Asigurare de forțare a creditului de consum. Este necesară asigurarea pentru un împrumut?

Împrumutul este o parte integrantă a vieții noastre astăzi. Din păcate, nu toată lumea are venituri suficiente pentru a cumpăra tot ce este necesar pentru confortul familiei. Și de foarte multe ori ne confruntăm cu faptul că atunci când primim un împrumut, managerul se oferă să încheieze și o asigurare. De ce este necesar acest lucru, este posibil să refuzi - vom vorbi despre toate acestea în continuare.

De ce ai nevoie de asigurare și când va fi obligatorie?

Acest serviciu este destinat pentru o fiabilitate și siguranță suplimentară a fondurilor pentru bancă, precum și pentru o protecție maximă de problemele financiare ale împrumutatului. Garantează securitate financiară pentru dvs. și pentru cei dragi atunci când rambursați un împrumut în cazul unor circumstanțe legate de un eveniment asigurat.

Citiți mai multe despre el pe paginile site-ului nostru.

Când va fi obligatorie asigurarea? Doar dacă contractul dumneavoastră prevede o garanție sub formă de proprietate, de ex. dacă un gaj este furnizat sub formă de imobil sau vehicul. Trebuie să vă asigurați garanția, deoarece este o garanție de returnare a banilor pentru creditor.

Toate celelalte servicii sunt asigurare personală. Și aici aveți deja dreptul de a decide singur dacă aveți nevoie sau nu de o astfel de politică. Aceasta ar trebui să fie 100% o decizie voluntară a clientului însuși, fără presiuni din partea angajaților băncii.

Unde este fix dreptul dumneavoastră de a primi un împrumut fără înregistrarea serviciilor suplimentare? Dacă apar probleme, vă puteți referi la articolele 935 din Codul civil al Federației Ruse „Asigurări obligatorii”, paragraful 2, precum și la articolul 16 din Legea Federației Ruse „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor”.

Care sunt termenele limită pentru renunțare?

Refuzul asigurării pentru un împrumut la Sberbank este permis de condițiile de participare a debitorilor la program. Termenii și condițiile programului detaliază procedura și termenele limită pentru ieșirea din acesta. Asigurarea este un serviciu suplimentar.

Dacă este impus de un angajat al băncii, îl puteți respinge în siguranță. Refuzul dumneavoastră nu va afecta decizia de a acorda un împrumut. Rețineți că Banca Centrală a Rusiei a emis un decret prin care acum orice împrumutat poate refuza asigurarea impusă lui în termen de 14 zile, sunt descrise mai multe despre acest lucru.

Dacă decizia de a înceta participarea la program a fost luată de dvs. după încheierea contractului, o puteți face înainte de termen, fără a prezenta motive, depunând o cerere la bancă. Consultați pașii într-un astfel de caz la acest link.

Rambursarea depinde de termenul de aplicare:

1. Nu au trecut 14 zile de la conectare - vi se va rambursa suma integrală plătită;
2. Au trecut 14 sau mai multe zile de la conectare, iar în legătură cu dumneavoastră s-a încheiat deja un contract de asigurare – vor returna suma minus impozitul pe venit (13% pentru rezidenți și 30% pentru nerezidenți).

Indiferent de termen , Veți primi o rambursare dacă există unul dintre următoarele motive:

1) 57,5% din suma (calculata proportional cu soldul termenului in luni) in cazul indeplinirii anticipate integrale a obligatiilor fata de banca.

2) 100% dacă există restricții

2.1. Vârsta: sub 21 și peste 55 (femei), 60 (bărbați).

2.2. Abilitatea (incapacitatea).

2.3. Sănătate. Lista este dată în detaliu în condiții și, alături de alte probleme, include dizabilitățile cauzate de traume, accident vascular cerebral și boli grave.

Rambursarea anticipată a împrumutului

În plus, este posibil să returnați o parte din prima de asigurare dacă vă rambursați datoria înainte de termen. De exemplu, ați semnat un contract pe 5 ani, ați plătit pentru serviciile unui asigurător pentru acești 5 ani și ați rambursat datoria timp de 3 ani.

Se dovedește că ai făcut plata, dar nu vei mai folosi serviciul. În consecință, această diferență de 2 ani poate fi primită înapoi în contul dvs. bancar sau în numerar. Cum să returnezi asigurarea pentru rambursare anticipată, spunem.

