Plăți fără numerar. Cum se deschide un cont curent fără numerar pentru plata SP Cashless sau prin transfer bancar

În lumea modernă există multe servicii și bunuri de plată. Să vorbim despre asta și să vedem ce sisteme de așezări există.

Să definim terminologia

Deci, ce este un sistem de plată? Acesta este un set de acțiuni organizatorice, forme, proceduri care îmbunătățesc sistemul de circulație monetară. De fapt, acesta este un număr imens de relații contractuale, reguli, metode care permit absolut tuturor participanților să efectueze tranzacții financiare și să își regleze conturile între ei.

Care sunt provocările cu care se confruntă sistemele de plată?

Sistemele de plată îndeplinesc o serie de sarcini:

1. Siguranță și funcționare eficientă.
2. Fiabilitate, care garantează absența oricăror întreruperi în funcționarea sistemelor de plată.
3. Procesarea rapidă și economică a fluxurilor de lucru.
4. O abordare onestă care îndeplinește toate criteriile necesare.

În general, pentru orice astfel de sistem, funcția principală este de a asigura o cifră de afaceri economică dinamică.

Elementele individuale ale sistemelor de plată sunt foarte strâns legate. Relația lor se desfășoară după anumite reguli care sunt incluse în actele de reglementare ale statului. Activitatea sistemului de plăți rusesc se bazează pe documente legale, datorită cărora are loc funcționarea acestuia. Acestea reglementează setul de proceduri care sunt necesare pentru funcționarea acestei structuri și transferul de fonduri de la o contraparte la alta.

Procedurile sistemului de plată includ forme de plată fără numerar, norme de documente de plată și toate mijloacele utilizate pentru comunicare (software, Internet, linii telefonice, hardware).

Elemente ale sistemelor de plată

Sistemele de plată constau din următoarele elemente:

1. Organizații care efectuează transferuri de bani, rambursarea obligațiilor financiare.
2. Instrumente și sisteme monetare care asigură transferul de fonduri între contrapărți.
3. Relații contractuale care reglementează procedura corectă și clară pentru plățile fără numerar.

Toate elementele sunt foarte strâns legate între ele, interacțiunea lor are loc după anumite reguli, consacrate în documente legale. Respectarea lor este obligatorie pentru toți participanții.

Tipuri de plată

Conform articolului 140 din Codul civil al Rusiei, plățile în țară se efectuează atât în ​​numerar, cât și fără numerar. Putem spune că toate sunt împărțite în două tipuri. Să vorbim despre ele mai detaliat.

Sistemul de plăți în numerar presupune plata manuală a bunurilor și serviciilor. În viața de zi cu zi, fiecare dintre noi se confruntă cu asta.

Plata prin transfer bancar are loc fără prezența numerarului, în schimb, fondurile sunt depuse într-un cont curent sau portofel electronic.

Care sunt modalitățile de plată în numerar?

Deci, există mai multe modalități de a plăti cu bani reali. Să le enumerăm:

1. „Cash” la casa de bilete, prin curieri sau prin transferul de fonduri de la client la antreprenor.
2. Cu ajutorul terminalelor cu autoservire Qiwi, Cyberplat, Eleksnet și multe altele. O persoană selectează pe ecran serviciul de care are nevoie și pune bancnote în acceptorul de bancnote. În astfel de terminale se plătesc aproape toate serviciile și chiar împrumuturile.
3. În bancomate cu funcția de a accepta numerar. Din nou, se selectează operațiunea dorită, se indică scopul plății, se introduc bancnotele.
4. Plata in banci sau prin posta. Majoritatea persoanelor cu vârsta de pensionare îl preferă acolo. Pentru a face acest lucru, trebuie doar să furnizați sau pur și simplu să informați detaliile destinatarului, precum și să dați banii casieriei.
5. O altă metodă de plată populară în țară sunt transferurile (de exemplu, cu ajutorul companiilor Golden Crown și Leader). Pentru a aplica pentru ele, trebuie doar să veniți la filiala selectată, să furnizați datele destinatarului și să depuneți bani.

Plata prin transfer bancar

Plățile fără numerar pot fi contact și fără contact. Să aruncăm o privire mai atentă la caracteristicile lor.

1. Plata cu carduri cu bandă magnetică este cea mai populară opțiune în prezent. Cu toate acestea, acestea au început să înlocuiască treptat cardurile mai sigure cu un cip. Pentru a face o achiziție, trebuie doar să o introduceți în terminal sau să o treceți prin cititor. Apoi, persoana trebuie să introducă codul său pin, iar banii îi vor părăsi contul. Atât, mărfurile sunt plătite.

2. Plata folosind plastic „MasterCard” sau Visa. Acesta este un tip foarte comun de plată contactless pentru achiziții. Pentru a plăti, trebuie doar să aduceți cardul la terminal, iar marfa va fi plătită automat fără a specifica un cod PIN. Desigur, acest tip de calcul este foarte convenabil. Singurul dezavantaj este că suma de plată pentru o achiziție nu poate depăși o mie de ruble. Se pare că, dacă doriți să cumpărați un produs în valoare de, de exemplu, două mii, atunci plata fără contact nu va funcționa. Cardul va trebui introdus în terminal și totuși introduce codul PIN. Apropo, observăm că nu toate magazinele au dispozitivele adecvate.

3. Există și o opțiune de plată cu detaliile cardului. Acesta este, de asemenea, fără contact. Cel mai adesea este folosit pentru a plăti achizițiile online. Cum se desfășoară tranzacția? Trebuie să introduceți detaliile cardului necesare în câmpuri. Poate fi, de exemplu, un nume de familie, un cod de securitate. După completarea detaliilor, va trebui totuși să confirmați operațiunea în sine. După aceea, fondurile vor fi debitate din contul dvs.

