Co-împrumutator ipotecar în Sberbank. Un co-împrumutat va veni să ajute la o ipotecă

Pentru a crește șansele de aprobare pentru emiterea unui credit ipotecar, este de obicei implicat un co-împrumutat - acesta este o persoană adultă, cetățean al Federației Ruse, care este răspunzător în solidar pentru plățile cu împrumutatul principal (titular). Despre cerințele care i se aplică în diferite bănci, este descris în detaliu mai jos.

Un credit ipotecar este cel mai scump pentru persoane fizice: de regulă, vorbim despre emiterea de câteva milioane sau sute de mii de ruble. Deoarece venitul oficial al unei persoane este adesea insuficient pentru a plăti o plată lunară mare (aceasta este de aproximativ 15-30 de mii de ruble), este necesar să se atragă un co-împrumutat.

Lui i se aplică aceleași cerințe ca și debitorului principal:

• vârsta 21-65 (uneori până la 75) ani;
• angajare oficială;
• venitul lunar oficial (salariu).

NOTĂ. Atragerea unui co-împrumutat poate fi, de asemenea, o cerință obligatorie a băncii - de exemplu, în cazul soților care sunt căsătoriți oficial, precum și în cazul achiziționării de bunuri imobiliare în detrimentul capitalului maternității.

Drepturi și obligații

Băncile pornesc de la faptul că acesta își va asuma o parte din obligațiile de rambursare a împrumutului. Prin urmare, principalele responsabilități sunt:

1. Raspunderea pentru plata unui credit, comisioane, eventuale penalitati, amenzi etc. la egalitate cu împrumutatul principal.
2. Efectuarea unor sume de bani corespunzătoare (plăți lunare), a căror sumă este negociată în prealabil și indicată în contractul de ipotecă.
3. Purtand raspunderea solidara cu debitorul principal in cazul unei eventuale neplati a creditului.

Această răspundere apare numai în cazurile în care împrumutatul titlului nu poate rambursa datoria din orice motiv, de exemplu:

• probleme de sanatate;
• moarte;
• concediere de la locul de muncă;
• alte circumstanțe nefavorabile.

Toate circumstanțele sunt detaliate în contractul de ipotecă. De regulă, conținutul drepturilor și obligațiilor coincide complet.

Drepturile includ:

1. Obținerea unei deduceri fiscale atunci când vine vorba de înregistrarea proprietății comune a unui apartament (cote egale).
2. Înregistrarea unei părți din proprietate în coproprietate (dacă vorbim de soții căsătoriți oficial sau despre capitalul maternal: în această situație, ambii soți și toți copiii lor ar trebui să devină coproprietari).

Condițiile pot varia de la bancă la bancă. De exemplu, în Sberbank, co-împrumutații care sunt căsătoriți oficial pot înregistra proprietăți imobiliare în proprietate comună atât pentru ei, cât și pentru copiii lor, precum și pentru părinții lor. În orice caz, debitorul principal (titular) este fie proprietar integral, fie proprietar de acțiuni.

NOTĂ. Dacă la un moment dat refuză să dețină bunuri imobiliare, acest lucru nu îl scutește de obligațiile sale de a plăti datoria către bancă. Adică, renunțarea la proprietate în sine nu privează banca de dreptul de a cere restituirea fondurilor din împrumut.

Documente necesare

Practic, toate documentele pe care banca le solicită sunt necesare pentru a confirma:

• identitatea, vârsta și cetățenia Federației Ruse (pașaportul cetățeanului);
• faptul angajării sale oficiale (copie după carnetul de muncă, care trebuie certificată de angajator: pe fiecare filă copiată se pun ștampile și semnăturile);
• faptul de a primi un venit oficial stabil (de obicei ei eliberează un certificat 2-NDFL; se poate obține și un certificat sub formă de bancă).

Un cetățean poate furniza și documente suplimentare care confirmă veniturile sale:

• plata dividendelor;
• un contract de închiriere a unui apartament cu chitanțe anexate;
• redevențe pentru utilizarea proprietății intelectuale etc.

Este important de înțeles că banca va studia istoricul creditului atât al debitorului ipotecar principal, cât și al co-împrumutatului acestuia: această circumstanță este de mare importanță. Adică, nu ar trebui să implicați rude sau prieteni care au întârzieri repetate în plăți pentru a ajuta. Banca are întotdeauna dreptul de a refuza acordarea unui împrumut fără a explica motivul unei astfel de decizii.

Astfel, principalele cerințe sunt legate de situația sa financiară. Un cetățean care primește un salariu „alb” stabil și are, de asemenea, un istoric bun de creditare are cele mai mari șanse de aprobare a cererii.

Cum să devii co-împrumutat la un credit ipotecar la Sberbank

În general, condițiile sunt aceleași - o persoană adultă care are cetățenie rusă și un venit stabil (salariu), care poate fi documentat.

Pentru Sberbank, aceasta este o persoană care își asumă o parte din obligațiile financiare - volumul acestora este negociat în prealabil și prescris în contract. În cazul general, cerințele pentru un cetățean sunt exact aceleași ca și pentru debitorul principal:

1. Restrictii de varsta. La momentul depunerii cererii, vârsta minimă este de 21 de ani, la momentul rambursării integrale - nu mai mult de 75 de ani.
2. Capacitatea juridică, cetățenia Federației Ruse.
3. Experiență de muncă - de la șase luni la locul actual. Experiența totală este de cel puțin un an pentru ultimii 5 ani.
4. Posibilitate de confirmare a faptului de angajare oficială și solvabilitate. Pentru a face acest lucru, în majoritatea cazurilor, ei furnizează o copie a cărții de muncă și un certificat 2-NDFL.

