Nútené poistenie spotrebiteľského úveru. Je k úveru potrebné poistenie?

Pôžičky sú dnes neoddeliteľnou súčasťou nášho života. Žiaľ, nie každý má dostatočný príjem na to, aby si kúpil všetko potrebné pre pohodlie svojej rodiny. A veľmi často sa stretávame s tým, že pri prijatí úveru nám manažér ponúka aj poistenie. Prečo je to potrebné, je možné odmietnuť - o tom všetkom budeme hovoriť ďalej.

Prečo potrebujete poistenie a kedy bude povinné?

Táto služba je určená pre dodatočnú spoľahlivosť a bezpečnosť finančných prostriedkov pre banku, ako aj pre maximálnu ochranu pred finančnými problémami dlžníka. Garantuje finančnú istotu pre vás a vašich blízkych pri splácaní úveru v prípade okolností súvisiacich s poistnou udalosťou.

Prečítajte si o tom viac na stránkach nášho webu.

Kedy bude poistenie povinné? Iba ak je vo Vašej zmluve zabezpečené zabezpečenie vo forme majetku, t.j. ak je poskytnuté záložné právo vo forme nehnuteľnosti alebo vozidla. Svoj kolaterál si musíte poistiť, pretože ide o záruku vrátenia peňazí pre veriteľa.

Všetky ostatné služby sú osobné poistenie. A tu už máte právo sami sa rozhodnúť, či takúto politiku potrebujete alebo nie. Malo by ísť o 100% dobrovoľné rozhodnutie samotného klienta, bez nátlaku zamestnancov banky.

Kde je pevné vaše právo na získanie pôžičky bez registrácie ďalších služieb? Ak sa vyskytnú problémy, môžete sa obrátiť na článok 935 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie „Povinné poistenie“, odsek 2, ako aj článok 16 zákona Ruskej federácie „O ochrane práv spotrebiteľov“.

Aké sú lehoty na odhlásenie?

Odmietnutie poistenia úveru v Sberbank je povolené podmienkami účasti dlžníkov v programe. V podmienkach programu je podrobne uvedený postup a termíny ukončenia programu. Poistenie je doplnková služba.

Ak vám ho uloží pracovník banky, pokojne ho môžete odmietnuť. Vaše odmietnutie nebude mať vplyv na rozhodnutie o poskytnutí úveru. Všimnite si, že centrálna banka Ruska vydala dekrét, že teraz môže každý dlžník odmietnuť poistenie, ktoré mu bolo uložené, do 14 dní, viac o tom je popísané.

Ak ste sa rozhodli ukončiť účasť v programe po uzavretí zmluvy, môžete tak urobiť v predstihu bez udania dôvodov podaním žiadosti v banke. Pozrite si kroky v takomto prípade na tomto odkaze.

Vrátenie peňazí závisí od termínu podania žiadosti:

1. od pripojenia neuplynulo 14 dní – vrátime vám celú sumu, ktorú ste zaplatili;
2. Od pripojenia ubehlo 14 a viac dní a vo vzťahu k vám je už uzatvorená poistná zmluva - vrátia vám sumu mínus daň z príjmu (13 % pre rezidentov a 30 % pre nerezidentov).

Bez ohľadu na termín , Peniaze vám budú vrátené, ak existuje jeden z nasledujúcich dôvodov:

1) 57,5 ​​% zo sumy (vypočítanej úmerne k zostatku termínu v mesiacoch) pri úplnom predčasnom splnení záväzkov voči banke.

2) 100 %, ak existujú obmedzenia

2.1. Vek: do 21 rokov a nad 55 rokov (ženy), 60 rokov (muži).

2.2. Schopnosť (nespôsobilosť).

2.3. zdravie. Zoznam je podrobne uvedený v podmienkach a spolu s ďalšími problémami zahŕňa invaliditu spôsobenú traumou, mozgovou príhodou a vážnymi chorobami.

Predčasné splatenie úveru

Navyše je možné vrátiť časť poistného, ​​ak svoj dlh splatíte predčasne. Napríklad ste podpísali zmluvu na 5 rokov, zaplatili za služby poisťovateľa na týchto 5 rokov a splácali dlh 3 roky.

Ukázalo sa, že ste platbu vykonali, ale službu už nebudete používať. V súlade s tým môže byť tento rozdiel 2 rokov vrátený späť na váš bankový účet alebo v hotovosti. Ako vrátiť poistenie za predčasné splatenie, hovoríme.

