Kto odklepáva dlhy na úveroch, ako sa im hovorí. Kto odklepáva dlhy na úveroch

Kto odklepáva dlhy na úveroch a ako sa im hovorí, si podrobne popíšeme v tomto článku. Pri plnení túžob ohľadom rôznych materiálnych výhod, či už ide o nový telefón alebo nový dom, je každá banka pripravená pomôcť ľuďom ponukou ziskové úverové programy a pevné kartové limity.

Pri uzatváraní dohody a duševnom míňaní získaných prostriedkov však nebuďte leniví prečítať si všetky strany, na ktorých sa váš podpis objaví, a správne si spočítať, či túto dohodu „utiahnete“.

zadná strana

V prípadoch, keď dlžník úplne nerozumie podmienkam uvedeným v zmluve alebo sa ukáže, že nie je úplne svedomitým platiteľom a otvorene ignoruje upomienky banky o oneskorených platbách, sú ľudia, ktorí odpisujú dlhy z úverov, odvedení do práce a sa nazývajú zberatelia alebo profesionálni „vydierači“ .

Tým, že pracujú oveľa agresívnejšie ako benevolentní bankoví profesionáli, dokážu zmeniť život na neustály stres.

Odkiaľ pochádzajú tretie strany

Ak je v úverových dokumentoch klauzula o možnosti postúpenia všetkých informácií klienta (samozrejme s jeho súhlasom) na tretiu osobu, potom to znamená jediné - odmietnutie zaplatiť dlh z akéhokoľvek dôvodu (úmyselne, vynútiť vyššie) privedie dlžníka k životu inkasná spoločnosť.

Za predpokladu, že tento riadok v zmluve nebol, je banka povinná zachovávať mlčanlivosť a sprístupnenie dôverných informácií o existencii dlhu možno považovať za útok na nedotknuteľnosť osobných údajov.

Aké sú podmienky spolupráce

Tí, ktorí vyradia dlhy z úverov, môžu svoju spoluprácu s bankou budovať dvoma spôsobmi:

• Získavanie provízií. Úroková sadzba spravidla nepresahuje 40 jednotiek splateného dlhu. Pri práci na bonusoch nie sú zberatelia časovo obmedzení a nemusia pôsobiť veľmi agresívne.
• Nákup portfólia neplatičov. V tomto prípade je veriteľom poskytnutá určitá lehota (2-4), počas ktorej im banka prevedie vlastníctvo pomerov s dlžníkmi. Pri tejto možnosti bude tlak zberateľov veľmi silný a hovory a správy uprostred noci sa stanú stálymi spoločníkmi nešťastného dlžníka.

Prevádzkové režimy

Ako samotní „bijáci“ priznávajú, nie vždy začínajú svoju činnosť zastrašovaním dlžníkov.

1. Prvá fáza zahŕňa oboznámenie sa so situáciou, keď kolektor počúva dôvody oneskorenia. Ak ide o komunikáciu prostredníctvom listov, potom správy nemajú strnulý charakter, ale naopak, sú jednoduchou pripomienkou a možnými riešeniami. Paralelne prebieha hľadanie potrebnej dokumentácie, ktorá pomôže presne odrážať priebeh úveru.
2. Keď je zrejmé, že dlžník nereaguje na kroky veriteľa. Listy sa stávajú „výhražným“ obsahom, ktorý úzkostlivo popisuje možnosti zaistenia majetku, podania žaloby a pod. Na tejto úrovni aktívne zvoní nielen samotný dlžník, ale aj jeho zamestnávateľ, príbuzní a susedia.
3. Ak stále nie je možné dosiahnuť plnú súčinnosť, prípad sa dostane na súd. Po vznesení obvinenia bude musieť dlžník zaplatiť nielen všetky svoje prieťahy a penále, ale aj všetky trovy, ktoré išli na stretnutie sudcov.

Pracovné obmedzenia

Samozrejme, „žraloci“, ktorí odklepávajú dlhy na úveroch, ako ich samotní neplatiči nazývajú „láskavo“, sa snažia pracovať v medziach slušnosti, no nájdu sa aj takí, ktorí sú pripravení prekročiť hranice autority a uchýliť sa k vydieranie a zastrašovanie. Napríklad, ak sa v korešpondencii objavia frázy, že je zakázané opustiť krajinu, potom je to jasné prehnané.

Keďže nikto okrem zamestnancov ministerstva vnútra nemá právo obmedzovať slobodu pohybu občanov. Ak máte pocit, že je váš život a zdravie ohrozené, mali by ste napísať vyhlásenie na políciu a pripraviť sa na súdnu obhajobu, aby ste zúrivého zberateľa postavili na jeho miesto.

Nechcem platiť! Môžete utiecť?

Sila tých, ktorí sú zodpovední za splatenie dlhu, nie je nekonečná. Zmenou telefónneho čísla a prenájmom bytu sa preto môžete ľahko stratiť a zastaviť sériu nekonečných hovorov a pripomienok. Ak neexistuje oficiálne pracovisko, bude takmer nemožné nájsť nedbanlivého dlžníka.

Takíto klienti sú však zaradení do „čiernych zoznamov“ a špeciálnych registrov a ak jedného dňa bude možné „skočiť“ z dlhového záväzku, v budúcnosti nebude možné získať úvery a normálne vzťahy s bankou.

Jednoduché závery

Pri rozhodovaní o potrebe získať pôžičku musíte správne vypočítať svoje finančné možnosti, ako aj kontaktovať tých, ktorí nežiadajú o službu zberateľom.

