الوسادة الهوائية المالية: تعريف المفهوم والحجم وكيفية الإنشاء ومكان التخزين. لماذا تحتاج الشركات إلى "وسادة هوائية" مالية وكيفية إنشائها

لا شيء يمنحك ثقة أكبر من امتلاك وسادة هوائية مالية.

نصحت من قبل المستشارة المالية ناديجدا كوتيلنيكوفا ، مؤلفة كتاب Life Hacks لإدارة التمويل الشخصي.

في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، كان هناك نظام توزيع لخريجي الجامعات والمدارس الفنية. تم ضمان حصول الناس على وظيفة ذات دخل منخفض ولكن مستقر. ضمنت الدولة دفع الإجازات المرضية والمعاشات التقاعدية ، مما سمح للمواطنين بالعيش بشكل متواضع (ولكن ليس البقاء على قيد الحياة ، أي العيش). لذلك ، منذ 1950-1960 ، كان احتمال الموت جوعا أو التحول إلى شخص بلا مأوى يقترب من الصفر. نتيجة ل، الشعب السوفيتيلم يكن هناك حاجة ملحة لتشكيل مخزون السلامةمن المال.

ما هي الوسادة الهوائية المالية؟

هذا هو المبلغ الذي تحتاجه لإعالة أسرتك لمدة ستة أشهر على الأقل. يجب أن يكون لديك مخزون تأمين كافٍ لتغطية جميع النفقات العادية: الطعام ، الإيجار ، النقل ، الأدوية ، تعليم الأطفال ، استبدال المعدات المكسورة بشكل غير متوقع ، إلخ. يتضمن هذا أيضًا سداد القروض الحالية - الرهن العقاري والسيارات.

لا تخلط بين مخزون التأمين من المال. كان الناس يكدسون و الحقبة السوفيتية- لقضاء عطلة ، شقة تعاونية ، سيارة ، حفل زفاف. ومع ذلك ، نادرًا ما يتم تجنيب الأموال في حالة فقدان الدخل. اليوم أصبح إنشاء الوسادة الهوائية المالية كذلك قضايا الساعة؟ لأنه الآن لا أحد لديه ضمان للتوظيف. تُدفع الإجازة المرضية فقط للمواطنين العاملين رسميًا ، وهناك حد أعلى للمبالغ المستحقة الدفع. لا أحد يستطيع التأكد من أن مؤسسته لن تفلس غدًا أو أنه لن يتم تسريحه شخصيًا.

ومع ذلك ، لا يزال الكثيرون يعيشون كما في العهد السوفياتي. إنهم لا يخلقون احتياطيات. وغالبًا ما يزيدون الأمور سوءًا. القروض الاستهلاكية.

ذات مرة أتيحت لي الفرصة للتحدث مع زميلة اشتكت من أن حملة تسريح من العمل جارية في جامعتها ، وكان معارفها قد سقطوا في ظلها بالفعل. الآن هم لا يعرفون كيف يعيشون ، وهي نفسها تخشى التسريح. قالت كل هذا بسخط - ما هذا ، كما يقولون ، يحدث؟ يبدو أن المحادثة كانت تجري مع رجل نام لمدة 30 عامًا في حلم خامل ورأى الآن أن العالم من حوله قد تغير كثيرًا.

والأكثر غرابة الشكاوى القادمة من رجال الأعمال ذوي الياقات البيضاء. لقد اعتادوا بالفعل على مستوى دخلهم وهم الآن ساخطون: كيف يمكنهم خفض أجورنا أو خفضها؟ ولكن في العالم الحديثهذا هو الوضع القياسي. يمكن أن يحدث فقدان مفاجئ لوظيفة أو إعاقة في أي وقت. وفقط صندوق احتياطي الأسرة في مثل هذه الحالة يسمح لك بالبقاء دون ألم في سلسلة غير سارة ، ابحث وظيفة جديدةأو بدء عملك الخاص.

ماذا تفعل الوسادة الهوائية

دفعتني حالتان إلى إدراك الحاجة إلى مخزون تأمين. الأول كان البيئة في التسعينيات ، عندما كان الاقتصاد القديم ينهار ، كانت هناك أرباح غير مستقرة ، وبدأ الآباء في توفير المال. السبب الثاني هو مرض الأب ، يليه فقدان العمل والدخل. ثم كانت الوسادة الهوائية التي تشكلت في ذلك الوقت هي التي ساعدت على البقاء. أقنعتنا هذه الأحداث بالحاجة إلى مخزون أمان.

في البداية ، قمت بادخار المال بحيث يستمر لمدة شهر واحد ، ثم لمدة شهرين. تدريجيًا ، على مدار عدة سنوات ، وصلت إلى حجم الوسادة الهوائية التي أوصى بها العديد من المستشارين الماليين ، والتي توفر ستة أشهر من الحياة. نتيجة لذلك ، تلقيت هذه المزايا.