4. Plăți prin monedă electronică folosind portofelele de internet „Yandex.Money”, Kiwi, Webmoney. Pentru a plăti pentru achiziții și servicii, trebuie să deschideți un portofel personal al oricăror sisteme de plată și să faceți o decontare sau să transferați fonduri folosind detaliile companiei.

5. Plata prin telefoane mobile cu tehnologie NFS. Sincer să fiu, această metodă fără contact nu este încă foarte populară în Rusia. Tehnologia vă permite să plătiți aducând mobilul la un cititor special. Pentru a putea folosi acest serviciu, trebuie să cumpărați o cartelă SIM care acceptă tehnologia NFS, precum și să puneți o altă antenă în telefon. După aceea, calculele pot fi făcute cu o singură atingere prin atașarea unui telefon mobil la terminal. Banii vor fi debitați din contul de smartphone. Și, deși în Federația Rusă, așa cum sa menționat deja, utilizarea unei astfel de tehnologii nu este încă foarte comună, în prezent această metodă poate fi folosită în continuare pentru a plăti în metroul din Moscova.

6. folosind Internet banking. Aceasta este, de asemenea, o modalitate de plată fără numerar pentru servicii și achiziții. Pentru a-l folosi, trebuie să mergeți la banca de internet, să găsiți categoria corectă, să introduceți detaliile și să selectați contul pentru retragerea fondurilor. Operația este confirmată prin introducerea codului.

Peste tot în lume, cele mai populare sisteme de plată sunt încă tranzacții fără numerar. În favoarea lor nu este doar comoditatea și viteza implementării lor, ci și siguranța completă la un cost relativ scăzut.

Ce tip de plată este mai profitabil?

Desigur, sistemul de plăți electronice este cel mai avantajos și mai convenabil, indiferent de modul în care îl priviți. Face posibilă efectuarea de achiziții foarte rapid, simplifică întregul proces de plată. În plus, costurile sunt reduse. Să dăm un exemplu simplu când cumpărătorii și vânzătorii sunt localizați în regiuni diferite. Nu există nicio modalitate de a face fără utilizarea plăților fără numerar. Cu toate acestea, cu toate beneficiile vizibile, poate fi implementat doar dacă cineva are un anumit nivel de tehnologie, cultură și educație. Din punct de vedere istoric, numerarul a fost primul care a apărut. Nu existau plăți fără numerar înainte și nici nu puteau fi. Nivelul de dezvoltare al societății și al tehnologiei pur și simplu nu a permis acest lucru.

Astăzi, decontările în numerar sunt tipice doar pentru țările mai înapoiate. Studiile experților sugerează că, în viitor, sistemele de plată fără numerar vor înlocui plățile în numerar.

Pentru ce este sistemul de facturare?

Necesitatea plății prin transfer bancar la un moment dat a dus la apariția unui sistem de decontări între bănci între ele, deoarece plătitorii și beneficiarii erau deserviți de diferite organizații financiare. În Rusia, sistemul de plăți al Federației Ruse a fost dezvoltat pentru transferurile între bănci. Fiecare țară își organizează propriile structuri care asigură circulația sigură și rapidă a fondurilor pe teritoriul statului. Împreună formează sistemele internaționale de reglementare. Datorită acestui fapt, sunt posibile relațiile comerciale între diverse țări, uneori situate pe continente diferite.

În loc de postfață

În prezent, economia oricărei țări este o uriașă rețea ramificată de relații a unui număr mare de entități constitutive. Baza tuturor relațiilor, destul de ciudat, sunt diverse decontări și plăți care nu ar fi posibile fără o organizare clară a sistemului de decontare.

Cui nu iubesc cardurile de credit? Chiar și fiind cel mai înflăcărat ludit care se opune oricăror inovații, este greu să le negăm comoditatea. Cumpărați „aceiași blugi” de pe Internet, plătiți facturile de utilități, ajutați un prieten cu un transfer de bani instantaneu, în special „uitați” cardul acasă pentru a nu cheltui prea mult și așa mai departe. Această bucată de plastic conține multe facilități de uz casnic care înainte ne erau inaccesibile. Mai mult decât atât, fără această bucată de plastic, suntem adesea fără mâini - iar această tendință se va consolida doar în viitor. A plăti la casă, unde în loc de o casierie live există o mașină, cu ceasul de mână nu este o fantezie îndrăzneață, ci viitorul apropiat. În orice caz, pentru asta ne pregătim.

În mai 2016, Banca Centrală Europeană a decis să nu mai emită bancnote de 500 euro. Se presupune că bancnota va fi retrasă complet din circulație până în 2018. Președintele BCE, Mario Draghi, consideră că eliminarea bancnotei va ajuta în lupta împotriva activităților ilegale, întrucât bancnota de 500 de euro este cea mai des folosită de infractori.

El este susținut și de fostul secretar al Trezoreriei SUA, Larry Summers, care solicită scoaterea din circulație a bancnotelor de 100 de dolari și 500 de euro din aceleași motive – acest lucru va ajuta în lupta împotriva corupției și criminalității. 10 milioane de euro înseamnă 22 kg de bancnote de 500 de euro, câteva valize de mărime medie. Aceeași sumă, împărțită în bancnote de 50 de euro, va cântări deja 184 kg, care va fi mai greu de ascuns sau de transportat discret.

Șeful Deutsche Bank, John Cryen, la Forumul Economic Mondial de la Davos, a declarat că peste zece ani nu vor mai fi numerar. Numerarul este scump, ineficient și conține bacterii cauzatoare de boli care sunt transmise prin bancnote.

Între timp, Europa limitează treptat plățile în numerar.Și în țările scandinave, mai puțin de 6% din toate plățile se fac deja cu numerar. În Danemarca, de exemplu, până în 2020 vor trece complet la tranzacții fără numerar. Și în Suedia poți plăti chiar și cu un card pentru un ziar de stradă vândut de cei fără adăpost.

