, akkor a bank nagy valószínűséggel azt fogja mondani, hogy meggondolja magát, majd megtagadja a kibocsátást” – mondja Klimov. Ráadásul a bank ezt anélkül teszi, hogy megmagyarázná, milyen okokból van joga. Ezért a hitelfelvevők nem rendelkeznek a jogsértést igazoló dokumentumokkal – jegyzi meg.
A bankok azt mondják, hogy nem foglalkoznak hiteltermékek előírásával. A magánszemélyeknek nyújtott hitelek portfóliójának volumene tekintetében a legjobb 15 banktól érkező RBC kérésére biztosították a Sberbankot, a VTB Csoportot, a Postabankot, az Alfa-Bank-ot, hogy a biztosítás elérhetősége nem befolyásolja a hitelkibocsátási döntést. , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (a többiek nem válaszoltak lekérdezésre).
A banki szolgáltatások fogyasztóinak fórumain azonban panaszok érkeznek ezekre a hitelintézetekre. A VTB sajtószolgálata kifejtette, hogy ezek egyszeri esetek, és az egyes szakemberek alkalmatlanságával függnek össze. Pavel Medvegyev ugyanakkor megjegyzi, hogy a bankok bizonyos számú pénzügyi termék értékesítését szabják a menedzsereknek, ettől függ a fizetéshez való bónusz, ezért a banki alkalmazottak igyekeznek meggyőzni az ügyfelet e szolgáltatások szükségességéről.
Sőt, ha a hitelfelvevő már rendelkezik a szükséges biztosítással (például maga az ügyfél korábban biztosította az életet és az egészséget), akkor messze nem mindig lehet vele meggyőzni a bankot a hitel kiadásáról. Egyrészt a biztosításnak le kell fednie a hitel teljes törlesztési idejét, másrészt a biztosítótársaságokat, amelyekkel a szerződést megkötötték, akkreditálnia kell a banknak – hangsúlyozzák a hitelintézetek szakemberei. „Az akkreditációs folyamat magában foglalja a biztosítótársaság pénzügyi megbízhatóságának és az ügyfelekkel szembeni kötelezettségek teljesítésének képességének ellenőrzését” – magyarázza Irina Baranova, az Uralsib Bank lakossági termékek osztályának vezetője. Mivel minden banknak megvannak a saját kritériumai, a bankokban eltérő biztosítótársaságok közül lehet választani. „Valójában a bankok mindenekelőtt azon társaságokra próbálnak biztosítást kötni, amelyek ugyanahhoz a holdinghoz tartoznak” – mondja Klimov.
Hogyan lehet megszabadulni
Ha a kölcsön megszerzésekor biztosítást kötnek, akkor a leghatékonyabb módja annak, hogy megszabaduljunk tőle, az úgynevezett biztosítást, amelyet az Oroszországi Bank 2016 nyara óta vezetett be. Ebben az időszakban a biztosítás megtagadása esetén a biztosító köteles a kötvényért kifizetett pénzt teljes egészében visszafizetni, ha a biztosítási szerződés még nem lépett hatályba. Ha a szerződés megkezdte a működését, akkor a biztosító a szerződés kezdete óta eltelt napok számával arányosan jogosult a díj egy részét visszatartani pénzvisszafizetéskor. 2018. január 1-től öt munkanapról 14 naptári napra meghosszabbodik a „leállási időszak”.
Klimov szerint a hitelfelvevők 5-10%-a élt már ezzel a lehetőséggel a program fennállása alatt. Ez idő alatt a Sberbanknak a biztosítást megtagadók 4 százaléka, a Russian Standard Bank 5 százaléka, az Alfa-Bank 7 százaléka, a Post Bank 10 százaléka a hitelintézetek szerint. A többi megkérdezett bank nem nevezte meg a pontos részesedést, megjegyezve, hogy ez a teljes hitelfelvevők számának kis százaléka.