1. الثقة في قوتك.
2. موقف هادئ تجاه التخفيض الدوري لمستوى الدخل ، والذي ينتج عن تغيير مكان العمل ، وعدم استقرار الطلب على الخدمات الاستشارية. أرى فترات انخفاض الطلب على أنها وقت فراغ يمكن قضاءه في إنشاء برامج تدريبية جديدة ، وكذلك البحث عنها مركز تدريبمما سيسمح بتنفيذ هذه البرامج بشكل مربح للغاية.
3. التوفر صندوق احتياطييسمح لي بتخطي أول وظيفة تأتي. أختار فقط تلك المشاريع التي ستسمح لي بكسب الأموال التي تناسبني وتحسين مهاراتي. تساعد هذه الاستراتيجية على زيادة الاحتراف والأرباح.
4. تجعل الوسادة الهوائية من الممكن الاستغناء عن قروض المستهلك. إذا تعطلت المكنسة الكهربائية أو غسالة، يتم أخذ المال لشراء واحدة جديدة من المخزون الحالي. ثم يتم تجديد هذا المخزون. في بعض الأحيان يصبح من الضروري اقتراض مبلغ معين للإجازة أو العلاج أو شراء الأشياء. ومع ذلك ، فإن الأمر يتعلق بالاقتراض وليس الاقتراض. ثم يتم تجديد الوسادة المالية مرة أخرى إلى المستوى المطلوب.

كيف تصنع وسادة هوائية

لإنشاء مخزون أمان ، تحتاج إلى تنفيذ الخطوات التالية بالتسلسل.

1. احسب المبلغ الذي تحتاجه شهريًا لتغطية جميع نفقات الأسرة. إذا كنت تدير ميزانيتك ، فسيكون ذلك سهلاً للغاية.
2. اضرب المقدار الناتج في ستة. سيكون هذا هو حجم الوسادة الهوائية التي تحتاجها. إذا كنت بحاجة إلى 60 ألف روبل لمدة شهر ، فسيكون حجم مخزون التأمين 360 ألف (60 × 6). يجب أن يكون هذا المبلغ كافيًا لإعالة الأسرة لمدة ستة أشهر. خلال هذا الوقت ، سوف تهدأ وستكون قادرًا على استعادة أرباحك دون ضغوط. إذا كنت تريد تغيير حياتك بشكل جذري (على سبيل المثال ، تغيير مهنتك أو مكان إقامتك) ، فستحتاج إلى المزيد من الأموال. في حالة وجود أطفال قاصرين في الحالة الأخيرة ، من الضروري توفير مخزون تأمين لمدة عام أو نصف. سيكون في مثالنا 720 ألف أو مليون روبل.
3. افتح حسابًا مصرفيًا منفصلاً. ستستخدم هذا الحساب خصيصًا للوسادة الهوائية. يجب أن يكون لديه خاصية السيولة العالية. يجب أن تكون قادرًا على استخدام أموالك على الفور إذا لزم الأمر. الوديعة لأجل مناسبة لك مع إمكانية تجديدها وإنفاقها بحد أدنى معين.

في سبيربنك ، يسمى هذا الحساب "إدارة" ، والحد الأدنى للرصيد هو 30 ألفًا. في بنك تينكوفيتوفر حساب توفير وبطاقة خصم مع فائدة على الرصيد. في Otkritie Bank ، يسمى هذا الحساب الإدارة المجانية.

يعد الإيداع مع إمكانية التجديد والإنهاء التفضيلي مناسبًا أيضًا ، ولكن هذا أقل ملاءمة قليلاً.

تأكد من اختيار بنك موثوق. سيكون أكثر ملاءمة إذا كان الحساب مرتبطًا بالبطاقة. سيسمح لك هذا بتحويل الأموال بدون عمولات. إذا كنت تخطط لفتح وديعة في بنك آخر (وليس البنك الذي تستخدم بطاقته) ، فتعرف على رسوم تحويل الأموال بين البنوك.

مثال على إدارة الحساب

دعنا نستخدم مثالاً لإظهار كيفية تحقيق وفورات والحفاظ على الوسادة الهوائية. من المستحسن أن يكون لديك بطاقتان: الائتمان والخصم. تحتاج أيضًا إلى إيداع مع إمكانية التجديد وسحب الأموال. بعد استلام الراتب بطاقة ائتمانيتم تحويل جزء من الأموال ، إذا لزم الأمر ، على الفور إلى وديعة التوفير. في حالة مدفوعات بطاقات الائتمان ، يتم تحويل الأموال من الوديعة إلى بطاقة ائتمان لسداد الديون المستحقة عليها.

لماذا هناك حاجة إلى بطاقتين؟ لأنه من غير المرغوب فيه استخدام بطاقة الراتب للتسويات في محطات الدفع النقدي ، وأكثر من ذلك - على الإنترنت. هذا سوف يقلل بشكل كبير من مخاطر فقدان الأموال بسبب. بالنسبة للمصروفات الجارية ، يتم استخدام بطاقة ائتمان. لكن من الضروري وضع حد لذلك - على سبيل المثال ، 30 ألفًا.

تحتاج إلى سداد ديون بطاقتك الائتمانية شهريًا أو أكثر. لا يجب عليك أبدًا سحب النقود من بطاقة الائتمان ، لذلك يتم تحصيل نسبة إضافية. البطاقة الثانية مطلوبة من أجل عدم استخدام كشوف المرتبات لمعاملات الإنفاق الحالية. إذا كنت من المعارضين الأساسيين لبطاقات الائتمان ، فهذا أفضل بكثير. ثم ستحتاج إلى الحصول على بطاقة خصم ثانية للنفقات الجارية. ستقوم بتحويل جزء من الأموال إليه ثم دفع ثمن المشتريات منه.

