Výpočet vkladu s kapitalizačnou kalkulačkou. Výpočet ročného úroku
Online kalkulačka vkladov v Moskve vám umožňuje študovať ziskovosť rôznych ponúk. V roku 2019 banky vyvinuli mnoho nových programov pre jednotlivcov.
Vkladová kalkulačka s kapitalizáciou v Moskve umožňuje zistiť, koľko úspor získate, ak investujete tú či onú sumu s možnosťou čiastočného výberu hotovosti.
Vypočítajte si zálohu pomocou kalkulačky online v Moskve
Kalkulačka úrokov z vkladov v Moskve sa ľahko používa. Služba umožňuje neobmedzený počet zadávaní informácií o podmienkach, úrokoch, podmienkach a sumách. Vklad si môžete vypočítať online v Moskve online z bánk:
- Sberbank;
- banka Alfa;
- Sovcombank;
- Poštová banka a iné.
Na oficiálnych stránkach bánk je v Moskve kalkulačka vkladov. Na rozdiel od nich však na našej webovej stránke môžete okamžite použiť kalkulačku ziskovosti vkladov v Moskve pre všetky dostupné ponuky.
Vklad nájdete zadaním:
- podmienky;
- sumy;
- ruble alebo mena.
Vklad si môžete vypočítať online v Moskve s kapitalizáciou, možnosťou doplnenia alebo čiastočného výberu. Po zadaní údajov sa otvorí tabuľka s moskovskými bankami, ktoré spĺňajú požiadavky. Kalkulačka ziskovosti vkladov v Moskve vám umožňuje získať informácie o príjmoch získaných v dôsledku spracovania údajov.
Výpočet vkladu pomocou kalkulačky v Moskve skracuje čas potrebný na nájdenie správnej možnosti, umožňuje vám nájsť maximálne percento, berúc do úvahy požadované podmienky na otvorenie vkladu. Naša webová stránka ponúka zálohovú kalkulačku s doplnením a kapitalizáciou v Moskve.
Zložené úročenie je efekt pridania percenta zo zisku k sume istiny investície. Týmto spôsobom úrok vytvára nový zisk. Pomocou vzorca zloženého úroku môžete vypočítať sumu s prihliadnutím na výpočet úrokov.
Výpočet zloženého úroku
Napríklad máte bankový vklad vo výške 100 000 rubľov s 10 % ročne. Po 12 mesiacoch budete mať na účte 100 000 + 100 000 × 10 % = 110 000 rubľov. To znamená, že zisk bude 10 000 rubľov. Ak necháte 110 000 rubľov. na ďalší rok s rovnakými podmienkami, potom za ďalších 12 mesiacov sa na účte nahromadí 110 000 + 110 000 × 10 % = 121 000 rubľov. Zisk prvého roka sa pripočíta k hlavnému vkladu a bude sa podieľať na tvorbe príjmu. Tretí, štvrtý a ďalší rok sa bude zisk tvoriť rovnako, neustále sa zvyšuje.
Zložený úrokový vzorec:
∑ = Y x (1 + %)n
- ∑ – celkom;
- Y je pôvodná suma;
- % - úroková sadzba;
- n je počet období (roky, mesiace, štvrťroky).
Príklad
Otvorili ste si účet na päť rokov vložením 5 000 rubľov do banky. s 10 % ročne. Aká bude suma po 5 rokoch? Dosaďte čísla vo vzorci:
∑ \u003d 5 000 × (1 + 10 / 100) × 5 \u003d 8 052,5 rubľov.
Zložené úročenie sa používa pri otváraní termínovaných vkladov. V zmluve je určená frekvencia časového rozlíšenia: každý štvrťrok, mesiac, rok.
Príklad
Ak je otvorený účet 10 000 rubľov. na rok vo výške 10 % s mesačným prírastkom.
∑ \u003d 10 000 × (1 + 10 / 100 / 12) × 12 \u003d 11 047,13 rubľov.
11 047,13 − 10 000 = 1 047,13 rubľov
Zisk za rok:
1 047,13 / 10 000 = 10,47 %
Pri tejto schéme je výnos vyšší ako pri jednorazovom (ročnom) časovom rozlíšení. Ak nevyberiete zisky, získate zložený úrok.
Vzorec pre bankový vklad
Výpočet zloženého úroku za bankový vklad je o niečo náročnejší, ako je popísané vyššie. Úroková sadzba sa vypočíta podľa vzorca:
- p - úroková sadzba (ročný úrok / 100). Pri sadzbe 10,5 % by bola úroková sadzba 10,5 / 100 = 0,105.