Este important de inteles ca banca poate incheia un acord cu maxim 3 co-debitori, i.e. numărul total de debitori nu este mai mare de 4 persoane. Dacă acesta este soțul debitorului principal, în acest caz ambii semnează fără greșeală contractul și își asumă obligații financiare de rambursare a împrumutului. Adică, dacă soțul ia ipotecă, soția acționează ca co-împrumutată obligatorie și invers.

În acest caz, nu contează dacă soțul sau soția lucrează, care este venitul lor și așa mai departe. Cu toate acestea, există 3 cazuri în care soțul nu trebuie să devină co-împrumutat:

1. Dacă persoanele nu sunt căsătorite oficial.
2. Dacă soțul/soția nu are cetățenie rusă.
3. Dacă soții sunt căsătoriți oficial, dar au în același timp și un contract de căsătorie, care stabilește regimul proprietății separate asupra bunurilor.

este singura modalitate prin care majoritatea familiilor ruse își pot îndeplini visul de a avea un apartament separat.

Cel mai adesea, familiile iau credite ipotecare, iar în acest caz, de regulă, unul dintre soți este principalul împrumutat, al doilea este co-împrumutatul.

Majoritatea oamenilor nu au nicio idee cine este un co-împrumutat și cred că acesta este același lucru cu un garant al împrumutului. Totuși, acesta nu este deloc așa…

Dragi cititori! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați la numerele de mai jos. Este rapid și gratuit!

Cine este un co-împrumutat și de ce este nevoie de el?

Legislația oferă următoarea definiție - aceasta este o persoană care este responsabilă pentru un împrumut către o instituție financiară împreună cu creditorul principal.

Un co-împrumutat este de obicei atras atunci când un cetățean care dorește să ia o ipotecă nu se poate lăuda cu un venit mare.

În această calitate, acționează cel mai adesea soțul sau soția creditorului principal sau o altă rudă apropiată - tată, fiu, fiică, frate.

Aici criteriul de vârstă joacă un rol: pentru rolul de co-împrumutat, dacă iau pensionari, atunci doar cei care sunt la o vârstă relativ fragedă (până la 70 de ani) și lucrează neapărat.

Dacă un cuplu căsătorit a luat o ipotecă pe metri pătrați după înregistrarea oficială, cel de-al doilea soț este considerat în mod implicit co-împrumutat (articolul 45 din RF IC).

Puteți atrage mai mult de doi debitori. De obicei, băncile stabilesc o limită: nu mai mult de trei într-un singur program de credit ipotecar.

Dacă vrei să știi cui băncile dau credite ipotecare pentru un apartament și cui refuză, te sfătuim să citești.

Care este diferența față de un garant?

Garantul și co-împrumutatul acționează ca garanți ai returnării fondurilor bancare și a fiabilității împrumutatului.

Care sunt diferențele?

1. Banca poate executa blocarea fondurilor garantului doar printr-o hotărâre judecătorească și niciodată din proprie inițiativă. Dacă este un co-împrumutat, nu este necesară nicio decizie judecătorească;
2. Garantul pentru un împrumut, chiar și pentru o ipotecă, nu are drepturi asupra proprietății gajate;
3. În etapa de acordare a unui împrumut, veniturile garantului nu sunt luate în considerare sub nicio formă, iar cuantumul împrumutului acordat nu depinde de acestea..

Cerințe pentru un candidat

De regulă, acestea sunt următoarele:

• Această persoană are cel puțin 21 de ani(cu o limită la limita superioară de vârstă);
• angajat oficial;
• Are venituri suficiente pentru a acoperi un credit ipotecar(dacă împrumutatul principal se îmbolnăvește, co-împrumutatul va trebui să plătească!).

Dacă situația nu este controversată și veniturile clientului principal sunt suficiente pentru a rambursa potențialul împrumut, atunci co-împrumutatul nu este strict verificat.

Cu toate acestea, în alte situații, banca poate solicita partenerului, pe lângă pașaport, următoarele documente:

1. Chestionarul co-împrumutatului coincide cu chestionarul împrumutatului principal;
2. O copie a cărții de muncă;
3. SNILS;
4. Declarația de venit 2-NDFL;
5. Diploma de studii;
6. Caracteristici de la locul de muncă (mai rar).

Lista exactă a documentelor depinde de cerințele unei anumite instituții de credit..

Vă oferim un exemplu de chestionar pentru un credit ipotecar: Descarcă.

Drepturi și obligații

Co-împrumutatul este responsabil pentru împrumut în mod egal cu titularul principal.

În cazul în care clientul principal nu poate plăti creditul ipotecar din motive obiective (de exemplu, o boală gravă sau un handicap), partenerul va trebui să își asume principalele obligații aferente creditului.

Potențialii coproprietari nu distribuie întotdeauna acțiunile în mod egal.

Pentru determinarea cotelor se încheie un contract de căsătorie sau un acord adițional la contractul de comodat.

Contractul dintre împrumutat și co-împrumutat se încheie dacă partenerii de împrumut nu sunt soți.

În ceea ce privește contractul de căsătorie, banca insistă de obicei asupra încheierii acestuia fie de la bun început, fie în cazul unor dispute, de exemplu, au existat dificultăți cu întârzierea plăților.

Dreptul la un apartament

Dar nu numai obligațiile co-debitorilor sunt aceleași - principiul egalității funcționează și în raport cu drepturile asupra proprietății gajate.

Cu toate acestea, faptul că cineva este automat coproprietar de locuință poate fi spus doar în legătură cu soții oficiali. Și nu pentru că este o ipotecă, ci pentru că vorbim de proprietate dobândită în comun.

