Vsiljeno zavarovanje potrošniškega kredita. Ali je za posojilo potrebno zavarovanje?

Posojilo je danes sestavni del našega življenja. Na žalost nimajo vsi dovolj dohodka, da bi kupili vse, kar je potrebno za udobje družine. In zelo pogosto se soočamo s tem, da upravnik ob prejemu posojila ponudi tudi sklenitev zavarovanja. Zakaj je to potrebno, ali je mogoče zavrniti - o vsem tem bomo govorili naprej.

Zakaj potrebujete zavarovanje in kdaj bo obvezno?

Ta storitev je namenjena dodatni zanesljivosti in varnosti sredstev banke ter maksimalni zaščiti kreditojemalca pred finančnimi težavami. Vam in vašim bližnjim zagotavlja finančno varnost pri odplačevanju kredita v primeru okoliščin, povezanih z zavarovalnim primerom.

Več o tem preberite na straneh našega spletnega mesta.

Kdaj bo zavarovanje obvezno? Le če vaša pogodba predvideva zavarovanje v obliki premoženja, t.j. če je dana zastava v obliki nepremičnine ali vozila. Svoje zavarovanje morate zavarovati, saj posojilodajalcu zagotavlja vračilo denarja.

Vse ostale storitve so osebna zavarovanja. In tu že imate pravico, da se sami odločite, ali potrebujete takšno politiko ali ne. To naj bo 100% prostovoljna odločitev stranke same, brez pritiskov bančnih uslužbencev.

Kje je vaša pravica do posojila brez registracije dodatnih storitev določena? Če se pojavijo težave, se lahko obrnete na člen 935 Civilnega zakonika Ruske federacije "Obvezno zavarovanje", odstavek 2, kot tudi člen 16 Zakona Ruske federacije "O varstvu pravic potrošnikov".

Kakšni so roki za odjavo?

Zavrnitev zavarovanja posojila pri Sberbank dovoljujejo pogoji sodelovanja posojilojemalcev v programu. Pogoji programa podrobno določajo postopek in roke za izstop iz programa. Zavarovanje je dodatna storitev.

Če ga naloži bančni uslužbenec, ga lahko varno zavrnete. Vaša zavrnitev ne bo vplivala na odločitev o izdaji posojila. Upoštevajte, da je Centralna banka Rusije izdala odlok, da lahko zdaj vsak posojilojemalec v 14 dneh zavrne zavarovanje, ki mu je naloženo, več o tem je opisano.

Če ste odločitev o prekinitvi sodelovanja v programu sprejeli po sklenitvi pogodbe, lahko to storite pred rokom brez navedbe razlogov, tako da vložite vlogo pri banki. Oglejte si korake v takem primeru na tej povezavi.

Vračilo je odvisno od roka vloge:

1. od povezave ni minilo 14 dni - povrnjen vam bo celoten znesek, ki ste ga plačali;
2. Od priklopa je minilo 14 ali več dni, v zvezi z vami pa je že sklenjena zavarovalna pogodba - vrnili vam bodo znesek, zmanjšan za dohodnino (13% za rezidente in 30% za nerezidente).

Ne glede na termin , Povračilo boste prejeli, če obstaja eden od naslednjih razlogov:

1) 57,5% zneska (izračunano sorazmerno s stanjem roka v mesecih) v primeru popolne predčasne izpolnitve obveznosti do banke.

2) 100 %, če obstajajo omejitve

2.1. Starost: pod 21 in nad 55 (ženske), 60 (moški).

2.2. Sposobnost (nezmožnost).

2.3. zdravje. Seznam je podrobneje naveden v pogojih in poleg drugih težav vključuje invalidnost zaradi travme, možganske kapi in hudih bolezni.

Predčasno odplačilo posojila

Poleg tega je možno vrniti del zavarovalne premije, če dolg poplačate predčasno. Na primer, podpisali ste pogodbo za 5 let, za teh 5 let plačali storitve zavarovalnice in 3 leta odplačevali dolg.

Izkazalo se je, da ste izvedli plačilo, vendar storitve ne boste več uporabljali. V skladu s tem lahko to razliko v višini 2 let prejmete nazaj na svoj bančni račun ali v gotovini. Kako vrniti zavarovanje za predčasno odplačilo, povemo.

V tem primeru bo sam postopek nekoliko drugačen, kot ste ravnali prej. Upoštevati morate to navodilo:

1. Obiščite poslovalnico banke, kjer je bilo posojilo izdano,
2. Ugotovite natančen znesek dolga v tem trenutku,
3. Plačajte dolg na kateri koli način, ki vam ustreza,
4. vzemi,
5. Zaprite račun in vse dodatne storitve, povezane z njim, na primer SMS opozorila, če so bila povezana,
6. Obrnite se na pisarno zavarovalnice, pri kateri ste kupili polico.

