Sberbank of Russia a dezvoltat pentru clienții săi o varietate de opțiuni de depozit cu diferite condiții. Chiar și cu o sumă minimă gratuită de bani (1000 de ruble), o persoană poate deschide un depozit și poate primi venituri pasive. Dar pentru a câștiga, trebuie să aprofundați în nuanțele contractului.

Clientul trebuie să înțeleagă că principala condiție pentru valorificarea unui depozit în Sberbank este interzicerea retragerii de fonduri până la sfârșitul perioadei specificate în contract. Ele rămân inviolabile în orice caz. După ce a pus un depozit în bancă, o persoană trebuie să uite de aceste fonduri pentru un anumit timp.

Care este beneficiul valorificării depozitelor în Sberbank?

Randament

Mai mulți factori influențează rata dobânzii și rentabilitatea globală a depozitului:

• valoarea depozitului (după 100.000 de ruble în Sberbank, crește, apoi - după 400.000 și 700.000 de ruble);
• moneda în care este deschis depozitul;
• termenul depozitului (o perioadă mai lungă înseamnă o dobândă mai mare);
• modul în care a fost deschis depozitul (dacă o faci singur prin Internet banking, atunci profitabilitatea va crește).

Calculator de depozit cu capitalizare de la Sberbank

Sberbank are mai multe opțiuni pentru depozite cu capitalizare. Acestea diferă în elemente precum termeni, rate și posibilitatea de a efectua tranzacții de venituri și cheltuieli.

Capitalizare fara aport

Nu toată lumea vrea să facă un calcul complex, alegând cele mai bune condiții de câștig. În plus, nu tuturor le plac restricțiile privind retragerea fondurilor. Sberbank oferă o variantă alternativă - capitalizarea fără aport. Un client poate deschide un card de debit Social la Sberbank. Potrivit acesteia, 3,5% se percepe lunar din soldul minim al contului.

Ce este capitalizarea dobânzii la un cont de depozit? Cum se calculează dobânda la un depozit cu capitalizare? Unde să deschideți un depozit cu capitalizare și completare lunară?

Buna! Sunt din nou alături de tine, Alla Prosyukova, unul dintre autorii articolelor proiectului HeatherBober!

Principala regulă de investiție este: „Banii ar trebui să facă bani”. Prin urmare, dacă aveți dorința nu numai să vă păstrați economiile la un depozit bancar, ci și să le creșteți, atunci cu siguranță veți fi interesat să cunoașteți un astfel de concept precum valorificarea dobânzii la un depozit.

Este exact ceea ce va fi discutat în articol.

În plus, voi oferi câteva sfaturi practice utile care vă vor ajuta să evitați greșelile enervante la deschiderea unui depozit cu capitalizare.

Să începem, prieteni!

Depozitele sunt un tip popular de economisire și conservare a fondurilor în rândul cetățenilor de toate vârstele, cu niveluri diferite de venit.

Și dacă orice rus poate răspunde cu ușurință că este plasarea banilor persoanelor fizice în conturi bancare cu dobândă, atunci nu toată lumea știe ce este capitalizarea.

Valorificarea depozitului- aceasta este adăugarea dobânzii acumulate pentru perioada prevăzută de termenii contractului la suma principală a depozitului. În viitor, se vor acumula dobândă pentru acest venit adăugat, precum și pentru suma principală a depozitului.

Pentru a clarifica în sfârșit esența capitalizării, luați în considerare un exemplu.

Exemplu

Vecina mea Maria Ivanovna adoră să economisească bani „pentru o zi ploioasă”. Ea își duce economiile la Sberbank, unde le plasează în depozite cu capitalizare.

Deci, de exemplu, pe 29 februarie 2016, ea a plasat 300.000 de ruble. la 10% pe an timp de 3 luni, supusă dobânzii lunare cu capitalizare. Rezultatul unei astfel de investiții este prezentat în tabel.

Calculul dobânzii la un depozit cu capitalizare:

Fără capitalizare, Maria Ivanovna ar fi adus un venit în valoare de 7541 de ruble, iar pe un depozit cu capitalizare, venitul se ridica la 7604 ruble, adică vecinul meu din capitalizare a primit un venit suplimentar în valoare de 63 de ruble.

2. Cât de des poate fi valorificat depozitul?

Valorificarea depozitelor bancare este prevăzută de termenii contractului pentru fiecare depozit specific.

Băncile stabilesc termenii de capitalizare la discreția lor.