يتم تحويل الأموال المستحقة على بطاقة الراتب على الفور إلى حساب التوفير أو الإيداع. ستتراكم الفائدة على المبلغ المحول بالكامل. ومع ذلك ، فإن الأموال موجودة في الحساب لفترة قصيرة ، والفائدة نفسها صغيرة. لكن أي أموال لن تكون زائدة عن الحاجة. حتى 100 روبل فقط ستكون كافية لك لعدة رحلات عن طريق النقل ، أو 2 لتر من البنزين أو اثنين من الكعك. لجعلها أكثر ملاءمة ، يمكنك عد النقود بالمكافئ الذي اخترته لنفسك.

المرحلة الأخيرة من تداول الأموال هي تحويل الأموال من وديعة التوفير إلى بطاقة الائتمانلسداد الديون. يجب أن يتم ذلك بانتظام ، مرة واحدة على الأقل في الشهر.

خلال فترة تراكم مخزون التأمين ، يُنصح بتحديد هدف لنفسك: كل شهر يجب أن ينمو الرصيد على الوديعة. في غضون سنوات قليلة ، سيصل مخزون التأمين إلى المبلغ المطلوب. في بعض الأحيان قد ينخفض ​​المبلغ المتراكم بسبب النفقات غير المتوقعة ، ولكن بعد ذلك يجب تجديده إلى المستوى السابق.

ليس من المنطقي زيادة حجم الوسادة الهوائية أكثر من الكمية المحسوبة. يتم فرض فائدة منخفضة على هذه الودائع ، والتي تكون ملائمة للاستخدام لإنشاء احتياطي تأمين. لذلك ، لن تكسب الكثير من هذه الاستثمارات. هدفهم هو تزويدك بالثقة بأنك لن تترك بدون أموال.

فقط بعد إنشاء وسادة هوائية ، يمكنك التفكير في إنشاء مدخرات معاشات تقاعدية أو الاستثمار في العقارات أو العقارات.

من يحتاج إلى صندوق احتياطي

بالتأكيد يجب أن يكون لدى الجميع وسادة هوائية. يشير عدم وجود مخزون تأمين إلى عدم المسؤولية المالية للشخص. بعد أن فقد الناس مصدر دخل ، يحاول الناس أحيانًا حل المشكلات التي نشأت على حساب أحبائهم وأصدقائهم وأقاربهم. طلبات الإقراض في مثل هذه الحالة تشبه سلوك اليعسوب من حكاية كريلوف الشهيرة.

رعاية الأطفال هي أهم مسؤولية الوالدين. كحد أدنى ، من الضروري توفيرهم حتى يصلوا إلى سن العمل. بل والأفضل - قبل التخرج من جامعة أو مدرسة فنية. في حالة فقدان الوظيفة في غياب احتياطي التأمين ، يفقد الآباء أيضًا فرصة إعالة أطفالهم بشكل مناسب. لذلك ، إنجاب الأطفال أمر غاية في الأهمية عامل مهملصالح التشكيل الفوري للوسادة الهوائية. لا ينبغي أن يعاني الأطفال بسبب الأمية المالية للكبار.

غالبًا ما يحدث أن البالغين يعتمدون بالفعل على دعم والديهم. هناك متقاعدون يساعدون بنشاط أطفالهم الذين يبلغون من العمر 30 وحتى 40 عامًا بالمال. هناك فئة معينة من الناس الذين يعتقدون أن الآباء يجب أن يساعدوهم طوال حياتهم. هؤلاء الناس لا يرون الهدف من تكوين سهم تأمين. يعتقدون أن والديهم يجب أن يساعدوهم. هذه هي الطفولة الكلاسيكية. مثل هذا السلوك لا يستحق حتى المناقشة.

هناك أيضًا موقف عكسي - عندما يحل الآباء المشكلات المالية على حساب الأطفال. هذا أيضا خطأ. الضغط على شفقة الأحباء من أجل انتزاع المال منهم لا يبدو أفضل أيضًا. مثل هذا السلوك هو مثال على الأنانية النموذجية ، وتحويل المشكلات إلى أكتاف الآخرين. بالطبع ، نحن لا نتحدث عن المواقف الحرجة.

يؤدي نقص مخزون التأمين إلى الشخص الذي يتقدم بطلب للحصول على قروض استهلاكية وقروض صغيرة. وهذا يعني الوقوع في فخ الائتمان. مثل هذا السلوك يمكن أن يؤدي إلى فقدان الممتلكات. إذا اتصلت بالدائنين غير الأمناء ، فإن المشاكل الصحية.

تأكد من إنشاء مخزون آمن. سوف يُنظر إلى خسارة وظيفة بوسادة هوائية على أنها فرصة لتحسين حياة المرء ، أو العثور على وظيفة ذات رواتب أعلى أو إنشاء عمل تجاري مربح.

الوسادة الهوائية المالية هي احتياطي لا يمكن المساس به من الموارد المالية التي تتيح لك البقاء بهدوء لفترة دون دخل ثابت. من الناحية المثالية ، سوف تمكن حالة المشكلةلا تقلل من جودة الحياة. من الضروري أن تشعر بالثقة في المستقبل. مهما حدث لك ، سيكون لديك دائمًا هامش من القوة المالية!

1. في أي الحالات سيساعد هذا النوع من المدخرات؟

يمكن أن تنشأ حالة غير متوقعة لأي شخص:لا أحد يستطيع السيطرة الكاملة على الحياة. وأحيانًا يتم تغطية المشاكل بانهيار جليدي. لا يمكن حلها جميعًا بالمال ، ولكن في العديد من المواقف الاحتياطي المالي"ليوم ممطر" سيكون مفيدًا.