Cine are ce drepturi și cui, ce parte din apartament se datorează - este determinat de acordul împrumutatului și al co-împrumutatului, care este de obicei semnat în stadiul obținerii unui împrumut.

Dacă un astfel de document nu a fost eliberat, partenerul de împrumut va trebui să își dovedească drepturile la metri pătrați prin instanță, deoarece statutul co-împrumutatului în sine nu determină nimic sigur, cu excepția unui singur lucru - această persoană poate fie revendica drepturi de proprietate imobiliară sau primește despăgubiri în cazul în care înregistrarea refuzului unei cote în locuințe.

Printr-un acord suplimentar la contractul de împrumut, puteți schimba responsabilitatea co-împrumutatului:

1. De la solidaritate la subsidiaritate;
2. Aprobați o procedură specială de rambursare a creditului;
3. Determinați drepturile ipotecare.

Cum să scapi de co-împrumutați?

După cum știți, chiar și legăturile de căsătorie sunt temporare, același lucru se poate spune despre statutul de co-împrumutat.

Puteți părăsi co-împrumutații, dar nu va fi ușor. O singură inițiativă nu va fi suficientă - va fi necesară coordonarea problemei cu o instituție financiară.

Pentru a face acest lucru, trebuie să scrieți o cerere de renunțare la cota dvs. din locuință și să cereți (sau să nu cereți, deoarece acesta este un drept, nu o obligație) compensație.

Vă oferim un exemplu de cerere pentru excluderea unui co-împrumutat din contractul de împrumut: Descarcă.

Este mai bine să vă conectați imediat la faptul că banca va refuza.

Nu trebuie să vă fie teamă, aceasta este o practică obișnuită: o instituție de credit ți-a dat un împrumut, crezând în asigurările tale cu privire la venitul total, dar planurile tale de conviețuire s-au schimbat.

În acest caz, trebuie să depuneți o cerere la tribunalul districtual de jurisdicție generală de la locația proprietății.

Asigurați-vă că indicați motivul care v-a determinat să solicitați modificări în termenii tranzacției - de exemplu, un divorț, o mutare planificată, o boală gravă sau pierderea unui loc de muncă.

Practica arată că, cu o pregătire adecvată a reclamantului, instanța îndeplinește întotdeauna o astfel de cerință.

Riscuri

Riscurile sunt aceleași cu cele ale împrumutatului principal.

Aceasta este probabilitatea pierderii unei locuințe, dacă dintr-o dată cuplul nu mai este în stare să-și îndeplinească obligațiile de împrumut, sarcinile financiare, riscul de a strica un istoric de credit.

Uneori se întâmplă, de asemenea, ca co-împrumutatul însuși să fie nevoit să încheie un împrumut - majoritatea băncilor pur și simplu nu îl vor emite, având în vedere statutul.

Ele pot obliga co-împrumutatul să-și asigure viața și sănătatea.

Deci, se dovedește că co-împrumutatul riscă exact la fel ca titularul principal de credit, responsabilitatea este exact aceeași.

Nu este nimic în neregulă în a împărți obligațiile de credit cu cineva, dar acesta este chiar cazul când ar trebui să „măsori de șapte ori și tăiați o dată”.

Cum să împărțiți acțiunile co-debitorilor într-un apartament ipotecar? Vă sugerăm să vizionați videoclipul.

Co-împrumutat- o persoană care are drepturi și obligații egale cu împrumutatul, inclusiv să fie răspunzătoare în solidar față de bancă pentru rambursarea împrumutului (articolul 323 din Codul civil al Federației Ruse). Venitul acestuia, precum și cel al împrumutatului, sunt luate în considerare de către instituția financiară la stabilirea sumei împrumutului. Adesea, un co-împrumutat este atras de bancă pentru împrumuturi pe termen lung pentru sume mari, atunci când împrumutatul nu are venituri suficiente pentru a obține suma necesară a împrumutului. De exemplu, cu o ipotecă. Co-împrumutatul are și drepturi. La un credit ipotecar, el devine coproprietar al locuințelor achiziționate pe credit.

Banca stabilește cine va acționa ca co-împrumutat și câți vor fi (de obicei nu mai mult de cinci). Mai des, co-împrumutații sunt rude ale debitorului principal - un soț care lucrează, părinții, copiii, frații și surorile. Metodologia de contabilizare generală a veniturilor din bănci variază, dar, de regulă, depinde de numărul de co-debitori, de raportul dintre veniturile acestora și de gradul de relație cu debitorul principal. De asemenea, se întâmplă ca co-împrumutații să-și asume toată responsabilitatea financiară. Acest lucru se întâmplă la obținerea unui împrumut educațional, unde venitul co-debitorilor-părinți va fi principalul.

Trebuie remarcat faptul că în împrumutul ipotecar, dacă împrumutatul este căsătorit, atunci soțul său devine automat un co-împrumutat, chiar dacă el (ea) nu lucrează (articolul 45 din Codul familiei al Federației Ruse). Prin urmare, băncile cer de la persoanele căsătorite acordul legal al soțului/soției. Dacă soții nu doresc să poarte o responsabilitate egală pentru un credit ipotecar sau să aibă aceleași drepturi la locuința achiziționată pe credit, ei trebuie să întocmească un contract de căsătorie. În acest caz, o copie a contractului de căsătorie este furnizată băncii.

Co-împrumutatul depune la bancă aproape același set de documente ca și împrumutatul. În contractul de împrumut trebuie precizate toate relațiile dintre participanții la împrumut: cine, când și în ce măsură este responsabil pentru obligațiile lor. De exemplu, ambele părți plătesc în mod egal sau co-împrumutatul o face numai dacă împrumutatul a încetat să ramburseze împrumutul.