Pomembno: bodite pozorni na zadnjo točko, za vračilo se morate obrniti na zavarovalnico in ne na poslovalnico banke. Vaš upnik nima nič z vračilom.

Potreba po nakupu zavarovalne police ob vlogi za posojilo je največkrat bančna pobuda, ki lahko organizacijo zaščiti pred nekaterimi možnimi tveganji plačila glavnice. Po drugi strani pa posojilojemalci, ki ne želijo preplačati lastnih sredstev, iščejo načine za vrnitev vsaj dela premij na zavarovalne premije.

Kaj je kreditno zavarovanje?

Zavarovalna polica je nekakšna bančna garancija, ki zagotavlja vračilo sredstev ob vlogi za posojilo. Omeniti velja, da imajo bančne organizacije svoje koristi od sodelovanja z zavarovalnicami - s prodajo zavarovalnih polic banke dobijo lastne obresti, ki so neposredno odvisne od števila naročnikov zavarovalnih storitev.

Zakaj je potrebna?

Postopek zavarovanja je nekakšna zaščita banke pred določenimi tveganji, ki so lahko povezana z nevračilom prejetih posojilnih sredstev s strani posojilojemalcev. Čeprav banka nima pravice zahtevati te storitve kot obvezne, je najpogosteje vključena v paket storitev, predvidenih v postopku za najem posojila.

Ali se je možno odjaviti od kreditnega zavarovanja?

Ko zaprosijo za posojilo, se morajo stranke vedno zavedati, da se je zavarovalnim storitvam mogoče odpovedati. V tem primeru je odstop možen takoj po sklenitvi pogodbe. Pri tem je treba paziti, da prenehanje dokumentacije ne vpliva na povišanje obresti ali drugih sankcij s strani banke.

Neposredno na zavarovalnico je treba napisati izjavo, pod pogojem, da bo zavarovalna premija čez nekaj časa delno vrnjena. Vsekakor pa je za pridobitev zavarovanja posojila potrebno pravočasno opraviti vse plačilne transakcije. Po šestih mesecih po prejemu posojila se lahko s pisno vlogo obrnete na zavarovalnico. Počakati je treba šest mesecev, saj se pogodba izvaja ravno za to obdobje.

Toda banka lahko poveča mesečna plačila ob prekinitvi zavarovalne pogodbe. To je posledica dejstva, da lahko bančna organizacija nadomesti izgubljeni denar. Zanesljiva možnost za zavrnitev zavarovalnih storitev je, da se s pisno tožbo obrnete na sodne organe.

Ali lahko prekličem zavarovanje obstoječega posojila?

Stranka lahko kadar koli prekine sklenjeno zavarovalno pogodbo po takojšnjem izplačilu kreditnih sredstev. V šestih mesecih lahko napišete ustrezno vlogo za prekinitev postopka za glavno zavarovalno polico. Toda nekatere banke morda ne ponujajo takšne storitve za prekinitev pogodbe z zavarovalnico. V vsakem primeru lahko napišete vlogo, ki predvideva odpoved zavarovalne pogodbe, pa tudi ponovni izračun stroškov glavnega posojila.

V tem primeru ne morete zavrniti

Lahko pride do primerov, ko stranka vloži vlogo za neposredno odpoved zavarovalne pogodbe, ko je potekel glavni rok za prijavo škode, ki je 3 leta. To pomeni, da po tem času ta storitev ne velja več: posojilojemalec ne bo mogel izdati in prejeti zavarovalne premije za posojilo.

Prav tako je treba natančno preučiti pogodbo in upoštevati vse točke. Nekatere klavzule pogodbe predvidevajo nemožnost vračila, v tem primeru tudi sodišče ne bo pomagalo zmagati v primeru prejema zavarovalnih sredstev.

Arbitražna praksa

Po statističnih podatkih se 80% sodnih sporov o vračilu zavarovanja konča pozitivno za posojilojemalca. V tem primeru kreditna institucija odpove zavarovalno pogodbo in ponovno izračuna skupne stroške posojila, ki ga je prevzel posojilojemalec.

Sodišče vedno poskuša zaščititi pravice posojilojemalca po potrošniškem pravu. V tem primeru se postopek izvede le, če je storitev opravila bančna organizacija pod nezakonitimi pogoji in se plačilo zavarovanja šteje za naloženo storitev. Zato morate natančno prebrati pogoje pogodbe, preden vzamete posojilo in sestavite dokumente v skladu z vsemi pravili.

