Domov
septik
Hypotekárny spoludlžník v Sberbank. Spoludlžník príde pomôcť pri hypotéke

Hypotekárny spoludlžník v Sberbank. Spoludlžník príde pomôcť pri hypotéke

Na zvýšenie šancí na schválenie vystavenia hypotéky sa väčšinou zúčastňuje spoludlžník – ide o dospelú osobu, občana Ruskej federácie, ktorý spoločne a nerozdielne ručí za platby s hlavným (titulárnym) dlžníkom. O tom, aké požiadavky sa naň vzťahujú v rôznych bankách, je podrobne popísané nižšie.

Hypotekárny úver je pre jednotlivcov najdrahší: spravidla hovoríme o vydaní niekoľkých miliónov alebo stoviek tisíc rubľov. Keďže oficiálny príjem jednej osoby často nestačí na zaplatenie veľkej mesačnej platby (to je asi 15 - 30 000 rubľov), je potrebné prilákať spoludlžníka.

Platia pre neho rovnaké požiadavky ako pre hlavného dlžníka:

  • vek 21-65 (niekedy až 75) rokov;
  • úradné zamestnanie;
  • oficiálny mesačný príjem (plat).

POZNÁMKA. Povinnou požiadavkou banky môže byť aj prilákanie spoludlžníka – napríklad v prípade manželov, ktorí sú oficiálne zosobášení, ako aj v prípade nadobudnutia nehnuteľnosti na úkor materského kapitálu.

Práva a povinnosti

Banky vychádzajú z toho, že prevezme časť záväzkov na splatenie úveru. Preto sú hlavné zodpovednosti:

  1. Zodpovednosť za vyplatenie úveru, provízie, prípadné penále, pokuty a pod. na rovnakej úrovni ako hlavný dlžník.
  2. Zaplatenie primeraných peňažných súm (mesačné splátky), ktorých výška je vopred dohodnutá a uvedená v zmluve o hypotéke.
  3. Spoločná a nerozdielna zodpovednosť s hlavným dlžníkom v prípade prípadného nesplácania úveru.

Táto zodpovednosť vzniká iba v prípadoch, keď dlžník z titulu nemôže splatiť dlh z akéhokoľvek dôvodu, napr.

  • zdravotné problémy;
  • smrť;
  • prepustenie z práce;
  • iné nepriaznivé okolnosti.

Všetky okolnosti sú podrobne uvedené v zmluve o hypotéke. Obsah práv a povinností sa spravidla úplne zhoduje.

Medzi práva patrí:

  1. Získanie odpočtu dane pri registrácii spoločného vlastníctva bytu (rovnaké podiely).
  2. Zápis časti nehnuteľnosti do bezpodielového spoluvlastníctva (ak hovoríme o manželoch, ktorí sú oficiálne ženatí alebo o materskom kapitáli: v tejto situácii by sa mali stať spoluvlastníkmi obaja manželia a všetky ich deti).

Podmienky sa môžu v jednotlivých bankách líšiť. Napríklad v Sberbank môžu spoludlžníci, ktorí sú oficiálne ženatí, zaregistrovať nehnuteľnosť v spoločnom vlastníctve pre seba a svoje deti, ako aj pre svojich rodičov. V každom prípade je hlavným (titulárnym) dlžníkom buď úplný alebo podielový vlastník.

POZNÁMKA. Ak v určitej fáze odmietne vlastniť nehnuteľnosť, nezbavuje ho to povinnosti zaplatiť dlh voči banke. To znamená, že zrieknutie sa majetku samo o sebe nezbavuje banku práva požadovať vrátenie finančných prostriedkov z úveru.

Požadované dokumenty

Na potvrdenie sú v podstate potrebné všetky dokumenty, ktoré banka vyžaduje:

  • totožnosť, vek a občianstvo Ruskej federácie (občiansky pas);
  • skutočnosť jeho oficiálneho zamestnania (kópia pracovnej knihy, ktorú musí potvrdiť zamestnávateľ: pečiatky a podpisy sú uvedené na každom skopírovanom hárku);
  • skutočnosť, že poberajú stabilný oficiálny príjem (zvyčajne vydávajú certifikát 2-NDFL; je tiež možné získať certifikát vo forme banky).

Občan môže poskytnúť aj ďalšie dokumenty, ktoré potvrdzujú jeho príjem:

  • výplaty dividend;
  • zmluva o prenájme bytu s priloženými potvrdenkami;
  • licenčné poplatky za používanie duševného vlastníctva a pod.

Je dôležité pochopiť, že banka bude študovať úverovú históriu hlavného hypotekárneho dlžníka aj jeho spoludlžníka: táto okolnosť je veľmi dôležitá. To znamená, že by ste do pomoci nemali zapájať príbuzných alebo priateľov, ktorí majú opakované meškanie platieb. Banka má vždy právo odmietnuť poskytnutie úveru bez vysvetlenia dôvodu takéhoto rozhodnutia.

Hlavné požiadavky teda súvisia s jeho finančnou situáciou. Najväčšie šance na schválenie žiadosti má občan, ktorý poberá stabilný „biely“ plat a zároveň má dobrú úverovú históriu.

Ako sa stať spoludlžníkom na hypotéke v Sberbank

Vo všeobecnosti sú podmienky rovnaké – plnoletá fyzická osoba, ktorá má ruské občianstvo a stabilný príjem (plat), ktorý je možné zdokladovať.

Pre Sberbank je to osoba, ktorá preberá časť finančných záväzkov – ich objem je vopred dohodnutý a predpísaný v zmluve. Vo všeobecnosti sú požiadavky na občana úplne rovnaké ako na hlavného dlžníka:

  1. Vekové obmedzenia. V čase podania žiadosti je minimálny vek 21 rokov, v čase úplného splatenia nie viac ako 75 rokov.
  2. Právna spôsobilosť, občianstvo Ruskej federácie.
  3. Pracovné skúsenosti - od šiestich mesiacov na súčasnom mieste. Celková prax je najmenej jeden rok za posledných 5 rokov.
  4. Možnosť potvrdiť skutočnosť oficiálneho zamestnania a solventnosti. Na tento účel vo väčšine prípadov poskytujú kópiu zošita a certifikát 2-NDFL.