Atunci când solicitați o ipotecă, contractul de asigurare este semnat atât de împrumutat, cât și de co-împrumutat. Cuantumul asigurării se stabilește individual, în funcție de gradul de responsabilitate al persoanelor pentru rambursarea împrumutului. În cazul unui eveniment asigurat, societatea rambursează o parte din datoria victimei, a doua persoană continuă să-și achite partea integrală.

Coîmprumutatul și garantul nu trebuie confundați. Principala diferență dintre garant este că veniturile sale nu sunt luate în considerare cel mai adesea la stabilirea sumei împrumutului de către bancă. În plus, succesiunea colectării datoriilor diferă. Garantul începe să-și suporte obligațiile numai după ce împrumutatul și co-împrumutatul nu pot rambursa integral împrumutul.

Este mai bine să fii de acord cu rolul unui co-împrumutat doar când vine vorba de familia ta. Trebuie avut în vedere faptul că pentru o perioadă suficient de lungă de împrumut, co-împrumutatul poate avea nevoie de fonduri îndatorate. Într-o astfel de situație, banca va evalua cu mare atenție natura istoricului de credit și condițiile împrumutului pentru care potențialul împrumutat acționează ca co-împrumutat.

Bine ati venit! Tema întâlnirii noastre de astăzi este co-împrumutatul ipotecar, drepturile și obligațiile acestuia. Un co-împrumutat pe o ipotecă este uneori pur și simplu necesar. Drepturile și obligațiile sale trebuie cunoscute și înțelese pentru a nu intra într-o situație financiară dificilă. Citiți această postare până la sfârșit înainte de a contracta un împrumut și de a deveni co-împrumutat și veți afla nu numai toate capcanele acestei situații, ci și informații despre modul în care co-împrumutatul este retras din credit ipotecar, dacă este necesar.

Un co-împrumutat într-o ipotecă este o persoană care, împreună cu împrumutatul principal, își asumă responsabilitatea pentru împrumut. Dacă împrumutatul principal nu poate, dintr-un motiv oarecare, să ramburseze datoria ipotecară, co-împrumutatul face acest lucru pentru el până când ipoteca este plătită integral. În băncile rusești, puteți înregistra până la patru co-împrumutați.

Banca va lua în considerare un co-împrumutat dacă veniturile împrumutatului nu îi permit acestuia să emită un împrumut pentru suma pe care o solicită. Prezența unui co-împrumutat pentru bancă este o garanție că datoria va fi plătită. Dacă împrumutatul principal este suficient de solvabil, el poate conta și pe faptul că ipoteca fără co-împrumutată va fi aprobată de bancă.

Responsabilitatea împrumutatului și a co-împrumutatului pentru împrumutul ipotecar este egală. Co-împrumutatul trebuie să semneze un contract de împrumut împreună cu împrumutatul principal, adesea el devine coproprietar al locuinței achiziționate.

De reținut că obligația de rambursare a datoriei ipotecare în locul împrumutatului va reveni în orice caz asupra co-împrumutatului: chiar dacă împrumutatul a încetat să mai contribuie cu fonduri la împrumut din motive întemeiate.

Soții trebuie să fie co-împrumutați ai unui împrumut ipotecar. Dacă una dintre părți refuză să participe, atunci trebuie să încheiați un acord prenupțial și să prescrieți condițiile pentru refuzul proprietății și participarea la o ipotecă.

Cum este diferit de un garant?

Garantul este persoana care își asumă responsabilitatea pentru debitor și pentru rambursarea datoriilor aferente împrumutului către bancă. Un garant diferă de un co-împrumutat în mai multe moduri.

Venitul co-împrumutatului este motivul pentru care banca îl implică în procesul de obținere a unui credit ipotecar. Acestea pot crește semnificativ suma maximă a împrumutului pe care o bancă o poate acorda unui împrumutat. Totodată, venitul garantului nu poate afecta în niciun fel valoarea creditului ipotecar pe care banca urmează să-l elibereze împrumutatului.

Drepturi legale la locuință

Prin semnarea unui contract de împrumut cu împrumutatul, co-împrumutatul dobândește dreptul de a deveni proprietar sau coproprietar al proprietății dobândite. Toate drepturile și obligațiile din împrumutul dintre co-împrumutați și împrumutați sunt distribuite în mod egal. Dar garantul nu primește un astfel de drept și nu poate revendica bunul dobândit. Cu toate acestea, teoretic, poate primi această proprietate în instanță - ca o compensație pentru fondurile cu care a plătit datoria împrumutatului.

Obligația de rambursare a unui credit ipotecar

Procedura standard de rambursare a unui credit ipotecar este următoarea: mai întâi împrumutatul plătește, apoi co-împrumutatul și abia apoi, și numai prin hotărâre judecătorească, garantul.

Drepturi și obligații

Drepturile co-împrumutatului ipotecar:

Poate un co-împrumutat să pretindă o cotă-parte din proprietatea locuinței achiziționate? Co-împrumutatul este un participant deplin la ipoteca, el are drepturi la o cotă-parte din imobilul dobândit în comun. Co-împrumutatul trebuie să-și stabilească cota împreună cu restul debitorilor (persoana care a luat ipoteca și alți co-împrumutați, dacă există). Mai mult, dacă co-împrumutatul refuză să acționeze ca coproprietar al locuinței dobândite, banca nu îl va elibera de responsabilitatea pentru ipotecă. O persoană poate acționa ca un co-împrumutat chiar și pentru mai multe împrumuturi deodată, dar va fi dificil să obții un împrumut pentru tine în calitate de împrumutat principal.