Cu toate acestea, în spatele acestei tranziții îngrijite la cashless nu doar preocuparea pentru securitate, transparența tranzacțiilor financiare și ușurarea soartei noastre. Lumea fără numerar a viitorului are multe aspecte negative. În primul rând, desigur, aceasta este o restricție nedissimulata a libertății personale. Băncile obțin control deplin asupra tranzacțiilor (legitime): văd de unde vin banii, cât de mult și unde se duc exact. Nici măcar nu trebuie să-l citiți aici pe George Orwell pentru a vă imagina nivelul de posibilă supraveghere guvernamentală a cetățenilor săi.

Este cel puțin naiv să crezi că criminalii vor fi opriți de fapt că unele bancnote vor fi retrase din circulaţie. Frauda ilegală se va muta pe internet, iar conturile fără numerar vor fi sub amenințare totală. Volumul criminalității cibernetice crește la o scară de neconceput: CNN susține că în 2014 au fost create peste 317 milioane (!!!) de unități malware. Asta înseamnă aproape 1 milion de programe malware în fiecare zi. Povestea spargerii serverelor Sony Pictures Entertainment este încă în plină expansiune. O echipă de hackeri din grupul OurMine a spart conturile de Twitter ale CEO-ului Facebook Mark Zuckerberg și ale CEO-ului Google Sundar Pichai la începutul lunii iunie a acestui an. Și chiar dacă acești oameni invulnerabili pot fi piratați, atunci ce putem spune despre noi, utilizatorii obișnuiți cu parole primitive.

O altă poveste din umbră- Este introducerea treptată în zona euro a așa-numitului mecanism „bail in”, care permite exproprierea depozitelor unui client pentru a-și salva banca. În linii mari, clientul este obligat (nu poate fi refuzat) să-și retragă banii din depozit și să-i transforme în acțiuni pentru a salva banca de la dezastru. Iar instabilitatea băncilor, combinată cu un singur cont fără numerar, este un amestec exploziv care va exploda mai devreme sau mai târziu.

Există un precedent foarte evident, dar nu mai puțin probabil- odată cu trecerea la plăți fără numerar, vom deveni complet dependenți de tehnologie. Rețelele de calculatoare au tendința de a eșua foarte des și, astfel, ne privează de acces la facilitățile noastre.

Clase întregi ale societății în timpul unei tranziții forțate la non-cash vor fi marginalizați: de exemplu, bătrânii și oamenii săraci care sunt obișnuiți să plătească cu bani „vii” și nu au încredere în sistemele electronice de plată.

Noi înșine ne vom despărți de bani mai ușor și mai repede: o cifră în scădere pe monitor nu lovește psihicul la fel de mult ca absența fizică a banilor. Așteptăm agravarea problemelor financiare: îndatorarea sau epuizarea jocurilor de noroc, din nou, va deveni și mai ușoară. În plus, moneda digitală permite băncilor să aranjeze șmecherii mult mai complexe cu rate ale dobânzii, comisioane și alte aventuri pe care le place să le realizeze. În timp ce lumea numerarului, de fapt, o singură mare catastrofă așteaptă - aceasta este inflația, deprecierea bancnotelor.

La urma urmei, cum va putea puterea sistemelor bancare electronice din întreaga lume să suporte milioane și milioane de mici tranzacții zilnice?

Toate acestea sunt doar acele întrebări și suspiciuni care se află la suprafața lumii cu plăți fără numerar. Și întreaga sa esență poate fi descrisă pe scurt pe exemplul unei povești care a avut loc recent în biserica Filadelfia Stockholm. La sfârșitul slujbei, pe marele ecran au apărut cifre uriașe - numărul contului bancar al acestei instituții bisericești. Enoriașii și-au scos smartphone-urile și au plătit zecimea printr-o aplicație specială numită Swish. O altă parte a publicului adunat s-a aliniat la un terminal special numit Kollektomat, conceput pentru a colecta donații. În țările scandinave, chiar nu le place să iasă în evidență din mulțime. Anul trecut, peste 85% din cele 20 de milioane de coroane donate acestei biserici au fost transferate de pe carduri sau prin plăți electronice.

Citiți-ne la
Telegramă

Plăți fără numerar în baza unei scrisori de credit, încasări, decontări prin ordine de plată: caracteristici și beneficii

Decontări cu numerar folosind case de marcat și formulare stricte de raportare

Limită de numerar: cine ar trebui să conteze și cum se face

Plăți fără numerar

Decontările fără numerar sunt folosite de persoanele juridice și antreprenorii individuali mai des decât alții, deoarece practic nu există restricții privind conduita lor, spre deosebire de decontările în numerar. Plățile fără numerar în Rusia se efectuează pe baza Regulamentului privind regulile de transfer de fonduri, aprobat de Banca Rusiei nr. 383-P la 19 iunie 2012 (denumit în continuare Regulamentul).

Formele de plăți fără numerar sunt alese de organizații în mod independent și pot fi prevăzute prin acorduri încheiate de acestea cu contrapărțile lor.

Decontări în baza unei scrisori de credit

Scrisoare de credit- aceasta este o instrucțiune de la banca plătitorului către banca destinatarului de a efectua plăți către o persoană fizică sau juridică în temeiul comenzii și pe cheltuiala fondurilor clientului în suma specificată și în condițiile specificate în această instrucțiune.

Patru entități sunt implicate în tranzacții în baza unei scrisori de credit:

1) cumpărător-plătitor care, prin deschiderea unui acreditiv, îndeplinește obligații față de creditorul său (vânzător);

2) Banca emitenta- banca în care se deschide un cont curent la cumpărător și care, la cererea cumpărătorului, îi deschide acreditiv;

3) Banca executorie- banca în care este deschis contul curent al vânzătorului;

4) vanzator- receptor de plată.

