Созаемщик по ипотеке в сбербанке. На помощь в ипотеке придет созаемщик

Для увеличения шансов одобрения на выдачу ипотеки обычно привлекают созаемщика – это совершеннолетнее физическое лицо, гражданин РФ, который несет солидарную ответственность по выплатам с основным (титульным) заемщиком. О том, какие требования предъявляются к нему в разных банках, подробно рассказывается далее.

Ипотечный кредит является наиболее дорогостоящим для физических лиц: как правило, речь идет о выдаче нескольких миллионов или сотен тысяч рублей. Поскольку официальные доходы одного человека нередко недостаточны для выплаты крупного ежемесячного платежа (это порядка 15-30 тысяч рублей), необходимо привлечение созаемщика.

К нему предъявляются те же требования, что и к основному должнику:

• возраст 21-65 (иногда до 75) лет;
• официальное трудоустройство;
• официальный ежемесячный доход (зарплата).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Привлечение созаемщика может быть и обязательным требованием банка – например, в случае с супругами, состоящими в официальном браке, а также в случае приобретения недвижимости за счет материнского капитала.

Права и обязанности

Банки исходят из того, что он возьмет на себя часть обязательств по выплате кредита. Поэтому основные обязанности следующие:

1. Ответственность по выплате кредита, комиссий, возможных неустоек, штрафов и т.п. наравне с основным заемщиком.
2. Внесение соответствующих денежных сумм (ежемесячные платежи), размер которых оговаривается заранее и указывается в ипотечном договоре.
3. Несение солидарной с основным должником ответственности в случае возможных невыплат по кредиту.

Эта ответственность наступает только в тех случаях, когда титульный заемщик по каким-либо причинам не может выплачивать долг, например:

• проблемы со здоровьем;
• смерть;
• увольнение с работы;
• другие неблагоприятные обстоятельства.

Все обстоятельства подробно прописываются в договоре по ипотеке. Как правило, содержание прав и обязанностей полностью совпадает.

К правам можно отнести:

1. Получение налогового вычета, если речь идет об оформлении долевой собственности на квартиру (равные доли).
2. Оформление части недвижимости в совместную собственность (если речь идет о супругах, состоящих в официальном браке или о материнском капитале: в этой ситуации сособственниками должны стать оба супруга и все их дети).

В разных банках условия могут отличаться. Например, в Сбербанке созаемщики, состоящие в официальном браке, могут оформить недвижимость в общую собственность как на себя и детей, так и на своих родителей. В любом случае основной (титульный) должник является либо полноправным, либо долевым собственником.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Если он на каком-то этапе отказывается от владения недвижимостью, это не снимает с него обязательств по выплате долга перед банком. То есть сам по себе отказ от собственности не лишает банк права требовать возврата средств по кредиту.

Необходимые документы

В основном все документы, которые требует банк, необходимы для подтверждения:

• личности, возраста и гражданства РФ (паспорт гражданина);
• факта его официального трудоустройства (копия трудовой книжки, которая обязательно заверяется работодателем: ставятся печати и подписи на каждом копированном листе);
• факта получения стабильного официального дохода (обычно оформляют справку 2-НДФЛ; допускается также получение справки по форме банка).

Гражданин может предоставить и дополнительные документы, которые подтверждают его доходы:

• выплаты по дивидендам;
• договор на сдачу квартиры в наем с приложенными квитанциями;
• гонорары за использование интеллектуальной собственности и др.

Важно понимать, что банк будет изучать кредитную историю как основного должника по ипотеке, так и его созаемщика: это обстоятельство имеет большое значение. То есть не стоит привлекать на помощь близких или друзей, которые имеют неоднократные просрочки по платежам. Банк всегда вправе отказать в оформлении кредита, не объяснив причину такого решения.

Таким образом, основные требования связаны с его финансовым положением. Гражданин, который получает стабильную «белую» зарплату и к тому же имеет хорошую кредитную историю, имеет наиболее большие шансы для одобрения заявки.

Как стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке

В целом условия одинаковые – совершеннолетнее физическое лицо, имеющее российское гражданство и стабильные доходы (зарплату), которую можно подтвердить документально.

Для Сбербанка – это человек, который берет на себя часть финансовых обязательств – их объем заранее оговаривается и прописывается в договоре. В общем случае требования к гражданину точно такие же, как и к основному должнику:

1. Возрастные ограничения. На момент подачи заявки минимальный возраст 21 год, на момент полного погашения – не более 75 лет.
2. Дееспособность, гражданство РФ.
3. Стаж работы – от полугода на текущем месте. Общий стаж составляет не менее года за последние 5 лет.
4. Возможность подтвердить факт официального трудоустройства и платежеспособности. Для этого в большинстве случаев предоставляют копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ.