V tomto prípade sa samotný postup bude mierne líšiť od toho, ako ste konali predtým. Musíte postupovať podľa tohto návodu:

1. Navštívte pobočku banky, kde bol úver poskytnutý,
2. Zistite presnú výšku dlhu v súčasnosti,
3. Zaplaťte dlh akýmkoľvek spôsobom, ktorý vám vyhovuje,
4. brať,
5. Zatvorte účet a všetky dodatočné služby k nemu pripojené, napríklad upozornenia SMS, ak boli pripojené,
6. Obráťte sa na kanceláriu poisťovateľa, u ktorého ste poistku zakúpili.

Dôležité: venujte pozornosť poslednému bodu, o vrátenie peňazí musíte kontaktovať poisťovňu, nie pobočku banky. Váš veriteľ nemá nič spoločné s vrátením peňazí.

Potreba kúpy poistky pri žiadosti o úver je najčastejšie bankovou iniciatívou, ktorá môže organizáciu ochrániť pred niektorými možnými rizikami splácania istiny. Dlžníci, ktorí nechcú preplatiť svoje vlastné prostriedky, zase hľadajú spôsoby, ako vrátiť aspoň časť poistného na poistnom.

Čo je poistenie úveru?

Poistná zmluva je druh bankovej záruky, ktorá zabezpečuje vrátenie finančných prostriedkov pri žiadosti o úver. Stojí za zmienku, že bankové organizácie majú svoje vlastné výhody zo spolupráce s poisťovňami - predajom poistiek získavajú banky svoj vlastný úrok, ktorý priamo závisí od počtu ľudí, ktorí si predplatili poistné služby.

Prečo je potrebná?

Poistná procedúra je druh ochrany banky pred určitými rizikami, ktoré môžu byť spojené s nesplatením úverových prostriedkov prijatých dlžníkmi. Hoci banka nemá právo túto službu povinne uložiť, najčastejšie je zahrnutá v balíku služieb poskytovaných v konaní o čerpaní úveru.

Je možné odhlásiť sa z poistenia úveru?

Pri žiadosti o úver by zákazníci mali vždy pamätať na to, že sa môžu vzdať poistných služieb. V tomto prípade je možné odstúpiť od zmluvy ihneď po uzavretí zmluvy. Je potrebné dbať na to, aby výpoveď dokumentácie nemala vplyv na zvýšenie úrokov alebo iných sankcií zo strany banky.

Je potrebné napísať vyhlásenie priamo do poisťovne s tým, že poistné bude po určitom čase čiastočne vrátené. Ale v každom prípade, aby ste dostali poistenie pôžičky, je potrebné vykonať všetky platobné transakcie včas. Po šiestich mesiacoch od prijatia úveru sa môžete obrátiť na poisťovňu písomnou žiadosťou. Je potrebné počkať šesť mesiacov, pretože zmluva sa vykonáva presne na toto obdobie.

Ale banka môže pri ukončení poistnej zmluvy zvýšiť mesačné splátky. Dôvodom je skutočnosť, že banková organizácia môže nahradiť stratené peniaze. Spoľahlivou možnosťou odmietnutia poisťovacích služieb je obrátiť sa na súdne orgány s písomným vyhlásením o nároku.

Môžem zrušiť poistenie existujúceho úveru?

Klient môže podpísanú poistnú zmluvu vypovedať vždy po okamžitom vyplatení úverových prostriedkov. Do šiestich mesiacov môžete napísať príslušnú žiadosť o ukončenie konania pre hlavné poistenie. Niektoré banky však nemusia ponúkať takúto službu na ukončenie zmluvy s poisťovňou. V každom prípade môžete napísať žiadosť, ktorá zabezpečí ukončenie poistnej zmluvy, ako aj prepočet nákladov na hlavný úver.

V takom prípade nemôžete odmietnuť

Môžu nastať prípady, keď klient podá žiadosť o priame ukončenie poistnej zmluvy až po uplynutí hlavnej lehoty na uplatnenie nároku, ktorou sú 3 roky. To znamená, že po tomto čase už táto služba nie je platná: dlžník nebude môcť vydávať a prijímať poistné na úver.

Tiež je potrebné dôkladne zvážiť zmluvu a zohľadniť všetky body. Niektoré klauzuly zmluvy stanovujú nemožnosť vrátenia peňazí, v takom prípade ani súd nepomôže vyhrať spor o získanie poistných prostriedkov.

Arbitrážna prax

Podľa štatistík 80 % súdnych sporov o vrátenie poistky končí pre dlžníka pozitívne. V tomto prípade úverová inštitúcia vypovedá poistnú zmluvu a prepočítava celkové náklady na úver, ktorý si dlžník zobral.