Je dôležité pochopiť, že banka môže uzavrieť dohodu maximálne s 3 spoludlžníkmi, t.j. celkový počet dlžníkov nie je väčší ako 4 osoby. Ak ide o manžela alebo manželku hlavného dlžníka, v tomto prípade obaja bezpodmienečne podpíšu zmluvu a prevezmú finančné záväzky na splatenie úveru. To znamená, že ak si manžel vezme hypotéku, manželka vystupuje ako povinný spoludlžník a naopak.

V tomto prípade je jedno, či manžel alebo manželka pracuje, aký má príjem a podobne. Sú však 3 prípady, kedy manžel nie musí sa stať spoludlžníkom:

  1. Ak osoby nie sú oficiálne zosobášené.
  2. Ak manžel/manželka nemá ruské občianstvo.
  3. Ak sú manželia oficiálne zosobášení, ale zároveň majú manželskú zmluvu, ktorá ustanovuje režim oddeleného vlastníctva majetku.

je pre väčšinu ruských rodín jediný spôsob, ako si splniť sen o samostatnom byte.

Rodiny si najčastejšie berú hypotéky a v tomto prípade je spravidla jeden z manželov hlavným dlžníkom, druhý je spoludlžníkom.

Väčšina ľudí netuší, kto je spoludlžník a myslí si, že je to to isté ako ručiteľ úveru. To však vôbec neplatí…

Vážení čitatelia! Naše články hovoria o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, no každý prípad je jedinečný.

Ak chcete vedieť ako presne vyriešiť váš problém - kontaktujte online formulár poradcu vpravo alebo zavolajte na nižšie uvedené čísla. Je to rýchle a zadarmo!

Kto je spoludlžník a prečo je potrebný?

Legislatíva uvádza nasledujúcu definíciu - ide o osobu, ktorá je spolu s hlavným veriteľom zodpovedná za pôžičku finančnej inštitúcii.

Spoludlžníka väčšinou láka, keď sa občan, ktorý si chce zobrať hypotéku, nemôže pochváliť vysokým príjmom.

V tejto funkcii najčastejšie vystupuje manžel alebo manželka hlavného veriteľa, prípadne iný najbližší príbuzný - otec, syn, dcéra, brat.

Tu zohráva úlohu vekové kritérium: pre rolu spoludlžníka, ak berú dôchodcov, tak len tých, ktorí sú v relatívne mladom veku (do 70 rokov) a nevyhnutne pracujú.

Ak si manželský pár vzal hypotéku na metre štvorcové po oficiálnej registrácii, druhý z manželov sa štandardne považuje za spoludlžníka (článok 45 RF IC).

Môžete prilákať viac ako dvoch dlžníkov. Zvyčajne banky stanovujú limit: nie viac ako tri v rámci jedného hypotekárneho programu.

Ak chcete vedieť, komu banky dávajú hypotéky na byt a komu odmietajú, odporúčame vám prečítať si.

Aký je rozdiel od ručiteľa?

Ručiteľ a spoludlžník vystupujú ako garanti vrátenia bankových prostriedkov a spoľahlivosti dlžníka.

v čom sú rozdiely?

  1. Banka môže zabaviť peňažné prostriedky poručiteľa len rozhodnutím súdu a nikdy nie z vlastnej iniciatívy. Ak ide o spoludlžníka, nie je potrebné rozhodnutie súdu;
  2. Ručiteľ za úver, ani za hypotéku, nemá žiadne práva k založenej nehnuteľnosti;
  3. V štádiu poskytovania úveru sa nijakým spôsobom nezohľadňuje príjem ručiteľa a nezávisí od neho výška poskytnutého úveru..

Požiadavky na kandidáta

Spravidla sú to tieto:

  • Táto osoba má najmenej 21 rokov(s obmedzením hornej hranice veku);
  • oficiálne zamestnaný;
  • Má dostatočný príjem na pokrytie hypotekárneho úveru(ak ochorie hlavný dlžník, bude musieť zaplatiť spoludlžník!).

Ak situácia nie je kontroverzná a príjem hlavného klienta postačuje na splatenie potenciálneho úveru, tak spoludlžník nie je prísne kontrolovaný.

V iných situáciách si však banka môže od partnera vyžiadať okrem pasu aj tieto doklady:

  1. Dotazník spoludlžníka sa zhoduje s dotazníkom hlavného dlžníka;
  2. Kópia pracovného zošita;
  3. SNILY;
  4. Výkaz ziskov a strát 2-NDFL;
  5. Diplom o vzdelaní;
  6. Charakteristiky z miesta výkonu práce (menej často).

Presný zoznam dokumentov závisí od požiadaviek konkrétnej úverovej inštitúcie..

Ponúkame Vám vzor dotazníka k hypotekárnemu úveru: Stiahnuť.

Práva a povinnosti

Spoludlžník zodpovedá za úver na rovnakom základe ako hlavný držiteľ.

Ak hlavný klient z objektívnych príčin (napríklad ťažká choroba alebo invalidita) nemôže splácať hypotekárny úver, bude musieť hlavné záväzky z úveru prevziať partner.

Nie vždy si potenciálni spoluvlastníci rozdeľujú podiely rovnomerne.

Na určenie podielov sa uzatvára manželská zmluva alebo dodatková zmluva k zmluve o pôžičke.

Uzatvára sa zmluva medzi dlžníkom a spoludlžníkom ak partneri úveru nie sú manželia.