De regulă, capitalizarea se efectuează:

• zilnic;
• săptămânal;
• lunar;
• trimestrial;
• semi anual;
• odata pe an.

Să luăm un exemplu despre care schemă de capitalizare ne va aduce mai mult venit în aceleași alte condiții.

Exemplu

Să presupunem că pe 24 martie 2016 plasăm 100 de mii de ruble. timp de șase luni la 10% pe an, depozitul nu se reînnoiește, fără posibilitatea de a efectua tranzacții de debit înainte de sfârșitul termenului.

Comparația veniturilor dintr-un depozit în funcție de condițiile de capitalizare:

Exemplul de mai sus a demonstrat în mod convingător că, cu cât se realizează capitalizarea mai des, cu atât investitorul primește mai multe venituri.

3. Cum să alegi un depozit cu capitalizare a dobânzii - instrucțiuni pas cu pas pentru începători

Deci, ne-am dat seama de conceptul de capitalizare și de momentul implementării acestuia.

Vă propun să începem să citiți instrucțiunile pas cu pas pentru alegerea unui depozit cu capitalizare a dobânzii.

Pasul 1. Alegeți o bancă

Capacitatea de a deschide depozite online a extins semnificativ gama de instituții bancare în aceste scopuri. Dacă mai devreme rușii deschideau depozite în bănci doar în orașul lor, acum puteți folosi serviciile instituțiilor de credit din orice colț al Federației Ruse.

Este grozav, desigur! Doar noi, deponenții, am adăugat o bătaie de cap! Întrebarea a devenit mai greu de rezolvat. Alegerea s-a extins semnificativ. Și dacă puteți vizita o bancă din orașul dvs., vedeți ce și cum, colectați recenzii reale de la vecini și prieteni, atunci este imposibil să faceți acest lucru de la distanță.

Într-o astfel de situație, sfatul meu pentru dvs.: atunci când alegeți o bancă, verificați ratingurile acesteia, situația financiară (documentele pot fi găsite pe Internet).

Vizitați site-ul web al Băncii Rusiei. În secțiunea „Informații despre instituțiile de credit” găsiți informații despre băncile cu probleme. După ce ați selectat câteva dintre cele mai apreciate bănci, treceți la analiza condițiilor pentru depozitele propuse.

Pasul 2. Studiem propunerile de depozite

Citiți condițiile pentru depozitele care se potrivesc cel mai bine cu toate cerințele dvs. Acordați atenție tarifelor, posibilității de reaprovizionare și retragere parțială.

Reumplerea unui cont și retragerea unei părți din bani din acesta este foarte convenabilă. Dacă faceți investiții pe termen lung (de la 1 an), atunci poate fi necesar să retrageți o anumită sumă. Posibilitatea de retragere parțială vă va permite să faceți acest lucru fără a rezilia contractul. Sau veți avea bani gratuit, ceea ce are sens să puneți un depozit deja deschis.

Nu uitați să analizați condițiile de valorificare a investițiilor dumneavoastră, momentul implementării acesteia.

Amintiți-vă calculele noastre și rezultatul lor: cu cât se realizează mai des capitalizarea, cu atât veți primi mai multe venituri!

Pasul 3. Calculați rata efectivă a dobânzii

Pentru a calcula rata efectivă, ar trebui să utilizați o formulă specială.

unde: UE – rata efectivă, С – rata nominală (precizată în contract), N – numărul perioadelor de capitalizare pe an, m – numărul repetărilor perioadelor de plasare (dacă depozitul este depus pe 1 an, atunci m=1, dacă timp de doi ani, atunci m=2 etc.).

Luați în considerare un alt exemplu.

Exemplu

Să presupunem că decidem să depunem 50 de mii de ruble. la 9% pe an pe o perioada de 1 an cu acumulare lunara de%, cu capitalizare. Înlocuim datele disponibile în formula noastră și obținem:

Deci, conform calculelor, rata efectivă este de 10% și tocmai pe aceasta vor fi primite veniturile noastre totale.

Trebuie reținut că reînnoirea depozitului (dacă este prevăzută de acord) crește valoarea principalului pe care se percepe dobânda. Cu cât valoarea principalului este mai mare, cu atât este mai mare suma dobânzii și venitul capitalizat.

Și invers - retragerea parțială reduce „corpul” depozitului și, ca urmare, îi reduce profitabilitatea.

Pasul 4. Comparați rezultatele

Folosind metodele de calcul prezentate mai sus, puteți calcula indicatorii necesari pentru depozitele care v-au trezit cel mai mare interes. Acest lucru vă va permite să faceți alegerea finală.