În acest caz, procedura în sine va fi ușor diferită de modul în care ați acționat mai devreme. Trebuie să urmați această instrucțiune:

1. Vizitați filiala băncii unde a fost emis împrumutul,
2. Aflați suma exactă a datoriei în acest moment,
3. Plătiți datoria în orice mod convenabil pentru dvs.,
4. Lua,
5. Închideți contul și toate serviciile suplimentare atașate acestuia, de exemplu, alerte prin SMS, dacă au fost conectate,
6. Contactați biroul asigurătorului de la care ați achiziționat polița.

Important: acordați atenție ultimului punct, trebuie să contactați compania de asigurări pentru o rambursare, și nu sucursala băncii. Creditorul dumneavoastră nu are nimic de-a face cu rambursarea.

Necesitatea achiziționării unei polițe de asigurare în momentul aplicării unui împrumut este cel mai adesea o inițiativă bancară care poate proteja organizația de unele dintre posibilele riscuri ale plății principalului. La rândul lor, debitorii, nedorind să-și plătească în exces fondurile proprii, caută modalități de a returna cel puțin o parte din primele la primele de asigurare.

Ce este asigurarea de credit?

O poliță de asigurare este un fel de garanție bancară care prevede restituirea fondurilor atunci când solicitați un împrumut. Este de remarcat faptul că organizațiile bancare au propriile beneficii din cooperarea cu companiile de asigurări - prin vânzarea polițelor de asigurare, băncile își primesc propriile dobânzi, care depind direct de numărul de persoane care au abonat la servicii de asigurare.

De ce este nevoie de ea?

Procedura de asigurare este un fel de protecție bancară împotriva anumitor riscuri care pot fi asociate cu nerambursarea fondurilor de împrumut primite de debitori. Desi banca nu are dreptul de a impune acest serviciu in mod obligatoriu, cel mai adesea acesta este inclus in pachetul de servicii prevazut in procedura de contractare a unui credit.

Este posibil să renunțați la asigurarea de credit?

Atunci când solicită un împrumut, clienții ar trebui să-și amintească întotdeauna că serviciile de asigurare pot fi renunțate. În acest caz, retragerea se poate face imediat după încheierea contractului. Este necesar să se acorde atenție faptului că rezilierea documentației nu afectează majorarea dobânzii sau alte sancțiuni din partea băncii.

Este necesar să scrieți o declarație direct către compania de asigurări, cu condiția ca prima de asigurare să fie returnată parțial după un timp. Dar, în orice caz, pentru a primi asigurare pe un împrumut, este necesar să efectuați toate operațiunile de plată la timp. După șase luni de la primirea împrumutului, puteți aplica la compania de asigurări cu o cerere scrisă. Este necesar să așteptați șase luni, deoarece contractul se derulează tocmai pentru această perioadă.

Însă banca poate crește plățile lunare la rezilierea contractului de asigurare. Acest lucru se datorează faptului că organizația bancară poate compensa banii pierduți. O opțiune de încredere pentru refuzul serviciilor de asigurare este să se adreseze autorităților judiciare cu o declarație scrisă de revendicare.

Pot anula asigurarea pentru un împrumut existent?

Clientul poate rezilia oricând contractul de asigurare semnat după debursarea imediată a fondurilor de credit. În termen de șase luni, puteți scrie o cerere adecvată pentru a înceta procedura pentru polița de asigurare principală. Dar este posibil ca unele bănci să nu ofere un astfel de serviciu pentru a rezilia contractul cu compania de asigurări. În orice caz, puteți scrie o cerere care prevede rezilierea contractului de asigurare, precum și recalcularea costului împrumutului principal.

În acest caz, nu puteți refuza

Pot exista cazuri când clientul depune o cerere de reziliere directă a contractului de asigurare atunci când termenul principal de depunere a cererii, care este de 3 ani, a expirat. Adică, după acest timp, acest serviciu nu mai este valabil: împrumutatul nu va putea emite și primi o primă de asigurare la un împrumut.

De asemenea, este necesar să luați în considerare cu atenție contractul și să luați în considerare toate punctele. Unele clauze ale contractului prevăd imposibilitatea rambursării, caz în care nici instanța nu va ajuta la câștigarea cauzei pentru primirea fondurilor de asigurare.

Practica de arbitraj

Potrivit statisticilor, 80% din litigiile privind returnarea asigurării se încheie pozitiv pentru debitor. În acest caz, instituția de credit reziliază contractul de asigurare și recalculează costul total al creditului luat de împrumutat.

Instanța încearcă întotdeauna să protejeze drepturile împrumutatului conform legislației privind protecția consumatorilor. În acest caz, procedura se efectuează numai dacă serviciul a fost furnizat de o organizație bancară în condiții ilegale, iar plata asigurării este considerată un serviciu impus. De aceea, ar trebui să citiți cu atenție termenii acordului înainte de a lua orice fonduri de împrumut și de a întocmi documente în conformitate cu toate regulile.