Kako preklicati zavarovanje potrošniškega kredita

Po zakonu ima posojilojemalec pravico zavrniti zavarovanje za potrošniško posojilo. Hkrati obstajajo nekatere nianse, v katerih mora posojilojemalec zaprositi za odpoved zavarovalne pogodbe v roku, ki ni daljši od 2 tednov. Hkrati obstaja praksa, ko posojilojemalec naenkrat plača celoten zahtevani znesek v skladu z glavno zavarovalno pogodbo in odločitev o plačilu tega zneska prepusti presoji zavarovalnice.

Odpoved zavarovanja avtomobilskega kredita

Pri vlogi za posojilo za avto ima posojilojemalec pravico popolnoma zavrniti kakršne koli zavarovalne storitve. Toda nekatere banke storitve obveznega zavarovanja vključijo v pogodbo in to določbo izločijo v ločenih odstavkih.

Hkrati banka pojasnjuje prisotnost obveznega zavarovanja z znižanjem osnovne obrestne mere za posojilo. In če posojilojemalec zavrne to storitev, se lahko obrestna mera znatno poveča. Najpogosteje mikrofinančne organizacije to storijo, ko zaprosijo za hitri kredit za nakup avtomobila.

V vsakem primeru se lahko pogovor o zavarovalni pogodbi prekine. Če banka ne odobri izvedbe te operacije, se lahko varno obrnete na sodišče.

Ali potrebujete življenjsko zavarovanje?

Storitev "življenjsko zavarovanje posojilojemalca" se izvaja pri vlogi za hipotekarno posojilo. Dejstvo je, da bo treba v primeru invalidnosti zaradi nesreče dolg posojila, ki ima znaten znesek, plačati sorodnikom. Zaradi tega nekateri kupci namerno sklenejo življenjsko zavarovanje.

Kako preklicati hipotekarno zavarovanje

Postopek opustitve hipotekarnega zavarovanja je precej zapleten postopek. Obstaja več odtenkov, saj ima banka v skladu z zakonom pravico določiti določene zavarovalne pogoje. A hkrati je odločitev stranke o zavarovanju brezplačna. Če ima stranka že sklenjeno zavarovalno pogodbo, ima pravico v treh mesecih napisati vlogo za prekinitev dokumentacije in prejem zavarovalne premije.

Obračun obresti na zavarovanje

Obstaja določena tehnika, ki vam omogoča izračun zneska zavarovalne premije za posojilo. Običajno se izračuna po formuli, predstavljeni v obliki B = S + i*S, kjer je vrednost B glavna zavarovalna vsota, S je znesek dolga samega posojila, i je glavna obrestna mera prejetega posojila. .

Uradne spletne strani številnih bank ponujajo priročno storitev za izračun zneska zavarovanja s posebnim spletnim kalkulatorjem. Vsekakor pa lahko z osnovno formulo sami izračunate zavarovalnino.

Kljub razširjeni praksi, da je zavarovanje priznano kot vsiljena storitev, banke še naprej aktivno promovirajo tako svoje zavarovalne produkte kot zavarovalne produkte svojih partnerjev. Res je, sčasoma so se sheme za uvedbo zavarovanja resno spremenile in so namenjene predvsem tistim posojilojemalcem, ki malo ali nič ne razumejo pravnih vprašanj, saj menijo, da je zavarovalna pogodba obvezna. Poleg tega zmožnost banke, da zavrne odobritev posojila brez kakršne koli utemeljitve za svoja dejanja, potencialne posojilojemalce prisili k izbiri - ali se strinjajo s ponudbo ali odidejo brez ničesar.

Obstaja pa še ena, veliko pomembnejša okoliščina, ki posojilojemalce prisili, da se strinjajo z zavarovanjem. Pogoji kreditnih produktov iste banke so oblikovani tako, da so produkti z zavarovanjem videti ugodnejši glede na obrestno mero, višino in trajanje kredita. Stranka z izbiro prav takšnega produkta meni, da je pridobila, dejansko pa se skupni strošek kredita (glavnica + obresti + zavarovanje) izkaže za pomembnejšega kot pri kreditnem produktu z višjo obrestno mero, vendar brez zavarovanja. To je le marketinška poteza in nič več. In moram reči, da na posojilojemalce deluje zelo učinkovito. Danes bomo govorili o tem, ali je mogoče zavrniti zavarovanje po prejemu posojila in kako to storiti pravilno.

Kdo potrebuje zavarovanje in zakaj?