Čo sa týka manželskej zmluvy, banka zvyčajne trvá na jej uzavretí buď od začiatku, alebo v prípade sporov nastali napríklad ťažkosti s omeškaním platieb.

Právo na byt

No rovnaké nie sú len povinnosti spoludlžníkov – princíp rovnosti funguje aj vo vzťahu k právam k založenému majetku.

To, že je človek automaticky spoluvlastníkom bývania, však možno povedať len vo vzťahu k oficiálnym manželom. A nie preto, že ide o hypotéku, ale preto, že hovoríme o spoločne nadobudnutom majetku.

Kto má aké práva a komu, aká časť bytu patrí – určuje dohoda dlžníka a spoludlžníka, ktorá sa zvyčajne podpisuje vo fáze získavania úveru.

Ak takýto doklad vystavený nebude, bude musieť úverový partner svoje práva na metre štvorcové preukázať súdnou cestou, keďže postavenie spoludlžníka samo o sebe nič neurčuje, až na jednu vec - táto osoba môže buď nárokovať si práva na nehnuteľnosť alebo dostávať náhradu v prípade registrácie odmietnutia podielu na bývaní.

Dodatočnou dohodou k zmluve o pôžičke môžete zmeniť zodpovednosť spoludlžníka:

  1. Od solidarity k subsidiarite;
  2. Schváľte osobitný postup splácania úveru;
  3. Určiť hypotekárne práva.

Ako sa dostať von zo spoludlžníkov?

Ako viete, aj manželské zväzky sú dočasné, to isté možno povedať o postavení spoludlžníka.

Môžete odísť od spoludlžníkov, no nebude to jednoduché. Jedna iniciatíva nebude stačiť - bude potrebné koordinovať problém s finančnou inštitúciou.

K tomu musíte napísať žiadosť o vzdaní sa podielu na bývaní a požadovať (alebo nepožadovať, keďže ide o právo, nie povinnosť) náhradu.

Ponúkame Vám vzor žiadosti o vylúčenie spoludlžníka zo zmluvy o úvere: Stiahnuť.

Je lepšie okamžite naladiť skutočnosť, že banka odmietne.

Netreba sa báť, je to bežná prax: úverová inštitúcia vám poskytla pôžičku, verila vo vaše uistenia o celkovom príjme, no vaše plány na spoločné bývanie sa zmenili.

V tomto prípade musíte podať žalobu na okresný súd všeobecnej príslušnosti v mieste, kde sa nehnuteľnosť nachádza.

Nezabudnite uviesť dôvod, ktorý vás prinútil požadovať zmeny v podmienkach transakcie – napríklad rozvod, plánované sťahovanie, vážna choroba alebo strata zamestnania.

Prax ukazuje, že pri náležitej príprave sťažovateľa súd takejto požiadavke vždy vyhovie.

Riziká

Riziká sú rovnaké ako riziká hlavného dlžníka.

Toto je pravdepodobnosť straty domova, ak náhle pár už nebude schopný plniť úverové záväzky, finančné bremená, riziko pokazenia úverovej histórie.

Občas sa tiež stane, že si úver bude potrebovať zobrať aj samotný spoludlžník – väčšina bánk ho vzhľadom na stav jednoducho nevydá.

Môžu zaviazať spoludlžníka, aby si poistil svoj život a zdravie.

Ukazuje sa teda, že spoludlžník riskuje úplne rovnako ako hlavný držiteľ úveru, zodpovednosť je úplne rovnaká.

Na zdieľaní úverových záväzkov s niekým nie je nič zlé, ale toto je presne ten prípad, keď by ste mali „sedemkrát merať a raz strihať“.

Ako rozdeliť podiely spoludlžníkov na hypotekárnom byte? Odporúčame vám pozrieť si video.

Spoludlžník- osoba, ktorá má rovnaké práva a povinnosti ako dlžník, vrátane spoločnej a nerozdielnej zodpovednosti voči banke za splatenie úveru (článok 323 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Jeho príjem, ako aj príjem dlžníka finančná inštitúcia zohľadňuje pri určovaní výšky úveru. Často spoludlžníka banka láka na dlhodobé úvery na vysoké sumy, keď dlžník nemá dostatočný príjem na získanie požadovanej výšky úveru. Napríklad s hypotékou. Práva má aj spoludlžník. Na hypotekárny úver sa stáva spoluvlastníkom bývania kúpeného na úver.

Kto bude vystupovať ako spoludlžník a koľko ich bude (zvyčajne nie viac ako päť), stanoví banka. Častejšie sú spoludlžníkmi príbuzní hlavného dlžníka - pracujúci manžel, rodičia, deti, bratia a sestry. Metodika všeobecného účtovania príjmov v bankách je rôzna, spravidla však závisí od počtu spoludlžníkov, pomeru ich príjmov a miery vzťahu k hlavnému dlžníkovi. Stáva sa tiež, že spoludlžníci preberajú všetku finančnú zodpovednosť. Deje sa tak pri získaní pôžičky na vzdelanie, kde bude hlavný príjem spoludlžníkov-rodičov.

Treba poznamenať, že pri hypotekárnych úveroch, ak je dlžník ženatý, jeho manželka sa automaticky stáva spoludlžníkom, aj keď nepracuje (článok 45 Zákona o rodine Ruskej federácie). Preto banky vyžadujú od vydatých osôb notársky overený súhlas manžela/manželky. Ak manželia nechcú niesť rovnakú zodpovednosť za hypotekárny úver alebo mať rovnaké práva na bývanie kúpené na úver, musia uzavrieť manželskú zmluvu. V takom prípade sa banke poskytne kópia manželskej zmluvy.