Principalii indicatori comparați sunt:

• rate de depozit;
• termenii de plasare a fondurilor;
• posibilitatea de reaprovizionare/retragere;
• % schema de angajamente;
• prezența/absența capitalizării;
• prelungire - da / nu ( - prelungirea perioadei de plasare a banilor).

Pasul 5. Alegeți cel mai profitabil depozit

Deschideți un depozit în primul rând pentru a primi venituri suplimentare. Deci, acesta este primul lucru care va conta atunci când luați decizia finală.

Desigur, este necesar să alegeți cea mai profitabilă investiție. Totuși, rețineți că, dacă rata la depozitul selectat este mai mare decât rata de refinanțare crescută cu 5%, atunci banca va reține impozit la o rată de 35% din diferență. Să explic cu un exemplu.

Exemplu

Rata pentru depozitul selectat este de 17%. Rata de refinanțare este de 10%, adăugați 5%, obținem 15%. Prin urmare, diferența va trebui să plătească impozit pe venitul personal.

Să presupunem că plasăm 100 de mii de ruble timp de 1 an la 17% pe an. Venitul va fi de 17 mii de ruble. Venitul maxim neimpozabil este calculat la o rată de 15% (10% + 5%) și este egal cu 15 mii de ruble. Diferența este de 2 mii de ruble. Din aceasta, impozitul pe venitul personal va fi reținut în valoare de 700 de ruble. (2000*35%).

4. Unde pot deschide un depozit cu capitalizare a dobânzii - o privire de ansamblu asupra TOP-3 bănci

Aproape toate băncile rusești oferă depozite cu capitalizare a dobânzii. Cu toate acestea, alegerea unei bănci de încredere, cu o rată bună și dobândă capitalizată devine o sarcină dificilă pentru mulți cetățeni.

Pentru a fi mai ușor, am pregătit în mod tradițional o selecție de bănci de încredere, cu condiții favorabile. Faceți cunoștință - alegeți!

este o bancă universală de importanță federală, care funcționează din 1990. Sediul central este situat în Ekaterinburg.

13 sucursale ale acestei instituții de credit sunt situate în toată Federația Rusă și oferă clienților lor - persoane juridice și persoane fizice, precum și întreprinderi mici - o gamă largă de servicii și produse bancare.

Principalele servicii și produse ale UBRD:

• împrumuturi acordate persoanelor fizice și juridice;
• depozite;
• carduri (debit si credit);
• transferuri și plăți;
• servicii de decontare și numerar;
• programe de investitii.

Baza de resurse a Băncii o constituie depozitele persoanelor fizice. Persoanelor fizice li se oferă să plaseze fonduri la diferite procente, rata maximă fiind de 11%. Arsenalul UBRD include depozite reîntregibile și neregenerabile, cu și fără capitalizare, în ruble, valută și metale prețioase.

Toate depozitele (cu excepția depozitelor în metale prețioase) sunt asigurate până la 1,4 milioane de ruble. Mai multe informații despre toate ofertele pot fi găsite pe site-ul UBRD.

Credit Financing Bank (BCF) nu este un nou venit pe piața bancară din Rusia. Își conduce istoria din 1993. Sucursalele Băncii din Moscova, Sankt Petersburg și Novosibirsk deservesc peste 9.000 de persoane și peste 3.500 de întreprinderi și organizații diverse.

Din 2005, BKF este membru al sistemului de asigurare a depozitelor, care permite clienților privați și antreprenorilor individuali să nu-și facă griji cu privire la fondurile lor în sume de până la 1 milion 400 de mii de ruble.

Fiecare rus știe despre Sberbank: pensionarii primesc pensii acolo, întreprinderile și organizațiile de diferite forme de proprietate și scară de afaceri deschid conturi de decontare și proiecte de salarizare, organizațiile de stat plătesc beneficii și compensații cu ajutorul său.

Cota principală a acțiunilor aparține statului. Agenția de Asigurare a Depozitelor îi încredințează Sberbank plățile către deponenții băncilor cu probleme.

Banca are cea mai largă rețea de sucursale, ceea ce i-a permis să devină proprie pentru aproape fiecare familie rusă.

Sberbank ține pasul cu vremurile și uneori o devansează, oferind clienților săi cele mai avansate produse și servicii. Canalele de la distanță ale băncii fac posibilă efectuarea aproape tuturor tipurilor de operațiuni bancare fără a pleca de acasă.