Legea rusă permite împărțirea datoriei ipotecare comune între un împrumutat și un co-împrumutat. Acest lucru este posibil în următoarele cazuri:

• În procesul de împărțire a proprietății prin divorțul soților. Asemenea probleme sunt soluționate atât cu ajutorul unui acord de soluționare obișnuită, cât și prin intermediul instanțelor de judecată.
• Cu acordul tuturor participanților la contractul de ipotecă - împrumutatul, toți co-împrumutații și instituția financiară în care a fost încheiat acordul.
• Dacă împrumutatul și co-împrumutatul au ajuns la un consens și au determinat în mod independent drepturile fiecăruia la locuințe împovărate cu o ipotecă. În cazul în care părțile nu au ajuns la un acord, această problemă poate fi soluționată pe cale judecătorească.

Drepturile co-împrumutatului asupra proprietății dobândite depind de:

• Statut de locuință înregistrată;
• Acord, contract sau contract de căsătorie încheiat între împrumutat și co-împrumutat. Un astfel de document poate conține multe aspecte despre drepturile unui co-împrumutat la locuință: în ce cazuri un co-împrumutat poate solicita o locuință, limitele drepturilor, îndatoririlor și responsabilităților sale etc.
• Grevarea locuinței asupra unui credit ipotecar, care este impusă de bancă.

Responsabilitățile co-împrumutatului:

Obligațiile împrumutatului și ale co-împrumutatului sunt egale. Aceasta înseamnă că co-împrumutatul nu poate refuza în niciun caz să plătească datoria ipotecară a împrumutatului principal. Obligația principală a co-împrumutatului este de a achita integral datoria ipotecară în cazul în care împrumutatul nu poate face acest lucru.

De regulă, contractul de împrumut conține informații despre obligațiile și responsabilitățile specifice ale co-împrumutatului față de bancă. Acest document poate prevedea, de exemplu, procedura de rambursare a unui împrumut - mai întâi co-împrumutatul poate plăti datoria, iar apoi împrumutatul principal. Sau poate fi prescrisă o răspundere egală a debitorilor - și aceștia vor plăti împrumutul în părți egale la un moment dat.

Prin urmare, principala recomandare atunci când înregistrați pe cineva ca co-împrumutat este următoarea: relația dintre împrumutat și co-împrumutat trebuie documentată dacă aceștia nu sunt rude. Multe bănci chiar recomandă ca cuplurile tinere să se căsătorească mai întâi și abia apoi să acționeze ca împrumutați și co-împrumutați - acest lucru îi va ajuta să evite confuzia în eventualele conflicte financiare.

Co-împrumutatul ipotecar: drepturile și obligațiile sale sunt detaliate în documentul principal de ipotecă. Citiți, veți găsi o mostră de Sberbank în ultima noastră postare.

Cerințe pentru co-împrumutatul ipotecar

Dacă vorbim despre cerințele prezentate de bancă co-împrumutatului, trebuie amintit că fiecare instituție financiară are propriile criterii de cerințe. Cerințele standard pentru un co-împrumutat sunt următoarele:

• Dacă vorbim de bunuri imobiliare într-o ipotecă în Rusia, atunci co-împrumutatul trebuie să fie și cetățean al Federației Ruse (sunt posibile excepții într-un număr de bănci).
• La ultimul loc de muncă, co-împrumutatul trebuie să lucreze cel puțin șase luni. Unele bănci stabilesc un termen minim de 3 luni.
• Co-împrumutatul trebuie să fie solvabil. Suma totală a plăților ipotecare lunare nu trebuie să depășească 50% din venitul total lunar al co-împrumutatului.
• Istoricul de credit al co-împrumutatului nu ar trebui să inspire nicio îndoială în bancă.
• Un criteriu important este vârsta co-împrumutatului - acesta nu trebuie să fie mai mic de 21 de ani sau mai în vârstă de 65 de ani. la momentul încheierii ipotecii, dar sunt posibile alte opțiuni (Rosselkhozbank împrumută de la 18 ani, iar Sberbank până la 75 de ani.)

Important! O serie de bănci, cum ar fi Raiffeisenbank, pot accepta doar soții ca co-împrumutați. Părinții sau un străin nu pot fi incluși în tranzacție. Dimpotrivă, în Sberbank pot fi persoane absolut neînrudite.

Un pachet de documente pentru un co-împrumutat pentru o ipotecă

Lista standard a documentelor care trebuie depuse la bancă pentru a contracta un credit ipotecar:

1. Pașaportul Federației Ruse;
2. SNILS;;
3. Pașapoarte și copii ale pașapoartelor tuturor membrilor familiei:
4. Istoria Angajărilor;
5. Documente privind studiile - diplome, certificate;
6. Certificat care confirmă nivelul veniturilor;
7. Certificate de căsătorie și de naștere a copiilor (opțional).

Poate un co-împrumutat să renunțe la obligațiile ipotecare?

Adesea sunt situatii in care co-debitorul nu doreste sau nu mai poate imparti obligatiile debitorului asupra creditului ipotecar. Dar simpla dorință de a se retrage din contractul de ipotecă din partea sa în acest caz nu va fi suficientă pentru a înceta toate raporturile juridice dintre el, împrumutat și bancă.

Co-împrumutatul poate cere rezilierea contractului de împrumut, modifica conținutul acestuia, îl poate contesta, dar fără acordul celorlalți participanți la contractul de ipotecă, niciuna dintre aceste acțiuni nu este posibilă. Dacă împrumutatul și banca refuză să-l întâlnească la jumătatea drumului, atunci această problemă va trebui soluționată prin instanțe.

Consimțământul instanței de a se retrage de la co-împrumutați se obține mai des atunci când aceștia au neînțelegeri cu banca - de exemplu, dacă amândoi doresc să înlocuiască sau să retragă co-împrumutatul din contractul de împrumut, dar banca nu dă permisiunea pentru aceasta. .