Важно понимать, что банк может заключить договор максимум с 3 созаемщиками, т.е. общее количество должников составляет не более 4 человек. Если – это супруг основного должника, в таком случае они в обязательном порядке подписывают договор оба и берут на себя финансовые обязательства по выплате кредита. То есть если ипотеку берет муж, жена выступает обязательным созаемщиком и наоборот.

В данном случае не имеет значения, работает ли муж или жена, каковы их доходы и т.п. Однако есть 3 случая, когда супруг не обязан стать созаемщиком:

1. Если лица не состоят в официальном браке.
2. Если супруг не имеет российского гражданства.
3. Если супруги состоят в официальном браке, но при этом имеют брачный договор, в котором установлен режим раздельного владения собственностью.

— единственный способ для большинства российских семей осуществить свою мечту об отдельной квартире.

Чаще всего ипотеку берут семьи и в этом случае, как правило, один из супругов является основным заемщиком, второй — созаемщиком .

Большинство людей слабо представляют себе, кто такой созаемщик и думают, что это тоже самое, что и поручитель по кредиту. Однако это совсем не так…

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно !

Кто такой созаемщик и для чего он нужен?

Законодательство дает следующее определение — это человек, несущий ответственность за кредит перед финансовой организацией наряду с основным кредитодержателем.

Созаемщика обычно привлекают, когда гражданин, желающий взять ипотеку, не может похвастаться высоким доходом.

В этом качестве чаще всего выступает муж или жена основного кредитодержателя, либо другой ближайший родственник — отец, сын, дочь, брат .

Здесь играет роль возрастной критерий: на роль созаемщика, если и берут пенсионеров, то только находящихся в сравнительно молодом возрасте (до 70 лет) и обязательно работающих.

Если супружеская пара взяла квадратные метры в ипотеку после официальной регистрации, по умолчанию созаемщиком считается второй супруг (ст. 45 СК РФ) .

Привлекать можно и более двух заемщиков. Обычно банки ставят ограничение: не более трех в пределах одной ипотечной программы.

Если вы хотите узнать, кому банки дают ипотеку на квартиру, а кому отказывают, советуем вам прочитать .

В чем отличия от поручителя?

Поручитель и созаемщик выступают гарантами возврата банковских средств и благонадежности займодержателя.

В чем же отличия?

1. Обратить взыскание в сторону средств поручителя банк может только по судебному решению и никогда — по собственной инициативе. Если созаемщик — решения суда не требуется ;
2. Поручитель по кредиту, даже и по ипотечному, не имеет никаких прав на заложенное имущество ;
3. На стадии выдачи кредита доходы поручителя никак не учитываются и от них не зависит размер выдаваемой ссуды .

Требования к кандидату

Как правило, они следующие:

• Это человек, не моложе 21 года (с ограничением по верхнему пределу возраста);
• Официально трудоустроенный ;
• Имеющий доход, позволяющий покрывать ипотечный кредит, (если основной кредитодержатель заболеет, придется платить созаемщику!).

Если ситуация не спорная и дохода основного клиента вполне хватает для погашения потенциальной ссуды, то созаемщика строго не проверяют.

Однако в других ситуациях банк может затребовать у партнера, кроме паспорта следующие документы:

1. Анкета созаемщика, совпадает с анкетой основного заемщика;
2. Копия трудовой книжки;
3. СНИЛС;
4. Справка о доходах 2-НДФЛ;
5. Диплом об образовании;
6. Характеристика с места работы (реже).

Точный перечень документов зависит от требований конкретного кредитного учреждения .

Предлагаем вам образец анкеты на получение ипотечного кредита: Скачать .

Права и обязанности

Созаемщик отвечает за кредит наравне с основным держателем.

Если основной клиент не сможет платить по ипотечному кредиту в силу объективных причин (например, тяжелая болезнь или инвалидность), придется партнеру взять на себя основные обязательства по кредиту.

Не всегда потенциальные сособственники распределяют доли поровну .

Для определения долей заключают брачный контракт или дополнительное соглашение к кредитному договору.

Договор заемщика и созаемщика заключается , если партнеры по кредиту не являются супругами.

Что же до брачного договора, то обычно банк настаивает на его заключении или с самого начала, или в случае возникновения спорных моментов , например, возникли сложности с просрочкой платежей.

Право на квартиру

Но не только обязанности у созаемщиков одинаковые — принцип равенства работает и в отношении прав на заложенное имущество .

Однако о том, что один автоматически является совладельцем жилья, говорить можно только применительно к официальным супругам. И не потому, что это ипотека, а потому что речь идет о совместно нажитом имуществе.