Schema de calcul a acreditivului este prezentată în fig. 1.

Procedura de decontare prin scrisoare de credit:

1. Cumpărătorul depune o cerere de deschidere a unui acreditiv la banca emitentă, unde are cont curent. Banca depune suma indicată în cerere pe un cont special de depozit, adică deschide o scrisoare de credit.

2. Fondurile sunt debitate din contul cumpărătorului și transferate la banca vânzătorului (banca executantă) într-un cont special deschis pentru decontări în baza unei scrisori de credit. Banii sunt transferați către banca executantă printr-un ordin de plată al băncii emitente, care conține informații care vă permit să stabiliți o scrisoare de credit, inclusiv data și numărul acesteia.

3. Vânzătorul primește o notificare de la banca executantă cu privire la creditarea fondurilor în contul său, care este un semnal pentru îndeplinirea părții sale din obligațiile contractuale (de exemplu, pentru expedierea mărfurilor).

4. Vânzătorul trimite bunurile către cumpărător.

5. Vânzătorul transmite băncii executante documentele de expediere care au fost specificate în termenii acreditivului.

6. Banca executantă verifică documentele de expediere furnizate de vânzător (termenul limită pentru verificarea documentelor nu este mai mare de 5 zile lucrătoare de la data primirii documentelor), apoi creditează banii în contul de decontare al vânzătorului și transferă documentele care atestă expedierea către banca emitentă. Notifică banca emitentă despre utilizarea acreditivului.

7. Banca emitentă anunță cumpărătorul despre utilizarea acreditivului, îi transferă documentele care dovedesc expedierea.

Exemplul 1

Iskra LLC (cumpărător) cumpără echipamente pentru restaurante de la Planeta-Service LLC (vânzător) în baza unui acord de furnizare în valoare de 1.500.000 de ruble. Contractul de furnizare prevede următoarele:

• plățile conform contractului se vor face dintr-o acreditiv irevocabilă;
• calculul se poate face dupa depunerea la banca a documentelor de expeditie pentru expedierea si transportul echipamentului.

Societatea Iskra a trimis către Kranbank, în care are cont curent (bancă emitentă), o cerere de deschidere a unui acreditiv irevocabil, unde a indicat următoarele informații:

• contract de furnizare echipamente nr 12 din 27 februarie 2018;
• acreditiv acoperit irevocabil;
• vânzătorul este Planet-Service LLC;
• banca vânzătorului (bancă executantă) - Banca Soyuz;
• o listă cu documentele de expediere pe care vânzătorul va trebui să le furnizeze pentru a confirma expedierea - scrisoarea de transport;
• o listă de bunuri pentru plată pentru care este deschisă o scrisoare de credit - echipamente de bucătărie;
• valoarea acreditivului este de 1.500.000 de ruble.

Kranbank depune fonduri ale Iskra LLC într-un cont special în valoare de 1.500.000 de ruble, adică deschide o scrisoare de credit irevocabilă. Comision bancar pentru deschiderea unei scrisori de credit - 0,85% din valoarea scrisorii de credit, adică 12.750 de ruble. (1.500.000 de ruble × 0,85%).

Prin intermediul unui ordin de plată, banca emitentă anulează fonduri în valoare de 1.500.000 de ruble. și le transferă băncii executante - Soyuz Bank în contul deschis de banca executantă pentru decontări în baza unei scrisori de credit.

Planeta-Service LLC primește o notificare de la banca sa despre creditarea fondurilor în baza unei scrisori de credit, care este un semnal pentru ca aceasta să își îndeplinească partea din obligațiile contractuale - expedierea echipamentelor. SRL „Planeta-Service” livrează echipamentele și furnizează Băncii Soyuz (bancă executorie) TTN pentru expedierea echipamentelor de bucătărie.

Banca executantă, la rândul său, le transferă către Kranbank (banca emitentă). Banca emitentă verifică documentele de expediere și, după verificare, le transferă cumpărătorului - Iskra LLC. Din contul deschis de banca executanta pentru decontari in baza unei acreditive, banii sunt creditati in contul de decontare al vanzatorului - Planet-Service LLC.

Tranzacții conform scrisorii de credit de la Iskra LLC:

Debitul contului 55 „Conturi speciale în bănci” subcontul „Acreditive” Creditul contului 51 „Conturi de decontare” - 1.500.000 de ruble. — fondurile au fost transferate către o scrisoare de credit irevocabilă acoperită;

Debitul contului 60.1 „Decontări cu furnizori și antreprenori” / SRL „Planeta-Service” Creditul contului 55 „Conturi speciale în bănci” subcontul „Credite de credit” - 1.500.000 de ruble. - banii au fost transferați vânzătorului dintr-un cont special;

Debitul contului 91.2 „Alte cheltuieli” Creditul contului 51 „Conturi de decontare” - 12.750 de ruble. — se ia în considerare comisionul pentru deschiderea acreditivului.

Decontari pentru colectare

Colectarea este una dintre formele de decontare între vânzător (de bunuri, lucrări, servicii) și cumpărător, atunci când decontarea este efectuată nu de participanții la tranzacție, ci de băncile acestora.

Decontari pentru colectare reprezintă o operațiune bancară atunci când o bancă, în numele clientului său, pe baza documentelor de decontare, primește fonduri datorate clientului de la plătitor pentru bunuri (lucrări, servicii) expediate acestuia și le creditează în contul bancar al clientului.

Notă!

Principala diferență între încasări și alte plăți fără numerar este că ordinul pentru operațiune vine de la destinatarul banilor, și nu de la plătitor.