Dacă toate cele trei părți au ajuns la un consens, există mai multe modalități de a retrage un co-împrumutat pe o ipotecă:

1. Semnează un acord suplimentar la contractul de împrumut, care va indica faptul că co-împrumutatul este scutit de obligațiile ipotecare.
2. Încheiați un nou contract de ipotecă cu implicarea unui nou co-împrumutat. În unele cazuri, banca poate fi de acord să încheie un nou acord fără acesta.
3. Obligațiile co-debitorului și ale împrumutatului față de bancă pot fi împărțite - în acest caz se vor încheia două noi contracte de ipotecă și nu va mai exista niciun raport juridic între co-împrumutat și împrumutat.

Cu toate acestea, trebuie amintit că băncilor nu le plac foarte mult astfel de proceduri. Pentru instituțiile financiare, excluderea sau înlocuirea unui co-împrumutat este întotdeauna asociată cu riscuri monetare - la urma urmei, un astfel de conflict implică pericolul ca datoria ipotecară să nu fie închisă la timp și în totalitate.

Foarte des, necesitatea retragerii celei de-a doua părți la tranzacție apare în timpul desfacerii căsătoriei. În Sberbank, tehnologia de retragere are loc după cum urmează:

1. Soții primesc o hotărâre judecătorească privind împărțirea proprietății. Ca parte a acestei decizii, trebuie scris că una dintre părți își asumă în totalitate obligațiile din ipoteca și își rezervă dreptul la apartament. Cealaltă parte renunță complet la tranzacție și pierde dreptul de proprietate asupra locuinței ipotecate.
2. Banca oferă un pachet complet de documente pentru împrumutatul rămas (pașaport, declarație de venit și o copie a muncii). Venitul împrumutatului trebuie să fie suficient pentru deservirea ipotecii.
3. Banca ia o decizie cu privire la retragere pe baza documentelor depuse.
4. Se semnează un acord suplimentar de retragere.

Riscuri pentru co-împrumutați

Înainte de a deveni co-împrumutat și de a lua un împrumut cu împrumutatul, gândiți-vă la riscurile pe care le presupun astfel de obligații. În viață, pot exista o varietate de situații în care poți avea probleme. De exemplu:

• Cel mai frecvent caz - co-împrumutatul însuși a vrut să ia un împrumut pentru ceva. Dar din cauza faptului că este deja una dintre părțile contractului de ipotecă, nu va mai lua un alt credit. Chiar dacă solvabilitatea lui, banca este puțin probabil să aprobe un astfel de împrumutat nesigur.
• Căsătoria dintre împrumutat și co-împrumutată a fost înregistrată după ce părțile au semnat contractul de ipotecă. Atâta timp cât cuplul nu s-a despărțit, nu există pericole într-o astfel de situație, dar dacă cuplul solicită divorțul și urmează să treacă la împărțirea proprietății, co-împrumutatul nu mai poate pretinde o cotă din acest apartament. . Și se dovedește că co-împrumutatul rămâne fără locuință în proprietate, dar cu obligații ipotecare.
• Împrumutatul i-a cerut prietenului său să devină co-împrumutat pentru a fi aprobat pentru un împrumut ipotecar, dar din anumite motive nu-și mai plătește datoria. Co-împrumutatul plătește datoria pentru el, iar prietenul său refuză să-i ramburseze împrumutul.

De fapt, un simplu document poate proteja un co-împrumutat de majoritatea riscurilor principale - un acord sau un acord între acesta și principalul împrumutat. Dacă punctele principale ale unor astfel de relații sunt documentate, așa cum am scris deja mai sus, atunci în situații dificile de viață, el se poate proteja de multe riscuri datorate unui astfel de document.

Aștept cu nerăbdare comentariile dvs. de mai jos. Dacă aveți nevoie de asistență juridică urgentă pentru împărțirea proprietății sau ipotecare, vă rugăm să lăsați o solicitare pentru o consultație gratuită într-un formular special.

Abonați-vă la actualizările proiectului și apăsați butoanele rețelelor sociale!

Cumpărarea unui imobil în condițiile unui contract de ipotecă implică faptul că potențialul împrumutat are un venit stabil suficient de mare. De-a lungul anilor, debitorul va trebui să plătească plăți regulate, care pot „mânca” partea leului din bugetul personal. In cazul in care o persoana care solicita banii credit nu are un salariu mare sau alte venituri regulate, poate apela la ajutorul unui tert pentru a obtine suma ceruta pe un imprumut cu ajutorul acestuia.

Participarea unui co-împrumutat va ajuta la creșterea sumei împrumutului ipotecar.

Obținerea statutului de co-împrumutat la o ipotecă impune automat răspunderea solidară a acestei persoane în temeiul contractului de împrumut. Aceasta înseamnă că, alături de debitorul principal, partea la acord va primi o anumită gamă de obligații pentru a asigura restituirea banilor băncii.

Care sunt responsabilitățile unui co-împrumutat ipotecar?

Principala obligație a partenerului de credit al împrumutatului este să asigure, împreună cu împrumutatul, plăți regulate ale ipotecii și, în ultimă instanță, să participe la rambursarea integrală a împrumutului bancar. Pretențiile financiare ale băncii se aplică în mod egal tuturor participanților la contractul de ipotecă - atât debitorului principal, cât și persoanelor care asigură rambursarea împrumutului.

Toate drepturile și obligațiile partenerului de credit sunt specificate în contractul de ipotecă.

În cazul în care beneficiarul creditului ipotecar nu poate efectua plăți aferente împrumutului, instituția financiară poate obliga partenerul să ramburseze integral împrumutul.