- d je počet dní, počas ktorých sa bude počítať úrok. Pri mesačnej kapitalizácii je 30 dní. So štvrťročnou - 90 dní.
- y - dni kalendárneho roka (365 alebo 366).
Zložený úrok pre bankové vklady sa vypočíta podľa vzorca:
X×(1+p×d/y)n
Atraktívnosť zloženého úročenia spočíva v lavínovom náraste príspevku. Spočiatku je nárast malý, ale časom sa stáva veľmi viditeľným.
Príklad
Príspevok - 50 000 rubľov. Termín - 15 rokov.
- Jednoduché úročenie: Podmienky – 20 % bez ďalších príspevkov a s pravidelnými výbermi zisku. S výškou vkladu sa každý rok zvýši o 10 000 rubľov a za 15 rokov bude 200 000 rubľov.
- Zložené úročenie: Podmienky - 20 % bez ďalších príspevkov, ale k pôvodnej výške vkladu sa každoročne pripočítava úrok. Po jednom roku budú výsledky rovnaké ako pri jednoduchom úroku, ale po 2 rokoch bude rozdiel 2 000 rubľov, po 3 rokoch - 6 400 rubľov. atď. Po 15 rokoch príspevok od 50 000 rubľov. sa zvýši na 770 351 rubľov.
Zložené úročenie je výhodné najmä pri dlhodobých investíciách. S jednoduchým úrokom sa zisk zvyšuje lineárne, pretože pravidelné výbery mu neumožňujú pracovať na vklade. Zisk vytvorí zisk len pri zloženom úročení, efekt je citeľný najmä pri dobrom úročení a dlhodobom vklade. Ak je ročná úroková sadzba 10%, po 15 rokoch 50 000 rubľov. bude 200 000, pri 15 % - 400 000, pri 20 % - 780 000. Správnosť výpočtov si môžete overiť pomocou našej kalkulačky.
Výber depozitných produktov v každej komerčnej banke je pomerne veľký, niekedy je pre klienta dosť ťažké rozhodnúť sa, aký vklad si vybrať, aby mal zo spolupráce s bankou maximálny úžitok. Nepochybne, ak chcete úročiť peniaze na dlhú dobu, potom by najrozumnejšou možnosťou bolo vybrať si ponuku s kapitalizáciou a doplnením úrokov. Čo sa týka dopĺňania, ide o neobmedzenú možnosť kedykoľvek doplniť vkladový účet voľným množstvom finančných prostriedkov, čím si zvýšite svoj príjem. Ale čo sa týka kapitalizácie úrokov, táto služba vyvoláva medzi potenciálnymi investormi veľa otázok. Odpovieme na otázku, ako sa počíta vklad s úrokovou kapitalizáciou, a tiež zvážime vlastnosti týchto vkladov, zistíme, aké sú pre používateľa výhodné, a uvedieme niekoľko príkladov výpočtu.
Čo je to kapitalizácia
Najprv sa pozrime na to, čo je to jednoducho povedané kapitalizácia úrokov. V skutočnosti ide o zvýšenie výšky vkladu v dôsledku pripočítania úrokov naakumulovaných za určité obdobie. Zoberme si tiež situáciu ako príklad: na vkladový účet v banke ste vložili úspory vo výške 30 000 rubľov. O mesiac neskôr vám banka pripísala úrok, napríklad vo výške 100 rubľov, a tak sa telo vášho vkladu rovnalo 30 100 rubľov, ďalší mesiac vám banka opäť pripísala úrok, ktorý bol pridaný do vkladu a pod. počas celej doby trvania vkladu.
Mimochodom, vezmite na vedomie, že mnohé banky predlžujú dobu trvania zmluvy na rovnaké obdobie, ale nuansou je, že úrokové sadzby sa môžu líšiť, pretože sú platné iba na obdobie, na ktoré ste zmluvu uzavreli, predĺženie sa vykonáva za aktuálne sadzby banky.
V rôznych bankách sa podmienky vkladov, ktoré zabezpečujú kapitalizáciu úrokov, môžu výrazne líšiť. Výnos vkladu bude vo veľkej miere závisieť od typu kapitalizácie. Mimochodom, ak si dáte pozor, ponuka banky obsahuje dve sadzby pre rovnaký parameter vkladu. To znamená, že banka uvádza jednoduchú úrokovú sadzbu a kapitalizačne upravenú sadzbu. Ďalej určite zvážime všetky príklady toho, ako sa počíta úrok z vkladu, vzorce a príklady.
Ako sa počíta úrok
V skutočnosti bude výpočet príjmu z vkladu do značnej miery závisieť od podmienok zmluvy. Faktom je, že všetky banky môžu úročiť vklad rôznymi spôsobmi, napríklad denne, týždenne, mesačne, raz za štvrťrok alebo ročne. Ziskovosť vkladu bude teda závisieť od tejto schémy.