У кого какие права и кому, какая часть квартиры полагается — определяется соглашением заемщика и созаемщика, которое обычно подписывается на стадии получения кредита.

Если же такой документ не был оформлен, партнеру по кредиту придется доказывать свои права на квадратные метры через суд, поскольку сам по себе статус созаемщика ничего точно не определяет, кроме одного — этот человек, либо может заявить права на недвижимое имущество, либо получить компенсацию при оформлении отказа от доли в жилище.

Дополнительным соглашением к кредитному договору, можно изменить ответственность созаемщика:

1. С солидарной на субсидиарную ;
2. Утвердить особый порядок погашения ссуды ;
3. Определить права на заложенную недвижимость .

Как выйти из созаемщиков?

Как известно, даже брачные узы имеют временный характер, тоже можно сказать и о статусе созаемщика.

Можно выйти из созаемщиков, но это будет не просто. Мало будет одной инициативы — потребуется согласовать вопрос с кредитно-финансовой организацией .

Для этого необходимо написать заявление об отказе от своей доли в жилище и потребовать (или не потребовать, так как это право, а не обязанность) компенсацию.

Предлагаем вам образец заявления об исключении созаемщика из кредитного договора: Скачать .

Лучше сразу настроиться на то, что банк откажет.

Не нужно бояться, это обычная практика: кредитная организация давала вам кредит, поверив в ваши уверения насчет совокупного дохода, но ваши планы на совместную жизнь изменились.

В этом случае нужно подавать исковое заявление в районный суд общей юрисдикции по месту нахождения недвижимости .

Нужно обязательно указать причину, которая заставила вас требовать изменений условий сделки — например, развод, планируемый переезд, тяжелая болезнь или потеря работы.

Практика показывает, что при должной подготовке заявителя, суд всегда удовлетворяет такое требование.

Риски

Риски те же самые, что и у основного заемщика.

Это вероятность потери жилища, если вдруг пара не сможет больше выполнять обязательства по кредиту, финансовые нагрузки, риск испортить кредитную историю .

Иногда бывает и такое, что самому созаемщику потребуется взять кредит — большинство банков его попросту не выдадут, учитывая статус.

Могут обязать созаемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Так что получается, что созаемщик рискует точно так же, как и основной держатель займа, ответственность точно такая же .

В том, чтобы разделить с кем-то кредитные обязательства, нет ничего плохого, однако это тот самый случай, когда следует «семь раз отмерить и один раз отрезать».

Как разделить доли созаемщиков в ипотечной квартире? Предлагаем Вам посмотреть видеоролик.

Созаемщик – лицо, которое имеет равные права и обязанности с заемщиком, в том числе несет солидарную ответственность перед банком по погашению кредита (ст. 323 ГК РФ). Его доходы, также как и доходы заемщика, учитываются финансовой организацией при определении суммы кредита. Зачастую созаемщик привлекается банком при долгосрочном кредитовании на большие суммы, когда у заемщика не хватает достаточного размера дохода для получения необходимой суммы кредита. Например, при ипотеке . Права у созаемщика тоже есть. По ипотечной ссуде он становится совладельцем жилья, приобретаемого в кредит.

Кто будет выступать в качестве созаемщика и какое будет их количество (обычно не более пяти), устанавливает банк. Чаще созаемщиками выступают родственники основного должника – работающий супруг, родители, дети, братья и сестры. Методика общего учета доходов в банках различается, но, как правило, зависит от количества созаемщиков, соотношения их доходов и степени родства с основным должником. Бывает и так, что всю финансовую ответственность берут на себя созаемщики. Такое происходит при получении образовательного кредита, где доходы созаемщиков-родителей будут основными.

Следует отметить, что при ипотечном кредитовании, если заемщик состоит в браке, то его супруг(а) автоматически становится созаемщиком, даже если он (она) не работает (ст. 45 Семейного кодекса РФ). Поэтому банки и требуют от лиц, состоящих в браке, нотариально заверенное согласие супруга или супруги. Если супруги не хотят нести равную ответственность по ипотечному кредиту или иметь одинаковые права на приобретаемое в кредит жилье, им необходимо оформить брачный контракт. В этом случае в банк предоставляется копия брачного договора.

Созаемщик представляет в банк практически такой же набор документов, что и заемщик. В кредитном договоре обязательно должны быть прописаны все взаимоотношения участников кредитования: кто, когда и в какой степени отвечает по своим обязательствам. Например, оба лица платят в равной степени или созаемщик делает это только в случае, если заемщик перестал погашать кредит.