Súd sa vždy snaží chrániť práva dlžníka podľa spotrebiteľského práva. V tomto prípade sa postup vykonáva iba vtedy, ak bola služba poskytnutá bankovou organizáciou za nezákonných podmienok a platba za poistenie sa považuje za uloženú službu. Preto by ste si pred prijatím akýchkoľvek úverových prostriedkov a vypracovaním dokumentov v súlade so všetkými pravidlami mali pozorne prečítať podmienky zmluvy.

Ako zrušiť poistenie spotrebiteľského úveru

Podľa zákona má dlžník právo odmietnuť poistenie spotrebiteľského úveru. Zároveň existujú určité nuansy, v ktorých musí dlžník požiadať o ukončenie poistnej zmluvy v lehote nepresahujúcej 2 týždne. Zároveň existuje prax, keď dlžník zaplatí celú požadovanú sumu naraz podľa hlavnej poistnej zmluvy a rozhodnutie o zaplatení tejto sumy ponecháva na vôli poisťovateľa.

Zrušenie poistenia úveru na auto

Pri žiadosti o pôžičku na auto má dlžník právo úplne odmietnuť akékoľvek poistné služby. Niektoré banky však zahŕňajú povinné poistenie do zmluvy a vyčleňujú toto ustanovenie v samostatných odsekoch.

Prítomnosť povinného zmluvného poistenia banka zároveň vysvetľuje znížením základnej sadzby úveru. A ak dlžník túto službu odmietne, úroková sadzba sa môže výrazne zvýšiť. Najčastejšie to mikrofinančné organizácie robia pri žiadosti o rýchle pôžičky na kúpu auta.

V každom prípade môže byť rozhovor o poistnej zmluve ukončený. Ak banka neschváli realizáciu tejto operácie, môžete sa pokojne obrátiť na súd.

Potrebujete životné poistenie?

Služba „životné poistenie dlžníka“ sa vykonáva pri žiadosti o hypotekárny úver. Ide o to, že v prípade invalidity v dôsledku nehody bude musieť dlh na úvere, ktorý má značnú sumu, zaplatiť príbuzným. Z tohto dôvodu si niektorí zákazníci schválne uzatvárajú životné poistenie.

Ako zrušiť poistenie hypotéky

Postup pri zrieknutí sa poistenia hypotéky je pomerne komplikovaný proces. Existuje niekoľko odtieňov, pretože v súlade so zákonom má banka právo stanoviť určité poistné podmienky. No zároveň je rozhodnutie klienta o poistení bezplatné. Ak už má klient uzatvorenú poistnú zmluvu, má právo do troch mesiacov spísať žiadosť o ukončenie dokumentácie a prijatie poistného.

Výpočet úroku z poistenia

Existuje určitá technika, ktorá vám umožňuje vypočítať výšku poistného za pôžičku. Zvyčajne sa vypočíta podľa vzorca prezentovaného v tvare B = S + i*S, kde hodnota B je hlavná poistná suma, S je výška dlhu na samotnom úvere, i je hlavná sadzba z prijatého úveru. .

Oficiálne stránky mnohých bánk poskytujú pohodlnú službu na výpočet výšky poistenia pomocou špeciálnej online kalkulačky. V každom prípade pomocou základného vzorca si výšku poistenia viete vypočítať sami.

Napriek rozšírenej praxi, v ktorej sa poistenie uznáva ako nariadená služba, banky naďalej aktívne propagujú svoje poistné produkty aj produkty svojich partnerov. Je pravda, že v priebehu času sa schémy na uloženie poistenia vážne zmenili a sú určené najmä pre tých dlžníkov, ktorí len málo alebo vôbec nerozumejú právnym otázkam, keďže poistnú zmluvu považujú za povinnú. Schopnosť banky odmietnuť poskytnúť úver bez akéhokoľvek odôvodnenia svojho konania navyše núti potenciálnych dlžníkov, aby si vybrali – buď súhlasia s tým, čo ponúkajú, alebo odídu bez ničoho.

Ale je tu ešte jedna, oveľa dôležitejšia okolnosť, ktorá núti dlžníkov súhlasiť s poistením. Podmienky úverových produktov tej istej banky sú tvorené tak, že produkty s poistením sa javia výhodnejšie z hľadiska úrokovej sadzby, výšky a trvania úveru. Klient sa pri výbere takéhoto produktu domnieva, že mal prospech, pričom v skutočnosti sú celkové náklady úveru (dlžná istina + úrok + poistenie) výraznejšie ako pri úverovom produkte s vyššou úrokovou sadzbou, ale bez poistenia. Toto je len marketingový ťah a nič viac. A musím povedať, že na dlžníkov pôsobí celkom efektívne. Dnes budeme hovoriť o tom, či je možné odmietnuť poistenie po prijatí úveru a ako to urobiť správne.