في أي الحالات يمكن أن يساعدنا الاحتياطي المالي لدينا:

• فقدان الوظيفة وعدم القدرة على العثور بسرعة على وظيفة براتب مماثل ؛
• تحويل بدوام جزئي
• مرض خطير ، إصابة ، الحاجة إلى علاج عاجل ، جراحة ؛
• وفاة أحد أفراد أسرته؛
• الأضرار التي لحقت بالممتلكات بسبب كارثة طبيعية ؛
• السرقة أو السرقة.
• استثمار مالي غير ناجح
• تجديد الأسرة والتكاليف الإضافية ذات الصلة ؛
• مساعدة قريب أو صديق معاق ؛
• الانتقال بسبب عرض مربح يتعلق بالعمل أو الاستحواذ على العقارات ؛
• الطلاق مع استحالة العيش في نفس الغرفة ؛
• إخلاء المساكن المؤجرة ؛
• انهيار معقد للسيارة أو الأجهزة المنزلية ؛
• فقدان الوثائق الهامة
• تكاليف قانونية؛
• بحاجة لدفع الضرائب والرسوم.

كل هذه المشاكل يصعب مواجهتها إذا كنت تعيش من راتب إلى شيك ولا توفر المال. ولكن إذا كانت هناك وسادة هوائية مالية ، فهناك فرصة للخروج من الأزمة بأقل الخسائر.

2. ما هو حجم المخزون المثالي ليوم ممطر؟

تنقسم ميزانية الأسرة إلى جزأين مهمين: الإيرادات والمصروفات:

1. الدخل نادر قيمة ثابتة. حتى مع وجود راتب ثابت ، فمن الممكن تقليلها أثناء الإجازة المرضية أو زيادتها بسبب دخل اضافيأو مدفوعات المكافآت ؛
2. من السهل التنبؤ بالمصروفات غير المتوقعة. وتشمل هذه الإنفاق على الطعام ، والملابس ، خدماتالاتصالات ، النقل ، سداد القروض ، التعليم ، التجديد طقم إسعافات أولية للمنزل. قبل زيادة نفقاتك عن طريق الحصول على قرض جديد أو شراء عنصر منزلي باهظ الثمن ، عليك أن تفكر: ماذا ستفعل إذا جف مصدر الدخل؟

لكي لا تكون بدون مصدر رزق ، يجب عليك إنشاء وسادة هوائية نقدية.

يعتقد المحللون الماليون أن السهم يجب أن يغطي جانب الإنفاق لمدة 6 أشهر على الأقل.

p> خلال هذا الوقت ، من الواقعي العثور على وظيفة جديدة براتب جيد أو استعادة الممتلكات والوثائق المفقودة. لكن أكثر المواطنين حكمة يخلقون وسادة مالية لمدة سنة إلى ثلاث سنوات.

دعنا نحسب مقدار هذه المدخرات باستخدام مثال:

في هذه الحالة ، سيكون الحد الأدنى لاحتياطي الطوارئ 210000 روبل. لكن من الأفضل أن يكون لديك مدخرات مقابل حياة مريحةعلى مدار عام أو عامين. مع التكاليف الواردة في المثال ، ستكون الوسادة الهوائية المثالية من 420.000 إلى 840.000 روبل.

3. مكان تخزين الأموال المحفوظة

اخر نقطة مهمةهي سيولة الأموال المخزنة. هذه مصطلح اقتصادي، يشير إلى القدرة على بيع الأصول بسرعة بتكلفة قريبة من السوق.

لتخزين الوسادة الهوائية ، تحتاج إلى اختيار طريقة يسهل الوصول إليها للادخار. يمكن استلام الأموال المودعة في بنك موثوق بسرعة إلى حد ما. تحتاج إلى تقديم طلب إلى مؤسسة مالية مع تطبيق. من الأسهل سحب الأموال من البطاقة المصرفية. مخاطر كسر أو فقدان البطاقة ضئيلة!

لكن الأموال المستثمرة في العقارات ، على وجه السرعة لم تتحقق. سوف يستغرق بيع شقة أو منزل الكثير من الوقت - تحتاج إلى العثور على مشترين يقدمون سعرًا مناسبًا.

إذا كنت قلقًا بشأن التقلبات في أسعار الصرف ، فإن الأمر يستحق إنشاء حسابين أو ثلاثة حسابات توفير لعملات مختلفة وتجديدها تدريجيًا.

أيضًا ، لا يجب أن تستثمر أموالًا من الوسادة المالية: تم إنشاؤه خصيصًا لتوفير المال وسحبه في حالة غير متوقعة. وفي أي المشاريع الاستثماريةهناك دائمًا قدر معين من المخاطرة ، ونادرًا ما تكون هناك إمكانية لتحقيق عائد سريع على الأموال المستثمرة.

4. كيفية الادخار لمصاريف غير متوقعة

أساس الصحة المالية المبدأ "ادفع لنفسك أولاً". قبل أن تنفق راتبك أو أي دخل آخر على الاحتياجات الضرورية ، يجب أن تخصص ما لا يقل عن 10 في المائة في الاحتياطي. يُعتقد أن مثل هذا المبلغ لن يؤثر على جودة الحياة ، وسوف تنمو الوسادة الهوائية من الحقن المنتظم باستمرار. علاوة على ذلك ، ينطبق هذا المبدأ على جميع الدخل ، حتى الهدايا والاكتشافات النقدية.