Cum să anulezi asigurarea de credit de consum

Prin lege, împrumutatul are dreptul de a refuza asigurarea pentru creditarea de consum. Totodată, există anumite nuanțe în care împrumutatul trebuie să solicite rezilierea contractului de asigurare într-un termen care nu depășește 2 săptămâni. În același timp, există o practică când împrumutatul plătește întreaga sumă cerută la un moment dat conform contractului principal de asigurare și lasă decizia de a plăti această sumă la latitudinea asigurătorului.

Anularea asigurării de împrumut auto

Atunci când solicită un împrumut auto, împrumutatul are dreptul de a refuza complet orice servicii de asigurare. Dar unele bănci includ servicii de asigurare obligatorie în contract și evidențiază această prevedere în paragrafe separate.

În același timp, banca explică prezența asigurării obligatorii prin reducerea ratei de bază la credit. Iar dacă împrumutatul refuză acest serviciu, rata dobânzii poate crește semnificativ. Cel mai adesea, organizațiile de microfinanțare fac acest lucru atunci când solicită împrumuturi rapide pentru a cumpăra o mașină.

În orice caz, conversația despre contractul de asigurare poate fi încetată. În cazul în care banca nu aprobă implementarea acestei operațiuni, vă puteți adresa în siguranță la instanțe.

Ai nevoie de asigurare de viață?

Serviciul „Asigurarea de viață a împrumutatului” se efectuează la solicitarea unui credit ipotecar. Chestia este că în caz de invaliditate din cauza unui accident, datoria la un împrumut care are o sumă importantă va trebui plătită rudelor. Din acest motiv, unii clienți încheie în mod deliberat o poliță de asigurare de viață.

Cum să anulezi asigurarea ipotecară

Procedura de renunțare la asigurarea ipotecară este un proces destul de complicat. Există mai multe nuanțe, deoarece, în conformitate cu legea, banca are dreptul să stabilească anumite condiții de asigurare. Dar, în același timp, decizia clientului privind asigurarea este liberă. Dacă clientul a încheiat deja un contract de asigurare, atunci acesta are dreptul să scrie o cerere de reziliere a documentației și primirea primei de asigurare în termen de trei luni.

Calculul dobânzii la asigurări

Există o anumită tehnică care vă permite să calculați valoarea primei de asigurare pentru creditare. De obicei se calculează printr-o formulă prezentată sub forma B = S + i*S, unde valoarea lui B este principala sumă asigurată, S este suma datoriei aferente împrumutului în sine, i este rata principală a împrumutului primit. .

Site-urile web oficiale ale multor bănci oferă un serviciu convenabil pentru calcularea sumei asigurării folosind un calculator online special. În orice caz, folosind formula de bază, puteți calcula singur suma asigurării.

În ciuda practicii larg răspândite în care asigurările sunt recunoscute ca un serviciu impus, băncile continuă să promoveze activ atât produsele lor de asigurare, cât și pe cele ale partenerilor lor. Adevărat, de-a lungul timpului, schemele de impunere a asigurărilor s-au schimbat serios și sunt concepute în principal pentru acei debitori care au puțin sau deloc înțelegere a problemelor juridice, considerând că contractul de asigurare este obligatoriu. Mai mult, capacitatea băncii de a refuza să acorde un împrumut fără nicio justificare pentru acțiunile sale îi obligă pe potențialii debitori să aleagă – fie să fie de acord cu ceea ce oferă, fie să plece fără nimic.

Dar există o altă circumstanță, mult mai importantă, care îi împinge pe debitori să accepte asigurare. Conditiile produselor de imprumut ale aceleiasi banci sunt alcatuite in asa fel incat produsele cu asigurare par mai favorabile din punct de vedere al ratei dobanzii, al cuantumului si al duratei creditului. Alegand un astfel de produs, clientul crede ca a beneficiat, in timp ce de fapt costul total al creditului (datoria principala + dobanda + asigurare) este mai semnificativ decat cel al unui produs de credit cu o dobanda mai mare, dar fara asigurare. Acesta este doar un truc de marketing și nimic mai mult. Și, trebuie să spun, acționează destul de eficient asupra debitorilor. Astăzi vom vorbi despre dacă este posibil să refuzi asigurarea după primirea unui împrumut și cum să o faci corect.

Cine are nevoie de asigurare și de ce?