Kto potrebuje poistenie a prečo?

Inštitút poistenia v úverových vzťahoch je navrhnutý tak, aby zabezpečoval stabilitu finančnej situácie bankového sektora, minimalizoval riziká vzniku a akumulácie nedobytných pohľadávok v odvetví ako celku z dôvodu schopnosti kompenzovať straty ich splácaním poisťovne. Ale to je väčšinou teória.

V praxi sú spoločnosti zapojené do systému úverového poistenia buď partnermi bánk alebo ich pridruženými spoločnosťami. V každom prípade zisk banky závisí aj od počtu poistných zmlúv uzatvorených cez určitú banku a hlavne od výšky zisku z nich. Výsledkom je, že každá poistná zmluva priamo alebo nepriamo uzatvorená bankou prináša úverovej inštitúcii dvojitý úžitok - banka si poistila svoje riziká, navyše na náklady klienta dlžníka, a získala úrok od partnera.

Naši právnici vedia Odpoveď na vašu otázku

alebo telefonicky:

A čo dlžníci, aké potenciálne výhody im poistná zmluva prináša? Treba povedať, že vidieť v poistení len nevýhody pre klientov bánk nie je úplne správne. Štatistiky ukazujú, že každým rokom rastie podiel úverov po splatnosti, nedobytných pohľadávok. To naznačuje, že finančná situácia dlžníkov vo všeobecnosti na trhu úverov v posledných rokoch nie je ani zďaleka stabilná. Ak má dlžník poistenú zodpovednosť za úver, riziká neschopnosti plniť svoje záväzky v dôsledku straty zamestnania, nižšieho príjmu, invalidity alebo iných podobných okolností, potom môže byť celý alebo väčšina úverového dlhu splatená na úkor platieb poistného. , čo znamená, že záväzok dlžníka -dlžníka bude eliminovaný alebo minimalizovaný. To naozaj je. A to je skutočná výhoda uzavretia poistnej zmluvy pre dlžníka. Ale, bohužiaľ, jediný, navyše používaný v takmer ojedinelých prípadoch. V opačnom prípade by poistenie úveru nebolo pre poisťovne a banky také výhodné, najmä vzhľadom na to, že sa dnes ponúka takmer ku všetkým úverovým produktom.

Treba pochopiť: poistenie nie je vždy zlé a nie vždy predstavuje dodatočnú záťaž, ale ak považujete riziká ponúkané v rámci poistenia za nepravdepodobné alebo neprimerané budúcim platbám, máte plné právo odmietnuť uzavretie poistnej zmluvy. Ak však poistenie nejakým spôsobom ovplyvní pravdepodobnosť poskytnutia úveru, je stále lepšie uzavrieť zmluvu, ale pamätajte na svoju schopnosť odmietnuť poistenie už poskytnutého úveru v lehote stanovenej zákonom alebo bankou. . Pravda, toto právo vzniká len pri spotrebných úveroch alebo pri úverových produktoch, ktoré to priamo zabezpečujú. V druhom prípade banky zavádzajú a využívajú takzvané „cooling off“ obdobie.

V systéme spotrebiteľských pôžičiek je právo dlžníka odmietnuť poistenie upravené zákonom, avšak len nepriamo. Dlžník má právo využiť túto možnosť do 14 dní od prijatia bezúčelového úveru a do 30 dní od prijatia účelového úveru. Pre uplatnenie práva však bude potrebné v tomto období splatiť celý úver, pričom splatné úroky sa počítajú len na základe doby čerpania úverových prostriedkov. To znamená, že v skutočnosti poistná zmluva nie je ukončená ani tak z dôvodu, že si to dlžník želal, ale z dôvodu zániku hlavného záväzku, ktorý bol poistený.

Je možné zrušiť poistenie bez splatenia úveru?Áno a nie. Ide o to, že poistenie je samostatná zmluva, ktorá nesúvisí s úverovými právnymi vzťahmi a ani sa ich netýka. Dlžník má teda z pohľadu zákona právo ho kedykoľvek vypovedať kontaktovaním priamo poisťovne (banky). Je tu ale jedno upozornenie – vrátenie už zaplateného poistného. Nedávno sa prijala prax jednorazového vyplatenia celej sumy podľa poistnej zmluvy a Občiansky zákonník Ruskej federácie ponecháva rozhodnutie o vrátení už zaplatených súm v rámci poistenia na uváženie poisťovne. Dlžník teda môže zmluvu vypovedať, ale nie vždy je možné získať sumy, ktoré zaplatil, na základe zmluvy, čo znamená, že význam predčasného ukončenia poistenia sa stráca.