من المهم توفير المال فور تلقي الدخل. يحلم الجميع بالادخار ، لكن الكثير يأمل في تجديد حصالة البنك في نهاية الشهر من الأموال المتبقية. عادة ما يفشل هذا ، لأنه بعد استلام الأموال مباشرة ، حيث تتدفق جميع الأرصدة للمصروفات الصغيرة و "قائمة الأمنيات". تنتقل فكرة صنع الوسادة إلى الشهر التالي ، وبالتالي تتكرر مرارًا وتكرارًا.

يجب زيادة نسبة الودائع كلما أمكن ذلك. لكن كل هذا يتوقف هنا على الفرق بين جزء الدخل والنفقات لشهر معين.

أسهل طريقة لتجميع إمدادات الطوارئ:

1. افتح حسابًا في أحد البنوك العشرة الأولى من حيث صافي الأصول (يمكن العثور على المعلومات في المواقع المالية التحليلية).
2. خصص 10 بالمائة أو أكثر من أي دخل كل أسبوع أو شهر. من الأفضل القيام بذلك تلقائيًا (على سبيل المثال ، من بطاقة الراتب).
3. نسيان أمر سحب الأموال من هذا الإيداع حتى ظهور موقف غير متوقع.

يجب أن يكون الإيداع دائمًا مع إمكانية تجديد أو سحب الأموال في أي وقت.

5. أين تجد أدوات إضافية لإنشاء وسادة هوائية

إن تخصيص 10 في المائة من راتبك أمر ممكن حقًا لأي شخص تقريبًا. لكن هذه الطريقة في تكوين "دهون تحت الجلد" طويلة جدًا. خلال الحياة "من صك الراتب إلى الراتب" ، سيتم جمع الإمدادات الشهرية في غضون 10 أشهر فقط ، وبالنسبة للسنة ، سيتعين عليك توفير 10 سنوات. لكنك ما زلت تريد تنحية شيء ما لشراء ، على سبيل المثال ، سيارة أو مزيد من التعليم للأطفال.

لتسريع إنشاء أمر شراء مالي ، استخدم النصائح التالية:

1. استخدم الخيار المصرفي للخصم التلقائي لمبلغ معين من بطاقة الراتب أو الدخل. بفضل إعدادات الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، يمكنك ترتيب تحويل مبلغ معين إلى حساب الوسادة الهوائية. زيادة هذه النسبة تدريجياً لاستيعاب الإنفاق المنخفض. أشخاص ناجحونوفر حتى 50٪ من أرباحك!
2. وفر استرداد النقود والمكافآت. إذا كنت تستخدم بطاقة ذات خيارات مماثلة ودفعت مقابل عمليات الشراء بها ، فيمكنك توفير القليل. من المهم هنا عدم المبالغة في الإنفاق وتجديد الرصيد في الوقت المحدد إذا كانت البطاقة بطاقة ائتمان.
3. احتفظ بالمكافآت أو المكافآت الخاصة بك أجور. بعد كل شيء ، تمكنت من العيش بشكل جيد حتى قبل ظهور أموال إضافية.
4. تأجيل الاستقطاعات الضريبية للعلاج الطبي أو التعليم أو السكن. في الحالة الأخيرة ، يمكن إنشاء وسادة رائعة إلى حد ما بسرعة كبيرة. تذكر أن الخصم لا يقتصر فقط على المبلغ الذي يتم إنفاقه على العقارات ، ولكن أيضًا على فائدة الرهن العقاري.
5. قم بتخزين القسائم والتوفير من بطاقات الخصم. إذا اشتريت شيئًا للبيع أو للبيع ، فتخيل أنك اشتريته بالسعر الكامل. والفرق في صنع الوسادة.

يقول بودو شايفر أنه بدون الوسادة الهوائية ، يبدو الأمر كما لو كنت عارياً! يجب أن يبدأ أي استثمار فقط عندما تكون قد أنشأت لنفسك احتياطيًا ماليًا غير قابل للانتهاك.

طريقة رائعة للتخلص من المصاريف -. المدخن ينفق ما لا يقل عن 2400 روبل شهريًا على السجائر وحدها. لا تنفق المال على السم ، بل قم بتحويله إلى مدخرات طويلة الأجل.

ستتغير حياتك ، وستصبح أكثر ثقة وستتعلم احترام نفسك أكثر عندما يكون لديك احتياطي مقاوم للحريق في حساب بطاقتك. ستكون قادرًا على تغيير وظيفتك غير المحببة وسيكون لديك المال لتعيش عليه بينما تبحث عن وظيفة جديدة! لن يكون رئيسك في العمل قادرًا على التلاعب بك ، ولن يتم استبعادك "بدون موضوع".

تراكم الأموال ل الامن الماليهي مسألة أولويات. شخص يفهم أهمية الوسادة الهوائية وغير مستعد للقاء المشاكل المحتملةبدون "سلاح" ، سيجدون دائمًا طريقة لتوفير 10٪ أو حتى 20٪ من دخلهم.

قلة من الناس لا يعرفون ما تعنيه عبارة "وسادة هوائية مالية". ينصح الخبراء بوجود مثل هذه الوسادة في الأسرة لمدة 6 أشهر على الأقل. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من مواطنينا ليس لديهم مدخرات على الإطلاق ولا يفكرون حتى في الحاجة إلى نقود نيوزيلندية.