Instituția de asigurări în relațiile de credit este concepută pentru a asigura stabilitatea situației financiare a sectorului bancar, minimizând riscurile de formare și acumulare a datoriilor neperformante în industrie în ansamblu datorită capacității de a compensa pierderile prin rambursarea acestora prin firme de asigurari. Dar aceasta este în mare parte teorie.

În practică, companiile care participă la sistemul de asigurare a creditelor sunt fie parteneri ai băncilor, fie afiliații acestora. În orice caz, profitul băncii depinde și de numărul de contracte de asigurare încheiate printr-o anumită bancă și, cel mai important, de suma profitului primit de la acestea. Ca urmare, fiecare contract de asigurare încheiat direct sau indirect de bancă aduce un dublu beneficiu instituției de credit - banca și-a asigurat riscurile, de altfel, pe cheltuiala clientului debitor, și a primit dobânda partenerului său.

Avocații noștri știu Răspunsul la întrebarea dvs

sau prin telefon:

Și cum rămâne cu debitorii, ce potențiale beneficii le aduce un contract de asigurare? Trebuie spus că nu este în întregime corect să vedem doar dezavantaje pentru clienții băncilor în asigurări. Statisticile arată că în fiecare an ponderea creditelor restante, datorii neperformante este în creștere. Acest lucru indică faptul că situația financiară a debitorilor în general pe piața de creditare din ultimii ani este departe de a fi stabilă. Dacă împrumutatul are răspunderea asigurată pentru împrumut, riscurile de incapacitate de a-și îndeplini obligațiile din cauza pierderii locului de muncă, venituri mai mici, invaliditate sau alte circumstanțe similare, atunci toată sau cea mai mare parte a datoriei împrumutului poate fi rambursată pe cheltuiala plăților de asigurări. , ceea ce înseamnă că răspunderea împrumutatului -debitor va fi eliminată sau minimizată. Chiar este. Iar acesta este avantajul real de a avea un contract de asigurare pentru debitor. Dar, din păcate, singurul, de altfel, folosit în cazuri aproape izolate. Altfel, asigurarea de credit nu ar fi atât de profitabilă pentru companiile de asigurări și bănci, mai ales având în vedere faptul că astăzi este oferită pentru aproape toate produsele de credit.

Trebuie să înțelegi: asigurarea nu este întotdeauna proastă și nu întotdeauna o povară suplimentară, dar dacă considerați că riscurile oferite pentru asigurare sunt improbabile sau disproporționate față de plățile viitoare, ai dreptul deplin de a refuza incheierea unui contract de asigurare. Cu toate acestea, dacă într-un fel sau altul asigurarea afectează probabilitatea emiterii unui împrumut, este totuși mai bine să încheiați un acord, dar ținând cont de capacitatea dumneavoastră de a refuza asigurarea pentru un împrumut deja emis în termenul stabilit de lege sau de bancă. . Este adevărat, acest drept apare doar pentru creditele de consum sau pentru produsele de credit care îl asigură direct. În acest din urmă caz, băncile introduc și folosesc așa-numita perioadă de „cooling off”.

În sistemul de creditare de consum, dreptul împrumutatului de a refuza asigurarea este prevăzut de lege însă doar indirect. Împrumutatul are dreptul de a profita de această oportunitate în termen de 14 zile de la primirea unui împrumut fără scop și în termen de 30 de zile de la primirea celui țintă. Totuși, pentru exercitarea dreptului, va fi necesară rambursarea întregului împrumut în această perioadă, în timp ce dobânda de plătit se calculează numai pe perioada de utilizare a fondurilor împrumutului. Aceasta înseamnă că de fapt contractul de asigurare este reziliat nu atât pentru că împrumutatul a dorit așa, ci din cauza încetării obligației principale care a fost asigurată.

Este posibil să anulați asigurarea fără a rambursa împrumutul? Da și nu. Chestia este că asigurarea este un contract independent care nu are legătură cu relațiile juridice de credit și nu le afectează. Astfel, împrumutatul, din punctul de vedere al legii, are dreptul să o rezilieze în orice moment contactând direct casa de asigurări (banca). Dar există o avertizare - returnarea primelor de asigurare deja plătite. Recent, a fost adoptată practica de a efectua o plată unică a întregii sume în temeiul contractului de asigurare, iar Codul civil al Federației Ruse lasă decizia de a returna sumele deja plătite în cadrul asigurării la latitudinea companiei de asigurări. Astfel, împrumutatul poate rezilia contractul, dar este departe de a fi întotdeauna posibil să primească sumele plătite de acesta în baza contractului, ceea ce înseamnă că se pierde sensul rezilierii anticipate a asigurării.