Institucija zavarovanja v kreditnih odnosih je namenjena zagotavljanju stabilnosti finančnega položaja bančnega sektorja, zmanjševanju tveganja nastanka in kopičenja slabih terjatev v panogi kot celoti zaradi zmožnosti nadomestila izgub z odplačilom do zavarovalnice. Ampak to je večinoma teorija.

V praksi so podjetja, ki sodelujejo v sistemu kreditnega zavarovanja, partnerji bank ali njihove podružnice. Vsekakor je dobiček banke odvisen tudi od števila sklenjenih zavarovalnih pogodb prek določene banke, predvsem pa od višine dobička, prejetega z njimi. Posledično vsaka zavarovalna pogodba, ki jo neposredno ali posredno sklene banka, kreditni instituciji prinaša dvojno korist - banka je poleg tega zavarovala svoja tveganja na račun stranke posojilojemalca in prejela njen partnerski delež.

Naši pravniki vedo Odgovor na vaše vprašanje

oz po telefonu:

Kaj pa kreditojemalci, kakšne morebitne koristi jim prinaša zavarovalna pogodba? Povedati je treba, da ni povsem pravilno, da se v zavarovanju vidijo le slabosti za stranke bank. Statistični podatki kažejo, da vsako leto narašča delež zapadlih posojil, slabih terjatev. To kaže, da je finančni položaj posojilojemalcev na splošno na posojilnem trgu v zadnjih letih daleč od stabilnega. Če ima kreditojemalec zavarovano odgovornost za kredit, tveganja nezmožnosti izpolnjevanja obveznosti zaradi izgube zaposlitve, nižjega dohodka, invalidnosti ali drugih podobnih okoliščin, potem lahko ves ali večji del kreditnega dolga poplača z zavarovalnimi plačili, kar pomeni da bo obveznost posojilojemalca –dolžnika odpravljena ali minimizirana. Res je. In to je resnična prednost zavarovalne pogodbe za posojilojemalca. Ampak, na žalost, edini, poleg tega se uporablja v skoraj osamljenih primerih. Sicer zavarovanje kredita za zavarovalnice in banke ne bi bilo tako donosno, sploh glede na to, da je danes na voljo za skoraj vse kreditne produkte.

Treba je razumeti: zavarovanje ni vedno slabo in ni vedno dodatno breme, a če menite, da so ponujena tveganja za zavarovanje malo verjetna ali nesorazmerna s prihajajočimi plačili, imate vso pravico zavrniti sklenitev zavarovalne pogodbe. Če pa zavarovanje na tak ali drugačen način vpliva na verjetnost izdaje posojila, je še vedno bolje skleniti pogodbo, vendar ob upoštevanju vaše možnosti, da zavrnete zavarovanje že izdanega posojila v roku, ki ga določa zakon ali banka. . Res je, da ta pravica nastane samo pri potrošniških posojilih ali pri kreditnih produktih, ki to neposredno zagotavljajo. V slednjem primeru banke uvedejo in uporabljajo tako imenovano »cooling off« obdobje.

V sistemu potrošniškega kreditiranja je pravica kreditojemalca do zavrnitve zavarovanja zakonsko določena, vendar le posredno. Kreditojemalec ima pravico izkoristiti to možnost v 14 dneh po prejemu nenamenskega posojila in v 30 dneh po prejemu ciljnega. Za uveljavljanje pravice pa bo treba v tem obdobju odplačati celotno posojilo, obresti pa se obračunajo samo glede na čas koriščenja sredstev posojila. To pomeni, da dejansko zavarovalna pogodba ne preneha toliko, ker je tako želel kreditojemalec, ampak zaradi prenehanja glavne obveznosti, ki je bila zavarovana.

Ali je mogoče preklicati zavarovanje brez odplačila kredita? Da in ne. Dejstvo je, da je zavarovanje samostojna pogodba, ki ni povezana s kreditnopravnimi razmerji in nanje ne vpliva. Tako ima kreditojemalec z vidika zakona pravico, da ga kadarkoli prekine tako, da se obrne neposredno na zavarovalnico (banko). A obstaja ena zadržka - vračilo že plačane zavarovalnine. V zadnjem času je bila sprejeta praksa enkratnega plačila celotnega zneska po zavarovalni pogodbi, civilni zakonik Ruske federacije pa odločitev o vračilu že plačanih zneskov po zavarovanju prepušča presoji zavarovalnice. Posojilojemalec torej lahko odpove pogodbo, vendar še zdaleč ni vedno mogoče prejeti zneskov, ki jih je plačal po pogodbi, kar pomeni, da se izgubi pomen predčasne prekinitve zavarovanja.

Uporaba obdobja "ohlajanja".