Ak nastanú nepredvídané chvíle, je lepšie okamžite kontaktovať banku a nájsť prijateľné východisko zo situácie.

Ľuďom, ktorí odklepávajú dlhy na úveroch, sa hovorí „bijaci“. Pretože neradi vedú lojálne rozhovory ako v banke a pre „nováčikov“ v poskytovaní úverov sa môžu stať skutočným peklom.

Zložitá ekonomická situácia v krajine, jej vlastné finančné problémy, tieto a ďalšie negatívne faktory zvyšujú počet dlžníkov voči bankám. Veriteľské organizácie, ktoré chcú získať svoje peniaze späť, musia podniknúť právne kroky, t.j. sankcie, obráťte sa na súd. Niekedy sa banky snažia urobiť ústupky voči dlžníkovi a niekedy sa obrátia na tých, ktorí zničia dlhy z úverov. Hovorí sa im zberatelia alebo „sen“ dlžníka.

Kto a kedy odklepáva dlhy na úveroch

Banky majú zákonné právo obrátiť sa na zberateľov, ak si to dlžník dovolil. Pýtate sa: "Ako je to možné?". Všetko je jednoduché. V úverovej zmluve je klauzula, ktorá umožňuje bankám legálne (s vaším súhlasom) preniesť informácie o klientovi na tretie strany. Často tomu ľudia nevenujú pozornosť, a preto si podpísaním dokumentu sami, ako sa hovorí, „vykopú jamu“.

Banky pristupujú k takým opatreniam, keď po nezávislých pokusoch o nadviazanie kontaktu s klientom nedôjde k vráteniu úverových prostriedkov. Organizácia dúfa, že dlžníkovi pripomenutím všetkých dôsledkov nesplnenia dlhových záväzkov vzbudí v ňom pocit zodpovednosti a úver bude splatený. Ak sa nedosiahne očakávaný výsledok, banka sa môže rozhodnúť využiť služby tých, ktorí oddlžujú úvery agresívnejším a efektívnejším spôsobom.

Inkasné agentúry vykonávajú svoju činnosť na báze dosahovania zisku, ktorý je tvorený províziou (zvyčajne 20-40% z celkového dlhu). Taktiež môže veriteľ predať kompletné zlé portfólio zberateľom, t.j. previesť práva na vymáhanie dlhu. Súhlas, ani písomný, ani ústnou formou, od neplatiča nikto nežiada.

Bude však upozornený na to, že vzájomné vyrovnanie už neprebieha s bankou, ale s inou organizáciou. V druhom prípade budú profesionálni „vydierači“ vyvíjať silný morálny nátlak na nešťastného dlžníka a neustále mu pripomínať dlh a potrebu splatiť ho.

Schéma kolektorov

Vymáhači dlhov spravidla vyraďujú dlhy v 4 fázach:

• najprv vedú rozhovory s osobou, volajú, pravidelne posielajú listy, správy na telefón. Stále s ním teda jemne komunikujú, dávajú mu jasne najavo, ako splatiť pôžičku, ako pokojne napraviť konflikt;
• potom nasledujú hrozby. Zberači začnú zastrašovať, vyhrážať sa zhabaním majetku alebo iného majetku vo vlastníctve dlžníka, brániť mu v prekročení hraníc krajiny (bez ohľadu na účel cesty – turistický, obchodný). Tomu sa však hovorí aj korektné pokusy o budovanie vzťahov;
• extrémne opatrenia - návštevy doma, do práce. Hovory môžu prísť od skorého rána do neskorej noci. V inkasných kruhoch je navyše bežnou praxou volať nielen „vinníka“, ale aj jeho príbuzných, kolegov, aby tí, ktorí s tým chcú prestať, začali zo svojej strany ovplyvňovať neplatiča. O deň právom môžu zberatelia volať nie viac ako 2 krát;
• Ak všetky doterajšie úkony nepomôžu, nový veriteľ sa obráti na súd. A potom súd prinúti podľa zákona zaplatiť peniaze z pôžičky podľa prísne stanovených pravidiel. Osoba bude tiež musieť minúť peniaze na všetky súdne trovy. Keď je výška dlhu malá, odpisuje sa postupne z platu, ak je veľká, je dosť možný zásah do osobného majetku.

Zberatelia sú otravní, čo robiť

V prípade hrubého zasahovania do vášho života, ostrých hrozieb, použitia sily, poškodenia majetku zberateľmi môžete podať žiadosť orgánom činným v trestnom konaní, ktoré to dokazujú. Poskytnite napríklad záznam z telefónu, list, ktorý načrtáva hrozby vydieračov. Vo všeobecnosti musíte vedieť. Sú zodpovední podľa nasledujúcich článkov:

• 14.57 Správny poriadok;
• 20.1, 5.61, 13.11 toho istého Kódexu;
• 163.119 Trestného zákona Ruskej federácie.

Ak súd obhajuje váš postoj, dlžník má právo požadovať náhradu morálnej ujmy. Niektorí si vystačia so zmenou telefónneho čísla alebo miesta bydliska, keď je to možné. A ak človek nemá oficiálnu prácu, je pre zberateľov takmer nemožné nájsť ho. Pamätajte však, že ak sa budete vyhýbať plneniu svojich záväzkov, budete vedený v špeciálnych registroch, získate zlú úverovú históriu, ktorá sa stane prekážkou pri získaní nového úveru alebo pôžičky.