Folosind o perioadă de „răcire”.

Obligația băncilor de a prevedea o perioadă de „cooling off” a fost stabilită destul de recent de Directiva Băncii Centrale (a intrat în vigoare în martie 2016). Conform cerințelor de reglementare, dacă clientul îl anulează în termen de 5 zile de la data încheierii contractului de asigurare, suma plătită de acesta în temeiul asigurării este supusă returnării împrumutatului, în timp ce:

• 100% din suma plătită se returnează dacă contractul nu a intrat în vigoare;
• se returnează întreaga sumă minus suma calculată și plătită pentru zilele de valabilitate efectivă a contractului de asigurare;
• refuzul de a returna plățile poate fi justificat doar printr-un eveniment asigurat survenit în perioada de „cooling off”.

Companiile de asigurări (băncile), la discreția lor, pot prelungi perioada de valabilitate a perioadei specificate, precum și să ofere clienților lor condiții mai loiale decât cele prevăzute de lege și de Instrucțiunile Băncii Centrale.

Stabilirea unei perioade de „cooling off” de către bănci este un instrument mai flexibil pentru rezilierea contractului de asigurare și recalcularea (rambursarea) plăților de asigurare deja plătite de client. A început să fie practicat de bănci pentru a împiedica cumva clienții să ramburseze rapid creditele de consum și, de asemenea, pentru a le oferi timp să se gândească dacă să refuze sau nu asigurarea imediat.

Băncile abordează aplicarea perioadei de „cooling off” în moduri diferite. Condițiile pot diferi în ceea ce privește valabilitatea sa, caracteristicile împărțirii în etape, procentul de fonduri care urmează să fie returnate împrumutatului și alte aspecte. Perioada specificată, care depășește perioada standard de 5 zile, se poate aplica tuturor sau numai unora dintre produsele de împrumut ale unei anumite bănci, astfel încât disponibilitatea și condițiile acesteia trebuie întotdeauna clarificate în prealabil, în procesul de alegere a unui împrumut sau atunci când luarea deciziei de a aplica.

În general, perioada bancară de „răcire” prevede:

1. Perioada standard de valabilitate în care clientul poate anula asigurarea și poate primi toate plățile efectuate în baza acesteia. Sberbank, de exemplu, consideră această perioadă egală cu 14 zile. Alte bănci pot stabili doar 5 zile, iar unele oferă până la 30 de zile.
2. O perioada prelungita de valabilitate, timp in care clientul, in cazul anularii asigurarii, va primi doar un anumit procent din platile efectuate pe aceasta. La aceeași Sberbank, este de 90 de zile pentru a implementa oportunitatea de a returna doar un anumit procent și nu mai mult de jumătate din suma plătită prin asigurare. In cazul in care aceasta perioada este depasita, clientul poate conta pe returnarea asigurarii minus suma atribuibila zilelor de utilizare a fondurilor de credit.

Indiferent de regulile în vigoare la bancă și la compania de asigurări, principalul lucru de reținut este că aveți întotdeauna o perioadă de 5 zile în care puteți refuza asigurarea, puteți primi toată (sau aproape toată) suma plătită pe aceasta și păstrează obligațiile de împrumut. Singurul lucru pe care acest lucru îl poate afecta este recalcularea împrumutului cu creșterea dobânzii, dar cu condiția ca o astfel de oportunitate să fie prevăzută de contractul de împrumut.

Pentru a-și exercita dreptul, împrumutatul trebuie să depună o cerere relevantă la bancă (companie de asigurări), anexând pachetul de documente stabilit de bancă (companie de asigurări). Refuzul poate fi atacat în instanță.

Dacă aveți întrebări despre refuzul asigurării de credit după ce ați primit un împrumut, atunci avocatul nostru online de gardă este gata să le răspundă gratuit.

Asigurarea impusă pentru creditele de consum face ca întreținerea generală a împrumuturilor să fie mai costisitoare și este dificil să o refuzi. RBC și-a dat seama dacă este posibil să scape de asigurările inutile și costisitoare

Ilustrație: Alina Sibiryakova pentru RBC

Lipsa polițelor de asigurări de sănătate, de viață sau de pierdere a locului de muncă nu trebuie să vă împiedice să obțineți un credit de consum - conform Legii Protecției Consumatorului, nu puteți condiționa achiziționarea unui serviciu de achiziționarea altuia. Cu toate acestea, debitorii se plâng în mod regulat de „impunerea” asigurării atunci când solicită un împrumut.