При оформлении ипотеки договор страхования подписывается и заемщиком, и созаемщиком. Сумма страховки определяется индивидуально, в зависимости от степени ответственности лиц по погашению кредита. При наступлении страхового случая компания погашает часть долга пострадавшего, второе лицо продолжает выплачивать свою часть в полном объеме.

Следует не путать созаемщика и поручителя . Основное отличие поручителя в том, что его доходы чаще всего не учитываются при определении банком суммы кредита. Кроме того, различается очередность взыскания задолженности. Поручитель начинает нести свои обязательства только после того, как заемщик и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере.

На роль созаемщика лучше соглашаться лишь в том случае, когда речь идет о вашей семье. Стоит учитывать, что за достаточно длительный период кредитования созаемщику могут и самому понадобиться средства в долг. В такой ситуации банк будет очень тщательно оценивать характер кредитной истории и условия ссуды, по которой потенциальный заемщик выступает созаемщиком.

Приветствуем! Тема нашей встречи сегодня — созаемщик ипотеки его права и обязанности. Созаемщик по ипотеке порой бывает просто необходим. Его права и обязанности обязательно нужно знать и понимать, чтобы не попасть в тяжёлую финансовую ситуацию. Прочитайте этот пост до конца прежде чем взять кредит и стать созаемщиком и вы узнаете не только все подводные камни этой ситуации, но и получите информацию о том, как происходит вывод созаемщика из ипотеки, если наступает такая необходимость.

Созаемщик в ипотеке – это человек, который вместе с основным заемщиком берет на себя ответственность по кредиту. В случае, если основной заемщик не может по каким-то причинам погашать ипотечный долг, за него это делает созаемщик до тех пор, пока ипотека полностью не будет выплачена. В российских банках можно оформить до четырех созаемщиков.

Банк будет рассматривать кандидатуру созаемщика в случае, если уровень дохода заемщика не позволяет выдать ему кредит на сумму, которую он запрашивает. Наличие созаемщика для банка – это гарантия того, что долг будет выплачен. Если же основной заемщик достаточно платежеспособен, он может рассчитывать и на то, что ипотека без созаемщика будет одобрена банком.

Ответственность заемщика и созаемщика по ипотечному кредитованию равна. Созаемщику необходимо подписать кредитный договор вместе с основным заемщиком, зачастую он становится совладельцем приобретаемого жилья.

Следует помнить, что обязанность выплачивать долг по ипотеке вместо заемщика ляжет на созаёмщика в любом случае: даже если заемщик прекратил вносить средства по кредиту по уважительным причинам.

Супруги обязательно должны быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Если одна из сторон отказывается от участия, то нужно сделать брачный договор и прописать условия отказа от собственности и от участия в ипотеке.

Чем отличается от поручителя

Поручитель – это то лицо, которое перед банком берет на себя ответственность за заемщика и за погашение последним долга по кредиту. Поручитель отличается от созаемщика по целому ряду критериев.

Доходы созаемщика – это причина, по которой банк привлекает его к процессу оформления ипотеки. Они могут существенно увеличить максимальный размер кредита, который банк может выдать заемщику. В то же время доходы поручителя никак не могут повлиять на сумму ипотечного кредита, которую банк собирается выдать заемщику.

Юридические права на жилье

Подписывая кредитный договор вместе с заемщиком, созаемщик получает право стать владельцем или совладельцем приобретаемой недвижимости. Все права и обязанности по кредиту между созаемщиком и заемщиком распределяются в равной степени. Но поручитель такого права не получает, и претендовать на приобретенную недвижимость не может. Однако теоретически он может получить эту собственность в судебном порядке – в качестве возмещения средств, которыми он расплатился по долгу заемщика.

Обязанность по погашению ипотечного кредита

Стандартный порядок погашения ипотеки таков: сначала платит заемщик, потом созаемщик, и только потом и только по решению суда – поручитель.

Права и обязанности

Права созаемщика по ипотеке:

Может ли созаемщик претендовать на долю в собственности приобретаемого жилья? Созаемщик – это полноправный участник ипотеки, он имеет права на долю в совместно приобретенной недвижимости. Свою долю созаемщик должен определить вместе с остальными заемщиками (человеком, который взял ипотеку, и остальными созаемщиками, если такие имеются). При этом если созаемщик отказывается выступать совладельцем приобретаемого жилья, банк не станет снимать с него ответственность по ипотеке. Человек может выступать как созаемщик даже по нескольким кредитам сразу, но вот на себя как на основного заемщика оформить кредит будет уже затруднительно.