عندما يكون كل شيء في الحياة مستقرًا إلى حد ما ، بالنسبة لأي عائلة ، فقدان الوظيفة ، الأزمات الاقتصاديةوالسلبية الأخرى تعتبر شيئًا غير واقعي. وعندما تكون الدخول منخفضة ، يبدو أن توفير المال هو عمل سخيف ، لكن هذا فقط للوهلة الأولى.

لماذا هذه الوسادة ضرورية؟

المصطلح المذكور أعلاه يعني المدخرات التي تسمح لك بالعيش دون الحاجة لبعض الوقت مع فقدان مصدر الدخل الرئيسي. من الناحية المثالية ، إذا كانت "الوسادة" تسمح لك حتى بالعيش دون انخفاض في مستوى الإنفاق ونوعية الحياة. خطر فقدان الدخل موجود دائمًا ، وحتى صاحب الطلب مهنة حديثةلن يجد على الفور وظيفة براتب مماثل أو أعلى. في مثل هذه الأزمات الحياتية ، لا تختفي المصاريف للأسف ، وإذا كنت رب الأسرة والمصدر الرئيسي ، فإن فقدان الوظيفة يتحول إلى كارثة.

كقاعدة عامة ، في مثل هذه الحالات ، يبدأ الشخص في الحصول على أي فرصة لكسب المال ، ويبدأ في اقتراض المال بنشاط. وحتى بعد أن نجت من هذا الخط الأسود ، فإنها تقضي على العواقب لفترة طويلة. سيساعدك احتياطي نقدي معين على تحمل الأوقات الصعبة دون ديون وكساد. وجودها يعطي الثقة. يعرف الشخص أنه بغض النظر عن كيفية ظهور الحياة ، يمكنه دائمًا أن يعيش فترة معينةدون تغيير أسلوب الحياة المعتاد. بالإضافة إلى فقدان الوظيفة ، هناك العديد من التقلبات الأخرى في الحياة عندما تكون هناك حاجة ماسة إلى مبلغ كبير من المال: المرض ، والحوادث ، والانتقال ، وما إلى ذلك ، وسيسمح لك الدعم المالي بحل هذه المشاكل بنفسك.

الحجم الأمثل للوسادة المالية

هنا ، يبدو أن كل شيء بسيط - لكي تظهر المدخرات ، تحتاج إلى الحفظ والحفظ. والسؤال هو كم؟

• أولاً ، احسب متوسط ​​نفقاتك الشهرية. قم بتضمين جميع نفقاتك هنا. المعنى - الطعام ، الملابس ، السيارة ، النقل العام، وسائل الترفيه.
• يُنصح بإنشاء وسادة لمدة خمسة أشهر إلى ثلاث سنوات. لكن حدد هذه الفترة بنفسك ، بالطبع ، فكلما طالت ، سيكون الأمر أسهل بالنسبة لك في أيام الحياة الملبدة بالغيوم.
• وبالتالي ، فإن قيمة الوسادة المالية هي ضرب متوسط ​​المصروفات الشهرية في عدد الأشهر التي تخطط للعيش فيها على المدخرات في حالة القوة القاهرة. على سبيل المثال ، إذا كنت تنفق 30000 شهريًا ، وتريد تأمين نفسك لمدة عام ونصف ، فيجب أن يكون حزام المواد الواقية الخاص بك بسماكة 540.000.

بالطبع ، هذا ليس بالأمر السهل ، لكن يجب أن تحاول إنشاء احتياطي بالفعل من دخلك الأول.

كيف تبدأ ادخار المال

المال لا ينمو على الفروع النباتات الداخلية. لبدء الادخار ، ستحتاج إما إلى تقليل النفقات أو زيادة الدخل.

يأخذ الكثيرون 10٪ من إجمالي دخل الأسرة ، لكن هذا لا يعمل بشكل جيد. في الواقع ، من أجل إنشاء وسادة لمدة شهر ، سيتعين عليك تأجيل عشر سنوات ، ولمدة عام - عشر سنوات ، على التوالي.

ينصح الخبراء بموازنة التكاليف بعناية ، وتعلم كيفية الادخار ، وبالتالي وضع المدخرات جانباً من أجل "الوسادة". أيضا ، ابحث حيثما أمكن ذلك مصادر إضافيةوتأكد من مراعاة الوسادة المالية في جميع خططك للمستقبل.

أجل ، حتى لو بدا لك أنه لا يوجد شيء لتأجيله. افعل هذا بمجرد وصول الأموال. لا تطعم نفسك أيام الإثنين وبعد الإجازات وما إلى ذلك.

فرصة جيدة للادخار - الحصول على أموال مقابل بطاقة مصرفية. يمكنك توصيل خدمة خاصة يتم فيها تحويل مبلغ معين تلقائيًا إلى حساب الوسادة المالية.

في حالة الوسادة المالية ، لن تأتي النتيجة على الفور ، ولكن إذا احتجت إلى أموال بشكل عاجل (على سبيل المثال ، في غضون خمس سنوات) ، فستفتخر بنفسك لأنك خصصت رأس مال مثير للإعجاب في حالة حدوث ظروف غير متوقعة.

وسادة هوائية مالية- هذا احتياطي نقدي في حالة حدوث أزمة مالية ، أو إذا فقدت كل دخلك أو كان هناك نوع من حالات الطوارئ التي تتطلب المال. الغرض من الوسادة المالية هو مساعدتك على تخطي الأوقات الصعبة المتمثلة في نقص المال مع الحفاظ على نمط حياتك المعتاد. ماذا ستفعل إذا فقدت وظيفتك ولم يكن لديك مصادر دخل أخرى؟ حسنًا ، إذا تمكنت من العثور بسرعة على وظيفة جديدة. ماذا لو لم؟ الأشخاص الذين ليس لديهم وسادة مالية في هذه الحالة يجدون أنفسهم في وضع مالي صعب للغاية ، حتى أن البعض يضطر إلى بيع ممتلكاتهم.