Použitie obdobia „vychladnutia“.

Povinnosť bánk poskytnúť „cooling off“ lehotu bola zavedená pomerne nedávno smernicou centrálnej banky (do platnosti vstúpila v marci 2016). Podľa regulačných požiadaviek, ak klient zruší poistnú zmluvu do 5 dní odo dňa uzavretia poistnej zmluvy, suma, ktorú zaplatil v rámci poistenia, je povinná vrátiť dlžníkovi, pričom:

• 100 % zaplatenej sumy sa vracia, ak zmluva nenadobudla platnosť;
• vracia sa celá suma mínus suma vypočítaná a zaplatená za dni skutočnej platnosti poistnej zmluvy;
• odmietnutie vrátenia platieb možno odôvodniť len poistnou udalosťou, ktorá nastala v období „na vychladnutie“.

Poisťovne (banky) môžu podľa vlastného uváženia predĺžiť dobu platnosti o stanovenú dobu, ako aj poskytnúť svojim klientom lojálnejšie podmienky, ako stanovuje zákon a Pokyn centrálnej banky.

Flexibilnejším nástrojom na ukončenie poistnej zmluvy a prepočítanie (vrátenie) už klientom zaplatených poistných platieb je stanovenie „doby na rozmyslenie“ zo strany bánk. Začali to praktizovať banky, aby zákazníkom nejakým spôsobom zabránili v rýchlom splácaní spotrebných úverov a zároveň im dali čas na rozmyslenie, či poistenie hneď odmietnuť.

Banky pristupujú k uplatňovaniu obdobia „vychladnutia“ rôzne. Podmienky sa môžu líšiť, pokiaľ ide o jej platnosť, vlastnosti rozdelenia do etáp, percento finančných prostriedkov, ktoré sa majú vrátiť dlžníkovi, a ďalšie aspekty. Uvedená lehota, ktorá presahuje štandardnú 5-dňovú lehotu, sa môže vzťahovať na všetky alebo len niektoré úverové produkty konkrétnej banky, preto si jej dostupnosť a podmienky vždy vopred ujasnite, v procese výberu úveru, resp. rozhodovanie o žiadosti.

Vo všeobecnosti bankové obdobie „ochladenia“ zabezpečuje:

1. Štandardná doba platnosti, počas ktorej môže klient zrušiť poistenie a dostávať všetky platby v rámci neho uskutočnené. Napríklad Sberbank považuje toto obdobie za 14 dní. Iné banky môžu stanoviť len 5 dní a niektoré uvádzajú až 30 dní.
2. Predĺžená doba platnosti, počas ktorej klient v prípade zrušenia poistenia dostane len určité percento zo zaplatených platieb. V tej istej Sberbank je 90 dní na implementáciu možnosti vrátiť iba určité percento a nie viac ako polovicu sumy zaplatenej v rámci poistenia. V prípade prekročenia tejto lehoty môže klient počítať s vrátením poistky zníženou o sumu pripadajúcu na dni čerpania úverových prostriedkov.

Nech už platia v banke a poisťovni akékoľvek pravidlá, treba si hlavne zapamätať, že vždy máte 5-dňovú lehotu, počas ktorej môžete poistenie odmietnuť, dostať celú (alebo takmer celú) zaplatenú sumu a ponechať si úverové záväzky. Jediné, čo to môže ovplyvniť, je prepočítanie úveru so zvýšením úrokovej sadzby, avšak za podmienky, že takúto možnosť úverová zmluva umožňovala.

Na uplatnenie svojho práva musí dlžník predložiť banke (poisťovni) príslušnú žiadosť, ku ktorej priloží balík dokumentov založený bankou (poisťovňou). Proti zamietnutiu sa možno odvolať na súde.

Ak máte akékoľvek otázky týkajúce sa odmietnutia poistenia úveru po prijatí pôžičky, náš online právnik je pripravený vám na ne bezplatne odpovedať.

Vložené poistenie spotrebných úverov predražuje všeobecnú správu úveru a je ťažké ho odmietnuť. RBC zisťovala, či je možné zbaviť sa zbytočného a drahého poistenia

Ilustrácia: Alina Sibiryakova pre RBC

Absencia poistenia zdravia, života alebo straty zamestnania by vám nemala brániť v získaní spotrebiteľského úveru – podľa zákona o ochrane spotrebiteľa nemôžete podmieňovať kúpu jednej služby kúpou inej. Napriek tomu sa dlžníci pri žiadosti o úver pravidelne sťažujú na „ukladanie“ poistenia.