Ako sa brániť proti vymáhačom dlhov

poznámka

Aby ste nenastali takéto problémy, objektívne zhodnoťte svoje finančné možnosti, pred podpisom si pozorne prečítajte všetky papiere. Ak máte stále problémy s platbou, neotáľajte, kontaktujte banku a nájdite kompromis. Zamestnanci bánk často ponúkajú alternatívne možnosti. Navyše nikto nezrušil refinancovanie a reštrukturalizáciu.

Dlžníci, ktorí nesplácajú úvery, sa môžu stretnúť so zástupcami inkasných agentúr. To sú tí, ktorí odklepávajú dlhy zlomyseľným neplatičom. Stretnutie s inkasantmi znamená, že banka ukončila svoje záväzky v oblasti vymáhania pohľadávok z úverov a preniesla právomoci na inú organizáciu.

Čo sú inkasné agentúry?

Vymáhači sú právnické osoby zaoberajúce sa finančnou činnosťou na zabezpečenie vrátenia pôžičky. Agentúry pracujú na prenájom: najčastejšie ich oslovujú banky a iné úverové organizácie, ktorých klienti dlhujú spoločnostiam na základe úverových zmlúv.

Zberatelia konajú na základe federálneho zákona z 3. júla 2016 N 230-FZ "O ochrane práv a oprávnených záujmov fyzických osôb pri vykonávaní činností na vrátenie dlhov po lehote splatnosti."

Napriek existencii regulácií v legislatíve Ruskej federácie činnosť „vymáhačov“ často prekračuje tieto právomoci. Na internete sa opakovane objavujú sťažnosti na postup zamestnancov inkasných agentúr, ktorí hrubo nútia dlžníkov splácať úvery.

Občania, ktorí na vlastnej koži poznajú, ako vymáhači odklepávajú dlhy, sa po splatení záväzkov radšej nezaťažujú pôžičkami a nevystupujú ako ručitelia za pôžičky blízkych.

Aká je funkcia kolektorov?

Podľa federálneho zákona č. 230-FZ z 3. júla 2016 zberatelia vykonávajú svoju činnosť na vrátenie úverových záväzkov v súlade s legislatívou Ruskej federácie. To znamená, že akékoľvek konanie zamestnancov kancelárie nesmie byť v rozpore s podmienkami zákona a porušovať práva občanov.

Inkasné agentúry začínajú aktívnu činnosť až po tom, čo na ne úverová inštitúcia prenesie svoje právomoci na základe úverovej zmluvy klienta. V 78 % prípadov vznikajú vzťahy medzi bankami, PFI a „vymáhačmi pohľadávok“ na základe zmluvy o kúpe a predaji úveru.

Prevod úverového záväzku je transakcia, ktorá nie je predmetom vrátenia. Tí, ktorí vymáhajú pohľadávky od klientov, získavajú plnú kontrolu nad dlhom platiteľa, a preto majú vymáhači taký záujem o rýchle vrátenie prostriedkov.

Pre dlžníka predaj jeho úveru agentúram znamená, že jeho platby budú dôkladnejšie monitorované. Princípy práce zberateľov sú často založené na psychickom nátlaku na dlžníka s cieľom akýmkoľvek spôsobom vrátiť pôžičku.

Čo majú robiť platitelia, ktorých úvery banka previedla na inkasné agentúry?

Keďže dlžníci nechcú komunikovať s tými, ktorí odpisujú dlhy, často idú s pohľadávkou do finančnej inštitúcie. Ale potom, čo veriteľ prevedie svoje záväzky, banky sa o klientovu zmluvu nezaujímajú. Ich právomoci v oblasti splácania úverov boli ukončené a dlh odkúpila inkasná agentúra.

V tomto prípade klient nemá dôvod na súdny spor: vzťah medzi bankou a zberateľmi je upravený federálnym zákonom. Ak dlžník odmietne vykonávať platby podľa úverovej zmluvy po dobu 3-6 mesiacov (alebo viac), veriteľ má právo predať záväzky "vymáhačom".

Neznamená to oslobodenie platiteľa od potreby splácať úver. Naopak, zberači sa špecializujú na to, ako odklepnúť dlžníkovi dlh, a budú podnikať aktívne kroky, aby úver čo najskôr splatili so všetkými úrokmi a nahromadenými pokutami.

Ako by mal dlžník platiť poplatky pri prevode práv na inkasných špecialistov?

Pri predaji právomocí zberateľom zostávajú finančné záväzky dlžníka v plnej výške, ale postup pri vykonávaní mesačných platieb sa môže zmeniť.

Ak klient splatil úver skôr na úverový účet banky, teraz je povinný zaplatiť inkasom. Výnimkou sú prípady, v ktorých úverová inštitúcia spolupracuje s „oddlžovačmi“ na základe nájomnej zmluvy. To znamená, že banka úver nepredala, ale najala si inkasnú agentúru, aby urýchlila postup pri vrátení záväzkov.

Čo znamená „zmluva o postúpení úveru“ vo vzťahu k banke a inkasom?

Úver sa predáva „vyhadzovačom“ na základe zmluvy o postúpení. Nový príjemca finančných prostriedkov zoči-voči zberateľom informuje klienta o prevode jeho úveru organizácii tretej strany. List na hlavičkovom papieri musí obsahovať dôvod, prečo musí dlžník zaplatiť finančné prostriedky inej organizácii (postúpenie práv), údaje o spoločnosti a celkovú výšku dlhu vrátane všetkých úrokov a pokút.

Ak platiteľ nedostal oznámenie, inkasní špecialisti v súlade s článkom 385 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie nie sú oprávnení podávať finančné nároky.