Petreceri de colectare:

• principal (principal) - o parte care instruiește banca să proceseze încasarea și acționează ca destinatar final al plății (exportator sau vânzător);
• plătitor - persoana căreia trebuie să se facă depunerea documentelor în conformitate cu ordinul de încasare (importator sau cumpărător);
• banca remitentă (banca vânzătorului) - banca căreia mandantul i-a încredințat procesarea încasării;
• banca colectoare - orice bancă care nu este o bancă remitentă și care participă la procesarea unui ordin de încasare (banca cumpărătorului);
• banca prezentatoare - o banca colectoare care prezinta documente platitorului (banca cumparatorului).

Schema de calcul pentru colectare este prezentată în fig. 2.

E. V. Akimova,
auditor

Materialul este publicat parțial. Îl puteți citi integral în revistă.

Plăți fără numerar- sunt decontări (plăți) efectuate fără utilizarea numerarului, adică prin transferul unei anumite sume dintr-un cont al unei instituții de credit în altul, care sunt însoțite de o compensare a creanțelor reciproce. Intermediarii în astfel de operațiuni sunt băncile, adică în conturile lor sunt transferate astfel de plăți.

Această formă de plată accelerează rulajul fondurilor, reduce cantitatea de numerar necesară circulației. Această formă de plată este cea mai preferată pentru a face afaceri astăzi.

Conform legislației în vigoare, decontările între persoane juridice, precum și decontările cu participarea cetățenilor legate de activitățile lor antreprenoriale, se fac fără numerar.

Decontările între aceste persoane se pot face și în numerar. Dar pentru această prevedere există o condiție esențială: valoarea maximă a decontărilor în numerar între persoane juridice într-o singură tranzacție este egală cu 60 de mii de ruble.

Astfel, dacă o organizație face decontări în numerar în cadrul unui singur contract, aceste decontări nu ar trebui să depășească 60 de mii de ruble. Totodată, ea are posibilitatea de a plăti această tranzacție prin transfer bancar, pentru care nu sunt stabilite limite. Dacă decontările în numerar se fac în baza mai multor acorduri, valoarea maximă a decontărilor în numerar nu trebuie să depășească 60 de mii de ruble. pentru fiecare contract separat. Prin urmare, dacă suma contractului depășește suma specificată de 60 de mii de ruble, decontarea trebuie efectuată într-o formă fără numerar.

Acum să trecem la tipurile de plăți fără numerar. Puteți alege unul dintre următoarele tipuri de plată:

• decontari prin ordine de plata;
• decontări în baza unei scrisori de credit;
• decontari prin cecuri;
• decontari de colectare;
• cereri de plată.

Pentru efectuarea unor astfel de decontări se utilizează următoarele documente de plată, corespunzătoare fiecărui tip de astfel de decontări:

• ordine de plată;
• acreditive;
• controale;
• cereri de plata;
• comenzi de colectare.

Termenul total pentru efectuarea plăților fără numerar nu trebuie să depășească:

• două zile lucrătoare pe teritoriul subiectului Federației;
• cinci zile lucrătoare pe teritoriul Federației Ruse.

Dacă vorbim despre avantajele și dezavantajele unor astfel de sisteme de decontare, putem distinge următoarele prevederi:

Pro:

1. Flexibilitatea decontărilor, deoarece pot fi deservite „lanțuri” de tranzacții cu diverse plăți suplimentare.
2. Disponibilitatea documentelor bancare, de ex. demonstrabilitatea simplă a calculelor.
3. Imposibilitatea fraudării cu bani falși, „păpuși” etc.
4. Reducerea costurilor asociate cu transportul numerarului, contabilitatea și depozitarea acestuia;
5. Perioada nelimitată de stocare a fondurilor în conturi bancare;
6. Lipsa unei casierie și necesitatea întreținerii acestuia;
7. Toți numerarul este supus returnării obligatorii la Bancă după trei zile de la data primirii lor la casierie (cu excepția numerarului pentru remunerarea angajaților - salarii care pot fi păstrate la casierie pentru cel mult 5 zile) , adică numerarul face încă obiectul transferului obligatoriu într-o formă fără numerar, astfel că plata inițială prin transfer bancar vă va permite să nu efectuați tranzacții suplimentare cu banca și să economisiți timp și bani.

Minusuri:

1. Există pericolul de a întâlni sau de a deveni dependent de „problemele” Băncii, adică cu dificultăți sau chiar imposibilitatea de a transfera sau retrage bani din cont.
2. O creștere a cheltuielilor asociate cu apariția diferitelor plăți suplimentare către Bancă pentru tranzacțiile efectuate.
3. Este nevoie de un flux regulat de fonduri pentru a plăti pentru serviciile bancare și pentru a plăti salariile angajaților, ceea ce nu este foarte convenabil pentru micii antreprenori începători;
4. Necesită interacțiune constantă cu banca, care include anumite costuri;

Practic, acest tip de plată are avantaje clare față de plățile în numerar, iar dezavantajele pot fi eliminate dacă abordați cu atenție problema alegerii unei Bănci și lucrați în cadrul legislației actuale. Noroc!

Ce este o plată fără numerar? Ce înseamnă plata fără numerar?

Ce este o plată fără numerar?

Ce înseamnă plata fără numerar?

Plăți fără numerar– o plată efectuată fără utilizarea numerarului, adică banii sunt creditați în contul bancar al beneficiarului din contul bancar al plătitorului prin intermediul băncii. Plățile fără numerar se efectuează prin intermediul băncii, cu ajutorul compensațiilor, decontărilor de compensare, cardurilor de credit, cecuri, cambii. Funcțiile pe care le îndeplinesc plățile fără numerar: accelerează circulația fondurilor, reduce nevoia de numerar la efectuarea tranzacțiilor; reduce costul de circulație a numerarului. Mișcarea banilor fără numerar este greu de ascuns de autoritățile de reglementare, astfel că statul contribuie la creșterea ponderii plăților fără numerar în circulația monetară a țării.