Российским законодательством разрешено разделять совместный долг по ипотеке между заемщиком и созаемщиком. Это возможно в следующих случаях:

• В процессе раздела имущества разводящимися супругами. Такие вопросы решаются как с помощью обычного мирового соглашения, так и через суд.
• При согласии всех участников ипотечного договора – заемщика, всех созаемщиков и финансовой организации, в которой договор был заключен.
• Если заемщик и созаемщик пришли к единому мнению и самостоятельно определили права каждого на обремененное ипотекой жилье. Если же стороны к соглашению так и не пришли, эту проблему можно решить через суд.

Права созаемщика на приобретенную недвижимость зависят от:

• Зарегистрированного статуса жилья;
• Соглашением, договором или брачным договором, заключенным между заемщиком и созаемщиком. Такой документ может содержать множество аспектов о правах созаемщика на жилье: в каких случаях созаемщик может претендовать на жилье, границы его прав, обязанностей и ответственности и т.д.
• Обременением жилья по ипотеке, которое наложено банком.

Обязанности созаемщика:

Обязанности заемщика и созаемщика между собой равны. Это значит, что созаемщик не может отказаться выплачивать долг основного заемщика по ипотеке при любых обстоятельствах. Главная обязанность созаемщика состоит в том, чтобы полностью погасить ипотечный долг в том случае, если заемщик этого сделать не способен.

Как правило, кредитный договор содержит информацию о конкретных обязанностях и ответственности созаемщика перед банком. В этом документе может оговариваться, например, порядок погашения кредита – сначала может выплачивать долг созаемщик, а потом уже основной заемщик. Или может быть прописана равная ответственность должников – и они будут единовременно в равных долях расплачиваться по кредиту.

Поэтому основной рекомендацией при оформлении кого бы то ни было созаемщиком является следующее: отношения заемщика и созаемщика должны быть документально оформлены в том случае, если они не родственники. Многие банки даже рекомендуют молодым парам сначала заключить брак, а уже потом выступать в качестве заемщика и созаемщика – это поможет им избежать путаницы в любых финансовых конфликтах.

Созаемщик ипотеки: его права и обязанности подробно указаны в главном ипотечном документе. Почитайте , образец Сбербанка вы найдете в нашем прошлом посте.

Требования к созаемщику по ипотеке

Если говорить о требованиях, выдвигаемых банком к созаемщику, необходимо помнить о том, что у каждого финансового учреждения свои критерии требований. Стандартные же требования к созаемщику таковы:

• Если речь идет о недвижимости в ипотеку на территории России, то и созаемщик должен быть гражданином РФ (возможны исключения в ряде банков).
• На последнем рабочем месте созаемщик должен проработать не менее полугода. Некоторые банки устанавливают минимальный срок от 3 мес..
• Созаемщик должен быть платежеспособным. Общая сумма ежемесячных взносов по ипотеке не должна быть более 50% от всего дохода созаемщика за месяц.
• Кредитная история созаемщика не должна внушать банку никаких сомнений.
• Важным критерием является возраст созаемщика – он не должен быть младше 21-года или старше 65-ти лет. на момент окончания ипотеки, но возможны и другие варианты (Россельхозбанк кредитует с 18 лет, а Сбербанк до 75 лет.)

Важно! Ряд банков, например Райффайзенбанк, в качестве созаемщиков могут принять только супругов. Родителей или человека со стороны нельзя включить в сделку. Наоборот, в Сбербанке ими могут быть абсолютно не связанные друг с другом люди.

Пакет документов для созаемщика на ипотеку

Стандартный перечень документов, которые необходимо подать в банк, чтобы взять ипотеку:

1. Паспорт РФ;
2. СНИЛС;;
3. Паспорта и копии паспортов всех членов семьи:
4. Трудовая книжка;
5. Документы об образовании – дипломы, аттестаты;
6. Справка, подтверждающая уровень дохода;
7. Свидетельства о браке и рождении детей (опционально).

Может ли созаемщик отказаться от обязательств по ипотеке

Нередко складываются ситуации, когда созаемщик не хочет или не может больше разделять обязанности заемщика по ипотеке. Но одного желания выйти из ипотечного договора с его стороны в таком случае будет недостаточно для прекращения всяческих юридических отношений между ним, заемщиком и банком.

Созаемщик может потребовать прекращения действия кредитного договора, изменения его содержания, оспаривать его, но без согласия остальных участников ипотечного договора, никакие из этих действий невозможны. В случае отказа заемщика и банка пойти ему навстречу, то придется решать этот вопрос через суд.

Согласие суда на вывод из созаемщиков чаще получают, когда имеют разногласия с банком – например, если оба они хотят заменить или вывести созаемщика из кредитного договора, но банк не дает на это разрешения.