Zoznam oprávnených úkonov zamestnancov na vrátenie úverových prostriedkov

Od 1. januára 2017 nadobudli účinnosť novely legislatívy týkajúce sa právomocí zamestnancov pri vymáhaní pohľadávok. Podľa nového zákona majú zberatelia len niekoľko legálnych spôsobov, ako z človeka vytiahnuť dlh. Povolené akcie zahŕňajú:

1. Hovory v zákonnom čase. S dlžníkmi môžu zberatelia prostredníctvom rokovaní komunikovať od 8:00 do 22:00 v pracovné dni a od 9:00 do 22:00 cez víkendy a sviatky.
2. Osobné stretnutia. Len po predchádzajúcej dohode s dlžníkom.
3. Listy klientom.
4. Komunikácia cez email a sociálne siete.
5. Pozvánka do kancelárie spoločnosti.
6. Zastupovanie zamestnancov. Zberateľ musí uviesť celé meno, funkciu a organizáciu, ktorej záujmy zastupuje.

Úkony zamerané na osobné stretnutie je potrebné s platiteľom vopred dohodnúť.

Čo je zakázané využívať inkasné agentúry v procese vymáhania pohľadávok?

Nové úpravy federálneho zákona výrazne obmedzili právomoci „výberačov platieb“. Medzi vymáhačov dlhov teraz patria:

1. Pokusy o psychický nátlak na dlžníka alebo členov jeho rodiny. Zamestnanci majú zakázané vyhrážať sa, neslušne komunikovať s dlžníkmi, zveličovať dôsledky odmietnutia platby.
2. Volá v noci - po 22:00.
3. Odmietnutie podania pri kontakte s klientom. Inkasanti, komunikujúci s dlžníkom, sú povinní sa predstaviť a zrozumiteľne a slušne vysvetliť požiadavky na splatenie dlhu a platobné podmienky.
4. Úmyselné zvýšenie výšky dlhu. Ide o podvod: dlžník musí zaplatiť iba skutočnú výšku pôžičky vrátane úrokov a pokút.
5. Prenasledovanie príbuzných, ktorí priamo nesúvisia so splácaním pôžičky. Zberatelia môžu odklepnúť dlhy len účastníkom úverovej zmluvy, napríklad ručiteľom, alebo tým, ktorí zdedili záväzky zo zákona. V prípade, že dlžník zomrie a na pôžičku nebola vydaná poistná zmluva, povinnosť zaplatiť za ňu prechádza na príbuzných.

Tí, ktorí odpisujú dlhy, nemôžu voči dlžníkovi použiť fyzickú silu. Akékoľvek pokusy o telesný kontakt sa považujú za zneužitie právomoci a sú trestné v súlade s Trestným zákonom Ruskej federácie.

Zberatelia prekročili svoje právomoci: kam sa obrátiť?

Ak sa dlžník stretne s nezákonným konaním špecialistov na vymáhanie pohľadávok, má právo chrániť svoje záujmy na súde.

Porušenia zamestnancov inkasnej agentúry môžu mať nemateriálny charakter, napríklad spôsobiť morálnu ujmu platiteľovi a jeho rodine. Niekedy činy „vyhadzovačov“ spadajú pod článok chuligánstva: poškodzovanie majetku občanov písaním „Dlh“ alebo zverejňovaním inzerátov s fotografiou dlžníka vo vchode.

Na ochranu záujmov a zachovanie dobrého mena môže platiteľ podať žalobu proti organizácii a tiež môže prísť so žiadosťou na Rospotrebnadzor.

Môže sa jednotlivec obrátiť so žiadosťou o pomoc na vymáhačov pohľadávok?

Pred prijatím noviel federálneho zákona služby inkasantov často využívali aj fyzické osoby. Napríklad zberatelia pomohli vyradiť dlh bez potvrdenia, a to aj vo výške až 10 000 rubľov. So sprísňovaním zoznamu povolených úkonov dramaticky klesol počet klientov, ktorí vyhľadávajú služby profesionálnych „vyhadzovačov“.

Podľa zákona zamestnanci nemajú právo byť sprostredkovateľmi medzi jednotlivcami, ak výška dlhu nepresahuje 50 000 rubľov. Podmienka je relevantná pre všetky kategórie občanov, vrátane slobodných matiek, ktoré sa pred odklepnutím dlhu na výživnom na súde obrátili na iné organizácie.

Ak výška dlhových záväzkov medzi jednotlivcami presiahne 50 000 rubľov, veriteľ môže zapojiť zberateľov, aby vybrali svoje vlastné prostriedky. Klient zároveň nemusí mať doklady potvrdzujúce skutočnosť prevodu financií (účtenka). Inkasní v rámci zákona poradia, ako čo najskôr bez potvrdenia vybrať hotovosť od dlžníka.

Žiaľ, nie všetci dlžníci si pravidelne plnia svoje záväzky voči banke. Niektorí z nich pre nepriaznivé okolnosti dlh nesplácajú a sú aj takí, ktorí zámerne nesplácajú v nádeji, že sa im nič nestane. Dnes si povieme, čo sa deje s dlžníkmi úverov, aké ručenie sa poskytuje za neplatiča a aké kroky podnikne banka na splatenie dlhu.

Fáza 1. Pripomenutie

Banky a iné úverové organizácie často začínajú svoju prácu v boji proti neplatičom prevenciou. Spočíva v upozornení dlžníkov na potrebu vykonať ďalšiu platbu na splatenie úveru. Deje sa tak formou zaslania SMS a zavolania pracovníkom banky niekoľko dní pred predpokladaným termínom úhrady. Takéto opatrenia sú zamerané na zábudlivých ľudí, ktorí kvôli nepozornosti nemôžu previesť peniaze.