متى قد تحتاج إلى وسادة مالية؟

• فقدان الوظيفة - يمكن لأي شخص أن يفقد وظيفته أو يفقد أعماله. ستختفي الدخل ، لكن النفقات ستبقى ، عليك دائمًا دفع تكاليف السكن والطعام والقروض ؛
• المرض والعلاج باهظ الثمن - إذا لم يكن لديك خير تأمين طبي، والتي ستغطي تكلفة العلاج ، فستساعدك الوسادة الهوائية المالية ؛
• إصلاحات المنزل الطارئة بعد حريق أو فيضان - نفس الشيء ، إذا لم يكن المنزل مؤمنًا ، فإن الوسادة المالية ستسمح لك بالبدء بسرعة في الإصلاحات واستعادة السكن.

ما الذي لا يجب عليك إنفاق المال عليه؟

تذكر أن هذا احتياطي للطوارئ. يجب أن تنفق فقط عند الضرورة. وهذا يعني أنه لا يمكن إنفاق هذه الأموال في الإجازة أو في السيارة أو على هاتف جديد وما إلى ذلك. إذا كنت تريد الذهاب في إجازة ، فاحفظها بشكل منفصل.

ما هو الحجم الذي يجب أن تكون عليه الوسادة المالية؟

يجب أن تساعدك الوسادة المالية في الحفاظ على نمط حياتك القديم في غياب الدخل. في أغلب الأحيان ، يصبح الطلب عليه في حالة فقدان الوظيفة. لذلك ، يجب أن يوفر لك حجم الدعم المالي البطالة. مدى سرعة العثور على وظيفة أمر متروك لك ، يمكن أن يكون أسبوعًا أو بضعة أشهر. الحد الأدنى القياسي هو ثلاثة من نفقاتك الشهرية ، والحد الأدنى هو 6. إذا تم التخطيط لوسادة مالية لمزيد من حالات الطوارئ ، فيجب زيادة حجمها وفقًا لتقديرك. بالنسبة لي ، فإن الوسادة المالية الخاصة بي أكبر من الدخل السنوي.

أين تخزن الوسادة المالية؟

بادئ ذي بدء ، دعنا نفكر في المتطلبات التي يجب تقديمها للوسادة المالية؟ الشرط الرئيسي هو أن يسهل الوصول إليه. لا ينبغي بأي حال من الأحوال تخزين وسادة مالية في العقارات أو الأوراق المالية. لا يمكنك بيع العقارات بسرعة في يوم واحد ، ضماناتقد ينخفض ​​سعر الذهب ، على الرغم من اعتباره أصلًا وقائيًا ، إلا أنه قد ينخفض ​​أيضًا. لذلك ، فإن المال فقط هو المناسب لتخزين وسادة مالية.

منذ بداية العام ، انخفضت قيمة الروبل بنسبة 40٪ مقابل الدولار. يتسبب ارتفاع سعر الدولار في زيادة الأسعار ليس فقط للسلع المستوردة ، ولكن أيضًا للسلع المحلية ، التي يستخدم منتجوها المواد الخام والمواد الأجنبية. أي أن أسعار معظم السلع ترتفع وتحتاج إلى حماية أموالك من تخفيض قيمة العملة وارتفاع الأسعار. لذلك ، يجب الاحتفاظ بالوسادة المالية ليس فقط بالروبل ، ولكن أيضًا بعملة أخرى - الدولار واليورو. النسبة المثلى هي 1: 1: 1 أو 1: 0.5: 0.5.

أين تحتفظ بالمال؟

يمكن الاحتفاظ بالمال في المنزل أو في البنك. ولكن قد يحترق المنزل أو قد يتعرض المنزل للسرقة. لذلك ، ليس من الآمن الاحتفاظ بكل الأموال في المنزل. من الأفضل الاحتفاظ بمعظم الأموال في بنك موثوق به عند الإيداع ، وجزء صغير ، على سبيل المثال ، الدخل الشهري ، إذا كانت هناك حاجة ماسة إلى المال ، في المنزل. لن يحتفظ البنك بأموالك فحسب ، بل سيفرض أيضًا فائدة عليها. نظرًا لأن الأموال تنخفض بمرور الوقت ، من أجل الحفاظ على القوة الشرائية للوسادة المالية ، اختر وديعة ذات معدل فائدة يساوي على الأقل توقعات التضخم. الآن توقع بنك روسيا للتضخم بنهاية عام 2014 هو 8٪ ، لعام 2015 - 6.2-6.4٪ (حسابي الشخصي هو 7٪). ولكن ليست هناك حاجة لمطاردة ربحية الوديعة ، تذكر أن البنك يجب أن يكون موثوقًا به. إذا تم إلغاء ترخيص البنك الذي تتعامل معه ، فسيتم تجميد أموالك حتى تبدأ مدفوعات التأمين. عادة ، تبدأ المدفوعات للمودعين في البنوك بعد أسبوعين من إلغاء الترخيص. لمزيد من الموثوقية ، يمكنك توزيع الأموال بين العديد من البنوك ، على سبيل المثال ، الاحتفاظ بالروبل في أحد البنوك ، والدولار في بنك آخر ، واليورو في ثالث.