Obveznost bank, da zagotovijo obdobje »omiritve«, je bila nedavno določena z Direktivo centralne banke (veljati je začela marca 2016). V skladu z zakonskimi zahtevami, če jo stranka odpove v 5 dneh od datuma sklenitve zavarovalne pogodbe, se znesek, ki ga je plačal v okviru zavarovanja, vrne posojilojemalcu, medtem ko:

• 100% plačanega zneska se vrne, če pogodba ni začela veljati;
• vrne se celoten znesek, zmanjšan za obračunan in plačan znesek za dneve dejanske veljavnosti zavarovalne pogodbe;
• zavrnitev vračila plačil je mogoče utemeljiti samo z zavarovalnim primerom, ki se je zgodil v času "ohlajanja".

Zavarovalnice (banke) lahko po lastni presoji podaljšajo obdobje veljavnosti določenega obdobja, pa tudi zagotovijo bolj zveste pogoje za svoje stranke, kot jih določa zakon in Navodilo centralne banke.

Vzpostavitev obdobja »omiritve« s strani bank je bolj fleksibilno orodje za prekinitev zavarovalne pogodbe in preračun (vračilo) že vplačanih zavarovalnin s strani stranke. Banke so ga začele izvajati, da bi stranke nekako odvrnile od hitrega odplačevanja potrošniških posojil in jim dale čas za razmislek, ali naj takoj zavrnejo zavarovanje ali ne.

Banke se uporabe obdobja »omiritve« lotevajo na različne načine. Pogoji se lahko razlikujejo glede na veljavnost, značilnosti delitve na stopnje, odstotek sredstev, ki jih je treba vrniti posojilojemalcu, in druge vidike. Navedeno obdobje, ki presega standardno 5-dnevno obdobje, lahko velja za vse ali le za nekatere kreditne produkte posamezne banke, zato je treba njegovo razpoložljivost in pogoje vedno razjasniti vnaprej, v procesu izbire kredita ali ko odločitev o prijavi.

Na splošno bančno obdobje "ohlajanja" predvideva:

1. Standardno obdobje veljavnosti, v katerem lahko stranka prekliče zavarovanje in prejme vsa plačila po njem. Sberbank na primer meni, da je to obdobje enako 14 dni. Druge banke lahko določijo samo 5 dni, nekatere pa kar 30 dni.
2. Podaljšano obdobje veljavnosti, v katerem stranka v primeru odpovedi zavarovanja prejme le določen odstotek vplačil po njem. Pri isti Sberbank je 90 dni za izvedbo možnosti vračila le določenega odstotka in ne več kot polovice zneska, plačanega po zavarovanju. Če je to obdobje prekoračeno, lahko stranka računa na vračilo zavarovanja, zmanjšano za znesek, ki pripada dnevom uporabe kreditnih sredstev.

Ne glede na pravila, ki veljajo v banki in zavarovalnici, je pomembno, da si zapomnite, da imate vedno 5-dnevno obdobje, v katerem lahko zavrnete zavarovanje, prejmete ves (ali skoraj ves) vplačani znesek in obdržati posojilne obveznosti. Edino, na kar lahko vpliva, je preračun posojila s povišanjem obrestne mere, vendar pod pogojem, da je bila taka možnost predvidena s posojilno pogodbo.

Za uveljavljanje svoje pravice mora posojilojemalec banki (zavarovalnici) predložiti ustrezno vlogo, ki ji priloži paket dokumentov, ki ga je določila banka (zavarovalnica). Zoper zavrnitev se je mogoče pritožiti na sodišču.

Če imate kakršna koli vprašanja o zavrnitvi kreditnega zavarovanja po prejemu posojila, je naš dežurni spletni odvetnik pripravljen brezplačno odgovoriti nanje.

Vsiljena zavarovanja potrošniških kreditov podražijo splošno vzdrževanje kredita, ki ga je težko zavrniti. RBC je ugotovil, ali se je mogoče znebiti nepotrebnega in dragega zavarovanja

Ilustracija: Alina Sibiryakova za RBC

Odsotnost zdravstvenega, življenjskega zavarovanja ali zavarovanja za izgubo zaposlitve naj vas ne ovira pri pridobitvi potrošniškega kredita – po zakonu o varstvu potrošnikov nakupa ene storitve ne morete pogojevati z nakupom druge. Kljub temu se posojilojemalci ob vlogi za posojilo redno pritožujejo nad »nametanjem« zavarovanj.