Fáza 2. Soft-kolekcia

Keď uplynie deň X a dlžník nezaplatí splátku, zamestnanci banky prejdú k aktívnejším akciám, ktoré sa v úverových inštitúciách nazývajú Soft-collections. Zvyčajne toto obdobie trvá až 30 dní, ale môže to byť aj 60. Zahŕňa tieto akcie:

• Pravidelné telefonáty klientovi, aby mu pripomenuli splácanie dlhu, ako aj zistili dôvody súčasného stavu.
• Zasielanie listov klientovi s reklamáciou.

Ak dlžník nezaplatí pôžičku kvôli okolnostiam a nie zo zlomyseľnosti, potom je počas tohto obdobia lepšie vyhnúť sa dialógu s veriteľom, ale „priznať sa“. V tejto fáze môžu banky ohroziť a ponúknuť dlžníkovi úverové prázdniny. Zaplatí pokutu, ale nezruinuje si úverovú históriu. Hlavné je nezneužívať dôveru banky a nerobiť si z toho zvyk. Banke tiež nedávajte zjavne nesplniteľné sľuby. V opačnom prípade sa v ďalšej fáze môžete stretnúť s tvrdšou prácou bezpečnostnej služby banky alebo inkasnej organizácie.

Fáza 3. Ťažký zber

V štádiu tvrdého vymáhania budú zástupcovia veriteľov agresívne vyhľadávať stretnutia s neplatičom. Zvyčajne toto obdobie trvá 30 – 90 dní po výskyte oneskorenia.

Ak dlh nie je splatený a zo strany dlžníka neexistuje žiadna iniciatíva na vyriešenie problému, banka začne konať tvrdšie. Môže to urobiť svojpomocne alebo postúpiť dlh inkasnej organizácii. Dlžník môže čeliť nasledujúcim krokom:

• Hovory budú veľmi časté. Môžu volať aj v noci, aby spôsobili dlžníkovi psychickú nepohodu.
• Susedia sa môžu dozvedieť o dlhu, pretože oznámenia sa môžu objaviť v oblasti, kde dlžník žije. Tieto akcie sú nezákonné, pretože veriteľ poskytuje informácie tretím stranám.
• Zástupcovia banky alebo inkasa budú u dlžníka pravidelne „zdvorilostné návštevy“. Niekedy predstierajú, že opisujú majetok, aby ho predali a splatili dlhy. Nemajú na to právo.
• Stretnutia a telefonáty budú smerovať nielen priamo k dlžníkovi, ale aj k jeho rodinným príslušníkom. Zavolajú aj do práce, takže sa treba pripraviť na to, že sa tím dozvie o problémoch s veriteľmi.

Získanie úverových prázdnin alebo reštrukturalizácie v tejto fáze je ťažšie. Dlžník musí banke poskytnúť silné dôkazy o tom, že situácia vznikla z dôvodov, ktoré nemôže ovplyvniť, a tiež musí povedať o očakávaných zdrojoch finančných prostriedkov na splatenie dlhu.

Získať úver inde je v tejto fáze takmer nemožné: úverová história bude už dosť pokazená. Pôžičku možno získať len od jednotlivcov alebo mikrofinančných organizácií za vysoké úrokové sadzby. No tento spôsob riešenia situácie väčšinou vedie len k zväčšovaniu dlhovej diery.

Jednou z fáz tvrdého vymáhania je uplatnenie pohľadávky voči dlžníkovi, čo je počiatočná (prípravná) fáza vymáhania úveru súdnou cestou. V reklamácii bude uvedená výška úveru, časovo rozlíšené, ale nezaplatené úroky a sankcie za porušenie úverovej zmluvy. Výška pohľadávky nesmie presiahnuť sumu uvedenú v pohľadávke. Uvedie aj konečný termín dobrovoľného splatenia dlhu. Ak nedôjde k splateniu, veriteľ má právo podať žalobu.

Banka môže ísť aj inou cestou a predať pohľadávku inkasnej spoločnosti. Má na to právo, len ak o predaji informuje dlžníka.

Fáza 4. Právne vymáhanie

Právne vymáhanie je nútené vymáhanie pohľadávky súdnou cestou. Veriteľ sa môže obrátiť aj na prokuratúru, ak má dôvod na podozrenie z podvodného konania. Banka alebo inkasná organizácia v jej mene môže podať žalobu.

Ak dlh nepresiahne 50 000 rubľov, zmierovací sudca môže rozhodnúť v rámci zjednodušeného postupu. Zákon počíta aj s dohodou o urovnaní.

Pre dlžníka je veľmi ťažké vyhrať súdny spor, preto musí preukázať neprekonateľnosť okolností, ktoré viedli k vzniku dlhu po lehote splatnosti.

Zodpovednosť za nesplácanie úveru

Po rozhodnutí súdu, ak je to v prospech veriteľa, sa zabaví majetok dlžníka a dlžník sa stretne so súdnymi exekútormi, ktorí majetok popíšu. Veriteľ ho môže vymáhať a poslať peniaze na splatenie dlhu. Nemá právo odoberať potraviny a zariadenia dennej potreby. Nemôžu tiež násilne predať byt, ak je to jediné možné miesto na bývanie, a ešte viac, keď sú tam prihlásení a bývajú maloletí. Ak je dlžník ženatý a existuje majetok, ktorý je zaregistrovaný na meno manžela alebo manželky, môže byť tiež zatknutý.