Pentru a efectua majoritatea plăților fără numerar, o persoană trebuie să deschidă un cont curent la o bancă. Banca poate efectua un transfer de bani în numele unei persoane fizice și fără a deschide un cont (această opțiune va fi discutată mai jos), cu excepția mandatelor poștale. Un cont curent este deschis pe baza unui acord de cont bancar care prevede decontarea tranzacțiilor care nu au legătură cu activitățile antreprenoriale. Pentru a deschide un cont curent (încheierea unui contract de cont bancar), o persoană trebuie să prezinte băncii următoarele documente:

- pașaport sau alt document care dovedește identitatea în conformitate cu legislația Federației Ruse;

— „Carte cu mostre de semnături și amprente de sigiliu” din formularul 0401026 al Clasificatorului întreg rusesc al documentelor de gestiune OK 011-93 (în continuare - f. 0401026), eliberat în modul stabilit de Banca Rusiei (Instrucțiunea Centrală). Banca din 21 iunie 2003 Nr. 1297-u „Cu privire la procedura de eliberare a cardurilor cu mostre de semnături și amprente de sigiliu”);

— alte documente prevăzute de legislație și/sau contractul de cont bancar.

În cazul modificării datelor specificate de către o persoană fizică în contractul de cont bancar, aceasta va notifica banca despre aceasta în modul și în termenele stabilite prin acord. La schimbarea numelui, prenumelui sau patronimului, persoana fizică prezintă băncii un nou act de identitate, în baza căruia i se eliberează un nou card f. 0401026.

O persoană are dreptul de a acorda altei persoane fizice (trustee) dreptul de a dispune de fondurile din contul său curent pe baza unei împuterniciri, care este certificată de bancă în prezența comitentului și certificată de sigiliul băncii. . O procură poate fi certificată și de un notar public. Dacă se folosește o împuternicire, un card suplimentar f. 0401026. Mandatarul poate rezilia împuternicirea pentru administrarea unui cont curent prin depunerea unei cereri corespunzătoare la bancă.

Debitarea fondurilor din contul curent al unei persoane fizice se efectuează de către bancă la ordinul titularului de cont sau fără ordinul acestuia (de exemplu, printr-o hotărâre judecătorească) pe baza documentelor de decontare în limita fondurilor disponibile. pe cont. În lipsa fondurilor în contul curent al unei persoane fizice la momentul debitării fondurilor, precum și a dreptului de a primi un împrumut, inclusiv un descoperit de cont, prevăzut de acordul dintre bancă și persoană fizică, documentele de decontare nu sunt supuse executării și se restituie plătitorilor sau recuperatorilor în modul stabilit prin Regulamentul nr. 2 -P.

Capacitatea unei persoane de a efectua transferuri fără numerar în valută străină depinde în mod direct de dacă o astfel de persoană este rezidentă a Federației Ruse în sensul reglementării valutare. La rândul lor, cetățenii Federației Ruse sunt recunoscuți ca rezidenți, cu excepția celor care locuiesc permanent sau rezidenți temporar (pe baza unei vize de muncă sau de studii) într-un stat străin timp de cel puțin un an (subparagraful „a”, paragraful 6, partea 1, articolul 1 din Legea din 10.12.2003 N 173-FZ).

Cazurile în care transferurile fără numerar în valută sunt permise și interzise

Transferurile în valută între rezidenți și nerezidenți, precum și între nerezidenți, se efectuează fără restricții (articolele 6, 10 din Legea N 173-FZ).

Transferurile în valută străină între rezidenți sunt interzise, ​​cu excepția cazurilor stabilite, inclusiv (clauzele 12, 13, 17, partea 1, articolul 9 din Legea N 173-FZ):

• transferul din Federația Rusă în favoarea persoanelor rezidente în conturile acestora în băncile din afara teritoriului Federației Ruse, sub rezerva limitei sumei;
• transfer de către un rezident în Federația Rusă dintr-un cont într-o bancă din afara teritoriului Federației Ruse în favoarea persoanelor rezidente în conturile acestora la băncile de pe teritoriul Federației Ruse;
• transferul din conturile bancare ale cuiva de pe teritoriul Federației Ruse în favoarea soților sau rudelor apropiate care sunt rezidenți în conturile lor bancare pe teritoriul Federației Ruse sau în străinătate.

De asemenea, rezidenții pot efectua transferuri în valută străină în propriile conturi bancare atât în ​​Federația Rusă, cât și în străinătate. Nu există restricții cu privire la sumă în acest caz.

Transferurile fără numerar în valută pot fi efectuate atât dintr-un cont deschis la o bancă, cât și fără deschiderea unui astfel de cont.

Transferuri fără numerar dintr-un cont deschis la o bancă

Când efectuați un transfer fără numerar în valută străină din contul dvs., trebuie să contactați banca la care aveți un cont și să prezentați anumite documente.