5. Cum să evitați greșelile la deschiderea unui depozit cu capitalizare - 3 sfaturi utile

Acum pentru sfaturile promise!

Sunt sigur că vă vor ajuta să evitați greșelile și să obțineți venituri maxime din investiții.

Sfat 1. Calculați singur rata efectivă a dobânzii

Sfatul meu pentru tine - înainte de a merge la bancă, calculează venitul așteptat pe baza condițiilor propuse. Mai sus, v-am arătat cu un exemplu cum să calculați singur rata efectivă a dobânzii (sau folosind un calculator online).

Asa ca vei veni la banca "complet inarmat" si vei putea compara calculul tau cu calculul casierului bancar.

"Cu cât mai mare cu atât mai bine"- ne învață înțelepciunea populară! Așa că încercăm, indiferent de cine și ce ne oferă, să investim bani la cel mai mare procent. Și degeaba!

Fiabilitatea unei instituții de credit în materie de depozite este cel mai important indicator. Într-adevăr, în cazul unor probleme cu banca aleasă, deponentul poate pierde o parte semnificativă din venitul din dobânzi, deoarece acumularea acesteia încetează din momentul în care situația este confirmată oficial.

Optimizam depozitele folosind capitalizarea

Capitalizarea depozitelor - ce, unde, când?

Într-o perioadă de instabilitate economică, problema economisirii banilor este deosebit de acută. În economie practică, există suficiente metode pentru a asigura siguranța economiilor. Una dintre modalități este de a contribui la instituțiile financiare -, fond sau. În același timp, deponenții nu înțeleg întotdeauna pe deplin procedura de calcul a dobânzii la un depozit. Deși, cred că toți cititorii au auzit despre un astfel de lucru precum capitalizarea depozitelor.

De regulă, o persoană obișnuită se așteaptă să poată obține toate informațiile necesare de la un angajat al băncii. Însă angajații organizațiilor de credit / investiții sunt mai interesați de profit, așa că informațiile pot să nu fie suficient de exacte pentru a selecta oferta cea mai profitabilă. În acest articol, vom vorbi despre capitalizare, dar nu numai asupra depozitelor bancare, materialul va fi relevant și pentru alte instrumente financiare (investiții în IFM, CCP, HYIP etc. instrumente cu venit fix).

Care este capitalizarea unui depozit

Fac blog de peste 6 ani acum. În acest timp, public în mod regulat rapoarte cu privire la rezultatele investițiilor mele. Acum portofoliul de investiții publice este de peste 1.000.000 de ruble.

În special pentru cititori, am dezvoltat Cursul Investor Leneș, în care v-am arătat pas cu pas cum să vă puneți ordine în finanțele personale și să vă investiți eficient economiile în zeci de active. Recomand ca fiecare cititor să treacă prin cel puțin prima săptămână de antrenament (este gratuit).

În termeni simpli, capitalizarea este atunci când dobânda acumulată într-o anumită perioadă se adaugă la corpul investiției.

În linia produselor bancare se pot distinge două tipuri: valorificarea dobânzii la un depozit și valorificarea unui depozit. Principala diferență este că la valorificarea unui depozit, se percepe dobândă la suma depozitului inițial. Dobânda la depozit se acumulează fie la sfârșitul perioadei de depozit, fie imediat plătită deponentului.

La valorificarea dobânzii la un depozit, veniturile din dobânzi se acumulează și pe suma depozitului, dar se adaugă imediat la corpul depozitului. Dacă vorbim de depozite bancare, atunci capitalizarea are loc lunar. În consecință, depozitul crește, iar acumularea ulterioară a dobânzii se face de fiecare dată pentru o sumă crescătoare. Acea. venitul crește datorită dobânzilor acumulate anterior, asigurând depozitului o eficiență mai mare a investiției. Astfel de contribuții se mai numesc.

Tipuri de depozite cu capitalizare a dobânzii

Depozitele cu capitalizare a dobânzii diferă în termeni. Iată cele mai comune exemple:

• capitalizarea la sfârșitul termenului de depozit;

Este un depozit obișnuit cu dobândă simplă. Este benefic doar in cazul prelungirii contractului (daca vorbim de un depozit bancar), cand atat depozitul in sine, cat si dobanda acumulata asupra acestuia raman la depozit;

• capitalizarea anuală a dobânzii la depozit;

• capitalizarea trimestrială a dobânzii;

Un depozit cu o schemă de acumulare similară are un randament mediu în linia schemelor propuse.

• depozite cu capitalizare lunară a dobânzii;

Cea mai populară schemă în rândul depozitelor bancare.