Spoludlžník predkladá banke takmer rovnaký súbor dokumentov ako dlžník. V zmluve o pôžičke musia byť uvedené všetky vzťahy medzi účastníkmi pôžičky: kto, kedy a v akom rozsahu zodpovedá za ich záväzky. Napríklad obe strany platia rovnako alebo tak spoludlžník len vtedy, ak dlžník prestal splácať úver.

Pri žiadosti o hypotéku podpisuje poistnú zmluvu dlžník aj spoludlžník. Výška poistného sa stanovuje individuálne v závislosti od miery zodpovednosti osôb splácať úver. V prípade poistnej udalosti spoločnosť splatí časť dlhu poškodeného, ​​druhá osoba naďalej hradí svoju časť v plnej výške.

Netreba zamieňať spoludlžníka a ručiteľa. Hlavným rozdielom medzi ručiteľom je, že pri určovaní výšky úveru bankou sa najčastejšie nezohľadňuje jeho príjem. Okrem toho sa líši postupnosť vymáhania pohľadávok. Ručiteľ začne znášať svoje záväzky až po tom, čo dlžník a spoludlžník nemôžu splácať úver v plnej výške.

Na rolu spoludlžníka je lepšie súhlasiť až vtedy, keď ide o vašu rodinu. Treba mať na pamäti, že na dostatočne dlhé obdobie požičiavania môže spoludlžník sám potrebovať zadlžené prostriedky. V takejto situácii banka veľmi starostlivo posúdi charakter úverovej histórie a podmienky úveru, pri ktorom potenciálny dlžník vystupuje ako spoludlžník.

Vitajte! Témou nášho dnešného stretnutia je hypotekárny spoludlžník, jeho práva a povinnosti. Spoludlžník na hypotéke je niekedy jednoducho potrebný. Jeho práva a povinnosti musia byť známe a pochopené, aby sa nedostali do ťažkej finančnej situácie. Prečítajte si tento príspevok až do konca pred tým, ako si vezmete úver a stanete sa spoludlžníkom a dozviete sa nielen všetky úskalia tejto situácie, ale získate aj informácie o tom, ako sa spoludlžník v prípade potreby vyberá z hypotéky.

Spoludlžník na hypotéke je osoba, ktorá spolu s hlavným dlžníkom preberá zodpovednosť za úver. Ak hlavný dlžník nemôže z nejakého dôvodu splatiť hypotekárny dlh, robí to za neho spoludlžník až do úplného splatenia hypotéky. V ruských bankách môžete zaregistrovať až štyroch spoludlžníkov.

Banka bude brať do úvahy spoludlžníka, ak príjem dlžníka nedovoľuje poskytnúť úver na sumu, ktorú požaduje. Prítomnosť spoludlžníka pre banku je zárukou, že dlh bude zaplatený. Ak je hlavný dlžník dostatočne solventný, môže počítať aj s tým, že hypotéku bez spoludlžníka mu banka schváli.

Zodpovednosť dlžníka a spoludlžníka za hypotekárne úvery je rovnaká. Spoludlžník potrebuje spolu s hlavným dlžníkom podpísať úverovú zmluvu, často sa stáva aj spoluvlastníkom kupovaného bývania.

Malo by sa pamätať na to, že povinnosť splatiť hypotekárny dlh namiesto dlžníka bude v každom prípade pripadať na spoludlžníka: aj keď dlžník prestal z dobrých dôvodov prispievať finančnými prostriedkami na úver.

Manželia musia byť spoludlžníkmi hypotekárneho úveru. Ak jedna zo strán odmietne účasť, musíte uzavrieť predmanželskú zmluvu a predpísať podmienky odmietnutia nehnuteľnosti a účasti na hypotéke.

V čom sa líši od ručiteľa?

Ručiteľ je osoba, ktorá preberá zodpovednosť za dlžníka a za splatenie dlhu z úveru banke. Ručiteľ sa od spoludlžníka líši v niekoľkých smeroch.

Práve príjem spoludlžníka je dôvodom, prečo ho banka zapája do procesu získania hypotéky. Môžu výrazne zvýšiť maximálnu výšku úveru, ktorý môže banka poskytnúť dlžníkovi. Príjem ručiteľa zároveň nemôže nijako ovplyvniť výšku hypotekárneho úveru, ktorý sa banka chystá poskytnúť dlžníkovi.

Zákonné práva na bývanie

Podpisom úverovej zmluvy s dlžníkom vzniká spoludlžníkovi právo stať sa vlastníkom alebo spoluvlastníkom nadobudnutej nehnuteľnosti. Všetky práva a povinnosti z úveru medzi spoludlžníka a dlžníka sú rozdelené rovným dielom. Ručiteľ však takéto právo nezískava a nemôže si nadobudnutý majetok nárokovať. Teoreticky však môže tento majetok dostať na súde – ako náhradu za finančné prostriedky, ktorými splatil dlh dlžníka.

Povinnosť splácať hypotekárny úver

Štandardný postup pri splácaní hypotéky je nasledovný: najskôr zaplatí dlžník, potom spoludlžník a až potom a až na základe rozhodnutia súdu ručiteľ.

Práva a povinnosti

Práva hypotekárneho spoludlžníka:

Môže si spoludlžník uplatniť nárok na podiel vo vlastníctve kupovaného bývania? Spoludlžník je plnoprávnym účastníkom hypotéky, má práva na podiel na spoločne nadobudnutej nehnuteľnosti. Spoludlžník musí určiť svoj podiel spolu so zvyškom dlžníkov (osoba, ktorá si vzala hypotéku, a prípadní ďalší spoludlžníci). Navyše, ak spoludlžník odmietne vystupovať ako spoluvlastník nadobudnutého bývania, banka ho zodpovednosti za hypotéku nezbaví. Človek môže vystupovať ako spoludlžník aj pri viacerých úveroch naraz, no získať úver pre seba ako hlavného dlžníka bude ťažké.