Если же все три стороны пришли к единому мнению, существует несколько способов вывода созаемщика по ипотеке:

1. Подписать дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором будет указано, что с созаемщика снимаются обязанности по ипотеке.
2. Заключить новый ипотечный договор с привлечением нового созаемщика. В некоторых случаях банк может согласиться заключить новый договор и без него.
3. Обязанности созаемщика и заемщика перед банком можно разделить – в таком случае, будут заключены два новых ипотечных договора, и между созаемщиком и заемщиком больше не будет никаких юридических отношений.

Однако необходимо помнить, что банки крайне не любят такие процедуры. Для финансовых организаций исключение или замена созаемщика всегда сопряжены с денежными рисками – ведь такой конфликт несет за собой опасность того, что долг по ипотеке так и не будет закрыт вовремя и в полном размере.

Очень часто необходимость вывода второго участника сделки возникает во время расторжения брака. В Сбербанке технология вывода происходит по следующей схеме:

1. Супруги получают судебное решение о разделе имущества. В рамках данного решения должно быть прописано, что одна из сторон полностью берет на себя обязательства по ипотеке и оставляет за собой право на квартиру. Другая сторона полностью выходит из сделки и теряет право собственности на ипотечное жилье.
2. В банк предоставляется полный пакет документов на оставшегося заемщика (паспорт, справка о доходах и копия трудовой). Дохода заёмщика должно быть достаточно для обслуживания ипотеки.
3. Банк на основании предоставленных документов выносит решение о выводе.
4. Подписывается дополнительное соглашение о выводе.

Риски для созаемщика

Прежде, чем становиться созаемщиком и брать совместно с заемщиком кредит, подумайте о рисках, которые такие обязательства за собой повлекут. В жизни могут возникнуть самые разные ситуации, при которых у вас могут появиться проблемы. Например:

• Самый распространенный случай – созаемщик сам захотел взять на что-нибудь кредит. Но из-за того, что он уже является одной из сторон ипотечного договора, он никак не возьмет еще один кредит. Даже если его платежеспособность, банк вряд ли одобрит такого ненадежного заемщика.
• Брак между заемщиком и созаемщиком был зарегистрирован уже после того, как стороны подписали ипотечный договор. Пока пара не разошлась, никаких опасностей в такой ситуации нет, но если пара подает на развод и собирается перейти к разделу имущества – созаемщик уже не может претендовать на долю в этой квартире. И получается, что созаемщик остается без жилья в собственности, но зато с обязательствами по ипотеке.
• Заемщик попросил своего друга стать созаемщиком, чтобы ему одобрили ипотечный кредит, но по каким-то причинам он больше не платит по долгу. Созаемщик выплачивает долг за него, а его друг отказывается возместить ему расходы по кредиту.

На самом деле от большинства основных рисков созаемщика может оградить простой документ – соглашение или договор между ним и основным заемщиком. Если документально подтверждены основные моменты таких отношений, о чем мы уже писали выше, то в сложных жизненных ситуациях он может за счет такого документа защититься от многих рисков.

Ждем ваших комментариев ниже. Если вам требуется срочная юридическая поддержка по разделу имущества или ипотеке, то просьба оставить заявку на бесплатную консультацию в специальной форме.

Подписываемся на обновления проекта и жмем кнопки социальных сетей!

Покупка недвижимости на условиях ипотечного договора предполагает наличие у потенциального кредитополучателя достаточно высокого стабильного дохода. На протяжении многих лет должнику придется выплачивать регулярные платежи, которые могут «съедать» львиную долю личного бюджета. Если лицо, претендующее на получение кредитных денег, не имеет высокой заработной платы или иного регулярного дохода, он может прибегнуть к помощи третьего лица, чтобы с его помощью получить необходимую сумму по ссуде.

Участие созаемщика поможет увеличить сумму ипотечного кредита.

Обретение статуса созаемщика по ипотеке автоматически налагает на этого человека солидарную ответственность по кредитному договору. Это означает, что наряду с основным должником участник договора получит определенный круг обязанностей по обеспечению возврата банковских денег.

Какие обязанности несет созаемщик по ипотечному займу

Основная обязанность кредитного партнера заемщика – вместе с получателем займа обеспечить регулярную уплату ипотечных выплат и, в конечном итоге, участвовать в полном погашении банковской ссуды. Финансовые претензии банка в равной степени распространяются на всех участников ипотечного договора – как на основного должника, так и на лиц, обеспечивающих возврат займа.

Все права и обязанности кредитного партнера прописываются в ипотечном договоре.

В случае, если получатель ипотеки не в состоянии производить выплаты по ссуде, финансовая организация может обязать партнера произвести полное гашение кредита.

Внимание: если у основного должника и его партнеров по договору нет финансовой возможности производить регулярные выплаты по кредиту, ипотечная недвижимость может быть продана по согласованию с банковским учреждением.