Najbežnejšou praxou je počítať úrok denne. To však ešte neznamená, že kapitalizácia sa vykonáva s rovnakou frekvenciou, pretože to môže byť len raz za mesiac alebo štvrťrok. Preto si pred výberom tej či onej ponuky vkladu pozorne prečítajte zmluvu alebo sa poraďte s pracovníkom banky, aby vám presne vysvetlil, ako a kedy vám banka naúčtuje úrok a v akej výške.
Opatrní by ste mali byť najmä pri ponukách, kde sa úroková sadzba pohybuje. To naznačuje, že na začiatku, alebo naopak, na konci obdobia bude percento vyššie. Potom je zvyčajne v tomto prípade minimálna miera oveľa nižšia ako miera inflácie a pohybuje sa okolo 3%, pričom najvyššia hodnota môže dosiahnuť 12%.
Vzorec na výpočet jednoduchého úroku
Najprv sa pozrime, ako bude vyzerať vzorec na výpočet úroku z vkladu:
S = (C x P x D)/G kde:
- S je výška zisku;
- C je výška úspor;
- P - sadzba vo forme zlomku (napríklad, ak je sadzba stanovená zmluvou 12%, bude to vyzerať takto „0,12“);
- D je počet dní vkladu;
- G je počet dní v roku.
Tu je príklad s nasledujúcimi parametrami vkladu:
- termín - 6 mesiacov od 22. 9. 2016 do 22. 3. 2017);
- výška vkladu je 25 000 rubľov;
- sadzba - 8% ročne;
- trvanie zmluvy v dňoch - 181;
- počet dní v roku je 365.
S \u003d (25 000 × 0,08 × 181) / 365 \u003d 991,78 rubľov.
Preto podľa tohto príkladu môže vkladateľ na konci zmluvy dostať 25 991,78 rubľov. Ale to je pod podmienkou, že banka pripíše úrok až na konci zmluvy. V praxi dochádza k výpočtu a prevodu zisku s určitou zmluvnou frekvenciou. Napríklad raz za mesiac za deň alebo štvrťrok. V tomto prípade nebude ťažké vypočítať zisk pomocou tohto vzorca. Pozrime sa na niekoľko ďalších príkladov.
- Denný zisk: S=(25000×0,08×1)/365=5,47 rubľov.
- Mesačný zisk: S=(25000×0,08×30)/365=164,38 rubľov.
- Štvrťročný zisk S \u003d (25 000 × 0,08 × 92) / 365 \u003d 504,11 rubľov.
Toto bol príklad výpočtu vkladu bez zohľadnenia kapitalizácie úrokov, doplnenia a čiastočného výberu. Pri otváraní vkladového účtu si pozorne prečítajte zmluvu, a to kedy a k akým dátumom vám banka počíta úrok a ako ho môžete získať. Môže existovať niekoľko možností, napríklad na samostatný účet alebo na bankovú kartu, ako aj možnosť dosiahnutia zisku pred uplynutím platnosti zmluvy. Napríklad, napriek tomu, že banka prevádza úroky mesačne alebo dokonca denne, je možné ich získať až na konci zmluvy spolu s telom vkladu.
Výpočet úrokov s kapitalizáciou
Vzorec na výpočet ročného úroku z vkladov s prihliadnutím na ich kapitalizáciu bude vyzerať trochu inak. Ako vyzerá:
S=Cx(1+P)k-C, kde:
- C – vkladový orgán;
- S je výška zisku;
- P - percento;
- k je počet období kapitalizácie počas trvania zmluvy.
Existuje jedno upozornenie, a to, že musíte samostatne vypočítať percento pomocou nasledujúceho vzorca:
P = R x L/D, kde:
- R - sadzba podľa zmluvy vo forme zlomku;
- L je obdobie kapitalizácie v dňoch;
- D je počet dní v roku.
Zvážte príklad výpočtu úroku z vkladu s mesačnou kapitalizáciou, pričom nastavte nasledujúce parametre vkladu:
- výška príspevku - 25 000 rubľov;
- sadzba - 8 %;
- termín 181 dní (6 mesiacov);
- periodicita kapitalizácie 30 dní;
- Počet dní v roku je 365.
Očakávame:
P=0,08×30/365=0,00657.
S=25000×(1+0,00657)6-25000=1001,83 rubľov.
Celkový zisk z vkladu so špecifikovanými parametrami počas celej doby trvania zmluvy bude teda 1 001,83 rubľov.