Ruské právo umožňuje zdieľanie spoločného hypotekárneho dlhu medzi dlžníkom a spoludlžníkom. Je to možné v nasledujúcich prípadoch:

  • V procese delenia majetku rozvádzajúcimi sa manželmi. Takéto otázky sa riešia pomocou obyčajnej dohody o urovnaní, ako aj súdnou cestou.
  • So súhlasom všetkých účastníkov záložnej zmluvy – dlžníka, všetkých spoludlžníkov a peňažného ústavu, v ktorom bola zmluva uzatvorená.
  • Ak by sa dlžník a spoludlžník dohodli a nezávisle určili práva každého na bývanie zaťažené hypotékou. Ak sa strany nedohodnú, možno tento problém riešiť súdnou cestou.

Práva spoludlžníka k nadobudnutému majetku závisia od:

  • Registrovaný stav bývania;
  • Dohoda, zmluva alebo manželská zmluva uzatvorená medzi dlžníkom a spoludlžníkom. Takýto dokument môže obsahovať mnoho aspektov o právach spoludlžníka na bývanie: v akých prípadoch môže spoludlžník požiadať o bývanie, hranice jeho práv, povinností a zodpovednosti atď.
  • Vecnosť bývania na hypotéku, ktorú ukladá banka.

Povinnosti spoludlžníka:

Povinnosti dlžníka a spoludlžníka sú rovnaké. To znamená, že spoludlžník nemôže za žiadnych okolností odmietnuť zaplatiť hypotekárny dlh hlavného dlžníka. Hlavnou povinnosťou spoludlžníka je splatiť hypotekárny dlh v plnej výške, ak to dlžník nie je schopný.

Úverová zmluva spravidla obsahuje informácie o konkrétnych povinnostiach a zodpovednosti spoludlžníka voči banke. V tomto dokumente môže byť napríklad stanovený postup pri splácaní úveru – najprv môže dlh zaplatiť spoludlžník a až potom hlavný dlžník. Alebo môže byť predpísaná rovnaká zodpovednosť dlžníkov - a pôžičku budú splácať rovnakým dielom naraz.

Preto hlavné odporúčanie pri registrácii niekoho ako spoludlžníka je nasledovné: vzťah medzi dlžníkom a spoludlžníkom je potrebné zdokumentovať, ak nie sú príbuzní. Mnohé banky dokonca odporúčajú, aby sa mladé páry najskôr zosobášili a až potom vystupovali ako dlžník a spoludlžník – pomôže im to predísť zmätkom pri akýchkoľvek finančných konfliktoch.

Spoludlžník na hypotéke: jeho práva a povinnosti sú podrobne uvedené v hlavnom dokumente o hypotéke. Čítajte, ukážku Sberbank nájdete v našom poslednom príspevku.

Požiadavky na hypotekárneho spoludlžníka

Ak hovoríme o požiadavkách, ktoré banka predkladá spoludlžníkovi, treba mať na pamäti, že každá finančná inštitúcia má svoje vlastné kritériá požiadaviek. Štandardné požiadavky na spoludlžníka sú nasledovné:

  • Ak sa bavíme o nehnuteľnosti na hypotéke v Rusku, tak spoludlžník musí byť aj občanom Ruskej federácie (výnimky sú možné vo viacerých bankách).
  • Na poslednom pracovisku musí spoludlžník odpracovať minimálne šesť mesiacov. Niektoré banky stanovujú minimálnu lehotu na 3 mesiace.
  • Spoludlžník musí byť solventný. Celková výška mesačných splátok hypotéky by nemala presiahnuť 50 % z celkového mesačného príjmu spoludlžníka.
  • Úverová história spoludlžníka by nemala v banke vzbudzovať pochybnosti.
  • Dôležitým kritériom je vek spoludlžníka – nesmie byť mladší ako 21 rokov ani starší ako 65 rokov. na konci hypotéky, ale sú možné aj iné možnosti (Rosselkhozbank požičiava od 18 rokov a Sberbank do 75 rokov.)

Dôležité! Viaceré banky, napríklad Raiffeisenbank, môžu akceptovať len manželov ako spoludlžníkov. Do transakcie nemožno zahrnúť rodičov ani cudziu osobu. Naopak, v Sberbank to môžu byť absolútne nepríbuzní ľudia.

Balík dokumentov pre spoludlžníka k hypotéke

Štandardný zoznam dokumentov, ktoré je potrebné predložiť banke, aby ste si mohli vziať hypotéku:

  1. pas Ruskej federácie;
  2. SNILS;;
  3. Pasy a kópie pasov všetkých členov rodiny:
  4. História zamestnaní;
  5. Doklady o vzdelaní – diplomy, vysvedčenia;
  6. osvedčenie potvrdzujúce výšku príjmu;
  7. Osvedčenia o sobáši a narodení detí (nepovinné).

Môže sa spoludlžník vzdať hypotekárnych záväzkov?

Často dochádza k situáciám, keď sa spoludlžník nechce alebo už nemôže podieľať na záväzkoch dlžníka na hypotéke. Ale samotná túžba odstúpiť od hypotekárnej zmluvy z jeho strany v tomto prípade nebude stačiť na ukončenie všetkých právnych vzťahov medzi ním, dlžníkom a bankou.

Spoludlžník sa môže domáhať výpovede úverovej zmluvy, meniť jej obsah, napádať ju, avšak bez súhlasu ostatných účastníkov záložnej zmluvy nie je žiadny z týchto úkonov možný. Ak mu dlžník a banka odmietnu vyjsť v ústrety na polceste, bude sa musieť tento problém riešiť súdnou cestou.

Súdny súhlas na odstúpenie od spoludlžníkov sa častejšie získava, keď majú nezhody s bankou – napríklad ak chcú obaja spoludlžníka nahradiť alebo odstúpiť od zmluvy o úvere, ale banka na to nedá súhlas .