Степень участия созаемщика в текущих платежах обязательно декларируется в соответствующих пунктах ипотечного договора. Солидарная ответственность третьего лица может выглядеть следующим образом:

• ответственность по уплате ипотечного долга наступает в момент подписания договора, и все платежи производятся должны производиться как главным кредитополучателем, так и его партнером в равных долях;
• третье лицо вступает в финансовые отношения с банком в том момент, когда основной должник утрачивает способность погасить задолженность по ипотеке.

После полной выплаты банковской ссуды право на приобретенную недвижимость переходит как к получателю ипотеки, так и ко всем лицам, имеющим статус созаемщика. Даже если третьи лица в письменной форме откажутся от претензий от полагающейся им по договору доли в ипотечном жилье, это не означает, что они будут освобождены от обязательств перед банком и выплаты кредитных платежей.

Созаемщик имеет равные права с основным должником на ипотечное жилье, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Когда необходимо участие созаемщика в ипотеке

Финансовые организации при рассмотрении заявки на ипотеку положительно относятся к участию помощников по займу – это рассматривается, как дополнительное обеспечение своевременного погашения кредита. Привлечение третьих лиц к ипотечной сделке обосновано случае, если основной кредитополучатель не располагает доходом, достаточным для получения займа.

Партнерами по ипотеке физические лица могут стать как добровольно, так и в обязательном порядке. Количество участников договора определяется банком – в большинстве случаев их должно быть не более 3-5 человек.

Допустимое число кредитных партнеров устанавливается банком.

Если лицо, претендующее на получение ипотечной ссуды, находится в официальном браке, то его супруг/супруга автоматически становится участником кредитного договора и получает статус созаемщика. Добровольными созаемщиками могут быть как близкие родственники претендента на получение ипотеки, так и посторонние лица.

При рассмотрении заявки на ссуду банк принимает во внимание совокупные доходы всех участников договора, а пакет документов для созаемщика практически не отличается от требований к основному получателю ипотеки.

Муж и жена выступают равноценными заемщиками по ипотечному кредиту, если брачный контракт не заключен.

Помните: один из супругов может не фигурировать в ипотечном договоре в качестве созаемщика, если предварительно было подписано брачное соглашение, в котором предусмотрена такая возможность.

Чем отличается поручитель от созаемщика

Поручительство – это еще одна форма участия в кредитном договоре третьего лица. Поручитель привлекается, как гарант своевременного погашения банковского займа. Его роль – обеспечить выплату кредита и сопуствующих расходов (например, судебных издержек, понесенных банком) в случае, если финансовое учреждение не может взыскать заем и проценты с основного заемщика. Поручительство оформляется соответствующим договором, прилагаемым к кредитному соглашению.

Поручитель несет ответственность по выплате ипотеки только по решению суда.

Для банковской организации не принципиально, кто именно будет выплачивать ссуду – основной должник, кредитный партнер или поручитель. Однако играет роль очередность предъявления финансовых претензий: в первую очередь обязанность по выплате ипотеки возлагается на кредитополучателя и иных фигурантов сделки. Поручитель «вступает в дело», как правило, в последнюю очередь, когда иск о взыскании кредита рассматривается судебными инстанциями.

Требования к созаемщику

Перечень предъявляемых требований к созаемщику определяется финансовой организацией. Основные параметры кредитного партнера выглядят следующим образом:

• человек является гражданином России и достиг совершеннолетия;
• беспрерывный трудовой стаж претендента составляет 4-6 месяцев и более;
• отсутствие негативных фактов в кредитной истории;
• доход созаемщика позволяет производить ежемесячные платежи по ипотеке.

Отдельные банки могут ограничить круг созаемщиков – разделить бремя ипотеки могут только ближайшие родственники, соответствующие перечисленным критериям. Помимо организационных требований, банк допускает участие третьего лица по кредиту при наличии следующих условий:

• кредитный партнер выражает готовность нести солидарную ответственность по ипотеке;
• созаемщик добровольно принимает на себя ответственность по полному погашению кредита в случае финансовой несостоятельности основного кредитополучателя.

Банк допускает оформление ипотечной ссуды клиенту, не имеющему регулярного дохода при наличии созаемщиков, чья платежеспособность подтверждена соответствующими справками и не вызывает сомнения у финансовой организации.

Риски при участии в ипотеке в качестве созаемщика

Статус созаемщика по ипотечному договору предполагает наличие солидарной ответственности по выплате кредита. Поскольку заем на приобретение недвижимости рассчитан на продолжительный срок, необходимо принимать во внимание степень риска от участия в подобном мероприятии.