• capitalizarea dobânzii săptămânale și zilnice;

Cel mai adesea, această schemă este utilizată.

Este necesar să se facă distincția între frecvența de acumulare a dobânzii la depozit și frecvența valorificării acestora. De exemplu, un instrument de investiții poate acumula dobândă zilnic, dar o capitalizează lunar.

Formula de capitalizare a dobânzii la un depozit

Pentru a evalua eficiența unui depozit cu capitalizare a dobânzii, să comparăm randamentul acestuia cu randamentul unui depozit obișnuit. Pentru a face acest lucru, luați în considerare un depozit anual de 10.000 de ruble cu o rată de 10% pe an.

Randamentul conform schemei obișnuite de angajare, adică atunci când se acumulează dobândă simplă, va fi:

0,1 x 10.000 = 1.000 de ruble.

Luați în considerare rentabilitatea unui depozit cu condiții de intrare similare, dar cu capitalizare lunară:

• în prima lună, suma dobânzii acumulate va fi de 10.000 x 31 / 365 x 0,1 = 84,93 ruble, iar suma depozitului, respectiv, va fi de 10.084,93 ruble;
• dobânda la depozit pentru a doua lună va fi de 10.084,93 x 30 / 365 x 0,1 = 82,89 ruble, iar suma depozitului devine egală cu 10.167,82 ruble;
• a treia lună se calculează în mod similar. Dobânda la depozit va fi de 10.167,82 x 31 / 365 x 0,1 = 86,36, iar suma depozitului va crește la 10.254,18 ruble.

Pentru alte perioade, angajamentele se fac după aceeași formulă. Suma totală pentru anul este de 11.047,13 ruble. Astfel, randamentul acestui depozit s-a ridicat la 1.047,13 ruble, ceea ce depășește randamentul unui depozit obișnuit cu 47,13 ruble. Este evident că alegerea unui termen mai lung al depozitului sau a sumei acestuia va da, de asemenea, o creștere mai mare a rentabilității.

În plus, cu cât numărul perioadelor de calcul al dobânzii la depozitele cu capitalizare este mai mare, cu atât depozitul este mai profitabil. Adică, de exemplu, un depozit cu o capitalizare lunară are un randament mai mare decât un depozit cu o capitalizare trimestrială.

Capitalizarea este profitabilă?

Având în vedere depozitele cu dobândă simplă și compusă, s-ar părea că putem concluziona că depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt de preferat pentru deponenți. Cu toate acestea, depozitele bancare cu dobândă simplă sunt statistic mai populare.

Un număr mare de clienți bănci preferă să primească dobânda din depozite ca venit obișnuit, decât să le acumuleze pentru o perioadă lungă de timp. De asemenea, adesea condițiile depozitelor cu capitalizare nu permit retragerea parțială a fondurilor în perioada de plasare. Pentru investitori, capacitatea de a-și gestiona banii fără a pierde interesul în cazul unor dificultăți neprevăzute este decisivă la alegere. În plus, majoritatea băncilor oferă depozite cu capitalizare la o dobândă mai mică decât depozitele cu dobândă simplă. Diferența poate fi de 0,5-1% - acesta este procentul pe care îl dă capitalizarea în plus față de aport.

Atunci când alegeți o ofertă de depozit, trebuie să pornim de la situația financiară actuală a deponentului. Ar trebui să știți clar dacă banii pot fi solicitați în perioada depunerii. Dacă nu, puteți alege un depozit care are rata maximă efectivă, prevăzută, printre altele, de capitalizarea dobânzii. În absența unei astfel de încrederi, ar trebui să alegeți dintre depozite cu posibilitatea de retragere parțială. Apropo, cele mai avantajoase oferte curente ale băncilor le aflu de obicei pe banki.ru, vă pot recomanda și blogul blogbankir.ru, unde găsiți cele mai avantajoase oferte.

Atunci când alege o bancă pentru a încheia un contract de depozit, un potențial deponent trebuie să compare mai mulți parametri: rata dobânzii, perioada de plasare, frecvența plăților dobânzii, posibilitatea investițiilor suplimentare, condițiile de reziliere anticipată a contractului. Clientul aude adesea de la un specialist bancar conceptul de „ valorificarea depozitului" și " capitalizarea dobânzii". Ce este și ce beneficii primește clientul din astfel de depozite?