Ak by sa všetky tri strany zhodli, existuje niekoľko spôsobov, ako stiahnuť spoludlžníka z hypotéky:

  1. K zmluve o úvere podpíšte dodatočnú zmluvu, v ktorej bude uvedené, že spoludlžník je zbavený hypotekárnych záväzkov.
  2. Uzatvorte novú zmluvu o hypotéke so zapojením nového spoludlžníka. V niektorých prípadoch môže banka súhlasiť s uzavretím novej zmluvy aj bez nej.
  3. Záväzky spoludlžníka a dlžníka voči banke je možné rozdeliť – v tomto prípade dôjde k uzatvoreniu dvoch nových záložných zmlúv, pričom medzi spoludlžníkom a dlžníkom už nevznikne žiadny právny vzťah.

Treba však pripomenúť, že banky takéto postupy nemajú veľmi v obľube. Pre finančné inštitúcie je vylúčenie alebo nahradenie spoludlžníka vždy spojené s finančnými rizikami – veď takýto konflikt so sebou nesie nebezpečenstvo, že hypotekárny dlh nebude uzavretý včas a v plnej výške.

Potreba stiahnuť druhú stranu transakcie veľmi často vzniká pri zániku manželstva. V Sberbank sa technológia výberu uskutočňuje takto:

  1. Manželia dostanú rozhodnutie súdu o rozdelení majetku. V rámci tohto rozhodnutia by malo byť napísané, že jedna zo strán plne preberá záväzky z hypotéky a vyhradzuje si právo na byt. Druhá strana úplne vystúpi z obchodu a stratí vlastníctvo hypotéky.
  2. Banka poskytuje celý balík dokumentov pre zostávajúceho dlžníka (pas, výkaz príjmov a kópiu práce). Príjem dlžníka musí byť dostatočný na obsluhu hypotéky.
  3. O odstúpení rozhoduje banka na základe predložených dokladov.
  4. Podpíše sa dodatočná dohoda o odstúpení od zmluvy.

Riziká pre spoludlžníka

Predtým, ako sa stanete spoludlžníkom a vezmete si s dlžníkom úver, zamyslite sa nad rizikami, ktoré takéto záväzky so sebou prinášajú. V živote môžu nastať rôzne situácie, v ktorých môžete mať problémy. Napríklad:

  • Najčastejší prípad – sám spoludlžník si chcel na niečo zobrať úver. Ale vzhľadom na to, že je už jednou zo strán záložnej zmluvy, ďalší úver si už nevezme. Aj keď jeho platobná schopnosť, banka je nepravdepodobné, že schváli také nespoľahlivé dlžníka.
  • Manželstvo medzi dlžníkom a spoludlžníkom bolo zaregistrované po podpise záložnej zmluvy stranami. Pokiaľ sa manželia nerozišli, v takejto situácii nič nehrozí, ale ak manželia podajú návrh na rozvod a budú pristúpiť k deleniu majetku, spoludlžník si už nemôže nárokovať podiel na tomto byte. . A ukáže sa, že spoludlžník ostane bez bývania v nehnuteľnosti, no s hypotekárnymi záväzkami.
  • Dlžník požiadal svojho priateľa, aby sa stal spoludlžníkom, aby mu bol schválený hypotekárny úver, no z nejakého dôvodu už svoj dlh nespláca. Spoludlžník za neho spláca dlh a kamarát mu pôžičku odmieta splatiť.

Pred väčšinou hlavných rizík dokáže spoludlžníka ochrániť jednoduchý dokument – ​​dohoda alebo dohoda medzi ním a hlavným dlžníkom. Ak sú zdokumentované hlavné body takýchto vzťahov, ako sme už písali vyššie, potom sa v ťažkých životných situáciách môže takýmto dokumentom chrániť pred mnohými rizikami.

Tešíme sa na vaše komentáre nižšie. Ak potrebujete naliehavú právnu podporu ohľadom rozdelenia nehnuteľnosti alebo hypotéky, zanechajte prosím žiadosť o bezplatnú konzultáciu v špeciálnom formulári.

Prihláste sa na odber aktualizácií projektu a stlačte tlačidlá sociálnych sietí!

Kúpa nehnuteľnosti na základe hypotekárnej zmluvy znamená, že potenciálny dlžník má dostatočne vysoký stabilný príjem. V priebehu rokov bude musieť dlžník platiť pravidelné splátky, ktoré mu môžu „zožrať“ leví podiel z osobného rozpočtu. Ak osoba žiadajúca o úver nemá vysokú mzdu alebo iný pravidelný príjem, môže sa obrátiť na pomoc tretej osoby, aby s jej pomocou získal požadovanú sumu na úver.

Účasť spoludlžníka pomôže zvýšiť výšku hypotekárneho úveru.

Získanie postavenia spoludlžníka na hypotéke automaticky zakladá solidárnu zodpovednosť tejto osoby zo zmluvy o úvere. To znamená, že spolu s hlavným dlžníkom dostane zmluvná strana určitý rozsah záväzkov na zabezpečenie vrátenia bankových peňazí.

Aké sú povinnosti hypotekárneho spoludlžníka?

Hlavnou povinnosťou úverového partnera dlžníka je zabezpečiť spolu s dlžníkom pravidelné splátky hypotéky a v konečnom dôsledku sa podieľať na úplnom splatení bankového úveru. Finančné nároky banky sa vzťahujú rovnako na všetkých účastníkov záložnej zmluvy - tak na hlavného dlžníka, ako aj na osoby zabezpečujúce splácanie úveru.

Všetky práva a povinnosti úverového partnera sú uvedené v hypotekárnej zmluve.

V prípade, že príjemca hypotéky nie je schopný splácať úver, peňažný ústav môže zaviazať spoločníka na úplné vyplatenie úveru.

Pozor: ak hlavný dlžník a jeho partneri podľa zmluvy nie sú finančne schopní pravidelne splácať úver, hypotekárny majetok je možné predať po dohode s bankovou inštitúciou.