Conform rezultatelor trimestrului trei din 2017, 25% dintre reclamațiile în domeniul creditării de consum primite de Serviciul pentru Protecția Drepturilor Consumatorilor ai Serviciilor Financiare al Băncii Rusiei sunt legate de impunerea de servicii suplimentare la încheierea unui acordul, rezultă din materialele regulatorului. Potrivit lui Viktor Klimov, șeful proiectului ONF „Pentru drepturile debitorilor”, fiecare al doilea împrumutat se confruntă cu problema impunerii asigurării. Finpotrebsoyuz primește sute de astfel de plângeri pe an, spune Igor Kostikov, președintele consiliului organizației. Pavel Medvedev, ombudsman financiar la Asociația Băncilor Ruse, observă că există mai multe cereri decât are timp să ia în considerare.

Datorită înregistrării asigurărilor, costul deservirii unui împrumut crește adesea semnificativ, spune Dmitry Yanin, președintele consiliului de administrație al Confederației Internaționale a Societăților de Consumatori (ConfOP). De exemplu, așa cum se indică într-una dintre plângerile către Finpotrebsoyuz, un împrumut de 160 de mii de ruble. asigurare adăugată pentru aproximativ 50 de mii de ruble. Astfel, împrumutul trebuia să plătească cu 30% mai mult.

„Băncile profită de faptul că împrumutatul are nevoie de un împrumut și există o mare tentație de a-l forța să cumpere opțiuni suplimentare, în acest caz asigurări”, explică Viktor Klimov. Expertul notează că asigurarea de viață este un produs foarte profitabil pentru asigurători, dar nu se vinde bine de la sine. „Prin urmare, băncile, profitând de poziția lor, distribuie acest tip de asigurare, primind pentru vânzarea acesteia un comision de câteva zeci de procente din suma plătită pentru asigurare”, spune el.

RBC și-a dat seama ce pot face debitorii în acest sens.

Cum se impune

Întrucât băncile, prin lege, nu pot face din asigurare o condiție prealabilă pentru obținerea unui credit, principala modalitate de a-l impune este convingerea clientului că este indispensabilă. În special, un director de bancă poate, cu referire la experiența sa de muncă, să avertizeze că, fără acordul pentru asigurare, gradul de aprobare a împrumutului este scăzut. Constrângerea directă nu sună, dar împrumutatul ajunge la concluzia că este mai bine să fie de acord, explică experții.

„Dacă începi să vorbești despre drepturile tale și îți exprimi intenția fermă de a refuza asigurarea, atunci banca va spune cel mai probabil că se va gândi la asta și apoi va refuza să o emită”, spune Klimov. Mai mult, banca face acest lucru fără a explica motivele pentru care are dreptul. Prin urmare, debitorii nu dețin documente care să confirme încălcarea drepturilor, notează el.

Băncile spun că nu sunt angajate în impunerea de produse de credit. La solicitarea RBC din primele 15 bănci în ceea ce privește volumul portofoliului de credite acordate persoanelor fizice că disponibilitatea asigurării nu afectează decizia de a acorda un credit, au asigurat Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa-Bank. , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (ceilalți nu au răspuns la o întrebare).

Cu toate acestea, pe forumurile consumatorilor de servicii bancare, există plângeri cu privire la aceste organizații de credit. Serviciul de presă al VTB a explicat că acestea sunt cazuri unice și sunt asociate cu incompetența specialiștilor individuali. În același timp, Pavel Medvedev observă că băncile pun managerilor sarcina de a vinde un anumit număr de produse financiare, de asta depinde bonusul la salariu, așa că angajații băncii încearcă să convingă clientul de necesitatea acestor servicii.

Mai mult, dacă împrumutatul are deja asigurarea necesară (de exemplu, clientul însuși a asigurat anterior de viață și sănătate), este departe de a fi întotdeauna posibil să o folosească pentru a convinge banca să emită un împrumut. În primul rând, asigurarea trebuie să acopere întregul termen de plată a creditului, iar în al doilea rând, companiile de asigurări cu care s-a încheiat contractul trebuie să fie acreditate de bancă, subliniază specialiştii organizaţiilor de credit. „Procesul de acreditare presupune verificarea fiabilității financiare a companiei de asigurări și a capacității de a-și îndeplini obligațiile față de clienți”, explică Irina Baranova, șeful Departamentului Produse Retail la Uralsib Bank. Deoarece fiecare bancă are propriile criterii, numărul de companii de asigurări din care să aleagă în bănci este diferit. „De fapt, băncile încearcă în primul rând să impună asigurări acelor companii care fac parte din același holding”, spune Klimov.