Valorificarea depozitului

Valorificarea depozitului este o creștere a sumei inițiale cu valoarea dobânzii acumulate. Totodată, în perioada următoare se acumulează dobânzi la fondurile investite inițial. La expirarea acordului, banca va transfera pur și simplu suma principală și dobânda acumulată în contul curent sau în contul de card.

Acordul poate prevedea, de asemenea, prelungirea automată a depozitului cu capitalizare. Aceasta înseamnă că, dacă deponentul nu se adresează băncii în ziua încheierii contractului, acesta va fi automat prelungit pentru aceeași perioadă, iar la suma investiției se va adăuga dobândă.

implică adăugarea dobânzii acumulate, conform acordului, la suma principală a depozitului. Acumularea dobânzii pentru perioada următoare este deja efectuată pentru suma majorată a depozitului. Astfel, se utilizează formula dobânzii compuse, care permite deponentului să primească venituri suplimentare.

Contractul trebuie să specifice frecvența valorificării și anume:

• valorificare anuală. Această opțiune este rar folosită, doar pentru depozitele pe termen lung.
• Capitalizare trimestrială. Dobânda se acumulează și se adaugă la suma inițială a depozitului la 3 luni, trimestru sau an de la deschiderea contractului. O astfel de capitalizare va aduce investitorului un venit mai mare decât prima opțiune.
• Valorificare lunară - dobânda se adaugă la suma principală a depozitului la sfârșitul fiecărei luni. Această schemă este cea mai comună în rândul băncilor și este foarte solicitată în rândul deponenților.
• Cel mai mare venit provine din capitalizarea zilnică, dar nu este folosit de băncile rusești.

Formula generală de calcul a venitului din capitalizare este următoarea:

K \u003d S * (1 + r / m) m * n, unde

K - suma totală pe care clientul o va primi la încheierea contractului;

S - valoarea investiției inițiale;

r - rata anuală a dobânzii;

m - numarul perioadelor de acumulare, adica cu o capitalizare semestriala m=2, cu o capitalizare lunara m=12.

n este numărul de ani.

De exemplu, un deponent vrea să pună bani în bancă în valoare de 100.000 de ruble timp de 1 an la 10% pe an. Dacă termenii contractului nu prevăd valorificarea dobânzii, apoi la sfârșitul termenului va primi:

100.000 + 100.000 * 0,1 \u003d 110.000 de ruble.

Dacă împrumutatul încasează dobândă și plasează banii din nou în termen de doi ani, atunci în trei ani venitul său va fi:

10.000*3 = 30.000 de ruble

Cu capitalizare trimestrială calculul profitului pe trei ani va arăta astfel:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Astfel, clientul va primi un venit în valoare de 34.488,88 ruble

Cu capitalizarea lunară, calculul se face după cum urmează:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Venitul net al investitorului va fi de 34.818,2

Astfel, din exemplu reiese clar că cu cât se face mai des valorificarea, cu atât veniturile investitorului vor fi mai mari.

Pentru a calcula rapid profitul dintr-un depozit bancar, puteți utiliza calculatorul nostru online de depozit.

Cum să alegi un depozit?

Ratele dobânzilor la depozitele cu și fără capitalizare diferă. Pentru a compara profitabilitatea unei anumite oferte bancare, trebuie să comparați rata efectivă.

De exemplu, dacă alocați 100.000 la 10% pentru un an, dar cu o capitalizare lunară, atunci venitul va fi:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Pentru a obține același randament, dar fără capitalizarea dobânzii, rata anuală a dobânzii ar trebui să fie:

110471,3/100000 = 1,105 sau 10,5% pe an.

Depozitele cu capitalizare a dobânzii sunt de interes pentru investitorii al căror obiectiv principal este maximizarea veniturilor. Dar rentabilitatea depozitului ar trebui evaluată în ceea ce privește rata efectivă. Băncile folosesc foarte des depozitele cu capitalizare în scopuri de marketing și, de fapt, depozitele obișnuite aduc mari beneficii deponentului.

Merită să acordați atenție depozitelor cu capitalizare atunci când este planificată plasarea de fonduri pe o perioadă lungă (mai mulți ani) fără un apel anual la bancă pentru reînnoirea acordului. Astfel, suma necesară este adesea acumulată până la o anumită dată.

Când nu este benefic?

Capitalizarea este interesantă, în primul rând, cu o plasare de fonduri pe termen lung. Acumularea regulată va fi mai convenabilă în următoarele cazuri:

1. Clientul dorește să primească dobândă lunar, considerând-o ca un venit suplimentar regulat.
2. Pentru client, este importantă posibilitatea rezilierii anticipate a contractului sau a retragerii parțiale. Astfel de programe bancare nu presupun de obicei capitalizarea.