Miera spoluúčasti spoludlžníka na bežných platbách musí byť deklarovaná v príslušných odsekoch záložnej zmluvy. Spoločná a nerozdielna zodpovednosť tretej osoby môže vyzerať takto:

  • zodpovednosť za splatenie hypotekárneho dlhu prichádza v čase podpisu zmluvy a všetky platby musí uhradiť hlavný dlžník a jeho partner rovnakým dielom;
  • tretia osoba vstupuje do finančného vzťahu s bankou v momente, keď hlavný dlžník stratí schopnosť splácať hypotekárny dlh.

Po úplnom splatení bankového úveru prechádza právo na nadobudnutú nehnuteľnosť tak na prijímateľa hypotéky, ako aj na všetky osoby majúce postavenie spoludlžníka. Aj keď sa tretie osoby písomne ​​vzdajú svojich pohľadávok z podielu na hypotekárnom bývaní, ktorý im podľa zmluvy prináleží, neznamená to, že sa zbavia záväzkov voči banke a platenia úverov.

Spoludlžník má rovnaké práva ako hlavný dlžník na hypotekárne bývanie, ak úverová zmluva neustanovuje inak.

Kedy je potrebná účasť spoludlžníka na hypotéke?

Finančné inštitúcie sa pri zvažovaní žiadosti o hypotéku stavajú pozitívne k účasti úverových asistentov – považuje sa to za dodatočnú záruku včasného splatenia úveru. Zapojenie tretích strán do hypotekárneho obchodu je opodstatnené, ak hlavný dlžník nemá dostatočný príjem na získanie úveru.

Fyzické osoby sa môžu stať hypotekárnymi partnermi dobrovoľne a bez výnimky. Počet účastníkov dohody určuje banka - vo väčšine prípadov by nemalo byť viac ako 3-5 osôb.

Povolený počet úverových partnerov stanovuje banka.

Ak je žiadateľ o hypotekárny úver oficiálne ženatý, jeho manžel sa automaticky stáva zmluvnou stranou úverovej zmluvy a získava štatút spoludlžníka. Dobrovoľnými spoludlžníkmi môžu byť tak blízki príbuzní žiadateľa o hypotéku, ako aj cudzinci.

Banka pri zvažovaní žiadosti o úver zohľadňuje celkový príjem všetkých zmluvných strán a balík dokumentov pre spoludlžníka sa prakticky nelíši od požiadaviek na hlavného prijímateľa hypotéky.

Manžel a manželka vystupujú ako rovnocenní dlžníci hypotéky, ak nie je uzavretá manželská zmluva.

Pamätajte: jeden z manželov nemusí byť uvedený v hypotekárnej zmluve ako spoludlžník, ak bola predtým podpísaná predmanželská zmluva, ktorá takúto možnosť poskytuje.

Aký je rozdiel medzi ručiteľom a spoludlžníkom

Ručenie je ďalšou formou účasti tretej osoby na zmluve o pôžičke. Ručiteľ sa podieľa ako ručiteľ za včasné splatenie bankového úveru. Jeho úlohou je zabezpečiť splatenie úveru a súvisiacich nákladov (napr. právne poplatky vynaložené bankou) v prípade, že finančná inštitúcia nebude schopná vymôcť úver a úroky od hlavného dlžníka. Ručenie je formalizované príslušnou zmluvou pripojenou k zmluve o pôžičke.

Za zaplatenie hypotéky ručí ručiteľ až rozhodnutím súdu.

Pre bankovú organizáciu nezáleží na tom, kto presne bude úver splácať - hlavný dlžník, úverový partner alebo ručiteľ. Úlohu však zohráva poradie, v ktorom sú finančné pohľadávky prezentované: v prvom rade povinnosť zaplatiť hypotéku má dlžník a ďalšie osoby zapojené do transakcie. Ručiteľ „vstupuje do prípadu“ spravidla v poslednom rade, keď je nárok na vymoženie úveru posudzovaný súdmi.

Požiadavky na spoludlžníka

Zoznam požiadaviek na spoludlžníka určuje peňažný ústav. Hlavné parametre úverového partnera sú nasledovné:

  • osoba je občanom Ruska a dosiahla plnoletosť;
  • neprerušovaná pracovná prax žiadateľa je 4-6 mesiacov alebo viac;
  • absencia negatívnych skutočností v úverovej histórii;
  • Príjem spoludlžníka umožňuje mesačné splátky hypotéky.

Niektoré banky môžu obmedziť okruh spoludlžníkov – bremeno hypotéky môžu zdieľať len najbližší príbuzní, ktorí spĺňajú uvedené kritériá. Okrem organizačných náležitostí banka umožňuje účasť tretej osoby na úvere za nasledujúcich podmienok:

  • úverový partner vyjadrí svoju pripravenosť ručiť spoločne a nerozdielne za hypotéku;
  • spoludlžník dobrovoľne preberá zodpovednosť za úplné splatenie úveru v prípade finančnej platobnej neschopnosti hlavného dlžníka.

Banka umožňuje poskytnutie hypotekárneho úveru klientovi, ktorý nemá pravidelný príjem za prítomnosti spoludlžníkov, ktorých platobná schopnosť je potvrdená príslušnými potvrdeniami a nie je na pochybách u peňažného ústavu.

Riziká pri účasti na hypotéke ako spoludlžník

Z postavenia spoludlžníka zo záložnej zmluvy vyplýva existencia solidárnej zodpovednosti za splatenie úveru. Keďže úver na nehnuteľnosť je koncipovaný na dlhé obdobie, je potrebné počítať s mierou rizika z účasti na takomto podujatí.

Nesplatenie hypotéky hlavným dlžníkom a spoludlžníkom má za následok zhabanie založenej nehnuteľnosti.