Podľa výsledkov tretieho štvrťroka 2017 25 % sťažností v oblasti spotrebiteľských pôžičiek prijatých službou na ochranu práv spotrebiteľov finančných služieb Banky Ruska súvisí s uložením dodatočných služieb pri uzatváraní zmluvy. dohody, vyplýva z materiálov regulátora. Podľa Viktora Klimova, vedúceho projektu ONF „Za práva dlžníkov“, každý druhý dlžník čelí problému s poistením. Finpotrebsojuz dostane ročne stovky takýchto sťažností, hovorí Igor Kostikov, predseda rady organizácie. Pavel Medvedev, finančný ombudsman Asociácie ruských bánk, poznamenáva, že žiadostí je viac, než má čas zvážiť.

V dôsledku registrácie poistenia sa náklady na obsluhu úveru často výrazne zvyšujú, hovorí Dmitrij Yanin, predseda predstavenstva Medzinárodnej konfederácie spotrebiteľských spoločností (ConfOP). Napríklad, ako je uvedené v jednej zo sťažností na Finpotrebsoyuz, pôžička vo výške 160 tisíc rubľov. pridané poistenie za približne 50 tisíc rubľov. Úver tak musel zaplatiť o 30 % viac.

„Banky využívajú skutočnosť, že dlžník potrebuje úver a je tu veľké pokušenie prinútiť ho dokúpiť si ďalšie opcie, v tomto prípade poistenie,“ vysvetľuje Viktor Klimov. Odborník poznamenáva, že životné poistenie je pre poisťovne veľmi výnosným produktom, no samo o sebe sa dobre nepredáva. „Banky preto, využívajúc svoje postavenie, distribuujú tento typ poistenia, pričom za jeho predaj dostávajú províziu vo výške niekoľkých desiatok percent zo sumy zaplatenej za poistenie,“ hovorí.

RBC zistila, čo môžu v tomto smere urobiť dlžníci.

Ako uložiť

Keďže banky zo zákona nemôžu poistenie podmieňovať na získanie úveru, hlavným spôsobom jeho uloženia je presvedčiť klienta, že je nevyhnutné. Najmä bankový manažér môže s odvolaním sa na svoje pracovné skúsenosti upozorniť, že bez súhlasu s poistením je stupeň schválenia úveru nízky. Priame donútenie neznie, ale dlžník usúdi, že je lepšie sa dohodnúť, vysvetľujú odborníci.

„Ak začnete hovoriť o svojich právach a vyjadríte svoj pevný úmysel odmietnuť poistenie, banka s najväčšou pravdepodobnosťou povie, že o tom bude premýšľať, a potom ho odmietne vydať,“ hovorí Klimov. Navyše to banka robí bez vysvetlenia dôvodov, na ktoré má právo. Preto dlžníci nemajú dokumenty potvrdzujúce porušenie práv, poznamenáva.

Banky tvrdia, že sa nezaoberajú zavádzaním úverových produktov. Na žiadosť RBC od 15 najväčších bánk z hľadiska objemu portfólia úverov fyzickým osobám, že dostupnosť poistenia nemá vplyv na rozhodnutie o poskytnutí úveru, ubezpečili Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa-Bank , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (ostatní neodpovedali na otázku).

Na fórach spotrebiteľov bankových služieb však existujú sťažnosti na tieto úverové organizácie. Tlačová služba VTB vysvetlila, že ide o jednorazové prípady a sú spojené s nekompetentnosťou jednotlivých špecialistov. Pavel Medvedev zároveň poznamenáva, že banky dávajú manažérom za úlohu predať určitý počet finančných produktov, od toho sa odvíja aj bonus k platu, takže zamestnanci banky sa snažia klienta presvedčiť o potrebe týchto služieb.

Navyše, ak už má dlžník potrebné poistenie (napríklad si klient sám predtým poistil život a zdravie), nie je vždy možné ho použiť na presvedčenie banky o poskytnutí úveru. Po prvé, poistenie musí pokrývať celú dobu splácania úveru a po druhé, poisťovne, s ktorými bola zmluva uzavretá, musia byť akreditované bankou, zdôrazňujú špecialisti úverových organizácií. „Proces akreditácie zahŕňa kontrolu finančnej spoľahlivosti poisťovne a jej schopnosti plniť si záväzky voči zákazníkom,“ vysvetľuje Irina Baranova, vedúca oddelenia maloobchodných produktov v Uralsib Bank. Keďže každá banka má svoje kritériá, počet poisťovní, z ktorých si v bankách môžete vyberať, je rôzny. „Banky sa v skutočnosti snažia v prvom rade zaviesť poistenie pre tie spoločnosti, ktoré sú súčasťou toho istého holdingu,“ hovorí Klimov.