Upozorňujeme, že pri kapitalizácii úrokov z vkladu sa efektívna sadzba mení, to znamená, že je o niekoľko percent vyššia, ako je v skutočnosti uvedené v zmluve.
Čo je efektívna sadzba
Banka spravidla už v zmluve o obsluhe vkladového účtu uvádza efektívnu úrokovú sadzbu. Jednoducho povedané, ide o sadzbu, ktorá sa vynásobí telom zálohy počas celej doby trvania zmluvy. Napríklad, ak zmluva špecifikuje úrokovú sadzbu s výnimkou kapitalizácie vo výške 8 %, potom, berúc do úvahy kapitalizáciu, bude o niečo vyššia a práve posledná uvedená hodnota je efektívnou sadzbou. Vzorec na výpočet efektívnej sadzby bude vyzerať takto:
F = 100×((1+p×d/365/100)N-1), kde:
- F je efektívna miera;
- p je zmluvná sadzba;
- d je počet dní v jednom období kapitalizácie;
- n je počet období kapitalizácie za rok.
Tu je príklad výpočtu efektívnej sadzby pre vklad s parametrami špecifikovanými vyššie:
F=100×((1+8×30365/100)6-1)=8,18 %.
Efektívna sadzba je teda vyššia o 0,18 bodu, vklady s mesačným úrokom možno vypočítať podľa tohto vzorca. Ak sa kapitalizácia vykonáva s inou frekvenciou, stačí nahradiť počiatočné údaje a vykonať výpočet.
Ako vypočítať sadzbu s prihliadnutím na kapitalizáciu cez Excel
Každý z nás určite aspoň raz v živote použil program, akým je Excel, nájdete ho v priečinku Microsoft Office v akejkoľvek verzii Windowsu. Ak chcete vykonať výpočet, musíte otvoriť program, umiestniť kurzor myši na ľubovoľné pole v tabuľke a kliknúť na tlačidlo fx. Keď sa zoznam otvorí pred vami, musíte z neho vybrať funkciu „Budúca hodnota“, potom sa vám zobrazí tabuľka, ktorú musíte vyplniť. Čo by sa malo uviesť:
- % je zmluvná hodnota vo forme desatinného zlomku;
- Nper je počet období kapitalizácie za jeden rok;
- Pole PMT zostáva voľné;
- PS – depozitný orgán;
- Typ - pole zostáva voľné.
Upozorňujeme, že výpočet zisku pomocou programov a vzorcov poskytuje iba predbežný výsledok. Konečnú hodnotu možno zistiť až v banke.
Mimochodom, na webovej stránke každej banky je online kalkulačka, ktorá vám výrazne uľahčí výpočet. Ak chcete vypočítať potenciálny zisk, stačí zadať parametre navrhovaného vkladu a kalkulačka vám automaticky poskytne výsledok, ktorý je v zásade predbežný.
Výhoda vkladov s kapitalizáciou
Výhody úrokovej kapitalizácie sú zrejmé, pretože pripočítaním časovo rozlíšeného zisku do tela vkladu aspoň mierne zvyšuje zisk vkladateľa. Aj keď sa mnohí domnievajú, že hlavnú výhodu klient získa až pri dlhodobej spolupráci s bankou a vysokom vklade.
A napodiv, ale kapitalizácia má nevýhodu. Napríklad, ak chcete získať mesačný zisk zo svojich úspor, potom to v tomto prípade nie je možné, pretože vaše peniaze zostávajú v banke až do uplynutia platnosti zmluvy o vklade.
Úskalia bankových vkladov
Každý vkladateľ by si mal dôkladne prečítať zmluvu s bankou, pretože existuje niekoľko podmienok a nuancií, ktoré môžu znížiť potenciálny zisk vkladového klienta. Banka môže napríklad previesť zisk z vkladu na samostatný účet alebo bankovú kartu a zároveň si účtovať ďalší poplatok za vedenie a obsluhu účtu. A tiež napríklad za SMS notifikácie či iné doplnkové služby, ktoré podľa toho hradí klient.
Ďalšou nuansou je, že niekedy finančné inštitúcie už uvádzajú efektívnu sadzbu na vklad, to znamená, že zohľadňujú kapitalizáciu úrokov, ale nie všetci potenciálni klienti berú do úvahy, že je to už konečné a významné. Venujte preto osobitnú pozornosť podmienkam zmluvy.
Niekedy to banky uvádzajú v zmluve o poskytovaní služieb za určitých podmienok sa zisk investora násobí redukčným faktorom. Napríklad, ak množstvo prostriedkov umiestnených na účte presahuje maximálnu možnú hodnotu. Preto sa na konci platnosti zmluvy ukáže, že zisk je nižší, ako by mal byť pri výpočte príspevku.