Glede na rezultate tretjega četrtletja 2017 je 25% pritožb na področju potrošniških posojil, ki jih je prejela Služba za varstvo pravic potrošnikov finančnih storitev Banke Rusije, povezanih z naložitvijo dodatnih storitev pri sklenitvi sporazuma, izhaja iz gradiva regulatorja. Po besedah ​​Viktorja Klimova, vodje projekta ONF "Za pravice posojilojemalcev", se vsak drugi posojilojemalec sooča s problemom vsiljevanja zavarovanja. Finpotrebsoyuz prejme na stotine takšnih pritožb na leto, pravi Igor Kostikov, predsednik sveta organizacije. Pavel Medvedjev, finančni ombudsman pri Združenju ruskih bank, ugotavlja, da je prošenj več, kot ima časa za obravnavo.

Zaradi registracije zavarovanja se stroški servisiranja posojila pogosto močno povečajo, pravi Dmitry Yanin, predsednik upravnega odbora Mednarodne konfederacije potrošniških društev (ConfOP). Na primer, kot je navedeno v eni od pritožb na Finpotrebsoyuz, posojilo v višini 160 tisoč rubljev. dodano zavarovanje za približno 50 tisoč rubljev. Tako je bilo treba posojilo plačati 30% več.

»Banke izkoriščajo dejstvo, da posojilojemalec potrebuje posojilo, in obstaja velika skušnjava, da bi ga prisilili v nakup dodatnih možnosti, v tem primeru zavarovanja,« pojasnjuje Viktor Klimov. Strokovnjak ugotavlja, da je življenjsko zavarovanje za zavarovalnice zelo donosen produkt, ki pa se sam po sebi ne prodaja dobro. "Zato banke, ki izkoriščajo svoj položaj, distribuirajo to vrsto zavarovanja in za njegovo prodajo prejmejo provizijo v višini več deset odstotkov zneska, plačanega za zavarovanje," pravi.

RBC je ugotovil, kaj lahko posojilojemalci storijo v zvezi s tem.

Kako vsiliti

Ker banke zavarovanja po zakonu ne morejo postaviti kot pogoj za pridobitev kredita, ga vsiljujejo predvsem tako, da stranko prepričajo, da je nepogrešljivo. Zlasti vodja banke lahko glede na svoje delovne izkušnje opozori, da je brez soglasja k zavarovanju stopnja odobritve posojila nizka. Neposredna prisila se ne sliši, a posojilojemalec sklepa, da je bolje pristati, pojasnjujejo poznavalci.

"Če začnete govoriti o svojih pravicah in izrazite trdno namero, da zavrnete zavarovanje, bo banka najverjetneje rekla, da bodo razmislili o tem, in potem ga bodo zavrnili," pravi Klimov. Poleg tega banka to stori, ne da bi pojasnila razloge, do katerih ima pravico. Zato posojilojemalci nimajo dokumentov, ki bi potrjevali kršitev pravic, ugotavlja.

Banke pravijo, da se ne ukvarjajo z vsiljevanjem kreditnih produktov. Na zahtevo RBC iz 15 najboljših bank glede na obseg portfelja posojil posameznikom, da razpoložljivost zavarovanja ne vpliva na odločitev o izdaji posojila, so zagotovili Sberbank, VTB Group, Post Bank, Alfa-Bank , Rosbank, Rosselkhozbank, Russian Standard Bank (ostale niso odgovorile na poizvedbo).

Vendar pa se na forumih potrošnikov bančnih storitev pojavljajo pritožbe glede teh kreditnih organizacij. Tiskovna služba VTB je pojasnila, da gre za enkratne primere in so povezani z nesposobnostjo posameznih strokovnjakov. Obenem Pavel Medvedev ugotavlja, da banke upravljavcem postavljajo nalogo, da prodajo določeno število finančnih produktov, od tega je odvisen dodatek k plači, zato bančni uslužbenci poskušajo stranko prepričati o potrebi po teh storitvah.

Poleg tega, če posojilojemalec že ima potrebno zavarovanje (na primer, stranka je sama predhodno zavarovala življenje in zdravje), še zdaleč ni vedno mogoče uporabiti za prepričevanje banke, da izda posojilo. Prvič, zavarovanje mora pokrivati ​​celotno obdobje plačila posojila, in drugič, zavarovalnice, s katerimi je sklenjena pogodba, morajo biti akreditirane pri banki, poudarjajo strokovnjaki kreditnih organizacij. »Postopek akreditacije vključuje preverjanje finančne zanesljivosti zavarovalnice in zmožnosti izpolnjevanja obveznosti do strank,« pojasnjuje Irina Baranova, vodja oddelka za maloprodajne produkte pri banki Uralsib. Ker ima vsaka banka svoje kriterije, je število zavarovalnic, med katerimi lahko izbirate v bankah, različno. »Pravzaprav banke poskušajo najprej vsiliti zavarovanje tistim podjetjem, ki so del istega holdinga,« pravi Klimov.