Așadar, va trebui să prezentați un document care să ateste identitatea dumneavoastră și să furnizați informații despre destinatarul transferului (numele, numele și detaliile băncii în care destinatarul are cont și numărul de cont al destinatarului). În plus, va trebui să depuneți documente pe care banca le poate solicita de la dvs. pentru a efectua controlul valutar, inclusiv (partea 4 a articolului 12 din Legea N 173-FZ; clauza 1 din Instrucțiunile Băncii Rusiei din 07.20. 2007 N 1868-U ):

1) atunci când se efectuează un transfer pentru o sumă care depășește 5.000 USD (sau echivalentul la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data debitării fondurilor), informații privind confirmarea situației contabile valutare a destinatarului (că destinatarul nu este un rezident). Băncile stabilesc în mod independent sub ce formă ar trebui furnizate astfel de informații. Aceasta poate fi, de exemplu, o copie a pașaportului unui cetățean al unui stat străin al destinatarului sau o indicație a nereședinței beneficiarului în coloana „Scopul plății” a documentului de plată;

2) la efectuarea unui transfer către propriul cont bancar în afara teritoriului Federației Ruse, o notificare depusă de un rezident la autoritatea fiscală la locul înregistrării sale la deschiderea acestui cont, cu o notă de la autoritatea fiscală privind acceptare. Această notificare va fi transmisă numai la momentul primului transfer. În viitor, nu este necesar;

3) la efectuarea unui transfer către soțul sau ruda apropiată - documente (copii ale acestora) care confirmă rudenia, în special pașaportul unui cetățean, certificatele de naștere sau de căsătorie.

Aceste documente nu sunt necesare dacă efectuați un transfer către soțul dumneavoastră sau în legătură cu contul acestuia deschis la o bancă din afara teritoriului Federației Ruse pentru o sumă care nu depășește 5.000 USD (sau echivalentul la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data debitării fondurilor).

Transferuri fără numerar fără a deschide un cont

Transferurile fără numerar fără deschiderea unui cont către persoane fizice sunt efectuate prin sisteme de transfer de bani.

Pentru implementarea lor, este necesar să vă asigurați că există puncte de service ale sistemului selectat în țara și orașul de prezență al destinatarului transferului de bani. De regulă, punctele de service sunt bănci cu care sistemele de plată au o relație contractuală.

La punctul de service al sistemului de plată, va trebui să prezentați un document care să ateste identitatea dumneavoastră și să furnizați informații despre destinatarul transferului (numele destinatarului transferului, țara, orașul). După depunerea fondurilor la casierie, vi se va da un cod de control sau alt identificator de transfer. Aceste informații vor trebui să fie transferate destinatarului transferului, astfel încât acesta să poată primi fondurile.

Un transfer fără deschiderea unui cont bancar se efectuează într-o perioadă de cel mult trei zile lucrătoare de la data furnizării numerarului pentru un astfel de transfer (partea 5 a articolului 5 din Legea din 27.06.2011 N 161-FZ).

Când efectuați un transfer din Federația Rusă fără a deschide un cont bancar printr-o bancă autorizată, există și o limită a sumei transferului. Astfel, un transfer în termen de o zi lucrătoare printr-o bancă nu poate depăși suma echivalentă cu 5.000 de dolari SUA la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data solicitării transferului (clauzele 5, 9, partea 3, articolul 14 din Lege). N 173- FZ; Instrucțiunea Băncii Rusiei din 30.03.2004 N 1412-U).

Notă!

Atunci când un stat străin impune interdicții asupra sistemelor de plată ai căror operatori sunt înregistrați la Banca Rusiei, un transfer fără numerar fără deschiderea unui cont poate fi efectuat din Federația Rusă către un astfel de stat dacă operatorii de sisteme de plată, furnizorii de servicii de infrastructură de plată, străini organizațiile (cu excepția băncilor străine și a organizațiilor de credit), pe baza acordurilor cu care se efectuează transferul, sunt sub controlul organizațiilor ruse (părțile 1, 2 ale articolului 19.1 din Legea nr. 161-FZ).

Caracteristicile transferului electronic de bani

Un transfer fără numerar fără deschiderea unui cont bancar este posibil și atunci când transferați bani electronici (denumit în continuare EMF) folosind sisteme de plată electronică (de exemplu, WebMoney, Yandex.Money și Qiwi). În același timp, transferurile EMF în valută străină sunt supuse cerințelor legislației valutare a Federației Ruse (partea 3, articolul 5, partea 24, articolul 7 din Legea N 161-FZ).

Ajutor.Bani electronici

Fondurile electronice sunt acele fonduri care sunt furnizate anterior de o persoană unui operator EMF pentru a-și îndeplini obligațiile bănești față de terți și pentru care această persoană are dreptul de a transfera ordine exclusiv folosind mijloace electronice de plată (clauza 18, articolul 3 din Legea N 161-FZ) .

În acest caz, o persoană poate furniza fonduri operatorului EMF cu sau fără utilizarea unui cont bancar.

De asemenea, fondurile în favoarea sa pot fi furnizate operatorului EMF de către organizații sau antreprenori individuali, dacă o astfel de oportunitate este prevăzută de acordul dintre persoana fizică și operatorul EMF. La rândul său, acesta din urmă formează o înregistrare a sumei fondurilor care i-au fost furnizate (părțile 2, 4, articolul 7 din Legea N 161-FZ).

Transferul EMF în favoarea destinatarilor acestora se efectuează de obicei pe baza unui ordin al unei persoane - plătitorul, în unele cazuri - la cererea destinatarilor EMF. În același timp, plătitorii și destinatarii EMF pot fi clienți fie ai unuia, fie ai mai multor operatori EMF (părțile 7, 8, articolul 7 din Legea N 161-FZ).

De regulă, transferul se efectuează prin acceptarea simultană a ordinului plătitorului de către operatorul EMF, reducându-i soldul EMF și majorând soldul EMF al destinatarului cu valoarea transferului. Transferul folosind un card de plată special conceput pentru aceasta se efectuează într-o perioadă de cel mult trei zile lucrătoare după ce operatorul EMF acceptă ordinul plătitorului. O perioadă mai scurtă poate fi prevăzută printr-un acord între operatorul EMF și plătitor sau prin regulile sistemului de plăți. După aceea, transferul EMF devine irevocabil și obligațiile financiare ale plătitorului față de beneficiarul EMF încetează (clauza 26, articolul 3, părțile 10, 11, 15, 17, articolul 7 din Legea N 161-FZ).