Ako sa zbaviť

Ak sa pri získaní úveru uvalí poistenie, najefektívnejším spôsobom, ako sa ho zbaviť, je využiť takzvané, ktoré Banka Ruska zaviedla od leta 2016. V prípade odmietnutia poistenia počas tohto obdobia bude poisťovňa povinná vrátiť zaplatené peniaze za poistku v plnej výške, ak poistná zmluva ešte nenadobudla platnosť. Ak zmluva začala fungovať, potom bude poisťovateľ oprávnený zadržať časť poistného pri vrátení finančných prostriedkov v pomere k počtu dní, ktoré uplynuli od začiatku zmluvy. Od 1. januára 2018 sa predĺži „doba na rozmyslenie“ z piatich pracovných dní na 14 kalendárnych dní.

Počas existencie programu už túto možnosť podľa Klimova využilo 5 až 10 % dlžníkov. Počas tejto doby mala Sberbank 4% odmietnutých poistenia, Ruská štandardná banka - 5%, Alfa-Bank - 7%, Poštová banka - 10%, podľa úverových organizácií. Zvyšok opýtaných bánk presný podiel neuviedol s tým, že ide o malé percento z celkového počtu dlžníkov.

Odborníci odporúčajú použiť tento mechanizmus čo najskôr. Čím skôr prihlášku podáte, tým viac prostriedkov môžete vrátiť, keďže výška vráteného poistného je úmerná nevyčerpanej dobe poistenia, poznamenáva Igor Kostikov.

S vyhlásením na odmietnutie poistenia sa musíte obrátiť na poisťovňu, a nie na banku, ktorá poskytla úver, ktorá je len poisťovacím agentom, upozorňuje Pavel Medvedev. Niektoré banky odovzdávajú výpisy poisťovniam, ak sú spriaznené, no bez záruky, dodáva odborník.

Nie vždy sa zároveň dá počítať s tým, že „obdobie na rozmyslenie“ rieši problém odmietnutia poistenia pri pôžičke. Banky sa preorientovávajú z individuálnych poistných zmlúv na kolektívne a nevzťahujú sa na ne podmienky „obdobia na rozmyslenie“, hovorí Viktor Klimov. Teraz je podľa jeho hodnotenia pomer individuálneho poistenia ku kolektívnemu poisteniu v prospech toho druhého.

V budúcnosti sa tento problém dá vyriešiť: Ruská banka navrhuje rozšíriť „obdobie na rozmyslenie“ aj na kolektívne zmluvy. Medzitým odborníci radia ujasniť si navrhovanú formu poistenia a podľa možnosti zvoliť individuálne poistenie, ktoré je jednoduchšie odmietnuť.

Individuálna poistná zmluva je medzi fyzickou osobou (poistencom) a právnickou osobou (poisťovňou). Oprávnenou osobou je tu poistený: v prípade poistnej udalosti dostane poistné plnenie. Jeho veľkosť je vypočítaná na základe individuálnych charakteristík klienta (vek, práca, poistná história atď.).

Zmluva o kolektívnom poistení pri poskytovaní retailových úverov sa uzatvára medzi právnickými osobami - bankou a poisťovňou. V tomto prípade je príjemcom banka, ktorá poisťuje svoje riziká, ak dlžník nesplní záväzky voči banke. Dlžníkovi sa ponúka možnosť zapojiť sa do takéhoto programu.

Ak zmeškáte „obdobie na vychladnutie“, možnosť odmietnutia poistenia bude úplne závisieť od toho, čo je napísané v poistnej zmluve, hovoria odborníci z Finpotrebsoyuz. Ak je za podmienok vypovedania zmluvy z podnetu poistníka časť poistného vratná, potom musí byť vrátená po podaní žiadosti o zrušenie zmluvy. Ak tento problém nie je vyriešený v zmluve, peniaze sa nevracajú.

Okrem toho, ak boli v zmluve predpísané podmienky jej ukončenia, dlžník môže požadovať iba vrátenie poistného - banková provízia získaná za predaj poistenia zostáva úverovej inštitúcii. „Pri kolektívnom poistení môže byť poistné len 20 % z vložených prostriedkov. Naopak, pri individuálnom poistení je poistné vyššie ako banková provízia a dosahuje 80 %,“ hovorí Viktor Klimov.