Kako se znebiti

Če je pri pridobitvi posojila naloženo zavarovanje, je najučinkovitejši način, da se ga znebite, tako imenovano, ki ga je Banka Rusije uvedla od poletja 2016. V primeru zavrnitve zavarovanja v tem obdobju bo zavarovalnica dolžna v celoti vrniti denar, plačan za polico, če zavarovalna pogodba še ni začela veljati. Če je pogodba začela veljati, bo zavarovalnica ob vračilu sredstev upravičena zadržati del premije, sorazmerno s številom dni, ki so pretekli od začetka pogodbe. Od 1. januarja 2018 bo »obdobje za razmislek« podaljšano s petih delovnih dni na 14 koledarskih dni.

Po besedah ​​Klimova je med obstojem programa to priložnost že izkoristilo od 5 do 10% posojilojemalcev. V tem času je imela Sberbank 4% zavračalcev zavarovanja, Russian Standard Bank - 5%, Alfa-Bank - 7%, Post Bank - 10%, po podatkih kreditnih organizacij. Preostale anketirane banke točnega deleža niso navedle, saj so zapisale, da gre za majhen odstotek celotnega števila posojilojemalcev.

Strokovnjaki svetujejo uporabo tega mehanizma čim prej. Prej ko oddate vlogo, več sredstev lahko vrnete, saj je višina vrnjene zavarovalne premije sorazmerna z neizkoriščeno zavarovalno dobo, ugotavlja Igor Kostikov.

Z izjavo Če želite zavrniti zavarovanje, se morate obrniti na zavarovalnico in ne na banko, ki je izdala posojilo, ki je le zavarovalni agent, opozarja Pavel Medvedjev. Nekatere banke posredujejo izpiske zavarovalnicam, če so povezane, a garancije ni, dodaja strokovnjak.

Hkrati ni vedno mogoče računati na to, da "obdobje ohlajanja" rešuje problem zavrnitve zavarovanja pri posojanju. Banke se preusmerjajo z individualnih zavarovalnih pogodb na kolektivne in zanje ne veljajo pogoji "časa ohlajanja", pravi Viktor Klimov. Zdaj je po njegovi oceni razmerje med individualnimi in kolektivnimi zavarovanji v prid slednjim.

V prihodnosti bo to težavo mogoče rešiti: Banka Rusije predlaga razširitev "obdobja ohlajanja" tudi na kolektivne pogodbe. Strokovnjaki medtem svetujejo razjasnitev predlagane oblike zavarovanja in po možnosti izbiro individualnega zavarovanja, ki ga je lažje zavrniti.

Individualna zavarovalna pogodba je med posameznikom (zavarovancem) in pravno osebo (zavarovalnico). Upravičenec je tu zavarovanec: v primeru zavarovalnega primera prejme zavarovalnino. Njegova velikost se izračuna glede na posamezne značilnosti stranke (starost, delo, zavarovalna zgodovina itd.).

Kolektivna zavarovalna pogodba pri kreditiranju prebivalstva se sklene med pravnima osebama - banko in zavarovalnico. V tem primeru je banka upravičenec, ki zavaruje svoje rizike, če kreditojemalec ne izpolni obveznosti do banke. Posojilojemalcu se ponudi, da se vključi v tak program.

Če zamudite "obdobje za razmislek", bo možnost zavrnitve zavarovanja v celoti odvisna od tega, kar je zapisano v zavarovalni pogodbi, pravijo strokovnjaki Finpotrebsoyuz. Če je pod pogoji odpovedi pogodbe na pobudo zavarovalca del zavarovalne premije vračljiv, ga je treba vrniti po vložitvi vloge za odstop od pogodbe. Če to vprašanje ni rešeno v pogodbi, denar ne bo vrnjen.

Poleg tega, če so bili pogoji njegove odpovedi predpisani v pogodbi, lahko posojilojemalec zahteva le vračilo zavarovalne premije - bančna provizija, prejeta za prodajo zavarovanja, ostane pri kreditni instituciji. »Pri kolektivnem zavarovanju je lahko zavarovalna premija le 20 odstotkov vplačanih sredstev. Pri individualnem zavarovanju pa je, nasprotno, zavarovalna premija višja od provizije banke in znaša 80 %,« pravi Viktor Klimov.