Upozorňujeme, že k predĺženiu zmluvy na ďalšie obdobie často dochádza automaticky, to znamená, že klient nemusí ísť do banky a obnoviť zmluvu na ďalšie obdobie, jedinou nuansou je, že bude obsluhovaný za sadzby v platnosti v deň predĺženia. Napríklad, ak počas trvania zmluvy banka zmenila úrokovú sadzbu, bude platná na nové obdobie.
Aby sme to zhrnuli, vzorec kapitalizácie úrokov pomôže sporiteľom vypočítať potenciálny výnos z vlastných úspor. Jediná vec, ktorú treba zvážiť, je, že nie je možné získať konečnú hodnotu, iba predbežnú. Okrem toho môže konečný zisk závisieť od niekoľkých nuancií a podmienok zmluvy, preto sa pred konečným rozhodnutím o výbere produktu určite poraďte so zamestnancom banky.
Bankár je obchodník. Kupuje peniaze vkladový úrok za nízku cenu a predáva ich úrok z pôžičky pri vyššej. Výsledný rozdiel je jeho príjmom.
Je viac ľudí, ktorí si chcú požičať, ako tých, ktorí chcú uložiť peniaze za úrok. Preto môžu komerčné banky získať úver od TSB RF Centrálna banka krajiny. Za september 2016 pod "kľúčová sadzba"
(aka "sadzba refinancovania") 11 % ročne. Je logické predpokladať, že pre komerčné banky nie je veľmi výhodné akceptovať príspevok vklady s úrokovou sadzbou nad túto hodnotu. Výnimku môžu urobiť len VIP klienti - majitelia tovární, novín, parníkov.
Vo zvyšku môže byť vysoké percento vkladu marketingovým ťahom, pretože bude kompenzované pomocou rôznych provízií.
Ako vypočítať sumu, ktorú vkladateľ dostane, ak sa na konci doby vkladu naakumuluje úrok
Ročné vklady
Osoba otvorila vklad vo výške 5 000 rubľov pri 9% ročne na 2 roky:
za rok: 5 000 rubľov je 100 % x rubľov je 9 % x = 5 000 * 9/100 = 450 rubľov na dva roky: 450 rubľov na 1 rok x rubľov na 2 roky x=450*2/1=900 rubľov 5900 rubľov vkladateľ dostane na konci obdobia * čo je 100? "Percento je stotina čísla." Cm.Mesačné vklady
Osoba otvorila vklad vo výške 5 000 rubľov pri 9% ročne na 3 mesiace:
za rok: 5000 * 9/100 = 450 rubľov na 90 dní: 450 rubľov za 365 dní x rubľov za 90 dní x=450*90/365=110 rubľov 96 kopejok 5110 rubľov 96 kopejok vkladateľ dostane na konci obdobia * 365 je . V priestupnom roku ich bude 366.Kalkulačka úrokov z vkladov
| dátum | prichádza | čiastka na účet |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* úroky sa začínajú hromadiť odo dňa nasledujúceho po dni prijatia peňazí bankou, to znamená od (článok 839 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).
Ako vypočítať ziskovosť doplneného vkladu s úrokmi zaplatenými na konci obdobia
Percento doplnených vkladov je nižšie. Vysvetľuje to skutočnosť, že počas trvania zmluvy o vklade sa môže sadzba refinancovania znížiť a vklad už nebude pre banku výhodný. To znamená, že banka bude musieť z vkladu zaplatiť vyšší úrok, ako sú úroky, ktoré banke zaplatia veritelia.
Výnimka: ak sadzba vkladu závisí od sadzby refinancovania. Inými slovami, refinančná sadzba rastie - úrok z vkladu rastie, refinančná sadzba klesá - úrok z vkladu klesá.
Príklad výpočtu úroku z doplneného vkladu
Osoba otvorila vklad na 5 000 rubľov pri 9% ročne na 3 mesiace. O mesiac neskôr vložil ďalších 3 000 rubľov:
za rok: 5000 * 9/100 = 450 rubľov na 30 dní: 450 * 30/365 = 36 986 rubľov zostatok po 30 dňoch: 5 000 + 3 000 = 8 000 rubľov ročný prepočet: 8000 * 9/100 = 720 rubľov na zvyšných 60 dní: 720 * 60/365 = 118 356 rubľov Celková výška úroku: 36 986 + 118 356 = 155 rubľov 34 kopejok Celková suma, ktorú vkladateľ dostane: 5 000 + 3 000 + 155,34 = 8 155 rubľov 34 kopejokVkladová kalkulačka s doplňovaním
| prispieť | ||||
| dátum | prichádza | spotreba | čiastka na účet | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Ako vypočítať úrok z vkladu s kapitalizáciou. Čo je to: "kapitalizácia vkladu"
Úroky môžu byť vyplatené:
- celková suma pri [ promócie | ukončenie | v deň podpisu] zmluvy o vklade.