A szakértők azt tanácsolják, hogy a lehető leghamarabb alkalmazzák ezt a mechanizmust. Minél korábban nyújt be kérelmet, annál több pénzeszközt tud visszaadni, hiszen a visszatérített biztosítási díj összege arányos a fel nem használt biztosítási idővel – jegyzi meg Igor Kostikov.
Egy nyilatkozattal a biztosítás visszautasításához a biztosítótársasághoz kell fordulnia, nem pedig a kölcsönt kibocsátó bankhoz, amely csak biztosítási ügynök – figyelmeztet Pavel Medvegyev. Egyes bankok kivonatokat adnak át a biztosítóknak, ha kapcsolódnak, garancia azonban nincs – teszi hozzá a szakértő.
Ugyanakkor nem mindig lehet számolni azzal, hogy a „lehűlési időszak” megoldja a biztosítás visszautasításának problémáját hitelezéskor. A bankok az egyéni biztosítási szerződésekről a kollektív szerződésekre térnek át, és nem vonatkoznak rájuk a „lehűlési időszak” feltételei – mondja Viktor Klimov. Most értékelése szerint az egyéni biztosítások és a kollektív biztosítások aránya az utóbbinak kedvez.
A jövőben ez a probléma megoldható: az Orosz Nemzeti Bank javasolja a „lehűlési időszak” kiterjesztését a kollektív szerződésekre. Mindeközben a szakértők azt tanácsolják, hogy tisztázzák a javasolt biztosítási formát, és lehetőség szerint válasszák az egyéni biztosítást, amelyet könnyebb megtagadni.
Egyedi biztosítási szerződés magánszemély (biztosított) és jogi személy (biztosító társaság) között van. A kedvezményezett itt a biztosított: biztosítási esemény esetén biztosítási kifizetést kap. Méretét az ügyfél egyéni jellemzői (életkor, munkavégzés, biztosítási előzmények stb.) alapján számítjuk ki.
Kollektív biztosítási szerződés lakossági hitelezés esetén jogi személyek - bank és biztosító társaság - között jön létre. Ebben az esetben a bank a kedvezményezett, aki biztosítja kockázatait, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a bankkal szembeni kötelezettségeit. A hitelfelvevőnek felajánlják, hogy csatlakozzon egy ilyen programhoz.
Ha a „lehűlési időszak” elmarad, a biztosítás visszautasításának lehetősége teljes mértékben a biztosítási szerződésben foglaltaktól függ – állítják a Finpotrebsoyuz szakértői. Ha a szerzõdõ kezdeményezésére történõ felmondás feltételei mellett a biztosítási díj egy része visszatérítendõ, úgy azt a szerzõdés felmondása iránti kérelem benyújtását követõen vissza kell fizetni. Ha ezt a kérdést nem oldják meg a szerződésben, a pénzt nem térítik vissza.
Sőt, ha a szerződésben előírták a felmondás feltételeit, akkor a hitelfelvevő csak a biztosítási díj visszafizetését követelheti - a biztosítás értékesítéséért kapott banki jutalék a hitelintézetnél marad. „A kollektív biztosításnál a biztosítási díj csak a befizetett pénz 20%-a lehet. Ezzel szemben az egyéni biztosításoknál a biztosítási díj magasabb, mint a banki jutalék, és eléri a 80%-ot” – mondja Viktor Klimov.
Szem előtt kell tartani azt is, hogy a kölcsön előtörlesztése esetén a biztosítási források valószínűleg nem térülnek vissza, ha a szerződésben nem szerepelnek a vonatkozó feltételek. „Végül is az egészség vagy az élet biztosított, a munkahely elvesztésének kockázata, és nem a hitel vissza nem fizetésének kockázata. És a megbetegedés, a halál vagy valami más kockázata nem tűnik el” – jegyzi meg Pavel Medvegyev. „Az életbiztosítási szerződés és a kölcsönszerződés kapcsolatának bizonyításával kapcsolatos bírói gyakorlat nem a fogyasztók javára alakult ki” – mondja Igor Kostikov.