Taktiež rozhodnutím súdu môže dôjsť k nútenému odpisu prostriedkov na splatenie dlhu zo mzdy dlžníka.

Ďalšou nepríjemnou situáciou, ktorá môže dlžníka dobehnúť, je zákaz vycestovať do zahraničia. Navyše sa o tom mnohí dozvedia už vo fáze pasovej kontroly.

Pred podpisom zmluvy o pôžičke by ste si mali zvážiť klady a zápory získania požičaných prostriedkov, ako aj adekvátne zhodnotiť svoje finančné možnosti. Ak v procese splácania úveru nastane situácia, kedy nie je možné splatiť dlh včas, je potrebné sa veriteľovi nevyhýbať, ale prevziať iniciatívu a hľadať spôsoby, ako problém vyriešiť. Pomôže to vyhnúť sa komunikácii s zberateľmi a súdnymi exekútormi.

Ak ste dlžníkom pôžičky a neviete, ako sa z tejto situácie dostať, položte svoju otázku nášmu povinnému právnikovi, ktorý vám do hodiny bezplatne poradí.

Druhým základom je Register dlžníkov Federálnej exekútorskej služby, kde sa zapisujú informácie o právnických a fyzických osobách. V súlade s, ak sú v exekučnom konaní vo veci vymáhania pohľadávok.

Existuje jednotná databáza dlžníkov o úveroch, ktorá zhromažďuje informácie od všetkých bánk s licenciou od Centrálnej banky Ruskej federácie na vykonávanie bankových činností.

Ak sa klient banky kdekoľvek a kedykoľvek omeškal, tieto informácie budú zaradené do databázy a budú dostupné každému pracovníkovi banky, ktorý si od nej vyžiadal informácie o tomto potenciálnom klientovi.

Tieto tri základne sú najväčšie a najkompletnejšie. Ale okrem nich existujú aj ďalšie, vrátane každej banky a iných organizácií, ktoré vedú svoje vlastné záznamy o nespoľahlivých dlžníkoch.

Priaznivá úverová história dáva potenciálnemu dlžníkovi dôvod očakávať od banky výhodnú ponuku. Pričom bývalý dlžník nemusí počítať s výhodným úrokom.

Ďalšia pôžička na vyplatenie nesplatenej sumy

Dlh vzniká vtedy, keď dlžník v dôsledku okolností nemôže splácať mesačné splátky načas, najčastejšie z dôvodu poklesu vlastnej platobnej schopnosti.

Môže sa to stať z nasledujúcich dôvodov:

• prepustenie z práce;
• vážna choroba;
• vyššia moc atď.

Najjednoduchším východiskom z takejto nepríjemnej situácie by bolo znížiť výšku mesačnej splátky na určitý čas alebo na celé zostávajúce obdobie.
Na tento účel budete musieť so súhlasom veriteľa vypracovať novú zmluvu s nižším percentom.

Keď sa registrácia uskutoční v tej istej banke, nazýva sa to reštrukturalizácia. Keďže časť počiatočnej sumy je už v tomto momente splatená, banka môže klientovi vyjsť v ústrety polovičným znížením úrokovej sadzby na určitý čas alebo na celú dobu splácania.

Ak nedôjde k dohode medzi stranami, môžete skúsiť poskytnúť úver na zostatok dlhu v druhej banke za výhodnejšie úrokové sadzby a z týchto peňazí zaplatiť zostatok dlhu v prvej banke.

Dôležitá podmienka: je potrebné začať problém riešiť okamžite, hneď ako sa platobná schopnosť zníži. Omeškanie o mesiac alebo viac sa nebude považovať za v prospech dlžníka.

Zvyčajne sa dlhy neobjavených a neodpovedajúcich zamestnancov bánk predávajú inkasným agentúram.

Sú príbuzní zodpovední za nedoplatky voči banke

Príbuzní dlžníka môžu ručiť za plnenie zmluvy s bankou, len ak sami podpísali ručenie. Takéto opatrenia sa prijímajú pri požičiavaní veľkých súm na kúpu auta, bytu, pozemku atď.

Ručitelia sa zaväzujú, že v prípade neschopnosti klienta zaplatiť včas, to urobia namiesto neho. Ručitelia sú zvyčajne 2-3.

Až po súde a podľa exekučného titulu, kde sú uvedené termíny a sumy platieb, ručitelia zaplatia zostatok dlhu banke svojho príbuzného.

Vo všeobecnom prípade len na základe príbuzenstva nevzniká povinnosť zaplatiť pôžičku, pretože zmluva je uzavretá s konkrétnou fyzickou osobou a iba od nej má veriteľ právo požadovať platby v stanovenej lehote. .

Čo robiť v prípade rozvodu

Podľa Zákonníka o rodine Ruskej federácie majú manželia majetok, ktorý sa považuje za spoločný, ktorý sa po rozvode medzi sebou rozdelí rovnakým dielom. Tento majetok nadobúdajú počas rokov manželstva kúpou, keďže darovaný a zdedený majetok patrí len dedičovi alebo obdarovanému a nepodlieha deleniu.

Dlhy zákon uznáva ako bežné medzi manželmi, no s vážnou výhradou. Vo zverejnenom prehľade súdnej praxe za rok 2016 Najvyšší súd Ruskej federácie uznal, že na základe zmluvy o pôžičke podpísanej v mene jedného z manželov možno dlh uznať za bežný len v prípadoch uvedených v odseku 2.