Невыплата ипотеки основным должником и созаемщиком влечет за собой арест залоговой недвижимости.

Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости.

Тем не менее, возможны ситуации, когда стоимость залогового имущества может не покрыть накопившуюся задолженность перед банком. В таком случае все участники ипотечного договора отвечают по долгу перед банком своим имуществом. По решению суда арест может налагаться на движимое и недвижимое имущество созаемщиков, на его счета в банковских организациях.

При наличии значительного ежемесячного дохода третье лицо может стать созаемщиком по нескольким ипотечным кредитам – это право никак не регламентируется гражданским законодательством или нормативными документами Центробанка.

Однако следует помнить, что участие в кредитных сделках в качестве полноценного партнера обязательно фиксируется в БКИ. Все задержки по выплате ипотеки, отказ от погашения ссуды или судебное взыскание задолженности будут внесены в кредитную историю всех участников ипотеки – в том числе и созаемщика.

При взыскании суммы непогашенной ипотеки через судебные органы созаемщик не только продолжительное время будет обязан отдавать кредитный долг, но и лишается права выезда за пределы России. А если созаемщик по ипотеке решится оформить кредит на собственные нужды, из его совокупного дохода будут отняты расходы по обеспечению «чужого» договора.

Можно ли прервать участие в ипотечном договоре?

Продолжительность выплат по ипотечному кредиту может растянуться на несколько десятков лет, за это время в жизни созаемщиков могут произойти любые изменения – от развода супругов до потери регулярного дохода. Выход такого субъекта из ипотечного договора может производиться двумя путями:

• обращение в банк о замене созаемщика или предоставлении иного обеспечения по ипотеке – привлечение дополнительного поручителя, залог активов. Вопрос о выводе первоначального кредитного партнера решается финансовым учреждением в каждом конкретном случае;
• подача искового заявления в суд – если кредитополучатель не согласен с выводом созаемщика, а последний сможет документально подтвердить свое активное участие в погашении ипотеки.

Исключение созаемщика из действующего ипотечного договора – прерогатива банка. Только финансовое учреждение вправе решить вопрос с заменой кредитного партнера.

По согласованию с банком возможна замена созаемщика по уважительным причинам.

Односторонний отказ созаемщика от участия в договоре ипотеки невозможен. Если участник кредитной сделки самостоятельно прекращает выплаты по ссуде, банк вправе применить штрафные санкции или передать дело по взысканию задолженности в суд.

Вывод созаемщика при расторжении брака

Распад семейной пары, у которой имеются обязательства по ипотечной ссуде, влечет за собой переоформление кредитного соглашения и выход из числа фигурантов договора одного из супругов. Алгоритм действий при этом таков:

• супруги официально расторгают брак и получают соответствующие свидетельства в ЗАГСе;
• предоставление свидетельства о разводе и решение суда/нотариальное соглашение о разделе совместной собственности;
• получение одобрения банка на выход созаемщика и переоформление ипотеки на одного супруга.

Для подписания дополнительного соглашения или перезаключения договора ипотеки банк переоформляет на основного кредитополучателя закладную и страховые документы, как на титульного заемщика.

Пакет документов для созаемщика по ипотеке

В отличие от поручителя, партнер основного заемщика по ипотечному займу обязан предоставить в банковскую организацию полноценный пакет документов, не отличающийся от комплекта бумаг кредитополучателя.

Конкретный перечень необходимых справок и подтверждений формирует каждое финансовое учреждение, в зависимости от проводимой кредитной политики. Однако существует основной набор документов, в который входят:

• личные документы созаемщика, ИНН и СНИЛС;
• паспорта и свидетельства о рождении членов семьи третьего лица;
• подтверждение постоянного места работы (трудовая книжка) и справка об имеющихся регулярных доходах.

Дополнительно могут быть востребованы налоговые декларации за прошлые годы (при наличии собственного бизнеса), справки о наличии дорогостоящих активов (автомобиль, недвижимость, ценные бумаги) и выписки из лицевых счетов в банковских организациях.

Внимание: партнер по ипотеке, наряду с основным должником, обязан заключить договоры страхования в соответствии с требованиями банка (страхование залогового имущества, здоровья и жизни физического лица).

Принимая решение о добровольном участии в ипотечном договоре в качестве созаемщика, необходимо осознавать, что на долгие годы кредитный партнер будет отвечать по обязательствам основного должника в части выплаты кредита на недвижимое имущество. Чтобы максимально обезопасить себя от неблагоприятных последствий, необходимо зафиксировать в договоре все нюансы возврата денег, уплаченных третьим лицом, порядок внесения платежей и выделения доли в купленном на условиях ипотеки жилье.

Видео. Выделение созаемщику доли в ипотечной квартире