A hitelfelvevők túlnyomó többsége nem tudja, milyen feltételekkel kötnek biztosítást. Szükséges-e biztosítás a Sberbank hitelfelvételéhez, vagy a kötvény a kiegészítő szolgáltatások kategóriájába tartozik? Vagy talán ez egy szükséges intézkedés, amelynek célja az ügyfél és a bank védelme előre nem látható helyzetek esetén?
Biztosítási program a Sberbank hiteléhez és annak jellemzői
A statisztikák szerint az ügyfelek mintegy 80%-a ezzel biztosítást köt. Fontos tudni, hogy az életbiztosítás a hitelfelvevő önkéntes döntése. A biztosítási programok fejlesztését nem maga a Sberbank végzi, hanem egy leányvállalat. Előre nem látható helyzetek esetén a Sberbank Biztosító visszafizeti a kölcsönt. Természetesen a bank előnyére válik, ha ügyfelei kötvényeket vásárolnak, mert így védik felvett pénzeszközeiket. De a hitelfelvevőnek is haszna van a biztosításból – ha baj történik, adósságait nem kell kifizetni az örökösöknek.A kölcsön biztosítási kártalanítása alá tartozó élethelyzetek
Az ügyfél tetszés szerint biztosíthatja magát különböző esetek ellen. És ha ezek valamelyike bekövetkezik, a Sberbank Biztosító a teljes kölcsönt (az összegtől függetlenül) vagy annak egy részét kifizeti a banknak.A biztosítás a következő kockázatokat veszi figyelembe:
- gyógyíthatatlan betegség;
- sérülés, rokkantság, súlyos betegség, amely munkahely elvesztését eredményezi;
- bizonyos nehézségekkel, családi problémákkal, rokonok betegségével stb. összefüggő jövedelemváltozás;
- a hitelfelvevő halála.
Ha a kölcsönről szóló pozitív döntést követően a kötvényt felmondják, betegség vagy haláleset esetén nem jár biztosítás. A kötvény megvásárlásakor a hitelfelvevő nem fizet többletdíjat. A bank maga adja a biztosítási összeget a leányvállalatnak, beleszámítva azt a teljes hitelösszegbe.
A biztosítási kötvény felmondásának feltételei
Szándék esetén a pályázat megfelelő rovatába jelölést kell tenni. Ellenkező esetben értesítse a vezetőt az elutasításról. A biztosítás megtagadása gyakran a kölcsön átvétele után történik, a következő feltételekkel:A biztosítás visszaküldésében nincs semmi kivetnivaló, hiszen ezek a feltételek a kibocsátáskor elő vannak írva.
A biztosítási kötvény pénzének visszatérítéséhez a következőket kell tennie:
- lépjen kapcsolatba azzal a fiókkal, ahol a kölcsönt kiadták;
- kérjen visszatérítést a szerződés számának feltüntetésével;
- kérje meg az alkalmazottat, hogy regisztrálja a kérelmet (a legjobb, ha ragaszkodunk ehhez, különben sokáig kell várnia a válaszra);
- ha a kérelmet hosszú ideig nem veszik figyelembe, újra fel kell keresnie a bankfiókot;
- ha a bank késlelteti a felülvizsgálati eljárást, megengedett a bírósághoz fordulás.
Olyan helyzetek, amelyek lehetővé teszik a biztosítás visszatérését
A kötvényt a kölcsön teljes időtartamára adják ki. A szerződés rögzíti az ügylet feltételeit, de bizonyos esetekben a biztosítási szerződés felmondható.A kötvény idő előtti felmondása akkor következik be, ha:
Ne várja meg, amíg a menedzser tájékoztatja Önt a biztosítási visszatérítés lehetőségéről. Bár a biztosítási program nem kötelező, bizonyos esetekben valóban segít. Ezért Ön dönti el, hogy szükség van-e biztosításra, ha a Sberbanktól hitelt vesz fel. Nehézségek esetén a cég vállalja a kölcsön egy részének vagy egészének visszafizetését. Ebben a helyzetben a biztosító mind a bank, mind a hitelfelvevő oldalán fellép.