نظرًا لأن الأموال قد تكون مطلوبة في أي وقت ، فمن الأفضل الاختيار مع إمكانية السحب الجزئي للأموال أو الإنهاء التفضيلي من أجل توفير الفائدة على الإيداع. إذا كنت تقوم للتو بتكوين وسادتك المالية ، فيجب إعادة تجديد الوديعة.

كيف تصنع وسادة مالية.

1. حدد حجم الوسادة. في المقدمة ، ستعرف حجم نفقاتك الشهرية. إذا كان مبلغ المصاريف الشهرية 20000 ، والوسادة لمدة 6 أشهر ، فإن حجمها 20000 * 6 = 120.000.
2. احسب المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر. يمكن استخدام الأموال التي تركتها بعد كل النفقات لتشكيل وسادة مالية. إذا بقي 10000 ، فسيستغرق تكوين الوسادة 12 شهرًا.
3. اختر وقم بتجديدها. افتح حسابًا وأودع الأموال فيه.

الوسادة المالية لن تساعدك فقط في وضع مالي صعب. إن معرفة أن لديك احتياطي نقدي موثوق به سيساعدك على الشعور بمزيد من الثقة والنوم بشكل أفضل في الليل.

"الثروة هي قدرة الشخص على العيش بدون عمل لفترة من الوقت."
روبرت كيوساكي

يجب أن تحظى هذه اللحظة مثل إنشاء وسادة هوائية نقدية بالكثير من الاهتمام.

كل من يحلم بحياة هادئة يحتاج إلى وسادة هوائية مالية. حولحول مخزون معين من المال يجب تحصيله وتخصيصه لحالات غير متوقعة. يجب أن تكون وسادتك الهوائية المالية بالضبط بالحجم الذي يكفي لحياة كريمة في أي وقت أزمة.

اليوم ، لا أحد في مأمن من الأحداث والأشياء الفظيعة: الفصل من العمل ، وانهيار العمل التجاري ، والحوادث والحوادث الأخرى ، وموت أحد أفراد أسرته ، وما إلى ذلك.

الوسادة الهوائية المالية هي شيء حتى في ظروف الحياة الصعبة:

• تسمح لعائلتك أن تعيش حياة طبيعية ؛
• ينقذك أنت وعائلتك من اكتئاب رهيب ؛
• لن يسمح بالبيع القسري للممتلكات المتراكمة ؛
• لن يجبرك على تراكم الديون فواتير المياه والكهرباء، قروض ، إلخ.

لذلك ، إذا كنت تريد حقًا التأكد من هدوء عائلتك ، إذا كنت تريد النوم على سرير ناعم في المساء بدون أعصاب ، فاحمي حياتك وحياة أحبائك - اصنع وسادة هوائية موثوقة. كحد أدنى ، يجب أن يساوي 6 رواتب على الأقل.

كيف يتم إنشاء وسادة مالية؟

توجد القواعد التالية لإنشاء احتياطي الطوارئ (NC):

1. حدد بوضوح الفترة التي تخطط لإنشاء وسادتك فيها. كقاعدة عامة ، يكفي لأول مرة تغطية 6-12 شهرًا.
2. احسب المبلغ الإجمالي لمصاريف اليوم. ويشمل ذلك دفع تكاليف السكن وشراء الملابس والطعام وصيانة السيارة وزيارة مصفف الشعر وأماكن الترفيه والمزيد - كل ما هو ضروري لإقامة عادية لمدة شهر واحد. اضرب المبلغ في الفترة التي حددتها أعلاه.
3. حدد مقدار الاستقطاعات الشهرية. لنفترض أنه يمكن أن يكون من 10 إلى 20٪ من كل مصدر دخل.
4. افتح حسابًا مصرفيًا يمكن تجديده كل شهر.
5. ابدأ في بناء الوسادة الهوائية الخاصة بك.

لن تساعدك هذه الإجراءات على توفير المال فحسب ، بل ستوفر أيضًا مساعدة غير مباشرة ، لأنك من الناحية النفسية ستشعر بالحماية الحقيقية.

المتطلبات الرئيسية للوسادة الهوائية:

1. يجب أن تكون هذه الأموال مصونة تمامًا.تحت أي ظرف من الظروف ، ولا تحت أي ظرف من الظروف ، يجب أن تنفقها. فقط في حالة طوارئ(لحل قضية "الحياة والموت") ، يمكنك أخذ جزء من المال من وسادتك مع وعد بإعادتها في المستقبل القريب بحجم مضاعف.
2. يجب أن يكون الحد الأدنى من احتياطي الأموال مساويًا لدخل نصف عام على الأقل.طالما استمرت عائلتك في عيش حياة هادئة ، يمكنك وضع خطة للخروج من الأزمة أو العثور على وظيفة أخرى أو ، بدلاً من ذلك ، مصدر دخل بديل.
3. يجب تأمين أموالك ضد الخسائر قدر الإمكان. الخيار الأفضل هو الاحتفاظ بالمال في شكل ودائع.
4. يجب تحصيل الفائدة على NZ. هذا سيعوض التضخم.
5. يجب تجديد مخزون المال باستمرار.لا تعتقد أن فترة ستة أشهر ستكون أكثر من كافية بالنسبة لك. لا يوجد أي أموال إضافية.

اتبع هذه المتطلبات