În ciuda tendinței globale de creștere bruscă a numărului de plăți fără numerar, oamenii sunt în continuare precauți la acestea. Și există motive întemeiate pentru o astfel de atitudine. Plata fara numerar, nu ne veti limita!

Legătura irațională

Unele țări avansate din punct de vedere tehnologic înregistrează deja până la 97% din tranzacțiile fără numerar. Dar, în general, lumea nu se grăbește să abandoneze bancnotele și monedele.

Astfel, potrivit BBC, din 2007 până în 2012, cifra de afaceri de numerar în Statele Unite a crescut de aproape o dată și jumătate; în țări din G7 precum Canada, Franța, Germania și Statele Unite în 2012, de la jumătate la 80% din tranzacții au fost efectuate cu bancnote și monede. În Marea Britanie, în 2015-2016, plățile în numerar și fără numerar au fost distribuite aproximativ în mod egal.

Apropo, deși restricția artificială a plăților în numerar pare a fi un instrument convenabil pentru controlul contribuabililor, nu toate guvernele se angajează să folosească această metodă. SUA, Marea Britanie, Germania nu impun nicio restricție privind plățile în numerar pentru cetățenii lor (desigur, având o serie de alte metode de control financiar).

Videoclip înrudit:

În cine să ai încredere dacă nu în tine

Numerarul combină ușurința de utilizare și stocare și oferă, de asemenea, anonimatul sau confidențialitatea decontărilor. În plus, ei înșiși sunt liberi. Nicio monedă electronică nu are asemenea proprietăți și, cu atât mai mult, nici un singur instrument bancar.

Primul minus tangibil de non-numerar este plățile asociate. O înregistrare în registrul electronic costă literalmente un ban. Dar această înscriere trebuie făcută de muncitorul care trebuie să plătească salariul; serverul de date trebuie deservit de un specialist; iar întreaga structură, fie că este o bancă sau un emitent de monede electronice, se așteaptă să obțină profit pentru proprietarii săi. Din această cauză, într-o lume care nu a trecut complet la plăți fără numerar, orice achiziție fără numerar poate costa cu 3-5% mai mult. AceaDa, atunci când cumpărați un apartament cu 20.000 USD, puteți pierde până la 1.000 USD din diverse conversii și comisioane.

Nici băncile, nici startup-urile financiare nu mai au, cel puțin la noi, un nivel suficient de încredere. Economiile stocate „sub pernă” și în valută sunt supuse obiectiv unui singur risc: să fie furate fizic sau distruse (într-un incendiu, de exemplu). Banii dintr-un cont bancar pot fi, de asemenea, furați, dar pe lângă asta, o bancă poate intra în lichidare sau falimentă oricând, autoritatea de reglementare poate introduce brusc noi reguli, atunci când transferă bani, poate merge „în locul greșit” sau „ îngheța” timp de câteva zile ... Și dacă o persoană este responsabilă pentru bancnote „sub pernă”, atunci în alte cazuri își încrede bunăstarea terților, nu întotdeauna de încredere și stabilă.

Plată fără numerar: rapidă, profitabilă, convenabilă

Utilizarea pe scară largă a non-cash necesită o infrastructură dezvoltată și funcțională constant: bancomate, terminale, rețele mobile, chiar și pur și simplu Internet. Și în plus - creșterea cunoștințelor informatice a oamenilor de toate vârstele, straturile și locurile de reședință. Între timp, nici măcar cerința legală care există în țara noastră de câțiva ani de a asigura toate punctele de vânzare cu terminale pentru plata cu carduri nu a fost implementată peste tot, nici măcar în orașele mari. Potrivit Asociației Interbancare a Membrilor Sistemelor de Plăți în toamna anului 2016, 80% dintre entitățile comerciale nu au acceptat plăți fără numerar! Spre comparație: în Danemarca, la nivel guvernamental, se discută dacă să acorde unor antreprenori dreptul de a nu accepta numerar - doar carduri. Și aici, la 10 km de oraș, cu card bancar, de multe ori nu poți cumpăra nici măcar un pahar cu apă. Da, iar în centrul metropolei, dacă apare o defecțiune în rețeaua unei bănci, a unui operator de telefonie mobilă sau chiar în rețeaua electrică, o persoană cu card nu are ce face.

În cele din urmă, este pur și simplu mult mai convenabil pentru mulți să plătească în numerar decât să folosească o plată fără numerar! Conform sondajelor și studiilor recente, aproximativ 30% dintre compatrioții noștri consideră că plata în numerar este mai rapidă, iar pentru 25% aceasta este cea mai bună modalitate de a-și controla cheltuielile. În unele zone - de exemplu, în cafenele și baruri - plata în numerar a devenit aproape o parte a tradiției.

ritual de numerar

Proiectele de crowdfunding de succes demonstrează că concetățenii sunt gata să doneze pentru proiecte caritabile, sociale și culturale folosind carduri bancare și transferuri bancare. Cu toate acestea, un segment mare de donații există doar datorită numerarului: concerte de caritate, strângere de fonduriîn locuri aglomerate, strângere de fonduri la întâlniri ale organizațiilor publice și religioase. Desigur, există și mult loc pentru fraudă în acest sens. Dar este, de asemenea, evident că astfel de instrumente sunt solicitate și nu provoacă respingere într-o mare parte a societății.

Legătura de secole a unei persoane cu bancnote și monede este deja irațională: posesia fizică a banilor, transferul lor din mână în mână sunt ritualuri deosebite. Avantajele practice ale numerarului, împreună cu atitudinea irațională față de acesta, servesc drept garanție că suma de „numerar” poate fi o valoare care tinde spre zero, dar nu ajunge la acest zero. Cel puțin pentru viitorul previzibil. ⓂⒷ

În viața de zi cu zi, plătiți adesea în numerar sau preferați plățile fără numerar?