Treba si uvedomiť aj to, že pri predčasnom splatení úveru sa prostriedky za poistenie pravdepodobne nevrátia, ak v zmluve neboli uvedené príslušné podmienky. „Poistené je predsa zdravie alebo život, riziko straty zamestnania a nie riziko nesplácania úveru. A riziko, že ochoriete, zomriete alebo niečo iné, nezmizne,“ poznamenáva Pavel Medvedev. „Súdna prax týkajúca sa preukazovania súvislosti medzi zmluvou o životnom poistení a úverovou zmluvou sa vyvinula v neprospech spotrebiteľov,“ hovorí Igor Kostikov.​

Drvivá väčšina dlžníkov nevie, za akých podmienok sa poistná zmluva vydáva. Je potrebné poistenie pri získaní úveru od Sberbank alebo patrí poistka do kategórie doplnkových služieb? Alebo možno ide o nevyhnutné opatrenie na ochranu klienta a banky v prípade nepredvídaných situácií?

Poistný program pre úver v Sberbank a jeho vlastnosti

Podľa štatistík si asi 80 % zákazníkov kupuje poistenie s. Je dôležité vedieť, že životné poistenie je dobrovoľným rozhodnutím dlžníka. Vývoj poistných programov nevykonáva samotná Sberbank, ale jej dcérska spoločnosť. V prípade nepredvídaných situácií spláca úver Poisťovňa Sberbank. Prirodzene, je výhodou banky, že jej klienti kupujú politiku, pretože si tak chránia svoje požičané prostriedky. Dlžník však profituje aj z poistenia – ak sa vyskytnú problémy, jeho dlhy nebudú musieť platiť dedičom.

Životné situácie, ktoré spadajú pod poistnú náhradu úveru

Klient sa môže ľubovoľne poistiť proti rôznym prípadom. A ak sa jedna z nich vyskytne, poisťovňa Sberbank vyplatí banke celý úver (bez ohľadu na výšku), prípadne jeho určitú časť.

Poistná zmluva zohľadňuje tieto riziká:

• nevyliečiteľná choroba;
• úraz, invalidita, vážna choroba vedúca k strate zamestnania;
• zmena príjmu spojená s určitými ťažkosťami, problémami v rodine, chorobou príbuzných a pod.;
• smrťou dlžníka.

Tieto riziká nie sú spojené. Ak nastane niektorá zo situácií, Poisťovňa Sberbank uplatňuje predpísané pravidlo. Napríklad, ak dlžník zomrie, jeho dlhy (bez ohľadu na veľkosť zostatku) zaplatí spoločnosť, čím sa dedičia uchránia od povinnosti splácať úver. Ak z dôvodu choroby nie je možné dočasne splatiť úver, platí sa jedna alebo viac mesačných splátok.

Ak po kladnom rozhodnutí o úvere dôjde k zrušeniu poistky, nevzniká poistné krytie pre prípad choroby alebo smrti. Pri kúpe poistky dlžník neplatí ďalšie poplatky. Poistnú sumu dáva dcérskej spoločnosti samotná banka a započítava ju do celkovej výšky úveru.

Podmienky zrušenia poistnej zmluvy

Ak ide o úmysel, je potrebné uviesť značku do príslušného políčka prihlášky. V opačnom prípade o odmietnutí informujte manažéra. K odmietnutiu poistenia často dochádza po prijatí pôžičky za nasledujúcich podmienok:

Na vrátení poistenia nie je nič odsúdeniahodné, keďže tieto podmienky sú predpísané pri jeho vydaní.

Ak chcete vrátiť peniaze za poistenie, mali by ste:

1. kontaktujte pobočku, kde bol úver poskytnutý;
2. požiadať o vrátenie peňazí s uvedením čísla zmluvy;
3. požiadajte zamestnanca, aby žiadosť zaregistroval (najlepšie na tom trvať, inak budete musieť dlho čakať na odpoveď);
4. ak sa žiadosť nebude dlho posudzovať, budete musieť znova navštíviť pobočku banky;
5. ak banka zdrží proces preskúmania, je prípustné obrátiť sa na súd.

Situácie, ktoré vám umožňujú vrátiť poistenie

Politika sa vydáva na celú dobu trvania úveru. Zmluva stanovuje podmienky transakcie, no v niektorých prípadoch môže dôjsť k zrušeniu poistnej zmluvy.

K predčasnému ukončeniu politiky dôjde, ak:

Nečakajte, kým vás manažér bude informovať o možnosti vrátenia poistného. Hoci je poistný program voliteľný, v niektorých prípadoch skutočne pomáha. Je teda len na vás, či je pri získaní úveru od Sberbank potrebné poistenie. V prípade ťažkostí sa spoločnosť zaväzuje splatiť časť alebo celú pôžičku. V tejto situácii poisťovateľ koná tak na strane banky, ako aj na strane dlžníka.