Un avantaj semnificativ suplimentar al capitalizării dobânzii este că odată ce sunt adăugate la suma principală, acestea sunt supuse sistemului de asigurare a depozitelor. Condiția principală este ca valorificarea să fie efectuată înainte de data producerii evenimentului asigurat. Dobânda care a fost acumulată, dar nevalorificată și neplătită deponentului, poate fi pierdută în cazul unor probleme financiare ale băncii.

Ideea simplă că banii ar trebui să funcționeze, și nu doar să stea morți acasă sub o pernă sau o saltea și să aducă venituri proprietarului, vizitează multe minți strălucitoare. Rezultatul acestor reflecții este de obicei decizia de a deschide un depozit. Apoi începe calvarul în căutarea unei instituții de credit potrivite.

Până în prezent, sistemele financiare cunosc multe obiecte pentru investiții - imobiliare, afaceri, metale prețioase, valori mobiliare. Desigur, investițiile sunt asociate cu riscuri, dar învățând cum să le evaluăm corect, se poate obține un succes destul de real în acest domeniu. Luați în considerare ce este capitalizarea dobânzii pe un cont de depozit.

Capitalizarea dobânzii - ce este?

Capitalizarea în acest caz este un tip de calcul și acumulare pentru suma care se află pe depozit. Mai exact, este vorba de angajamente efectuate nu la sfârșitul termenului, din suma care a fost inițial, ci pe întreaga perioadă a depozitului în anumite condiții. De exemplu, acest lucru s-ar putea întâmpla o dată pe trimestru în timpul anului. La fiecare acumulare, dobânda nu se calculează din suma inițială, ci din cea care se află în prezent în cont. Suma va crește rapid (sau nu atât de mult, în funcție de alegerea dvs.) în timp. Este profitabil un depozit cu capitalizare lunară?

Depozite cu dobanda lunara

În cele mai multe cazuri, dacă alegi o investiție cu credit lunar în cont, dar cu un procent mai mic, poți câștiga mai mult financiar decât în ​​cazul unei acumulari o dată pe an, dar la rate bancare mai mari. Păstrarea banilor în depozit este una dintre cele mai populare modalități de a vă crește depozitul. Banii în acest caz se dovedesc a fi parțial asigurați împotriva inflației, iar din motive de securitate această opțiune este cu siguranță de încredere.

Tipul și numărul de depozite sunt diverse, la fel ca și numărul de bănci care oferă aceste servicii. Trebuie să-l alegi pe cel care ți se potrivește în termeni, scop și dobândă. Una dintre cele mai importante caracteristici ale depozitelor bancare este termenii în care clientul poate primi venituri. Luați în considerare laturile pozitive și negative ale capitalizării dobânzii la contul de depozit.

Avantaje și dezavantaje

Avantajele unei astfel de alocări de fonduri, s-ar părea, sunt destul de evidente. Exemplul de mai sus demonstrează acest lucru. Cu toate acestea, la fel ca multe alte instrumente financiare, această opțiune nu este lipsită de dezavantaje.

Dezavantajele în acest caz includ faptul că creditele sunt retrase doar într-o anumită perioadă specificată în contract, în caz contrar se pierde dobânda la depozit. Dar acest moment nu derutează toți investitorii (la urma urmei, fiecare are propriile circumstanțe). În cazul retragerii anticipate a sumelor investite integral, deponentul primește un cu totul alt venit.

Dobânda compusă nu este întotdeauna mai profitabilă decât metoda standard de calcul a ratei depozitului, deoarece această rată nu este de obicei foarte mare, așa că nu merită întotdeauna să alegeți un depozit cu calcule complexe. Este mai bine, după analizarea tuturor opțiunilor propuse, să optezi pentru cele mai profitabile din punct de vedere al rentabilității. Care este capitalizarea dobânzii la un cont de depozit?

feluri

Desigur, în cazul depozitelor bancare, dobânda compusă funcționează pentru deponent, cu calculul și înțelegerea corectă a condițiilor, desigur. Dar uneori un astfel de factor precum capitalizarea nu funcționează într-un mod complet pozitiv. De exemplu, în cazul împrumuturilor. Peste tot ne întâlnim cu o astfel de situație când o persoană nu ia deloc o sumă astronomică, ci o plătește pentru o perioadă destul de lungă de timp. În această perioadă, ar fi posibilă achitarea întregii datorii cu mult timp în urmă, totuși, uneori se dovedește că doar o parte din împrumut a fost plătită. Aici intervine dobânda compusă. În aceste situații, calculul este următorul: în fiecare lună suma inițială crește în funcție de procentul propriu, determinat prin acord.