Hypotekárny úver sa poskytuje proti zabezpečeniu nadobudnutej nehnuteľnosti.

Sú však možné situácie, keď hodnota kolaterálu nemusí pokryť akumulovaný dlh voči banke. Za dlh voči banke ručia v tomto prípade všetci účastníci záložnej zmluvy svojim majetkom. Rozhodnutím súdu môže byť uvalená väzba na hnuteľný a nehnuteľný majetok spoludlžníkov, na ich účty v bankových organizáciách.

Pri významnom mesačnom príjme sa pri viacerých hypotekárnych úveroch môže stať spoludlžníkom tretia osoba – toto právo nie je nijako upravené občianskym právom ani regulačnými dokumentmi centrálnej banky.

Malo by sa však pamätať na to, že účasť na úverových transakciách ako plnohodnotný partner je nevyhnutne zaznamenaná v BCI. Všetky omeškania so splátkou hypotéky, odmietnutie splatenia úveru či súdne vymáhanie pohľadávok sa zapíšu do úverovej histórie všetkých účastníkov hypotéky – vrátane spoludlžníka.

Pri vymáhaní výšky nesplatenej hypotéky súdnou cestou bude spoludlžník nielen povinný dlhodobo splácať dlh z úveru, ale bude zbavený aj práva vycestovať mimo Ruska. A ak sa spoludlžník na hypotéke rozhodne zobrať si úver pre vlastnú potrebu, náklady na zabezpečenie „cudzej“ zmluvy sa mu odpočítajú z celkového príjmu.

Je možné ukončiť účasť na hypotekárnej zmluve?

Dĺžka splátok hypotekárneho úveru sa môže natiahnuť na niekoľko desaťročí, počas ktorých môžu nastať v živote spoludlžníkov akékoľvek zmeny – od rozvodu manželov až po stratu pravidelného príjmu. Odstúpenie takéhoto predmetu od záložnej zmluvy je možné uskutočniť dvoma spôsobmi:

  • žiadosť v banke o výmenu spoludlžníka alebo poskytnutie iného zabezpečenia hypotéky - získanie ďalšieho ručiteľa, záložné právo na majetok. O odstúpení pôvodného úverového partnera rozhoduje finančná inštitúcia od prípadu k prípadu;
  • prihlásenie pohľadávky na súd - ak dlžník nesúhlasí so záverom spoludlžníka a ten môže dokladovať jeho aktívnu účasť na splácaní hypotéky.

Vylúčenie spoludlžníka z aktuálnej zmluvy o hypotéke je výsadou banky. Otázku výmeny úverového partnera má právo riešiť len finančná inštitúcia.

Po dohode s bankou je možné nahradiť spoludlžníka z dobrých dôvodov.

Jednostranné odmietnutie účasti spoludlžníka na hypotekárnej zmluve nie je možné. Ak účastník úverového obchodu samostatne ukončí platby úveru, banka má právo uplatniť sankcie alebo postúpiť prípad vymáhania pohľadávky na súd.

Uzavretie spoludlžníka pri zániku manželstva

Rozpad manželského páru, ktorý má záväzky z hypotekárneho úveru, znamená preregistráciu úverovej zmluvy a odstúpenie od počtu osôb zúčastnených na zmluve jedného z manželov. Algoritmus akcií v tomto prípade je nasledujúci:

  • manželia oficiálne rozviažu manželstvo a dostanú príslušné potvrdenia z matričného úradu;
  • poskytnutie osvedčenia o rozvode manželstva a súdneho rozhodnutia / notárskej dohody o rozdelení spoločného majetku;
  • získanie súhlasu banky na vystúpenie spoludlžníka a preregistráciu hypotéky na jedného z manželov.

Na podpísanie dodatočnej zmluvy alebo opätovné prerokovanie hypotekárnej zmluvy banka opätovne vydá dokumenty o hypotéke a poistení hlavnému dlžníkovi, ako dlžníkovi s titulom.

Balík dokumentov pre spoludlžníka na hypotéku

Na rozdiel od ručiteľa je partner hlavného dlžníka hypotekárneho úveru povinný poskytnúť bankovej organizácii úplný balík dokumentov, ktorý sa nelíši od súboru dokumentov dlžníka.

Konkrétny zoznam potrebných certifikátov a potvrdení tvorí každá finančná inštitúcia v závislosti od uplatňovanej úverovej politiky. Existuje však základná sada dokumentov, ktorá zahŕňa:

  • osobné doklady spoludlžníka, DIČ a SNILY;
  • pasy a rodné listy rodinných príslušníkov tretej strany;
  • potvrdenie o trvalom pracovisku (pracovná kniha) a potvrdenie o dostupnom pravidelnom príjme.

Okrem toho sa môžu vyžadovať daňové priznania za predchádzajúce roky (ak máte vlastnú firmu), osvedčenia o prítomnosti drahých aktív (auto, nehnuteľnosti, cenné papiere) a výpisy z osobných účtov v bankových organizáciách.

Pozor: hypotekárny partner je spolu s hlavným dlžníkom povinný uzatvárať poistné zmluvy v súlade s požiadavkami banky (poistenie zábezpeky, zdravia a života fyzickej osoby).

Pri rozhodovaní o dobrovoľnej účasti na hypotekárnej zmluve ako spoludlžník je potrebné si uvedomiť, že úverový partner bude dlhé roky ručiť za záväzky hlavného dlžníka z hľadiska splácania úveru na nehnuteľnosť. Aby ste sa čo najviac ochránili pred nepriaznivými dôsledkami, je potrebné v zmluve stanoviť všetky nuansy vrátenia peňazí zaplatených treťou stranou, postup platieb a pridelenie podielu na bývaní zakúpenom na základe hypotéky. .

Video. Pridelenie podielu na hypotekárnom byte spoludlžníkovi



Sekcie