- celková suma je rozdelená na časti a vyplácaná mesačne, ročne. Klient si môže vybrať najvhodnejšiu možnosť pre seba:
- s frekvenciou uvedenou v zmluve alebo menej často prísť do banky a vybrať si sumu naakumulovaného úroku alebo ich automaticky previesť na plastovú kartu. Teda „žiť z úrokov“.
- kapitalizácia úrokov, alias zložené úročenie pridať naakumulovaný úrok k zostatku vkladu. Rovnakým spôsobom, ako keby ste prišli v deň výpočtu úroku, vybrali si výšku úroku a doplnili ňou vklad. Zvyšuje sa zostatok vkladu a ukazuje sa, že úroky sa úročia. Vklady s kapitalizáciou úroku by si mali vybrať tí, ktorí neplánujú vyberať výšku úroku v splátkach. Toto odporúčanie sa nevzťahuje na vklady, pri ktorých je podľa podmienok zmluvy možný čiastočný výber vo výške kapitalizovaného úroku.
Vzorec na výpočet príspevku s kapitalizáciou
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P × d 100 × D⎞ ⎠ n S je celková suma, ktorú vkladateľ dostane, s je počiatočná suma, P je ročná úroková sadzba, d je počet kalendárnych dní v období, D je počet dní v kalendárnom roku, n je počet veľkých písmenPríklad výpočtu úroku z vkladu s kapitalizáciou
1. januára osoba otvorila vklad s kapitalizáciou 5 000 rubľov pri 9 % ročne za 6 mesiacov 180 dní. Úroky sa pripisujú a kapitalizujú v posledný deň každého mesiaca.
5 000 × (1 + 9/100 × 30/365)^3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365)^2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 0959 × 1, 00969 1,01534609946 = 5226,06 S odkazom na tabuľku vyššie:
- Za tri mesiace bude 30 dní: január, apríl, jún.
- Jeden mesiac, február, môže mať iba 28 dní.
- 31 dní bude v marci a máji.
Ako skontrolovať správny výpočet úroku z vkladu s presnosťou na cent
Technika zlyhá. Keď existuje výpis z účtu, nie je také ťažké manuálne prepočítať splatné úroky.
Príklad: 20. januára si osoba otvorila vklad s kapitalizáciou raz za štvrťrok za 5 000 rubľov za 9 % ročne za 9 mesiacov 273 dní. 10. marca som doplnil svoj účet o 30 000 rubľov. 15. júla stiahol 10 000 rubľov. 20. apríl 2014 a 20. júl 2014 pripadajú na nedeľu.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Sú úroky z vkladov zdaniteľné? Aké vklady sa zdaňujú?
Predpokladám, že tu môže byť otázka o daniach, prečo nebola vytvorená príslušná kalkulačka.
Obráťme sa na zákon (článok 214.2 daňového poriadku Ruskej federácie): ak v čase uzavretia resp. predĺženie rozšírenia zmluvy do 3 rokov, úrok z vkladu v rubľoch prevyšuje február 2014: 8,25 % + 5 % = 13,25 % refinančná sadzba o 5 percentuálnych bodov, potom vkladová sadzba mínus 13,25 % o úrokový výnos nad túto hodnotu občan Ruskej federácie musí zaplatiť 35% daň. Za prípravu príslušných dokumentov je zodpovedná banka.
V praxi nikto neuvádza percento vyššie ako 13,25 %:
Každý vkladateľ, ktorý vkladá vklad do banky, chce vedieť, aký príjem môže získať na konci obdobia. Dnes existujú dva hlavné spôsoby výpočtu úroku: zložitý a jednoduchý a každá finančná inštitúcia počíta zisky po svojom. V článku zvážime, ako vypočítať úrok z vkladu.
Aké sú typy zmlúv
Vážení čitatelia! Článok hovorí o typických spôsoboch riešenia právnych problémov, no každý prípad je individuálny. Ak chcete vedieť ako vyriešiť presne svoj problém- kontaktujte konzultanta:
PRIHLÁŠKY A VOLANIA PRIJÍMAME 24/7 a 7 dní v týždni.
Je to rýchle a ZADARMO!
Schémy pripisovania úrokov sú zložité a jednoduché, zatiaľ čo pri jednoduchom pripisovaní sa úroky pripisujú buď na konci zmluvného obdobia, alebo na samostatný účet, z ktorého si ich klient môže vybrať raz za mesiac alebo štvrťrok.