Cum să scapi

Dacă se impune asigurarea la obținerea unui împrumut, cea mai eficientă modalitate de a scăpa de el este utilizarea așa-zisului pe care Banca Rusiei l-a introdus din vara lui 2016. In cazul refuzului asigurarii in aceasta perioada, societatea de asigurari va fi obligata sa restituie integral banii platiti pentru polita, daca contractul de asigurare nu a intrat inca in vigoare. Dacă contractul a început să funcționeze, atunci asigurătorul va avea dreptul să rețină o parte din primă la returnarea fondurilor, proporțional cu numărul de zile care au trecut de la începutul contractului. De la 1 ianuarie 2018, „perioada de răcire” va fi prelungită de la cinci zile lucrătoare la 14 zile calendaristice.

Potrivit lui Klimov, între 5 și 10% dintre debitori au profitat deja de această oportunitate pe perioada existenței programului. În acest timp, Sberbank a avut 4% dintre refuzători de asigurări, Russian Standard Bank - 5%, Alfa-Bank - 7%, Post Bank - 10%, potrivit organizațiilor de credit. Restul băncilor chestionate nu au menționat ponderea exactă, menționând că acesta este un procent mic din numărul total de debitori.

Experții recomandă utilizarea acestui mecanism cât mai curând posibil. Cu cât depuneți mai devreme o cerere, cu atât puteți returna mai multe fonduri, deoarece suma primei de asigurare returnate este proporțională cu perioada de asigurare neutilizată, notează Igor Kostikov.

Cu o declarație pentru a refuza asigurarea, trebuie să contactați compania de asigurări, și nu banca care a emis împrumutul, care este doar un agent de asigurări, avertizează Pavel Medvedev. Unele bănci transmit declarații asigurătorilor dacă sunt afiliați, dar nu există nicio garanție, adaugă expertul.

În același timp, nu este întotdeauna posibil să se bazeze pe faptul că „perioada de răcire” rezolvă problema refuzului asigurării la împrumuturi. Băncile se reorientează de la contractele individuale de asigurare la cele colective și nu sunt supuse condițiilor „perioadei de răcire”, spune Viktor Klimov. Acum, conform evaluării sale, raportul dintre asigurările individuale și asigurările colective este în favoarea acesteia din urmă.

În viitor, această problemă poate fi rezolvată: Banca Rusiei propune extinderea „perioadei de răcire” și la contractele colective. Între timp, experții recomandă clarificarea formei de asigurare propuse și, dacă este posibil, alegerea asigurării individuale, care este mai ușor de refuzat.

Contract individual de asigurare este între o persoană fizică (asiguratul) și o persoană juridică (compania de asigurări). Beneficiarul aici este asiguratul: în cazul unui eveniment asigurat, acesta primește o plată de asigurare. Mărimea acestuia este calculată pe baza caracteristicilor individuale ale clientului (vârstă, muncă, istoric de asigurări etc.).

Contract de asigurare colectivă in cazul creditarii cu amanuntul, se incheie intre persoane juridice - o banca si o societate de asigurari. În acest caz, banca este beneficiarul, asigurându-și riscurile în cazul în care debitorul nu își îndeplinește obligațiile față de bancă. Împrumutatului i se oferă să se alăture unui astfel de program.

Dacă „perioada de răcire” este ratată, posibilitatea de a refuza asigurarea va depinde în întregime de ceea ce este scris în contractul de asigurare, spun experții Finpotrebsoyuz. Dacă, în condițiile rezilierii contractului la inițiativa deținătorului poliței, o parte din prima de asigurare este rambursabilă, atunci aceasta trebuie returnată după depunerea unei cereri de reziliere a contractului. Dacă această problemă nu este rezolvată în contract, banii nu vor fi returnați.

Mai mult, dacă termenii rezilierii sale au fost prevăzuți în contract, atunci împrumutatul poate solicita doar restituirea primei de asigurare - comisionul bancar primit pentru vânzarea asigurării rămâne la instituția de credit. „La asigurarea colectivă, prima de asigurare poate fi de doar 20% din fondurile contribuite. La asigurarea individuală, dimpotrivă, prima de asigurare este mai mare decât comisionul bancar și se ridică la 80%”, spune Viktor Klimov.