To znamená, keď je úver poskytnutý na uspokojenie potrieb rodiny, a nie osobných potrieb dlžníka. Takže hypotéka na kúpu bývania pre rodinu bude uznaná ako vystavená pre potreby rodiny, ale kúpa mobilu pre niekoho nie.

V prípade rozvodu je manžel, ktorý tvrdí, že sa o dlhy podelí rovným dielom, povinný predložiť súdu listinné a iné dôkazy svedčiace o tom, že táto pôžička bola skutočne poskytnutá na uspokojenie potrieb rodiny, a nie jeho. osobné potreby. Keďže zmluva je vyhotovená na konkrétne meno, deje sa tak na základe rozhodnutia súdu.

Súd berie do úvahy:

• finančná situácia strán;
• úroveň príjmu strán;
• potreba predmetu, na ktorý boli peniaze požičané.

Preto sa rozdelenie môže uskutočniť nie v pomere 1: 1, ale v inom pomere, najmä s prihliadnutím na záujmy maloletých detí, závislých osôb.

Dedia sa dlhy z úverov?

Otázka, či sa dlhy z úverov dedia, vyvstáva hneď pri otvorení dedičstva. Smrťou dlžníka vznikajú najmä mnohé ďalšie problémy.

Do dedičstva nie je možné vstúpiť len v niektorej jeho časti, podľa zákona dedičia prijmú celý objem - majetok a dlhy, rozdelia si ich medzi sebou zo zákona alebo zo závetu, alebo dedičstvo odmietnu prijať v prospech iných dedičov alebo štátu.

Dlh zosnulého prechádza na jeho prípadných dedičov a súhlasia s tým, že vstúpia do dedičstva.

Každý z dedičov zodpovedá za dlhy zosnulého presne v medziach dedenej sumy.

Dlhy presahujúce výmeru dedičstva nie je dedič povinný uhrádzať zo svojich osobných prostriedkov.

Situácia sa skomplikuje, ak sa zmluva o finančnom úvere uzatvára za účasti ručiteľov. V konkrétnej situácii je dôležité, ako svedomito si dlžník počas života plnil svoje záväzky.

Ak áno, potom dlh v plnej výške prejde na jeho dedičov. V prípade závažných porušení a vzniku omeškaní má banka právo požadovať od ručiteľov plnenie zmluvy.

Samotní poručitelia, ktorí uhradili dlhy zosnulého, ale nedostali majetok do ich dispozície, majú právo vymáhať zaplatené sumy od dedičov na súde alebo sa domáhať prevodu práv k majetku, na nadobudnutie ktorého boli bol poskytnutý úver.

Môžu byť uväznení za neplatenie

Takéto opatrenie trestu ako odňatie slobody (väznenie) na dlžníka je možné uplatniť iba vtedy, ak sa jeho vina preukáže podľa článku Trestného zákona Ruskej federácie, ktorý takýto trest stanovuje. V Trestnom zákone Ruskej federácie nie je žiadny článok trestajúci dlžníkov za nesplatenie pôžičky s väzením.

Vzťah medzi finančnou inštitúciou a dlžníkom sa riadi normami Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Za neplatenie však môžu byť uväznení, ak poškodený (banka) súdu preukáže porušenie článkov Trestného zákona Ruskej federácie.

Zoznam týchto článkov:

• môžu ísť do väzenia za podvod. Súd uzná dlžníka vinným napríklad pri žiadosti o finančný úver s použitím sfalšovaných (falošných) dokladov;
• môže byť stíhaný za krádež. Žalobca bude musieť súdu nezvratne preukázať, že dlžník pôvodne nechcel vrátiť požičané peniaze, to znamená, že mal trestný úmysel;
• podľa čl. 177 Trestného zákona Ruskej federácie sa trestá za nevykonanie súdneho rozhodnutia. Oprávnenie podľa tohto článku môže nastať pri úmyselnom vyhýbaní sa platbe na základe exekučného titulu, keď sa občan skrýva pred súdnymi exekútormi.

Súdna prax nepozná toľko prípadov, keď sa prípad nesplácania zo zmluvy o pôžičke skončil trestným stíhaním. Napriek tomu existujú dôvody na potrestanie občana, ktorý nevrátil peniaze včas, trestom odňatia slobody v zákone.

Spôsoby, ako znížiť pôžičky

V zmluve o pôžičke je vrátenie finančných prostriedkov formalizované buď ako anuitné platby alebo diferencované platby. V prvom prípade zostáva mesačná platená suma nezmenená až do úplného splatenia úveru.

V druhom prípade sa úroková sadzba počíta zo zostatku dlhu, čím sa každoročne alebo mesačne znižuje výška splátky. Platobná schopnosť dlžníka sa môže časom meniť k horšiemu, takže podmienky pôvodnej zmluvy môžu byť pre neho neúnosné.

Existuje niekoľko zákonných spôsobov, ako znížiť požičanú sumu:

• Prvým spôsobom, ako znížiť výšku platby, je preregistrovanie zmluvy z anuitnej na diferencovanú. Ak to chcete urobiť, musíte kontaktovať banku a pokúsiť sa vyjednávať. Banky zvyčajne za poplatok s takýmto ústupkom súhlasia;
• druhý spôsob spočíva v hľadaní poisťovne, ktorá ponúkne výhodnejšie podmienky poistenia rizík ako bankou akreditovaná poisťovňa. Niekedy môže rozdiel dosiahnuť 30%. Toto sa musí urobiť pred podpísaním zmluvy, pretože potom nebude fungovať zmena poisťovateľa bez súhlasu veriteľa;
• tretí spôsob sa týka načasovania splácania dlhu: čím dlhšie, tým nižšia mesačná splátka. Platobný termín môže zmeniť iba banka. Odoslaním vhodnej žiadosti a prejavením ochoty zaplatiť menšiu sumu včas môžete dosiahnuť zmiernenie podmienok.