Druhá schéma zahŕňa kapitalizáciu úrokov, to znamená, že naakumulovaný úrok sa pripočíta k sume vkladu, čím sa zvýši. V ďalšom období sa úrokový výnos počíta z už navýšenej sumy vkladu.
Komplexná schéma je výnosnejšia, pretože vám umožňuje získať väčší príjem. Sadzby za takéto programy sú však nižšie.
Základné vzorce
Ľahká možnosť
Vzorec na výpočet úroku z vkladu musí byť napísaný v podmienkach zmluvy.
Vyzerá to takto:
, kde:
Vezmime si príklad. Vkladateľ vložil 10 000 rubľov. Ročná sadzba - 10% ročne. Program vkladov nezahŕňa doplnenie a kapitalizáciu.
Podľa výpočtu touto metódou dostaneme:
Teda pre 3 mesiace vklad, klient dostane úrok vo výške 246,6 rubľov.
Jednoduché úročenie je použiteľné aj v prípadoch doplnených vkladov. V tomto prípade sa výpočet vykonáva nasledovne.
Zákazník dal 10 000 rubľov pod 10% ročne, na obdobie 3 mesiace. Záloha bola dvakrát doplnená 1000 rubľov. Prvý je priechodný 30 dní, druhý - za dva mesiace.
Klient teda dostane 82,2 rubľov v prvom mesiaci pred doplnením zálohy, a 180,8 rubľov a 295,9 rubľov v druhej a tretej tretine.
Tvrdá verzia
Zložitá metóda výpočtu zahŕňa kapitalizáciu úrokov. Pozrime sa na príklad diagramu. Klient vložil zálohu 100 000 rubľov v sadzbe 8,7% , na pol roka. Podmienky vkladu - od. Výpočet sa robí nasledovne.
S \u003d 100 000 * (1 + 8,7 * 30 / 365/100) 6 - 100 000 \u003d 4367,9 rubľov.
Po uplynutí doby vkladu klient dostane 4367,9 rubľov dodatočný zisk. Kontrola výpočtu je veľmi jednoduchá pomocou jednoduchého úrokového vzorca. Na tento účel je doba vkladu rozdelená na samostatné obdobia a zostatok sa berie do úvahy pri zohľadnení predchádzajúcich platieb a časového rozlíšenia.
| mesiac | Výška vkladu | Úroková sadzba | Počet dní | Výška úroku | Výška vkladu na konci obdobia |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 dní | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 dní | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 dní | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 dní | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 dní | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 dní | 741 | 104367,88 |
Tabuľka teda ukazuje, že vzorec zloženého úročenia sa aplikuje jednoduchšie ako výpočet vkladu s kapitalizáciou pomocou jednoduchého úroku.
Nahradením hodnôt vkladov do vzorcov môžete nezávisle vypočítať konečný príjem
Na účet s vkladmi
Vkladové programy s doplňovaním majú aj funkcie na výpočet úroku.
Ročná miera takýchto vkladov je o niečo nižšia. Vysvetľuje to skutočnosť, že počas trvania zmluvy sa môže sadzba refinancovania znížiť a vklad sa pre banku stane nerentabilným.
Uveďme príklad výpočtu úroku z vkladu s doplnením.
Klient otvorí vklad vo výške 70 000 rubľov v sadzbe 7% ročne za 3 mesiace.
Za prvý mesiac bude príjem:
Po doplnení zálohy na 3000 rubľov, účet obsahuje sumu vo výške 73 000 rubľov.
Prepočet na rok:
Príjem za zostávajúcich 60 dní:
Celková výška úroku z vkladu za tri mesiace bude 1242 rubľov zo sumy v 73 000 rubľov. A konečná výška zálohy 74242 rubľov.
Dôležité upozornenia týkajúce sa výpočtu úrokov z vkladov
Efektívna sadzba
Efektívna úroková sadzba vám umožňuje odhadnúť skutočný príjem z konkrétneho vkladu. Práve táto sadzba vám umožňuje porovnať rôzne ponuky bánk a vybrať si tú najziskovejšiu.
Keďže kapitalizácia vkladov výrazne ovplyvňuje príjem z vkladu, efektívna sadzba sa vypočíta podľa nasledujúceho vzorca:
S efektívny = ((1+I/100/n) n - 1) x 100
, kde:
Na výpočet použijeme príklad. Vklad je uložený v banke na 1 rok vo výške 10 % ročne. Kapitalizácia úrokov - mesačne.
S efektívny = ((1+10/100/12) 12 - 1) x 100 = 10,43 %
V tomto prípade bude efektívna ročná úroková sadzba 10,43% .