Cum se capitalizează dobânda pe cont?

Aceasta înseamnă că calculul supraplatei este stabilit din suma cu dobândă deja acumulată. Se poate înțelege că aceasta este departe de a fi cea mai profitabilă opțiune de creditare, deoarece inițial se presupune că este posibil să plătiți mai puțin prin achitarea mai rapidă a datoriei. Doar că nimeni nu se gândește la capitalizare în momentul alegerii unui împrumut, iar condițiile nefavorabile nu sunt întotdeauna evidente.

Există, de asemenea, un astfel de tip de capitalizare precum capitalizarea de piață. În acest caz, creșterea monetară este analizată ca un indicator al eficacității unui anumit sector al economiei, a unui domeniu de activitate sau a unei singure întreprinderi. Dacă, de exemplu, alegeți o anumită organizație, atunci, după ce i-ați studiat raportul contabil, puteți urmări mișcarea capitalului de lucru al acestei companii într-o direcție sau alta. Pentru a obține o imagine completă, este necesar să se țină cont doar de capitalul care aparține organizației în sine, excluzând toate fondurile împrumutate din calcule. Capitalizarea bursieră nu se corelează în niciun fel cu depozitele, ci mai degrabă vă permite să vedeți tendințele generale în desfășurarea acestui proces.

Ce să cauți atunci când alegi?

În primul rând, trebuie să studiați informațiile despre bancă în sine și, în ciuda tuturor avantajelor oferite, încercați să evaluați în mod obiectiv argumentele pro și contra. Indiferent de exorbitanța veniturilor oferite, siguranța banilor este caracteristica primordială la alegere. De exemplu, un fapt atât de evident, cu cât dobânda la depozite este mai nerealistă și mai profitabilă pentru deponent, cu atât banca are mai multă nevoie de fondurile dvs., cu atât are mai puține fonduri proprii. De regulă, aceasta este o cale directă către faliment.

Cum să alegi depozitul potrivit cu reîncărcare și capitalizare?

Desigur, depozitele mici sunt aproape întotdeauna acoperite de asigurare. Și totuși este mai bine să ai de-a face numai cu instituții de credit de încredere. Alegerea trebuie făcută după mai multe criterii: recenzii ale clienților, viața băncii, reputație. Al doilea punct principal (la alegerea capitalizării depozitului) este cât de repede pot fi necesari acești bani și dacă clientul va avea nevoie de ei în viitorul apropiat. Dacă răspunsul la această întrebare este da, atunci este evident că trebuie luate în considerare investițiile pe termen scurt.

Nu trebuie să vă opriți la prima ofertă care apare, întrucât în ​​țara noastră există, și cu destul de mult succes, multe bănci mari și alte instituții financiare care oferă produse bancare profitabile, competitive. Merită să comparați nu numai diferite instituții, ci și diferite tipuri de depozite, deoarece multe dintre ele au un fel de condiții unice pentru clienți.

Care este capitalizarea dobânzii la contul 08? Să ne dăm seama.

În contabilitate, dobânda acumulată la credit trebuie să fie atribuită debitului contului 08. Dar numai dacă împrumutul este luat în vederea creării unui activ de investiție, dobânda este inclusă în costul său inițial.

Perioade de depozit

Toate perioadele în care banca calculează dobânda sunt selectate și oferite chiar de bancă. Deponentul este de acord cu acestea sau respinge condițiile care i se oferă. Există astfel de opțiuni de înscriere:

Capitalizarea în Sberbank

Capitalizarea dobânzii pe un cont de depozit la Sberbank este populară. Acolo puteți alege cel mai potrivit depozit din linia de produse, de exemplu, „Încărcare”, Salvare, „Gestionare”. Capitalizarea este disponibilă pentru fiecare astfel de depozit. Adică dobânda acumulată se va adăuga la suma totală, iar în perioadele viitoare dobânda va fi mai profitabilă.

Concluzie

Din toate cele de mai sus, putem concluziona că un astfel de fenomen precum capitalizarea dobânzii la un cont de depozit are în continuare mai mult pozitiv decât negativ. Acest tip de depozite este conceput atât pentru persoanele care sunt interesate de stabilitatea veniturilor, cât și pentru cei care au dorința de a primi profitul maxim posibil în cel mai scurt timp posibil.