Existujú aj iné spôsoby, ako sa zbaviť dlhov z pôžičiek, ale všetky spočiatku predpokladajú, že dlžník má určité voľné sumy v hotovosti.

Napríklad:

• vklad otvorený v tej istej banke vám umožní splatiť časť mesačných splátok z úroku nahromadeného na vklade;
• tým, ktorí si kúpia byt na hypotéku, pomôže štátna dotácia, ktorá je splatná pri narodení druhého dieťaťa v rodine – materské imanie. Tieto peniaze možno použiť na splatenie hypotéky a zníženie dlhu, hoci častejšie sa hypotéka pôvodne vydáva so zapojením materského kapitálu.

Kto odklepáva dlhy na úveroch

Keď klient poruší svoje povinnosti, nekontaktuje sa, nepreukáže svoju pripravenosť riešiť spor rokovaním, banka má dva spôsoby, ako problém vyriešiť:

• prvý spôsobčasovo najnáročnejšie, pretože najskôr sa banka bude musieť pokúsiť získať peniaze od dlžníka pokojným rokovaním a potom, ak bude výsledok negatívny, podať žalobu na súd. Okrem veľkého času stráveného týmto procesom bude musieť banka utrpieť určité straty. Vždy existuje riziko nevrátenia úveru a úrokov z neho z dôvodu platobnej neschopnosti klienta;
• druhý spôsob pre banku je to najjednoduchšie, pretože prenáša všetky starosti s vymáhaním pohľadávok na inkasantov, aj keď prichádza o časť výhod, ale bez vynaloženia nákladov. Inkasná agentúra vykupuje pohľadávky od bánk s veľkou zľavou, niekedy až 50 %, a následne vymáha pohľadávku od dlžníkov v pôvodnej výške, čo je veľmi výhodné. Ak bol dlh z úveru prevedený na zberateľov, dlžník sa bude musieť zaoberať iba nimi.

Nikto nemá právo vybíjať dlhy v prenesenom zmysle slova s ​​použitím hrubej fyzickej sily. Takéto konanie je navyše nezákonné a je základom trestného stíhania porušovateľov.

Ako uzavrieť zmluvu s bankou

Ak sú všetky prostriedky na splatenie dlhov voči banke vyčerpané a výsledok sa nedostaví, je na rade, aby ste to zistili. To je možné len z iniciatívy samotnej banky.

Pretože ani zákon, ani samotný dlžník nemajú páky na to, aby na finančnú inštitúciu vyvíjali tlak, ktorý by ju prinútil odpísať dlh so stratou. Dlžník má právo obrátiť sa na vedenie banky so žiadosťou o odpísanie dlhu.

Banka môže vyjsť v ústrety, ak je výška dlhu malá a výrazne nižšia ako náklady, ktoré by museli vynaložiť v prípade súdneho vymáhania dlhu. Klient je potom na čiernej listine.

Na podnet dlžníka je možné uzavrieť zmluvu s bankou iba vtedy, ak je celý zostatok zaplatený v plnej výške. Podpísaním zmluvy (splatením úveru) sa zmluva automaticky považuje za ukončenú. Toto nie je formalizované žiadnymi dodatočnými vyhláseniami, dohodami alebo inými dokumentmi.

V podmienkach zmluvy je uvedené, či klient môže splatiť úver predčasne, a ak áno, za akých podmienok.

Je tu však jedna jemnosť: okrem samotnej zmluvy je možné po ceste zaregistrovať u klienta v banke ďalšie bankové produkty (karty, vkladové účty), ktorých platbu je možné účtovať aj po splatení dlhu.

Po poslednej platbe musíte okamžite požiadať o potvrdenie banky o neexistencii dlhu, ktoré zaručí neexistenciu budúcich nárokov voči klientovi.

Zmluvu s bankou môžete uzavrieť rozhodnutím súdu.

Zákon na to uvádza dva dôvody:

• Odsek 2 definuje ako dostatočný základ na vypovedanie zmluvy o úvere porušenie jej podmienok zo strany banky, ktorým bola dlžníkovi spôsobená škoda. Príkladom je nezákonné vymáhanie provízií, pokút, nesprávne odpisy dlhov a pod.;
• umožňuje dlžníkovi počítať s ukončením zmluvy z dôvodu významnej zmeny okolností, za ktorých bola uzatvorená. Napríklad klient bol prepustený, prišiel o prácu, bol vážne zranený a invalidný atď. V budúcnosti bude vrátenie dlhu prebiehať rozhodnutím súdu.

Dlžník by mal pred uzavretím obchodu s bankou dôkladne zvážiť svoju solventnosť a vziať do úvahy možné prekážky pri splácaní úveru. Takýmito možnými prekážkami môže byť prepustenie z práce, narodenie dieťaťa v rodine, vážna choroba alebo úraz a mnohé ďalšie okolnosti.

Triezva zhodnotenie vlastných schopností je najjednoduchší spôsob, ako žiť bez dlhov a pôžičiek. Ak môžete odmietnuť požičané prostriedky a neuzavrieť zmluvu, mali by ste tak urobiť. Ale keď sa podpis vloží do dokumentu, prevzatá povinnosť by sa mala splniť.