To znamená, že pri výbere vkladu je potrebné porovnať efektívne sadzby. Dnes je dostatok online služieb na výpočet vkladových sadzieb. Podobné kalkulačky nájdete na stránkach bánk.
Zdaňovanie
Každý príjem občana Ruskej federácie ustanovený zákonom podlieha dani. V prípade banky je takýmto príjmom percento prekročenia refinančnej sadzby.
Od augusta 2019 nie je sadzba refinancovania stanovená. Od 1. januára 2019 sa Centrálna banka Ruskej federácie rozhodla neprideliť refinancovanie ako samostatnú sadzbu, ale prirovnať ju ku kľúčovej.
Kľúčová sadzba v roku 2019 je 11% , čo znamená, že ak je úrok z vkladu vyšší ako táto hodnota, tak takýto príjem musí podliehať dani z príjmov fyzických osôb - 35% .
Obráťme sa na zákon. Údaje o daniach zaplatených jednotlivcami z príjmu sú zohľadnené v článku 214.2 daňového poriadku Ruskej federácie v znení zmien a doplnení ku dňu podania žiadosti. Takže môžete robiť jednoduché výpočty.
Ak klient vloží zálohu vo výške 10 000 rubľov na obdobie 1 roka s jednoduchou úrokovou sadzbou 12,3%, potom po uplynutí zmluvy bude musieť zaplatiť daňovému úradu:
- 10000 *12,3% = 1230 rubľov;
- 10000*11% = 1100 rubľov;
- (1230-1100)*35% = 45,5 rubľov.
Na tomto príklade teda možno vidieť, že dane budú vo výške 45,5 rubľov. Za odpočet daní je zodpovedná banka a klient jednoducho dostane do rúk zníženú sumu.
Závislosť od načasovania
Konečný príjem z vkladu závisí od podmienok a je celkom jednoduché ho vypočítať ručne.
Pri vklade 10 000 rubľov pri sadzbe 8 % ročne vypočítame takto:
- určiť, čomu sa rovná denné časové rozlíšenie 1% : 10000/100 = 100 rubľov;
- vynásobte výškou úrokov, ktoré banka dáva: 100 * 8 \u003d 800 rubľov;
- pridajte percento do tela vkladu: 10000 + 800 = 10 800 rubľov.
Ak sa peniaze neumiestňujú na rok, ale na iné obdobie, potom je ťažšie vypočítať percento. Zvážte rovnaký príklad, ale doba vkladu bude 182 dní.
Ročný výnos bude 800 rubľov. pozadu 1 deň rok investor dostane: 800/365 = 2 192 rubľov. Toto je hodnota vkladu, ktorý sa denne nahromadí. V podmienkach vkladu v príklade je uvedené, že termín je 182 dní, respektíve je potrebné toto obdobie vynásobiť denným príjmom: 182 * 2,192 = 398,9 rubľov.
V bankách sa termíny vkladov uvádzajú v mesiacoch alebo rokoch, no pri výpočte sa stále používajú dni.
Takže najčastejšie časy sú:
- 1 mesiac - 30 dní;
- 3 mesiace - 90 dní;
- šesť mesiacov - 182 dní;
- rok - 365 dní.
S doplneným vkladom je proces prácnejší. V tomto prípade môžete použiť online kalkulačku.
Príklad, ako skontrolovať súčet
Pri výpočte na kalkulačke môže byť uvedená nesprávna suma, pretože vždy existuje technický faktor. Ak bol vklad otvorený skôr a máte k dispozícii výpis z účtu so všetkými časovými rozlíšeniami, potom je veľmi jednoduché skontrolovať správnosť časového rozlíšenia príjmov.
Napríklad 20. februára si klient otvorí vklad so štvrťročnou kapitalizáciou. Výška vkladu 10 000 rubľov, ponúknite 10% . Termín - 9 mesiacov alebo 272 dní. vzlietol 15. augusta 5000 rubľov.
| dni | dátum | Prichádza | Spotreba | Suma účtu |
| 20. februára 2019 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10. apríla 2019 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20. mája 2019 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15. augusta 2019 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20. augusta 2019 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20. novembra 2019 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- Od 20. februára do 10. apríla: 10000*9/100*49/365 = 120,8.
- Od 10. apríla do 20. mája: 40000*9/100*42/365 = 414,2.
- 20. februára až 20. mája: 120,8 + 414,2 = 535.
- Od 20. mája do 15. augusta: 35535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- Od 15. augusta do 20. augusta: 30 535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- Od 20. mája do 20. augusta: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- Od 20. augusta do 20. novembra: 31324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.