Atenție: în cazul în care debitorul principal și partenerii săi în temeiul contractului nu au capacitatea financiară de a efectua plăți regulate ale împrumutului, proprietatea ipotecară poate fi vândută în acord cu o instituție bancară.

Gradul de participare a co-împrumutatului la plățile curente trebuie declarat în paragrafele relevante ale contractului de ipotecă. Răspunderea solidară a unui terț poate arăta astfel:

• responsabilitatea achitării datoriei ipotecare vine în momentul semnării contractului, iar toate plățile trebuie efectuate atât de împrumutatul principal, cât și de partenerul său în părți egale;
• un terț intră în relații financiare cu banca în momentul în care debitorul principal își pierde capacitatea de a rambursa datoria ipotecară.

După rambursarea integrală a creditului bancar, dreptul la proprietatea dobândită trece atât beneficiarului ipotecii, cât și tuturor persoanelor care au calitatea de co-împrumutați. Chiar dacă terții renunță în scris la pretenții de la cota lor în locuințe ipotecare în temeiul acordului, aceasta nu înseamnă că vor fi eliberați de obligațiile față de bancă și de plata plăților împrumutului.

Coîmprumutatul are drepturi egale cu debitorul principal pentru locuințe ipotecare, cu excepția cazului în care contractul de împrumut prevede altfel.

Când este necesară participarea unui co-împrumutat la o ipotecă?

Instituțiile financiare, atunci când iau în considerare o cerere de credit ipotecar, au o atitudine pozitivă față de participarea asistenților de împrumut - aceasta este considerată o garanție suplimentară a rambursării la timp a împrumutului. Implicarea terților într-o tranzacție ipotecară este justificată dacă principalul împrumutat nu are venituri suficiente pentru a obține un împrumut.

Persoanele fizice pot deveni parteneri ipotecari atât voluntar, cât și fără greșeală. Numărul de participanți la acord este determinat de bancă - în majoritatea cazurilor nu ar trebui să fie mai mult de 3-5 persoane.

Numărul permis de parteneri de credit este stabilit de bancă.

Dacă o persoană care solicită un credit ipotecar este căsătorită oficial, atunci soțul său devine automat parte la contractul de împrumut și primește statutul de co-împrumutat. Co-împrumutații voluntari pot fi atât rude apropiate ale solicitantului pentru o ipotecă, cât și străini.

Atunci când ia în considerare o cerere de împrumut, banca ține cont de venitul total al tuturor părților la acord, iar pachetul de documente pentru co-împrumutat practic nu diferă de cerințele pentru principalul beneficiar al creditului ipotecar.

Soțul și soția acționează ca debitori ipotecari echivalenti în cazul în care contractul de căsătorie nu este încheiat.

Amintiți-vă: unul dintre soți poate să nu figureze în contractul de ipotecă ca co-împrumutat dacă a fost semnat anterior un contract prenupțial care prevede o astfel de oportunitate.

Care este diferența dintre un garant și un co-împrumutat

O garanție este o altă formă de participare la un contract de împrumut a unei terțe părți. Garantul este implicat în calitate de garant al rambursării la timp a unui credit bancar. Rolul său este de a asigura rambursarea împrumutului și a costurilor aferente (cum ar fi taxele legale suportate de bancă) în cazul în care instituția financiară nu poate recupera împrumutul și dobânda de la împrumutatul principal. Garanția se formalizează prin acordul relevant anexat contractului de împrumut.

Garantul este răspunzător pentru plata ipotecii numai prin hotărâre judecătorească.

Pentru o organizație bancară, nu contează cine exact va rambursa împrumutul - debitorul principal, partenerul de credit sau garantul. Totuși, ordinea în care sunt prezentate creanțele financiare joacă un rol: în primul rând, obligația de plată a ipotecii revine debitorului și celorlalte persoane implicate în tranzacție. Garantul „intră în cauză”, de regulă, în ultima rânduială, când cererea de recuperare a împrumutului este luată în considerare de instanțe.

Cerințe pentru un co-împrumutat

Lista cerințelor pentru un co-împrumutat este stabilită de o instituție financiară. Principalii parametri ai partenerului de credit sunt următorii:

• persoana este cetățean al Rusiei și a împlinit vârsta majoratului;
• experiența de muncă neîntreruptă a solicitantului este de 4-6 luni sau mai mult;
• absența unor fapte negative în istoricul creditului;
• Venitul co-împrumutatului vă permite să efectuați plăți lunare ipotecare.

Unele bănci pot limita cercul de co-împrumutați - doar rudele cele mai apropiate care îndeplinesc criteriile enumerate pot împărți sarcina ipotecii. Pe lângă cerințele organizatorice, banca permite participarea unui terț la un împrumut în următoarele condiții:

• partenerul de credit își exprimă disponibilitatea de a răspunde solidar pentru ipotecă;
• co-împrumutatul își asumă în mod voluntar responsabilitatea pentru rambursarea integrală a împrumutului în cazul insolvenței financiare a împrumutatului principal.

Banca permite emiterea unui credit ipotecar unui client care nu are un venit regulat in prezenta co-debitorilor, a carui solvabilitate este confirmata prin certificate relevante si nu se afla la indoiala cu institutia financiara.

Riscuri atunci când participați la un credit ipotecar în calitate de co-împrumutat

Statutul de co-debitor în temeiul unui contract de ipotecă implică existența răspunderii solidare pentru rambursarea împrumutului. Întrucât un credit imobiliar este conceput pentru o perioadă lungă, este necesar să se țină cont de gradul de risc din participarea la un astfel de eveniment.