De asemenea, trebuie avut în vedere că fondurile pentru asigurare este puțin probabil să fie returnate în cazul rambursării anticipate a împrumutului, dacă condițiile relevante nu au fost specificate în contract. „La urma urmei, sănătatea sau viața este asigurată, riscul pierderii unui loc de muncă, și nu riscul nerambursării unui împrumut. Iar riscul de a te îmbolnăvi, de a muri sau de altceva nu dispare”, notează Pavel Medvedev. „Practica judiciară legată de demonstrarea legăturii dintre un contract de asigurare de viață și un contract de împrumut nu sa dezvoltat în favoarea consumatorilor”, spune Igor Kostikov.

Marea majoritate a debitorilor nu știu în ce condiții se emite o poliță de asigurare. Este necesară asigurarea la obținerea unui credit de la Sberbank sau polița aparține categoriei de servicii suplimentare? Sau poate aceasta este o măsură necesară menită să protejeze clientul și banca în cazul unor situații neprevăzute?

Programul de asigurare pentru un împrumut la Sberbank și caracteristicile acestuia

Conform statisticilor, aproximativ 80% dintre clienți achiziționează asigurare cu. Este important de știut că asigurarea de viață este o decizie voluntară a împrumutatului. Dezvoltarea programelor de asigurare nu este realizată de Sberbank în sine, ci de o filială. In cazul unor situatii neprevazute, Sberbank Insurance ramburseaza creditul. Desigur, este în avantajul băncii ca clienții săi achiziționeze polițe, pentru că în acest fel își protejează fondurile împrumutate. Însă împrumutatul beneficiază și de asigurare - dacă apar probleme, datoriile sale nu vor trebui plătite către moștenitori.

Situații de viață care se încadrează în compensația de asigurare a creditului

După bunul plac, clientul se poate asigura de diverse cazuri. Iar dacă unul dintre ele apare, Sberbank Insurance va plăti întregul împrumut (indiferent de sumă), sau o anumită parte a acestuia, către bancă.

Polița de asigurare ia în considerare următoarele riscuri:

• boala incurabila;
• accidentare, invaliditate, boală gravă care duce la pierderea locului de muncă;
• modificarea veniturilor asociată cu anumite dificultăți, probleme în familie, boli ale rudelor etc.;
• moartea împrumutatului.

Aceste riscuri nu sunt cumulate. Dacă apare una dintre situații, Sberbank Insurance aplică regula prescrisă. De exemplu, dacă împrumutatul moare, datoriile lui (indiferent de mărimea soldului) sunt plătite de către companie, scutindu-i pe moștenitori de a fi nevoiți să ramburseze împrumutul. Dacă nu este posibilă rambursarea temporară a împrumutului din cauza unei boli, se plătesc una sau mai multe plăți lunare.

Dacă, după o decizie pozitivă asupra împrumutului, polița este anulată, nu se datorează acoperire de asigurare în caz de boală sau deces. La achiziționarea unei polițe, împrumutatul nu plătește comisioane suplimentare. Banca însăși oferă companiei subsidiare suma asigurată, incluzând-o în suma totală a creditului.

Conditii pentru anularea unei polite de asigurare

Dacă există o intenție, este necesar să se pună un marcaj în căsuța corespunzătoare a cererii. În caz contrar, informați managerul despre refuz. Adesea, refuzul asigurării are loc după primirea unui împrumut, sub rezerva următoarelor condiții:

Nu există nimic condamnabil în returnarea asigurării, deoarece aceste condiții sunt prescrise la eliberarea acesteia.

Pentru a returna bani pentru o poliță de asigurare, ar trebui să:

1. contactați sucursala unde a fost acordat împrumutul;
2. solicitați o rambursare, indicând numărul contractului;
3. cereți angajatului să înregistreze aplicația (cel mai bine este să insistați asupra acestui lucru, altfel va trebui să așteptați mult timp pentru un răspuns);
4. dacă cererea nu este luată în considerare o perioadă lungă de timp, va trebui să vizitați din nou filiala băncii;
5. dacă banca întârzie procesul de revizuire, este permis să se adreseze instanței.

Situații care vă permit să returnați asigurarea

Polita se emite pe toata perioada imprumutului. Contractul stabilește termenii tranzacției, dar în unele cazuri contractul de asigurare poate fi anulat.

Încetarea anticipată a poliței are loc dacă:

Nu așteptați ca managerul să vă informeze despre posibilitatea unei rambursări a asigurării. Deși programul de asigurare este opțional, în unele cazuri chiar ajută. Prin urmare, rămâne la latitudinea dvs. să decideți dacă este necesară asigurarea atunci când obțineți un împrumut de la Sberbank. În cazul în care apar dificultăți, societatea se obligă să ramburseze parțial sau integral împrumutul. In aceasta situatie, asiguratorul actioneaza atat din partea bancii cat si din partea debitorului.