Upoštevati je treba tudi, da sredstva za zavarovanje verjetno ne bodo vrnjena v primeru predčasnega odplačila posojila, če ustrezni pogoji niso bili določeni v pogodbi. »Navsezadnje je zavarovano zdravje ali življenje, tveganje izgube službe, ne pa tveganje nevračila kredita. In tveganje, da zbolimo, umremo ali kaj drugega, ne izgine,« ugotavlja Pavel Medvedjev. »Sodna praksa v zvezi z dokazovanjem povezave med pogodbo o življenjskem zavarovanju in posojilno pogodbo se ni razvila v korist potrošnikov,« pravi Igor Kostikov.​

Velika večina posojilojemalcev ne ve, pod kakšnimi pogoji se izda zavarovanje. Ali je pri pridobitvi kredita pri Sberbank potrebno zavarovanje ali polica spada v kategorijo dodatnih storitev? Ali pa je to morda nujen ukrep za zaščito stranke in banke v primeru nepredvidenih situacij?

Zavarovalni program za posojilo pri Sberbank in njegove značilnosti

Po statističnih podatkih približno 80% strank sklene zavarovanje. Pomembno je vedeti, da je življenjsko zavarovanje prostovoljna odločitev kreditojemalca. Razvoj zavarovalnih programov ne izvaja Sberbank sama, temveč hčerinska družba. V primeru nepredvidenih situacij kredit poplača Sberbank zavarovanje. Seveda je banki v korist, da njene stranke kupijo police, saj na ta način zaščitijo svoja izposojena sredstva. Toda posojilojemalec ima tudi koristi od zavarovanja - če pride do težav, njegovih dolgov ne bo treba plačati dedičem.

Življenjske situacije, ki spadajo pod zavarovalno nadomestilo posojila

Po želji se lahko stranka zavaruje za različne primere. In če pride do enega od njih, bo Sberbank Zavarovalnica banki plačala celoten kredit (ne glede na znesek) ali določen del.

Zavarovalna polica upošteva naslednja tveganja:

• neozdravljiva bolezen;
• poškodba, invalidnost, resna bolezen, ki ima za posledico izgubo zaposlitve;
• sprememba dohodka, povezana z določenimi težavami, težavami v družini, boleznijo sorodnikov itd.;
• smrt posojilojemalca.

Ta tveganja niso združena. Če pride do ene od situacij, Sberbank Zavarovalnica uporabi predpisano pravilo. Na primer, če posojilojemalec umre, njegove dolgove (ne glede na višino stanja) plača podjetje, s čimer se dediči rešijo tega, da bi morali odplačati posojilo. Če kredita zaradi bolezni ni mogoče začasno odplačevati, se plača eno ali več mesečnih obrokov.

Če po pozitivni odločitvi o posojilu pride do preklica police, ne pripada zavarovalno kritje za primer bolezni ali smrti. Pri nakupu police posojilojemalec ne plača dodatnih stroškov. Banka sama da zavarovalno vsoto hčerinski družbi in jo vključi v skupni znesek kredita.

Pogoji za odpoved zavarovalne police

Če obstaja namera, je potrebno označiti ustrezno okence vloge. V nasprotnem primeru obvestite upravitelja o zavrnitvi. Pogosto se zavrnitev zavarovanja zgodi po prejemu posojila, pod naslednjimi pogoji:

V vračilu zavarovanja ni nič vrednega, saj so ti pogoji predpisani ob njegovi izdaji.

Če želite vrniti denar za zavarovalno polico, morate:

1. obrnite se na podružnico, kjer je bilo posojilo izdano;
2. zaprosite za vračilo z navedbo številke pogodbe;
3. prosite zaposlenega, da prijavi vlogo (najbolje je, da pri tem vztrajate, sicer boste morali dolgo čakati na odgovor);
4. če se vloga dlje časa ne obravnava, boste morali ponovno obiskati poslovalnico banke;
5. če banka zavlačuje revizijski postopek, se je dovoljeno obrniti na sodišče.

Situacije, ki vam omogočajo vračilo zavarovanja

Politika se izda za celotno obdobje posojila. V pogodbi so določeni pogoji transakcije, v nekaterih primerih pa se lahko zavarovalna pogodba prekine.

Do predčasne prekinitve police pride, če:

Ne čakajte, da vas upravitelj obvesti o možnosti vračila zavarovanja. Čeprav program zavarovanja ni obvezen, v nekaterih primerih dejansko pomaga. Zato se sami odločite, ali je zavarovanje potrebno pri pridobitvi posojila pri Sberbank. Če pride do težav, se podjetje zaveže, da bo odplačalo del ali celotno posojilo. V tem primeru zavarovalnica deluje tako na strani banke kot na strani posojilojemalca.