Neplata ipotecii de către debitorul principal și co-împrumutatul atrage sechestrul asupra bunului ipotecat.

Un împrumut ipotecar se emite împotriva garanției bunului dobândit.

Cu toate acestea, sunt posibile situații în care valoarea garanției poate să nu acopere datoria acumulată față de bancă. În acest caz, toți participanții la contractul de ipotecă sunt răspunzători pentru datoria față de bancă cu proprietatea lor. Prin hotărâre judecătorească, arestarea poate fi impusă asupra bunurilor mobile și imobile ale co-debitorilor, asupra conturilor acestora în organizațiile bancare.

Dacă există un venit lunar semnificativ, un terț poate deveni co-împrumutator pentru mai multe credite ipotecare - acest drept nu este reglementat în niciun fel de legea civilă sau actele de reglementare ale Băncii Centrale.

Cu toate acestea, trebuie amintit că participarea la tranzacțiile de credit în calitate de partener cu drepturi depline este în mod necesar înregistrată în BCI. Toate întârzierile la plata unui credit ipotecar, refuzul de a rambursa un împrumut sau colectarea datoriilor judiciare vor fi înscrise în istoricul de credit al tuturor participanților la credit ipotecar - inclusiv al co-împrumutatului.

La recuperarea sumei ipotecii restante prin intermediul sistemului judiciar, co-împrumutatul nu numai că va fi obligat să ramburseze datoria împrumutului pentru o perioadă lungă de timp, ci va fi și privat de dreptul de a călători în afara Rusiei. Și dacă un co-împrumutat cu o ipotecă decide să contracteze un împrumut pentru propriile nevoi, costurile pentru asigurarea unui contract „străin” vor fi deduse din venitul său total.

Pot rezilia participarea la un contract ipotecar?

Durata plăților unui credit ipotecar se poate întinde pe câteva decenii, timp în care pot apărea orice schimbări în viața co-debitorilor - de la divorțul soților până la pierderea venitului obișnuit. Retragerea unui astfel de subiect din contractul de ipotecă se poate face în două moduri:

• solicitarea băncii pentru a înlocui un co-împrumutat sau a oferi alte garanții ipotecare - atragerea unui garant suplimentar, gaj de active. Retragerea partenerului de credit inițial este decisă de instituția financiară de la caz la caz;
• depunerea unei cereri la instanță - dacă împrumutatul nu este de acord cu încheierea co-împrumutatului, iar acesta din urmă își poate documenta participarea activă la rambursarea ipotecii.

Excluderea unui co-împrumutat din actualul contract de ipotecă este apanajul băncii. Doar o instituție financiară are dreptul să rezolve problema înlocuirii unui partener de credit.

În acord cu banca, este posibilă înlocuirea co-împrumutatului din motive temeinice.

Un refuz unilateral al unui co-împrumutat de a participa la un contract de ipotecă nu este posibil. Dacă un participant la o tranzacție de credit încetează în mod independent plățile unui împrumut, banca are dreptul de a aplica penalități sau de a trimite cazul de colectare a datoriilor în instanță.

Încheierea unui co-împrumutat la desfacerea căsătoriei

Destrămarea unui cuplu căsătorit care are obligații în temeiul unui credit ipotecar atrage după sine reînregistrarea contractului de comodat și retragerea din numărul de persoane implicate în contractul unuia dintre soți. Algoritmul acțiunilor în acest caz este următorul:

• soții desființează oficial căsătoria și primesc certificatele corespunzătoare de la oficiul de stat;
• furnizarea unui certificat de divorț și a unei hotărâri judecătorești/acord notarial privind împărțirea proprietății comune;
• obținerea aprobării băncii pentru retragerea unui co-împrumutat și reînregistrarea unei ipoteci pentru unul dintre soți.

Pentru a semna un acord suplimentar sau a renegocia un contract de ipotecă, banca reemite documentele de ipotecă și de asigurare debitorului principal, precum și debitorului titlului.

Un pachet de documente pentru un co-împrumutat pe o ipotecă

Spre deosebire de garant, partenerul debitorului principal la un credit ipotecar este obligat să furnizeze unei organizații bancare un pachet complet de documente care nu diferă de setul de documente al împrumutatului.

O listă specifică de certificate și confirmări necesare se formează de către fiecare instituție financiară, în funcție de politica de creditare urmată. Cu toate acestea, există un set de bază de documente care include:

• documentele personale ale co-împrumutatului, TIN și SNILS;
• pașapoartele și certificatele de naștere ale membrilor familiei unui terț;
• confirmarea unui loc de muncă permanent (carte de muncă) și un certificat de venit normal disponibil.

În plus, pot fi necesare declarații fiscale pentru anii anteriori (dacă aveți propria afacere), certificate de prezență a activelor scumpe (mașină, imobile, valori mobiliare) și extrase din conturile personale în organizațiile bancare.

Atentie: partenerul ipotecar, impreuna cu debitorul principal, este obligat sa incheie contracte de asigurare in conformitate cu cerintele bancii (asigurarea de garantie, sanatate si viata unei persoane fizice).

Atunci când decideți să participați voluntar la un contract de ipotecă în calitate de co-împrumutat, este necesar să fiți conștient de faptul că pentru mulți ani partenerul de credit va fi răspunzător pentru obligațiile debitorului principal în ceea ce privește rambursarea unui împrumut pentru imobil. Pentru a vă proteja cât mai mult posibil de consecințele adverse, este necesar să fixați în contract toate nuanțele restituirii banilor plătiți de un terț, procedura de efectuare a plăților și alocarea unei cote în locuința achiziționată în baza unui credit ipotecar. .

Video. Alocarea unui co-împrumutat a unei părți dintr-un apartament ipotecar